Кредитный кооператив: свежие новости

2 июля 2020 | Время чтения 8 мин

Анастасия Степанова, 2 июля 2020, 06:41 — REGNUM Помимо банковского сектора, Центробанк России, судя по всему, начал активную «зачистку» и на рынке кооперативного кредитования. ИА REGNUM попыталось проанализировать, какие из кооперативов на сегодня получили чёрную метку от регулятора и рискуют прекратить свою деятельность.

Кредитный кооператив: свежие новости

Дарья Антонова © ИА REGNUM

Помимо банков, в России активно развивается и рынок кредитования в форме кооперативов. Госреестр кредитных потребительских кооперативов на 26 июня 2020 года включает 1383 юрлица из разных регионов России.

В реестр сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов на эту же дату включено 641 юрлицо, в реестр жилищных накопительных кооперативов — 48.

Также в список микрофинансовых организаций входят 1665 юрлиц.

Центробанк России только за январь-июнь 2020 года, по данным из базы арбитражей, подал 12 банкротных исков к кредитным кооперативам из разных регионов России. На сегодня они находятся на разных стадиях. Один из последних был подан 30 июня 2020 года в Арбитражный суд Ханты-Мансийского округа.

Кредитный кооператив: свежие новости

Центральный банк России

Дарья Антонова © ИА REGNUM

Ответчиком в банкротном деле выступает кредитный потребительский кооператив «Югра». Он проработал на рынке кредитования всего два года. Юрлицо учреждено в Сургуте в мае 2018 года.

Председателем правления с июля 2018 года является Василий Нюренберг (регион получения ИНН — Красноярский край, о других активах ничего не известно). Он сменил на этом посту Андрея Ребекина.

В выписке ЕГРЮЛ учредители не указаны.

Сумма претензий к кооперативу заявлена регулятором в размере 500 тыс. рублей. Банкротный иск к производству пока не принят.

В январе 2020 года банкротные иски от ЦБ РФ получили кооперативы из Удмуртии и Воронежской области.

Первоначальным заявителем в деле по иску к потребительскому кооперативу по реализации целевых программ для пайщиков «Взаимное доверие» из Удмуртии выступил его участник, перед которым была задолженность в 450 тыс. рублей. Сумма — возврат первого взноса гражданина по договору об участии в потребительской программе «Рента на паях». Позднее к делу присоединился и регулятор.

По этому спору уже вынесен вердикт — кооператив был признан банкротом и в отношении него открыли конкурсное производство 19 мая 2020 года.

В ходе слушаний уточнили, что у банкрота есть недвижимость в Свердловской области стоимостью 105 млн рублей и векселя стоимостью 128 млн рублей, за счёт которых можно погасить имеющиеся перед кредиторами долги.

Помимо этого, выяснилось, что кооператив «не имеет статуса кредитной финансовой организации и не состоит в государственных реестрах, ведение которых осуществляется Банком России, в том числе в государственном реестре кредитных потребительских кооперативов».

По данным ЕГРЮЛ, юрлицо создано в ноябре 2018 года под наименованием потребительский кооператив «Доверительный», который в марте 2019 года сменил название. Данных об учредителях нет, но известно, что к моменту решения о ликвидации в декабре 2019 года в кооперативе было 458 членов — пайщиков. Ликвидатором избрали Игоря Радоника, который на тот момент был главой правления.

Вернёмся ко второму юрлицу, к которому имеет претензии ЦБ РФ — воронежскому кредитному потребительскому кооперативу граждан «Альтернатива». Первым истцом в деле был Вячеслав Разинков, которому юрлицо задолжало свыше 8,53 млн рублей. Регулятор также участвует в деле на стороне истцов. Решение по спору пока не вынесено. Следующее заседание назначено на 14 июля 2020 года.

https://www.youtube.com/watch?v=dE08A4hxoAM

По данным ЕГРЮЛ, организация была учреждена в октябре 2005 года в Воронеже. Её уставный капитал — свыше 2,3 млн рублей.

Учредители — Василий Золотов (соучредитель кооператива «Воронежское ссудно-сберегательное общество», по которому налоговая служба в апреле 2020 года приняла решение о ликвидации), Юрий Арзамасцев (владелец торговой компании «Инвестстрой») и Сергей Юматов (соучредитель двух садовых товариществ и владелец туркомпании). С 30 августа 2017 года кооператив числится в стадии ликвидации.

В Приморье ЦБ РФ обратился с банкротными исками сразу к трём кооперативам.

26 июня 2020 года регулятор в лице Дальневосточного главного управления подал иск о банкротстве кредитного потребительского кооператива «ИнтерКоммерц» из Уссурийска. Иск из-за недочётов оставлен без движения до 23 июля 2020 года.

https://www.youtube.com/watch?v=dE08A4hxoAM

По данным ЕГРЮЛ, кооператив создан в апреле 2015 года, данные об учредителях отсутствуют. С сентября 2019 года он числится в стадии ликвидации. Ликвидатором назначена Ирина Вдовиченко — совладелец и директор правовой компании, в создании которой принял участие Ёнг Ким и компания из Гонконга ASIA-PACIFIC INVESTMENT-INDUSTRIAL COMPANY LIMITED.

Следующий кандидат на банкротство — кооператив «Владсоцзайм», созданный в июне 2012 года. В конце мая 2020 года регистрирующий орган принял решение о предстоящем исключении юрлица из ЕГРЮЛ в связи с наличием в реестре недостоверных данных о нём.

Учредителями числятся директор Сергей Величко (руководитель ассоциации кредитных кооперативов Приморского края), Ирина Аджидерская, Владимир Мильский, Ирина Чайка и Сергей Остроносов.

В отношении последнего есть заявление гражданина «о недостоверности сведений о нём». Чайка и Аджидерская также являются соучредителями микрофинансовой организации из Владивостока.

Кредитный кооператив: свежие новости

«Владсоцзайм»

Vk.com/ id258646535

Банкротный иск суд начнёт рассматривать 27 июля 2020 года.

Замыкает тройку ответчиков кредитный кооператив «Восток-капитал», претензии к которому до 24 июля 2020 года оставлены без движения из-за недочётов в иске регулятора. Компания учреждена в сентябре 2005 года во Владивостоке.

Глава правления — Елена Штин (соучредитель пяти потребительских кооперативов в Приморье), учредители — Алексей Новик, Ольга Масичкова и Егор Люлин (соучредитель трёх кооперативов, включая один дачный).

В марте 2020 года арбитраж Кемеровской области по иску ЦБ РФ ввёл в отношении кредитного потребительского кооператива граждан «Взаимность» (г. Белово) первый этап процедуры несостоятельности — наблюдение сроком до 7 июля 2020 года

В ходе слушаний уточнялось, что на 31 декабря 2018 года размер обязательств кооператива составлял 79,515 млн рублей и существенно превышал размер его активов — 56,691 млн рублей (на 22,824 млн рублей, то есть в 1,4 раза). Компанией по итогам года был получен убыток.

По результатам перерасчётов в сентябре 2019 года было «установлено, что размер обязательств кооператива (84 023 тыс. рублей) существенно превышает размер его активов (55 744 тыс. рублей) на 28 279 тыс. рублей (в 1,5 раза)».

Единственным активом кооператива была и остаётся «дебиторская задолженность, которая состоит из задолженности физических лиц по договорам займа и ее взыскание является значительным по времени процессом и не гарантирует полное взыскание задолженности».

По данным ЕГРЮЛ, кооператив был создан в декабре 2002 года. Уставный капитал — 1,6 млн рублей, директор — Татьяна Близнюк (имеет статус ИП в сфере аренды и управления собственным или арендованным недвижимым имуществом). Данные об учредителях также отсутствуют.

Среди потенциальных банкротов есть два из Москвы и Подмосковья.

В середине марта 2020 года регулятор подал иск к кооперативу «Поддержка», созданному в Волоколамске. Заседание назначено на 21 июля 2020 года.

Кредитный кооператив: свежие новости

Кооператив «Поддержка». Волоколамск

Компания с 31 января 2020 года числится в процессе реорганизации в форме преобразования. Она была создана в апреле 2001 года.

Учредители — Андрей Сиднев (имеет бизнес во Владимирской области, был участником ещё ряда кредитных кооперативов), Евгений Копаева, Ольга Сергеева, Вера Вдовина, Денис Зайцев, директор — Любовь Кудрина.

Кооператив входит в союз организаций кредитной кооперации, выступал соучредителем некоммерческой корпоративной организации потребительского общества взаимного страхования «Народные кассы» и союза кредитных кооперативов «Народные кассы-Союзсберзайм».

Также арбитраж Москвы 20 июля рассмотрит банкротный иск ЦБ РФ к кредитному кооперативу «Финансовая группа развитие». Он создан в Москве в июне 2016 года, учредители неизвестны. Глава правления — Александр Агарев. Последний также единственный владелец ООО «Финансовая группа «Развитие», созданного для денежного посредничества.

В мае-июне 2020 года иски о несостоятельности получили ещё три организации — костромской кооператив «Сберзайм», претензии к которому рассмотрят 13 августа, красноярский кооператив «Енисей» (заседание назначено на 2 июля 2020 года) и оренбургский кооператив «Союз-Зберзайм». По последнему дело пока не принято к производству, но известно, что сумма претензий к нему составляет 1,27 млн рублей.

Кредитный кооператив: свежие новости

Костромской кооператив был создан в Буйском районе в мае 2014 года. Глава правления с февраля 2020 года — Юрий Смирнов, данных об учредителях нет.

Красноярская компания, чьими правопредшественниками являются кооперативы «Железнодорожник» и «Виктория», существует с января 2005 года.

Её учредили Владимир Ковалев, Владимир Романовский, Тамара Арсений, Виктор Забаров, Николай Дранишников и Леонид Ерхан. Директор с 2017 года — Елена Дьячкова.

Кооператив из Оренбурга ведёт свою деятельность с мая 2014 года в городе Бузулук. С октября 2019 года правление возглавляет Александр Богданов — владелец микрокредитной компании в том же регионе.

Во всех случаях, если банкротные иски будут удовлетворены, пайщики будут вынуждены ждать возврата своих средств по мере реализации активов кооператива, а длиться процедура несостоятельности может по несколько лет.

Пострадавшие от действий кредитного кооператива пытаются вернуть средства материнского капитала

26-летняя Виктория Скороходова из Урюпинска добивается возвращения средств материнского капитала от кредитного потребительского кооператива «Планета финансовых решений».

Читайте также:  Реструктуризация кредита: свежие новости

На эти деньги мать-одиночка планировала улучшить жилищные условия, однако после оформления сделки необходимая сумма на счёт продавца дома так и не поступила. В ГУ МВД по Волгоградской области RT сообщили, что по данному факту возбуждено уголовное дело.

При этом Скороходова стала не единственной жертвой финансовой пирамиды. Подробнее — в материале RT.

Кредитный кооператив: свежие новости

13 апреля суд в Санкт-Петербурге продлил арест семерым подозреваемым в мошенничестве с материнским капиталом.

 Как следует из материалов уголовного дела, менеджеры потребительских кооперативов «Планета финансовых решений», «Русское общество взаимного кредита» и «Пенсионный+» заключали фиктивные договоры с матерями, которые с помощью кредита и средств материнского капитала хотели улучшить свои жилищные условия.

«Согласно условиям займа, деньги предполагалось использовать для строительства жилых домов в регионах России. Договоры передавались в отделения Пенсионного фонда для получения выплаты.

Затем денежные средства обналичивались и распределялись между клиентом и работниками кооператива, которые требовали за свои услуги 45% от суммы капитала», — пояснили RT в пресс-службе ГУ МВД России по Санкт-Петербургу и Ленинградской области.

По данным полиции, в 2019 и 2020 годах кооперативы с помощью объявлений в соцсетях и на интернет-ресурсах привлекли более ста клиентов в нескольких регионах России. Однако многие из них ни квартир, ни денег не получили.

Как обманывали в Волгоградской области

Одна из жертв мошенников, 26-летняя Виктория Скороходова, рассказала RT, как попалась на удочку аферистов.

Женщина давно задумывалась об улучшении жилищных условий, но решилась только после рождения сына в сентябре 2020 года. Ипотеку в Сбербанке ей не одобрили. В Пенсионном фонде, по её словам, ей посоветовали обратиться в кредитный потребительский кооператив (КПК) «Планета финансовых решений».

«КПК внушал доверие, у нас в Урюпинске они работали уже пять лет, а сама компания существовала с 2006 года.

Ранее он назывался КПК «Пенсионный», оказалось, что и некоторые из моих знакомых пользовались услугами фирмы.

При оформлении сделки меня смутило, что я должна подписать доверенность на некого Владимира Лысенко. Но знакомые сказали, что они сделали так же и всё хорошо», — рассказала Скороходова.

Кредитный кооператив: свежие новости

Кроме того, по её словам, в ходе оформления документов выяснилось, что компания забирала себе 27 тыс. рублей из материнского капитала. Однако в назначенный день, 12 февраля, средства на счёт продавца дома так и не поступили.

«17 февраля сотрудницы офиса мне говорят, что их уволили задним числом без выплаты выходного пособия. Где мои деньги и как их вернуть, они не знают, сказали идти в полицию.

18 февраля я написала заявление, но мне сказали, что это финансовая пирамида, деньги уже обналичили и я ничего не добьюсь», — рассказывает RT мать-одиночка, отмечая, что в те же дни она увидела сюжет по телевизору о задержании мошенников в Санкт-Петербурге и среди них оказались те же люди, с которыми она заключала договоры.

Между тем, по словам Скороходовой, продавец дома ждать разрешения вопроса не стал и подал на неё в суд с просьбой расторгнуть сделку купли-продажи.

Другие жертвы

Ещё одной жертвой КПК оказалась многодетная мать Оксана Марданова, которая ранее уже пользовалась услугами кооператива.

«В сентябре я родила третьего ребёнка. 3 февраля при заключении договора ипотечного займа я поинтересовалась, почему они не берут номер карты, банковские счета мои и продавца, на что мне сказали, что смысл заморачиваться, если деньги мне выдадут в кассе наличкой. Но возьмут комиссию в 63 тыс.», — вспоминает Марданова.

По её словам, в 2014 году она уже приобрела жильё через этот КПК и всё прошло хорошо. На тот момент он назывался «Пенсионный». Однако после новой сделки многодетная мать узнала, что её дом по какой-то причине до сих пор находится под обременением.

«Ипотека закрыта, а дом почему-то ещё был под обременением. 12 февраля я приехала к ним в офис, и мне сообщили, что это ошибка. Я написала заявление, и через 7—14 дней обременение обещали снять. 18-го числа я приехала к ним, все плачут и говорят, что их уволили задним числом. Сказали идти в полицию», — рассказывает RT Марданова.

По словам женщины, ситуация у неё не такая плачевная, как у Скороходовой. Средства её маткапитала не успели поступить на счета КПК, а просто пока находятся под обременением.

«Они нам говорили, что через неделю сделку расторгнут и обременение снимут. Но эта неделя уже тянется с середины февраля. Деньги пока числятся на моём счёте, но воспользоваться я ими не могу. Очень боюсь, что ко мне заявятся коллекторы за ипотечным займом», — переживает многодетная мать.

Кредитный кооператив: свежие новости

Ещё одна пострадавшая от действий кредитного кооператива многодетная мать Ольга Земцова намерена попытаться вернуть свои деньги через суд. Она также ранее пользовалась услугами кооператива в 2016 году и не думала, что её могут обмануть.

«Я приобрела участок под строительство. У меня трое детей, и жить на съёмной квартире очень дорого. После сделки они меня поставили перед фактом, что продавцу отдадут 350 тыс., а не 450. Это такая «комиссия», — рассказывает RT Земцова. — Потом узнала, что они закрылись. Пошла в полицию, а там над нами начали смеяться: «Вы опять с КПК? Вот дураки!». Но заявление приняли».

По словам многодетной матери, её дом от первой сделки также находится под обременением. Однако составлять претензию не на кого — по документам КПК «Пенсионный» уже не существует.

«Мы сейчас все, кто пострадал от их действий, общаемся между собой. Узнали, что у некоторых сделки проводились уже после 18 февраля. То есть они продолжали обманывать людей, когда фактически закрылись и их якобы уволили. Менеджеры на связь уже не выходят», — рассказывает Земцова.

Виктория Скороходова говорит, что в полицию Волгограда сейчас подано 38 заявлений с жалобами на действия КПК. 11 из них подали жители Урюпинска. В ГУ МВД России по Волгоградской области RT заявили, что в конце прошлой недели по этим заявлениям было возбуждено уголовное дело.

  • По словам источников RT в силовых органах, дело о мошенничестве в Волгограде пока расследуется отдельно от санкт-петербургского, но, возможно, уже в ближайшее время дела будут объединены в одно, поскольку за аферой стоят одни и те же подозреваемые.
  • При этом, как отмечают полицейские, если жертвы мошенничества едва сводили концы с концами и обращение в потребкооперативы для них было единственным шансом на улучшение жилищных условий, то сами аферисты жили на широкую ногу. 
  • Так, в ходе обысков у подозреваемых были изъяты три автомобиля — Kia Sorento, Mercedes S-450, BMW X5 — и крупные денежные средства, а у предполагаемого организатора противоправной деятельности — ранее судимого за мошенничество жителя Волгоградской области —полицейские обнаружили частный самолёт.

Между тем сайты указанных потребительских кооперативов даже после возбуждения уголовного дела продолжают работать. Корреспондент RT смог подать заявку на получение займа, однако пока на неё никто не ответил.

Кредитный кооператив. Чем отличается от финансовой пирамиды?

Кредитный кооператив: свежие новости

Довольно часто в СМИ мелькает информация о том, что где-то раскрыты финансовые махинации, которые связаны с деятельностью кредитных кооперативов. Нередки ситуации, когда злоумышленники используют под вывеской кооператива обыкновенную мошенническую пирамиду.

Граждане у нас очень доверчивые, их не пугает даже ранняя шумиха вокруг МММ, где количество обманутых человек было более 10000000.

Для того чтобы без проблем взять ссуду в данном объединении под очень высокую процентную ставку, они готовы отдать свои сбережения не изучая учредительную документацию кооператива. А зря!

Кредитный кооператив, его особенности

Данная группа людей создается на добровольной основе. Количество членов может варьироваться в пределах от 15 до 2000 человек. Кооператив работает по определенным правилам (уставу).

Чтобы стать членом, необходимо заплатить определенный взнос, сумма которого утверждается на общем собрании. Участники союза могут брать ссуды на решение своих финансовых вопросов или наоборот, вкладывать денежные средства под проценты в фонд кооператива.

Каждый гражданин делает вначале первый взнос, а затем постоянные, которые чередуются через определенный промежуток времени (каждый год). Те, кто вкладывает денежные средства в депозиты, они вносят инвестиционные взносы.

Членом объединения можно стать с 16 лет, а получить первый займ только с 18 лет. Это более удобный способ получения заемных денег для молодежи так, как банковские организации предпочитают работать с клиентами, которые достигли возраста 21 года. Кредит может получить только участник кооператива, для других людей и организаций существует запрет на получение ссуды в этой организации.

Многие финансовые эксперты советуют хранить свои сбережения именно в потребительском кооперативе, поскольку в случае экономического кризиса, в первую очередь рушится банковская структура и уже будет очень проблемно вернут свои деньги оттуда назад. А в добровольном объединении можно в любое время выйти из состава пайщиков и забрать свои денежные средства.

Читайте также:  Как работает привлечение к субсидиарной ответственности при банкротстве?

Финансовая пирамида

Мошенники создают различные специальные схемы обмана людей под видом не банковских объединений. К одному из них относится и кредитный кооператив.

Граждан завлекают в свои сети, обещая очень высокий доход с вложенных ими денежными средствами. Может и первые участники этой махинации получат свою финансовую выгоду, но они должны привлекать еще новых членов союза, за которых им выплачивают дивиденды. И когда в фонде накапливается достаточно внушительная сумма денег, мошенники скрываются без вести, прихватив их с собой.

Как отличить настоящий кооператив от «липового»

  • Уже немало граждан стали жертвами злоумышленников, которые под видом создания кооператива, у людей собирали деньги и скрывались в неизвестном направлении.
  • Есть некоторые факторы, которые помогут человеку отличить финансовые махинации от настоящего объединения пайщиков:
  • 1) В самом названии должно быть слово «кооператив», а не ООО или ЗАО.

2) Все эти организации должны состоять в СРО (саморегулируемых организациях). Это своего рода надзорные органы, которые следят за работой добровольных объединений граждан.

3) Если при изучении учредительных документов встречается призыв завлекать новых членов за вознаграждение, это уже должно вызвать подозрение у тех, кто принимает членство.

4) Если член кооператива начал получать слишком большой доход со своего вклада, то это должно его насторожить. Если следовать гражданскому законодательству, то участник должен иметь прибыль не более 2-кратного превышения предельной планки рефинансирования ЦБ РФ. Вся остальная выгода может быть построена на обмане людей, которая приведет в результате к потере всех денег.

5) Кооператив можно проверить на официальной странице ЦБ РФ. Здесь содержится список всех объединений, которые занимаются выдачей займов для своих членов.

6) У объединения должен быть свой сайт в глобальной сети (интернете), где должны содержаться все сведения о работе и каждый человек имел бы свободный доступ к учредительной документации.

7) Необходимо быть осторожным и внимательным, если участника при вступлении предупреждают о страховке вклада. Государство никогда не станет вмешиваться в такого рода деятельность! Если только частные страховые фирмы могут предлагать свои услуги на случай банкротства или другого непредвиденного обстоятельства. Страховой полис можно получить только по инициативе самого члена кооператива.

Кредитный кооператив — это один из оптимальных вариантов вложения своих собственных денег для гражданина. Вместе с этим надо быть бдительным, чтобы не попасть на уловки мошенников. Перед тем, как вступать в потребительский союз необходимо тщательно изучить всю информацию о нем и прочитать отзывы участников. Сделать, это можно в интернете.

Кредитных кооператоров вызвали к барьерам

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) недовольны действиями ЦБ по регулированию и оздоровлению рынка.

Опрошенные ассоциации считают, что принимаемые Банком России меры, в том числе ужесточение правил включения в реестр, приведут к усилению финансовой нагрузки на КПК и сокращению числа участников рынка.

Однако правозащитники уверены, что предложенные ЦБ меры должны быть приняты уже давно — от проблем КПК ежегодно страдают более 100 тыс. пайщиков.

Участники рынка кредитных потребительских кооперативов (КПК) и сельских кредитных потребительских кооперативов (СКПК) недовольны предложениями ЦБ по регулированию кредитной кооперации на 2021–2024 годы.

Об этом “Ъ” сообщили в Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР) и СРО «Кооперативные финансы».

Там опасаются, что с новыми административными барьерами справятся только крупные участники рынка.

  • ЦБ вернулся к вопросу регулирования сегмента кредитных кооперативов, работа над которым была приостановлена в период пандемии, в начале апреля.
  • Регулятор опубликовал проект дорожной карты, которая предполагает создание реестровой модели допуска КПК и СКПК, основанной на деловой репутации, регламентацию нормативов, реализацию механизма защиты личных сбережений, регламентацию раскрытия информации, совершенствование требований по управлению рисками.

КПК (СКПК) — это некоммерческая финансовая организация, в которую физические или юридические лица вступают для получения финансовой взаимопомощи. Они создают паевой фонд, в который вносят взносы, привлекать средства со стороны нельзя.

В настоящее время в реестре ЦБ состоят 1308 КПК и 615 СКПК. На 30 сентября 2020 года суммарный портфель выдачи составлял почти 65 млрд руб., портфель привлечения — 57 млрд руб.

Деятельность кредитных кооперативов регулируется законом «О кредитной кооперации».

Участники рынка признают, что защитить получателей услуг от недобросовестных кредиторов, финансовых пирамид и «компаний-пылесосов» необходимо.

Но, подчеркивает вице-президент НАУМИР Анна Байтенова, при повышении административных барьеров войти на рынок КПК станет трудно, а значит, легальное предложение кредитных ресурсов уменьшится в разы, в первую очередь для тех категорий заемщиков, которые не интересны банкам.

Директор СРО «Кооперативные финансы» Александр Соломкин полагает, что сектор кредитной кооперации не готов к переходу на единый план счетов и отраслевые стандарты бухгалтерского учета (ОСБУ), определенные ЦБ.

Это приведет к массовому сокращению деятельности кредитных кооперативов из-за отсутствия необходимых специалистов и финансовой возможности на реализацию новых требований.

Кроме того, госпожа Байтенова обращает внимание, что МФО и ломбард — экономическая характеристика организации, а кредитный потребительский кооператив — правовой статус.

Он заявляется при регистрации в налоговом органе, то есть может быть выявлен без дополнительной процедуры вхождения в реестр, поясняет она.

По оценке господина Соломкина, если ситуация в подходах к регулированию сектора не поменяется, ежегодно он будет терять 10–15% участников.

Однако правозащитники поддерживают строгость ЦБ.

По данным самого регулятора, в отношении КПК, МФО и ломбардов в 2020 году он получил 26,7 тыс. жалоб. По данным руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгении Лазаревой, в реальности проблем с КПК гораздо больше — ежегодно в каждом из 85 регионов России страдают 1–3,5 тыс. пайщиков, чьи потери исчисляются миллиардами рублей.

Как отмечает госпожа Лазарева, часть кооперативов действуют как финансовые пирамиды, причем уголовных дел по данным случаям возбуждается не слишком много. Институт СРО КПК показал свою неэффективность, считает она.

В таких условиях, уверена Евгения Лазарева, предлагаемые регулятором меры по надзору должны быть приняты уже сейчас, а не через несколько лет реализации дорожной карты.

Полина Трифонова

Что такое кредитный потребительский кооператив

Кредитный потребительский кооператив (КПК) — организация, в которую объединяются для финансовой взаимопомощи. Членами кооператива — пайщиками — могут быть как физические, так и юридические лица. При объединении они создают паевой фонд и вносят туда взносы.

Сергей Антонов

не берет кредитов

Профиль автора

Кооператив имеет право принимать сбережения от пайщиков или сторонних организаций под процент и выдавать займы. Но займы кооператив может выдавать только своим пайщикам. По духу на КПК похожи кассы взаимопомощи, которые существовали на советских предприятиях.

Обычно КПК объединяют пайщиков по географическому принципу: например, фермеры одного района могут создать кооператив, чтобы брать займы на посевную.

Сами кооперативы тоже могут быть пайщиками и объединиться в один большой кооператив — он называется кооперативом второго уровня. Капитал такого «суперкооператива» будет больше, а значит, сама организация тоже будет обладать высокой финансовой прочностью.

Капитал КПК формируется преимущественно за счет средств пайщиков, а банки и МФО могут привлекать деньги из самых разных источников — например, брать в долг у государства.

Если хранить сбережения в кооперативе, проценты обычно выше, чем по депозитам в банке. Но следует помнить, что ставки по кредитам будут тоже выше.

Важный момент: вложения в кооперативы не участвуют в государственной системе страхования вкладов. Если КПК обанкротится, пайщики могут остаться без сбережений.

Море полезных статей о финансахВ вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денег

Плюсы у кредитных потребительских кооперативов такие:

  1. Пайщики могут контролировать финансовое состояние кооператива. Если в КПК всего несколько десятков членов, все они в курсе, что происходит с их деньгами.
  2. Высокие проценты для тех, кто хранит в КПК сбережения. Обычно кооператив привлекает средства под процент в полтора-два раза выше средних ставок по депозитам.

Как правило, взносы пайщиков делятся на три типа:

  1. Вступительные — их платят один раз при вступлении в кооператив. В одних КПК их нет вообще, в других это символические суммы, например 50 Р.
  2. Членские — регулярные фиксированные взносы, которые платят, например, раз в месяц или в квартал. Как правило, это тоже небольшие суммы — 10, 50 или 100 Р. Они идут на обеспечение работы кооператива: канцтовары, аренду офиса, ЖКУ.
  3. Паевые взносы делятся на обязательные и добровольные: обязательные невелики — 500—1000 Р; добровольные — это те самые сбережения, которые КПК принимают от вкладчиков. Именно добровольные взносы и составляют основную часть капитала кооператива, который выдают в качестве займов.

Главный документ, который регулирует деятельность кредитных потребительских кооперативов, — федеральный закон «О кредитной кооперации». Центробанк следит, чтобы КПК его соблюдали. Он же ведет реестр кооперативов. Если кто-то из участников рынка нарушает закон, Центробанк имеет право приостановить работу кооператива или даже ликвидировать его.

Кооперативы, в которых больше трех тысяч пайщиков, и кооперативы второго уровня обязаны в течение 10 дней уведомлять Центробанк о смене адреса.

Например, КПК должен создать резервный фонд — своеобразную финансовую подушку безопасности. Эти деньги всегда должны оставаться на счете организации. Размер такого фонда зависит от количества пайщиков:

  • 5% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором больше двухсот пайщиков;
  • 4% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором до двухсот пайщиков;
  • 2% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором до ста пайщиков и который существует меньше 180 дней.

Всего таких нормативов около десятка: Центробанк устанавливает ограничения по срокам выдачи займов, доле капитала, которую можно вкладывать в государственные ценные бумаги, соотношению привлеченных средств и выданных займов и так далее.

Читайте также:  Кредитная истории: свежие новости

Упрощенно схему работы кооператива можно описать следующим образом:

  1. Пайщики формируют паевой фонд — аналог уставного капитала. Некоторые пайщики передают в КПК сбережения.
  2. Кооператив часть этих денег раздает в виде займов, а часть вкладывает в государственные ценные бумаги.

Центробанк устанавливает максимальную сумму, которую кооператив может привлечь от одного пайщика. Этот показатель зависит от количества членов КПК.

Один пайщик может внести в кооператив:

  • 15% от общей собранной суммы, если в кооперативе 3000 и больше пайщиков;
  • 20% от общей собранной суммы, если в кооперативе от 200 до 3000 пайщиков;
  • 25% от общей собранной суммы, если в кооперативе от 100 до 200 пайщиков;
  • 50% от общей собранной суммы, если в кооперативе 100 пайщиков и он существует меньше 180 дней.

Максимальная сумма, которую можно взять в долг в КПК, также ограничена требованиями ЦБ.

У кооператива можно взять в кредит:

  • 7% от объема выданных займов, если в кооперативе 3000 и больше пайщиков;
  • 10% от объема выданных займов, если в кооперативе от 200 до 3000 пайщиков;
  • 20% от объема выданных займов, если в кооперативе от 100 до 200 пайщиков;
  • 50% от объема выданных займов, если в кооперативе 100 пайщиков и он существует меньше 180 дней.

В договоре, который пайщик заключает с кооперативом, доход от вложений может называться по-разному: платой, компенсацией или процентом за использование денег. Базовый стандарт разрешает использовать и такие термины.

Кроме того, некоторые кооперативы страхуют вложения пайщиков в обычных страховых компаниях. Еще КПК имеют право организовать общество взаимного страхования — это тоже некоммерческая организация. КПК перечисляют туда страховые взносы, формируют страховой фонд — и в случае банкротства одного из кооперативов пайщики получат часть своих денег обратно.

Пайщики несут субсидиарную ответственность за деятельность кооператива. Это значит, что если, например, КПК по итогам года окажется в минусе, то его членам придется сделать дополнительные взносы, чтобы компенсировать убытки. Пайщик одновременно не только вкладчик и кредитор кооператива, но и его собственник.

Потребительский кооператив. Потребительский кооператив — классический аналог кассы взаимопомощи. Несколько человек — как правило, проживающих на одной территории — объединяются, чтобы помогать друг другу финансово. Они формируют паевой фонд, из которого те, кому нужны деньги, могут брать займы под проценты.

Центробанк предъявляет к сельскохозяйственным кооперативам такие же требования, как и к обычным: надо состоять в СРО, ставка для вкладчиков не должна превышать 1,8 ключевой ставки, деньги можно вкладывать только в государственные облигации или держать на вкладах и т. д.

Каждая десятая финансовая пирамида, которую Центробанк выявил в 2019 году, маскировалась под КПК. Чтобы не стать жертвой мошенников, лучше заранее проверить, действительно ли перед вами КПК.

Юридическая форма может быть сокращена до аббревиатуры — КПК или СКПК. В Центробанке советуют посмотреть, как расшифровывается сокращение: КПК может оказаться «кредитным производственным кооперативом», а СКПК — «сельскохозяйственным кредитным производственным кооперативом». Проверить юридическую форму организации можно в Едином госреестре юридических лиц.

Найти кооператив в реестре Центробанка. Центробанк ведет государственный реестр всех легально работающих кредитных потребительских кооперативов. ОГРН, ИНН, юридический адрес и другие реквизиты в документах организации должны совпадать с данными, которые указаны в реестре.

Проверить членство в СРО. Каждый кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации. Желательно уточнить, в какой СРО состоит КПК, а после проверить, есть ли она в реестре саморегулируемых организаций Центробанка.

Обратите внимание, предлагает ли кооператив какие-то бонусы или повышенную доходность за новых вкладчиков. Это может быть признак пирамиды, когда участники получают прибыль только за счет новых клиентов.

Пирамида особого вида. Россияне теряют миллионы в кредитных кооперативах

Кооператив — это такая интересная форма, когда пайщик принимает на себя некоторые обязательства, обращают внимание опрошенные «Секретом» эксперты.

«По идее, это некоммерческая организация — и не банк, и не МФО. Прежде чем вступать в кооператив, нужно внимательно изучить закон о потребительской кооперации и уставные документы КПК. Но многие, доверяя рекламе о высоких процентах и гарантированном доходе в условиях постоянно снижающегося уровня жизни, забывают о рисках и нюансах», — сказала Евгения Лазарева.

В качестве примера она приводит город Камышин в Волгоградской области, где при банкротстве кооператива финансовый управляющий выставил всем членам кооператива требование доплатить, чтобы залатать финансовую дыру. Естественно, никто из пайщиков не был к такому готов. Но управляющий действовал в рамках закона.

О ситуации с камышинским КПК «Честь» подробно рассказывало издание «Блокнот». Оно обратило внимание на то, что на имя умершей местной жительницы пришла копия судебного приказа, который вынесли на основании искового заявления этой организации. С умершей требовали дополнительные взносы за 2015 и 2017 годы, а также стабилизационный взнос за 2019 год.

В качестве существенного преимущества КПК Александр Цыганов называет​ возможность, пусть и далеко не всегда реализуемую, каждому члену-пайщику участвовать в управлении, контролировать процесс кредитования и привлечения новых членов.

«Но если КПК создан и жестко контролируется одним или несколькими «собственниками», то следует ожидать проблем. Среди​ них —​ нет защиты в АСВ, а по условиям коммерческого страхования в небольших страховых компаниях или ОВС практически никогда не будет страховых выплат. Всегда есть вероятность того, что КПК разорится, а вкладчику придется самостоятельно решать свои проблемы», — указал он.

Среди проблем эксперт также называет высокие проценты по займам и низкий уровень финансовой грамотности у заёмщиков, которые готовы брать займы на таких условиях. Вероятность распределения не дохода, а убытков по итогам года.

«Законодательство позволяет бенефициарным владельцам КПК достаточно долго морочить голову членам КПК и, например,​ переводить обязательства из одного КПК в другой, чтобы не возникло достаточного для возбуждения уголовного дела количества пострадавших граждан. А в случае банкротства КПК пока нет норм, позволяющих привлечь к субсидиарной ответственности​ ​учредителей и менеджмент КПК, недостаточен пока и надзор со стороны регулятора, хотя это постепенно исправляется», — сказал Цыганов.

Отдельный вопрос у опрошенных «Секретом» экспертов вызывает финансовая модель управления и устойчивости кооператива. Если КПК лопнул или деньги были инвестированы в прогоревшие затем проекты, формально спроса с руководства нет.

«В практике правоприменения известны случаи, когда пайщики на вполне законных основаниях должны были доплатить, чтобы сохранить устойчивость кооператива. Но когда КПК лопнул, пайщику совершенно безразлично, умышленно вкладывалось руководство кооператива «не туда» или не умышленно. Вернуть вложенные средства вряд ли удастся», — указала Евгения Лазарева.

Обезопасить себя на этом рынке потребитель может только тогда, когда не станет туда заходить без соответствующей базы знаний и чёткого понимания всех рисков, сходятся во мнении опрошенные «Секретом» эксперты.

«Мошенники на этом рынке даже не особенно стараются — достаточно дать рекламу о выгодных вложениях в высокомаржинальные проекты, и люди сами будут нести последние деньги, сбережения или заёмные, чтобы получить побольше», — сетует Евгения Лазарева.

Проверить название кооператива (на сайте налоговой). В документах не должны фигурировать ИП, ОАО или другие формы организаций, указывает независимый финансовый советник Александра Базак. Только КПК — иначе организация не является кооперативом.

Найти кооператив в реестре Центробанка. Регулятор заносит в свой список все легально работающие кредитные потребительские кооперативы.

Проверить членство в саморегулируемой организации. Все кооперативы должны состоять в саморегулируемой организации (СРО) и отчислять туда средства, указывает Александра Базак.

depositphotos.com

Кредитные потребительские кооперативы

Обновлено: 03.08.2021

Согласно положениям пункта 4 статьи 65.

3 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) в корпорации может быть образован в случаях, в частности, предусмотренных другим законом, коллегиальный орган управления (наблюдательный или иной совет), контролирующий деятельность исполнительных органов корпорации и выполняющий иные функции, возложенные на него законом или уставом корпорации. Также члены коллегиального органа управления корпорации имеют право получать информацию о деятельности корпорации и знакомиться с ее бухгалтерской и иной документацией.

Одновременно в соответствии с частью 1 статьи 23 Федерального закона от 18.07.

2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» (далее — Закон № 190-ФЗ) контрольно-ревизионный орган (наблюдательный совет, ревизионная комиссия или ревизор) осуществляет контроль за деятельностью КПК и его органов, а также осуществляет иные функции, предусмотренные уставом КПК.

Кроме того, согласно положениям частей 3 и 4 статьи 23 Закона № 190-ФЗ контрольно-ревизионный орган обязан проводить проверку годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности КПК до ее утверждения общим собранием членов КПК (пайщиков) и имеет право на получение от органов КПК любой информации о деятельности КПК.

Таким образом, контрольно-ревизионный орган (наблюдательный совет, ревизионная комиссия), учитывая его функционал, права и обязанности, является коллегиальным органом управления КПК (информация о его членах, являющихся аффилированными лицами, отражается по коду основания аффилированности А1-1, установленному Указанием Банка России от 02.02.

2021 № 5722-У «О формах, сроках и порядке составления и представления в Банк России отчетности и иных документов и информации кредитных потребительских кооперативов» (далее — Указание Банка России) и подлежащему отражению в графе 6 раздела XII в форме отчетности 0420820 «Отчет о деятельности кредитного потребительского кооператива» (далее — отчет о деятельности КПК) Указания Банка России).

Согласно пункту 3 статьи 65.3 ГК РФ в случаях, в том числе предусмотренных другим законом, в корпорации образуется коллегиальный исполнительный орган (правление, дирекция и т.п.). К компетенции такого органа корпорации относится решение вопросов, не входящих в компетенцию ее высшего органа и коллегиального органа управления.

Так, в соответствии с положениями статьи 21 Закона № 190-ФЗ в периоды между общими собраниями членов КПК (пайщиков) руководство его деятельностью осуществляется правлением КПК.

Члены правления КПК избираются общим собранием членов КПК (пайщиков) из числа членов КПК (пайщиков).

При этом правление КПК не вправе решать вопросы, отнесенные Законом № 190-ФЗ и (или) уставом КПК к исключительной компетенции общего собрания членов КПК (пайщиков).

С учетом изложенного правление является коллегиальным исполнительным органом КПК (информация о его членах отражается по коду основания аффилированности А1-2, установленному Указанием Банка России).

Также обращаем внимание, что в графе 6 раздела XII отчета о деятельности КПК Указания Банка России подлежит отражению информация о членах выборных органов КПК.

Принимая во внимание, что согласно положениям части 3 статьи 24 Закона № 190-ФЗ персональный состав комитета по займам назначается правлением КПК, информация о членах комитета по займам не отражается в графе 6 раздела XII отчета о деятельности КПК.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *