Как выбраться из долговой ямы по кредитам и микрозаймам в 2021 году?

Как выбраться из долговой ямы по кредитам и микрозаймам в 2021 году?

  1. Как выбраться из долговой ямы по микрозаймам?
  2. Рефинансирование микрозаймов
  3. Оформить отсрочку платежей
  4. Оспорить договор займа
  5. Банкротство
  6. Что делать если МФО подала в суд?
  7. Что делать если угрожают коллекторы?

В первую очередь следует понять структуру задолженности заемщика перед микрокредитной компанией. В большинстве случаев она формируется из трех составляющих:

  • тело микрозайма, то есть сумма, взятая в долг;
  • проценты, начисленные за пользование заемными средствами;
  • различные неустойки в виде пеней и штрафов.

Принимая решение, как закрыть займы, если их много, следует помнить несколько простых правил:

  • избавиться от тела займа законными способами, скорее всего, не получится. Возвращать долг придется практически в любом случае, за исключением самых крайних – например, банкротства заемщика;
  • вероятность успешного уменьшения процентов и неустоек намного выше. Поэтому целесообразно сосредоточить усилия на сокращении именно этих составляющих долга;
  • для урегулирования финансовых проблем крайне важно внимательно следить за ситуацией, своевременно получая информацию о действиях, предпринимаемых МФО. Например, при получении микрокредитной компанией судебного приказа (что часто делается при сумме долга в пределах полумиллиона рублей), следует сразу опротестовать его путем подачи соответствующего заявления;
  • наиболее успешный и эффективный способ решения вопроса предполагает сочетание мероприятий судебного и досудебного урегулирования.

Как выбраться из долговой ямы по кредитам и микрозаймам в 2021 году?

На основе приведенной выше информации можно сделать следующий основополагающий вывод. Правильный ответ на вопрос, как избавиться от микрозаймов, если нечем платить, предусматривает три главных действия со стороны проблемного клиента:

  1. Максимальное уменьшение долга за счет процентов и неустойки.
  2. Активное отстаивание собственных интересов. Цель такого поведения – создание условий, благоприятных для постепенного возврата долга.
  3. Выбор и реализация на практике одного или нескольких способов решения проблемы из описанных ниже.

Как выбраться из долговой ямы по кредитам и микрозаймам в 2021 году?

Рефинансирование микрозаймов

Первый вариант урегулирования проблем с микрокредитной организацией – рефинансирование задолженности. Он предусматривает изменение текущих условий кредитования для снижения финансовой нагрузки на должника.

Несмотря на то, что этот способ предполагает определенные уступки со стороны МФО, многие микрофинансовые компании идут на подобные действия, так как найти альтернативный и эффективный метод взыскания долга удается далеко не всегда.

Порядок действия проблемного заемщика в подобной ситуации выглядит следующим образом:

  • сначала необходимо изучить информацию о возможности продления срока микрозайма. Такие услуги предлагаются большинством МФО, причем на вполне разумных условиях в виде фиксированного платежа или уплаты небольшого дополнительного процента;
  • если условия устраивают, воспользоваться услугой;
  • в противном случае выйти на контакт с представителем микрокредитной компании и обсудить условия возможного рефинансирования;
  • подготовить и отправить в МФО заявление на реструктуризацию микрозайма одним из следующих способов: увеличение срока, уменьшение процентной ставки, сочетание обоих вариантов или получение нового кредита на более выгодных условиях. К заявлению необходимо приложить документы, которые подтверждают объективный характер возникших проблем;
  • аргументированно обосновать собственную позицию в ходе разговора с ответственным сотрудником МФО, который в большинстве случаев выходит на связь сразу же после получения заявления от заемщика.

При сотрудничестве с серьезной микрокредитной компанией перечисленные выше действия могут привести к реальному положительному результату. Как следствие – будут созданы условия, благоприятные для постепенного урегулирования финансовых проблем заемщика и выплаты долга.

Как выбраться из долговой ямы по кредитам и микрозаймам в 2021 году?

Оформить отсрочку платежей

Еще один вполне законный способ снизить финансовую нагрузку на должника – получение отсрочки по выплатам или, как ее часто называют, кредитных каникул.

В этом случае от заемщика также потребуется документально обосновать причины изменения своего материального положения.

К числу уважительных относятся, например, увольнение с работы, временная нетрудоспособность по причине болезни или необходимости ухода за больным родственником и т.д.

Действующее законодательство допускает в подобной ситуации предоставление отсрочки. Причем данное правило касается взаимоотношений клиентов как микрокредитных компаний, так и банковских учреждений.

Оспорить договор займа

Этот вариант действий может оказаться эффективным, если должник имеет юридическое образование или возможность нанять квалифицированного юриста.

Главной задачей проблемного заемщика становится признание договора займа недействительным или незаключенным. Для ее решения требуется обратиться в суд с исковым заявлением.

Основанием для положительного решения судьи выступают следующие обстоятельства:

  • в тексте документа или дополнительных соглашений к нему отсутствует факт передачи определенной денежной суммы;
  • в договоре присутствуют нарушения действующего законодательства в части процентной ставки, сроков погашения, необоснованных или завышенных штрафных санкций и скрытых комиссий;
  • договор содержит явные ошибки в виде опечаток, неразборчивого текста, заполненного от руки, исправлений и т.д.;
  • подписи одной или обеих сторон подделаны или сфальсифицированы;
  • должник признан недееспособным;
  • заключение договора происходило под влиянием угрозы здоровью и жизни заемщика или его родственников;
  • оформление соглашения является следствием мошеннических действий.

Как выбраться из долговой ямы по кредитам и микрозаймам в 2021 году?Важно отметить, что в подавляющем большинстве случаев в договорах, составленные специалистами солидных МФО, сложно найти любое из перечисленных выше оснований для расторжения. Поэтому принятие решения о подаче искового заявления в суд обязательно сопровождается внимательным изучением оспариваемого документа профессиональным и грамотным юристом.

Банкротство

Начиная с 2015 года, процедура банкротства стала доступной не только для юридических, но и для физических лиц. Основанием для ее запуска выступает выполнение двух ключевых условий:

  • наличие задолженности от полумиллиона рублей;
  • просрочка по текущим платежам, превышающая три месяца.

В современных условиях личное банкротство – это один из эффективных и действенных способов не просто снизить, а ликвидировать долговую нагрузку на заемщика. Однако, он имеет несколько малоприятных последствий, в числе которых:

  • невозможность получения кредитов в течение 5 лет;
  • невозможность повторного банкротства на протяжении такого же срока;
  • запрет на пребывание на руководящих должностях сроком на 3 года;
  • ограничение на зарубежные поездки.

Основная рекомендация в подобной ситуации состоит в необходимости приглашения квалифицированного юриста. Он поможет защитить интересы должника.

При этом важно понимать, что обращение микрокредитной компании в судебные органы имеет для проблемного заемщика несколько положительных моментов, среди которых:

  • использование МФО цивилизованных способов решения проблем;
  • исключение таких малоприятных действий со стороны кредиторов, как передача долгов коллекторам;
  • прекращение начисления процентов по долгу с момента обращения микрофинансовой компании в суд.

Можно выделить две главных причины, сделавших тему «МФО – как с ними бороться» крайне популярной среди российского населения. Первая состоит в очень больших и нередко просто грабительских процентах и штрафных санкциях, включаемых в договоры микрозайма.

Второй фактор негативного настроя по отношению к микрокредитным компаниям – частые обращения к услугам коллекторов, которые далеко не всегда действуют законными методами.

Самый эффективный вариант действий заемщика в подобной ситуации – это оперативное обращение в правоохранительные органы и придание происходящим событиям максимальной огласки.

При выполнении указанных условий вполне реально не только добиться прекращения незаконного давления на должника, но и привлечения нарушителей к ответственности, включая уголовную.

Как выбраться из долговой ямы по кредитам и микрозаймам в 2021 году?

Как выбраться из долговой ямы, финансовый советник

Многие на своём опыте знают, что влезть в долги – проще простого. Гораздо тяжелее полностью рассчитаться со всеми кредиторами, справившись с давлением нависающих задолженностей. Тем не менее, отчаиваться в сложном положении также не стоит. Ведь всегда есть несколько вариантов решения.

Как выбраться из долговой ямы по кредитам и микрозаймам в 2021 году?Объективная оценка ситуации

Раз уж вы начинаете вести «бой» с собственными долгами, стоит избавиться от любой паники, и постараться максимально рассудительно отнестись к оцениванию сложившейся ситуации.

Возможно, не всегда верится, что вы сможете справиться с трудностями, но сконцентрировав свои силы, сфокусировавшись на одной определённой цели, всегда можно получить максимальный эффект.

По опыту многих людей, которые успешно справились со всеми задолженностями, можно сказать, что любая долговая яма на самом деле вполне преодолима, если вы будете проявлять своё упорство и придерживаться определённого плана.

Рассчитайте сумму долгов

Что делать если влез в долги? Первым делом нужно рассчитать полную сумму всех ваших задолженностей, посмотреть на обязательные регулярные платежи, их размеры и даты следующих обязательных выплат по кредитам.

Оцените свои возможности по погашению

Как выбраться из долговой ямы по кредитам и микрозаймам в 2021 году?

Даже если суммы задолженностей кажутся вам очень большими и практически неподъемными, старайтесь не прекращать вносить небольшие платежи каждый месяц, воспитывая в себе необходимую финансовую дисциплину.

Например, вы можете выделять 10% от всего вашего дохода для последовательного погашения. Самое главное – нужно понять, что вы не можете отдать все долги сразу же, как только приняли соответствующее решение. Тем не менее, разработав чёткий план погашения и стараясь придерживаться графика, вы обязательно сможете со всеми рассчитаться и почувствовать себя более свободно.

По возможности вносите больше минимального платежа. На первый взгляд может показаться, что вносить именно минимум будет наиболее выгодно для вас, но в действительности всё скорее наоборот. Чем больше будут вносимые вами суммы, тем быстрее вы справитесь с кредитом, и тем дешевле он вам в итоге обойдётся.

В первую очередь погасите самые «дорогие» кредиты.

В случае если вы можете погашать ваши кредиты не одновременно, а только по очереди, для начала выбирайте те, в которых самые невыгодные для условия, с самыми высокими процентами.

Рассчитывайте свои финансы так, чтобы побыстрее справиться с наиболее «нависающими» задолженностями, тогда как в некоторых других кредитах можно будет временно обойтись только обязательными платежами.

После следует заняться долгами поменьше, которые вы сможете выплатить достаточно быстро. Заметно уменьшающееся общее количество задолженностей будет хорошо мотивировать вас успешно дойти к своей цели в кратчайшие сроки.

Погашение задолженностей

Постоянные долги негативно влияют на наш финансовый потенциал и тонус. Иногда даже небольшие суммы, которые вы должны банкам или МФО могут очень существенно омрачать ваше общее настроение и всю вашу деятельность. Поэтому справиться с кредитами и выбраться из долговой ямы – первоочередная задача.

Как выбраться из долговой ямы по кредитам и микрозаймам в 2021 году?Своими силами

Для абсолютного большинства заёмщиков, разрешить все свои вопросы касательно кредитов будет лучше и удобней своими собственными силами, не прибегая к помощи родственников, друзей или других кредиторов.

Стоит по возможности постараться организовать для себя максимально независимый доход, который позволит выплачивать платежи для погашения и при этом не брать кредит и займы заново.

Читайте также:  Срок исковой давности по кредитам физлиц: судебная практика 2021 г.

Как выбраться из долговой ямы по кредитам и микрозаймам в 2021 году?Рефинансирование

Если же вы не успеваете отдать долги, существует возможность рефинансирования кредитов в других финансовых организациях. Многие МКК предлагают соответствующие услуги. Воспользовавшись ими, вы можете переоформить некоторые кредиты.

Рефинансирование подразумевает оформление нового кредита для погашения старого. При этом деньги часто даже не выдаются на руки, а напрямую идут на погашение задолженности. Таким образом, это поможет продлить сроки по выплатам и несколько улучшить остальные условия кредитования.

Как выбраться из долговой ямы по кредитам и микрозаймам в 2021 году?Банкротство

Действительно, в соответствии с законом, банкротство физического лица или индивидуального предприятия позволяет списать с заёмщика все долги. Но, объявлять себя банкротом стоит только в наиболее критической ситуации, в случае тяжёлой болезни, последствий стихийных бедствий, пожара или потери имущества.

В остальных случаях банкротство не представляет собой выход из долговой ямы, так как накладывает слишком много негативных ограничений. Помимо невозможности взять какие-либо займы в будущем, банкрот не может начинать своё дело, не может занимать руководящую должность, не может выехать за границу.

На эти, и другие подобные вопросы вам с удовольствием ответят лично сотрудники компании PROFI CREDIT! Приходите, вы всегда вам рады! 

Как расплатиться с долгами и обрести финансовую стабильность за 7 шагов — Лайфхакер

Непогашенные кредиты есть у половины россиян. Люди влезают в долги не от хорошей жизни: многим просто не хватает денег на покупку бытовой техники, на лечение, ремонт или даже на еду. Кредиты поначалу кажутся хорошим выходом, но в итоге только делают должника беднее: 13% россиян тратит на ежемесячные выплаты 40–50% дохода.

Выплатить долги — значит заметно улучшить своё финансовое положение.

Деньги, которые люди отдают в качестве процентов банку, можно было бы направить на создание накоплений (которых россияне, если верить данным Росстата, в последнее время почти не делают).

А для этого в первую очередь нужна работающая стратегия. Дэйв Рэмси, финансовый эксперт, теле- и радиоведущий, автор нескольких книг, придумал план , который состоит из семи «детских» шагов. Рассказываем, как им пользоваться.

В чём суть системы детских шагов

Путь к финансовой свободе, по мнению Рэмси, состоит из семи «детских» шагов. Но так их назвали не потому, что они лёгкие. Наоборот. Когда ребёнок учится ходить, первые шаги даются ему очень тяжело. Как и взрослому, который только учится жить без долгов и управлять своими финансами.

Система семи шагов была придумана в США, но ею с успехом пользуются люди по всему миру. В том числе и россияне . Методика не раскрывает никаких волшебных секретов, не предлагает чудес, фокусов и махинаций — просто помогает поставить цель, мотивирует и учит грамотно распределять деньги и силы.

Как избавиться от долгов с помощью этой системы

Шаг 0. Обеспечьте свои «четыре стены»

В начале пути к финансовой свободе Рэмси рекомендует принять твёрдое решение: больше никогда не брать кредиты без крайней необходимости. Он советует разрезать и выкинуть кредитные карточки, пообещать себе не расплачиваться ими за онлайн‑покупки. После того как решение принято, обеспечьте свои «четыре стены».

То есть убедитесь, что оплатили всё самое насущное: например, жильё, лечение, учёбу.

Внесите деньги за аренду квартиры, погасите долги за жилищно‑коммунальные услуги. Если сломалась машина или важная бытовая техника — оплатите ремонт. Решите острые проблемы со здоровьем. Чтобы все эти расходы не отвлекали вас в дальнейшем.

Шаг 1. Накопите 1 000 долларов

На первый взгляд этот шаг кажется странным. Зачем откладывать деньги, если логичнее было бы сразу начать погашать все задолженности? Но этот небольшой резервный фонд нужен для подстраховки на случай непредвиденных обстоятельств.

Если в ближайшее время вам срочно понадобятся деньги, то вместо того, чтобы нарушать обещание и брать очередной кредит, вы воспользуетесь накоплениями.

К тому же запас поможет вам почувствовать себя спокойнее и увереннее. А это нужно, чтобы двигаться дальше.

Шаг 2. Выплатите все долги, кроме ипотеки

Для этого Рэмси предлагает использовать метод снежного кома — то есть гасить долги и кредиты от самого маленького к самому большому. Давайте сразу рассмотрим эту модель на примере.

Допустим, у вас есть два кредита: за холодильник с ежемесячным платежом в 2 000 рублей и за ремонт с платежом в 5 000. Вы начинаете с того, что стараетесь как можно быстрее погасить кредит за холодильник: берёте больше работы, экономите и все дополнительные деньги, даже 100 рублей, кладёте на кредитный счёт. Скорее всего, так у вас получится расплатиться немного быстрее.

Но когда кредит погашен, вы не расслабляетесь. 2 000, которые отдавались за холодильник, прибавляете к платежу за ремонт. Таким образом второй кредит вы тоже гасите быстрее, потому что ежемесячно выплачиваете не 5 000, а как минимум 7 000 рублей. Если у вас есть ещё долги, вы продолжаете выплачивать их по тому же алгоритму.

Метод снежного кома иногда критикуют и предлагают вместо него использовать метод лавины . Тут все наоборот: долги погашаются от большего (приоритетного) к меньшему.

Считается, что метод лавины поможет расплатиться с долгами быстрее, а метод снежного кома позволит сделать это в более спокойном и комфортном режиме.

Шаг 3. Создайте аварийный фонд сроком на 3–6 месяцев

Когда вы расплатились с кредитами, не пускаетесь на радостях во все тяжкие и не начинаете сорить деньгами. Все средства, которые тратили на ежемесячные платежи и другие суммы, которые вам удалось заработать или сэкономить, вы теперь пускаете на то, чтобы создать ещё один запас.

На этот раз такой, чтобы вы, если потеряете работу или заболеете, смогли прожить на эти деньги хотя бы три месяца. Логика здесь такая же, как в первом шаге: накопления уберегут вас от новых кредитов в случае форс‑мажора.

Шаг 4. Начинайте откладывать на пенсию

Автор системы — американец, и пенсионная система США отличается от нашей. Но и в Америке, и в России дальновидные люди стараются начать копить на старость как можно раньше. Для нас это даже более актуально: полагаться в этом вопросе государство равносильно тому, чтобы оказаться в нищете.

Часть денег, которые вы отдавали на создание аварийного фонда, теперь нужно откладывать на пенсию.

Рекомендуется начать с 15% ежемесячного дохода и стараться увеличивать эту цифру. Средства вы можете класть на депозит или покупать на них ценные бумаги.

Шаг 5. Накопите на образование детям

Для россиян этот шаг, возможно, покажется не таким уж важным: доля платного образования в России пока составляет 40%. Но она стремительно растёт, как и стоимость обучения. В то время как количество бюджетных мест, напротив, уменьшается . Поэтому родителям, чьи дети планируют когда‑нибудь поступить в вуз, неплохо было бы к этому подготовиться.

Средства, которые раньше направляли на погашение кредитов методом снежного кома, на этом этапе вы начинаете откладывать на образование детям. За вычетом тех денег, которые копите на пенсию.

Если детей у вас нет, то можете отложить средства на собственное образование или на что‑то ещё, что кажется вам очень важным. Или просто пропустите этот шаг.

Шаг 6. Погасите ипотеку

Теперь у вас есть аварийный фонд, вы накопили средства на образование детям (хотя бы на пару лет учёбы) и привыкли ежемесячно откладывать часть дохода. Возможно, предыдущие успехи мотивировали вас (как и многих из тех, кому эта система помогла) разумнее относиться к деньгам, искать новые источники дохода.

Дальше Дэйв Рэмси рекомендует действовать по знакомому алгоритму. Сумму, которую вы откладывали на образование, и все дополнительные доходы на этом этапе нужно приплюсовать к ежемесячному платежу по ипотеке, чтобы расплатиться по ней как можно раньше.

С учётом российских реалий пятый и шестой шаги, возможно, стоит поменять местами: сначала погасить ипотеку, а потом копить на образование. Если ипотеку вы не брали, этот шаг нужно пропустить.

Шаг 7. Наслаждайтесь финансовой свободой

На этом этапе вы свободны от долгов, и у вас есть достаточно сбережений, чтобы не бояться непредвиденных обстоятельств. Главное теперь — держать своё обещание и больше не влезать в долги. И конечно, продолжать откладывать на то, что для вас важно: пенсия, недвижимость, путешествия, инвестиции и бизнес.

Что будет с кредитами при дефолте в 2021 году в России

Как дефолт влияет на кредиты

В России дефолт был всего один раз — в 1998 году. Тогда страна не могла рассчитываться с иностранными кредиторами по советским долгам. Поэтому банки внесли коррективы в свою работу.

После дефолта финансовые учреждения начали специально завышать ставки по кредитам. Это было необходимо для того, чтобы во время кризиса понести минимальные убытки.

Иначе говоря, заемщики помогают финансовым учреждениям не стать банкротами.

Поэтому проценты по займам в России достаточно высокие. В странах с более развитой и стабильной экономикой ставка не превышает 5-10 %. В России этот показательт иногда достигает и 30 %.

Немного иначе обстоят дела с иностранными кредитами. Как правило, они дешевле российских займов. Но, несмотря на это, далеко не каждый заемщик имеет положительный опыт с кредитами за рубежом.

Интересно! Стоит ли покупать недвижимость в 2021 году

Как будут развиваться события

Специалисты не могут точно предположить, что ждет экономику России в 2021 году. В настоящий момент отмечается мировой финансовый кризис, который отражается на каждой стране по-своему. Власти России делают все возможное, чтобы обезопасить население от дефолта. Однако есть важные моменты, которые невозможно игнорировать.

По прогнозам специалистов, надвигается мировая рецессия. При этом не исключается циклический характер экономики. В течение долгого времени происходил подъем, что в итоге неизбежно приводит к глобальному спаду. В России дефолт может проявиться в стремительном падении рубля.

Читайте также:  Последствия банкротства: свежие новости

Еще в феврале 2020 года финансовые брокеры предупреждали о падении рубля. Тогда многие не восприняли информацию всерьез. Люди продолжили брать кредиты, не задумываясь о последствиях. В итоге пандемия привела к стремительному снижению цены на нефть, из-за чего доллар резко поднялся. Кроме того, из-за невозможности государства покрыть иностранные долги может наступить банкротство.

Интересно! ЕНВД в 2021 году для ИП

Здесь эксперты расходятся во мнении. Одни считают, что заемщик не обязан выплачивать долг, так как не имеет средств. Однако другие придерживаются противоположного мнения. Они утверждают, что человек является единственным выходом из ситуации для финансовых учреждений.

Это обусловлено тем, что кредиты могут повысить прибыльность. В таком случае финансовые учреждения стремятся как можно быстрее получить денежные средства от заемщиков. Нередко они обращаются в судебные органы, чтобы досрочно получить долги от населения.

Дефолт возможен только в том случае, если заемщики не смогут выплатить долги. Если компании откажутся выплачивать международные обязательства, это неизбежно приведет к кризису в стране. Также о возникновении дефолта могут говорить резкие скачки валюты, с которыми Центральный банк не может справиться.

Специалисты дают несколько рекомендаций, как лучше поступить при обвале рубля. Если следовать инструкции, можно избежать больших проблем с банками. Итак, эксперты рекомендуют:

Не оформлять валютный кредит, если человек получает доход в российских рублях. Это приведет к большим переплатам.

Внимательно читать договор займа. Только после этого можно подписывать документ.

Брать кредит исключительно в критической ситуации. Например, на покупку бытовой техники лучше воздержаться от займа. А для экстренного лечения можно брать деньги в банке.

Брать большую сумму. В таком случае предусмотрена фиксированная ставка, которая не изменится при дефолте.

Стараться досрочно погашать валютный кредит.

Не оформлять кредит, который не удастся погасить. При девальвации нередко происходит снижение дохода. В результате кредит загонит заемщика в долговую яму. Как правило, из такой ситуации практически невозможно выбраться.

Важно оценить, как финансовое учреждение относится к ставкам. Стоит отдавать предпочтение банку, в котором процент по кредиту остается неизменным.

Эксперты не могут с точностью предсказать, как будут развиваться события. При этом не удастся заранее подготовиться. Единственное, что возможно сделать, — снизить негативное влияние. Поэтому прежде чем брать кредит, стоит несколько раз задуматься в его необходимости. Чтобы максимально обезопасить себя от банкротства, необходимо прислушаться к мнению экспертов и их рекомендациям.

Как грамотно выбраться из долгов – советы юриста

Если накопились большие долги по кредитам, с которыми вы не в состоянии рассчитываться вовремя и в полном объеме, есть несколько вариантов решения проблем. При этом любой из них начинается с составления плана. 

Тщательно проанализируйте: какие есть долги, в каком объеме и по каким обязательствам, каково ваше финансовое состояние и перспективы возвращения к нормальному графику платежей. Это можно сделать самостоятельно или обратиться к юристам или к финансовым консультантам. 

В своей практике мы отмечаем, что большинство клиентов не знают о том, что есть законные способы избавления от долгов до момента, пока им не посоветуют обратиться в юридическую компанию. 

Кроме того, консультироваться у специалистов стоит даже в том случае, если человек подходит к своей проблеме добросовестно. Например, частой ошибкой бывает частичное внесение суммы очередного платежа по кредиту.

Заемщик искренне думает, что пока он платит хоть что-то, банк не будет предпринимать действий по взысканию просроченной задолженности. На самом деле, это не убережет от штрафных санкций. Так и возникают ситуации, когда долг растет, как снежный ком, несмотря на то, что человек из последних сил пытается платить хоть что-то.

Юристы помогают проанализировать весь портфель и составить разумный, оптимальный с юридической точки зрения план. 

Читайте: Топ фактов про туристические и прочие расходы при поездке в Барселону, Салоу и окрестности

При этом важно знать, что банкротство ― не единственный выход из подобной ситуации. Когда с финансами возникли только временные затруднения, можно разделить все долги на высокоприоритетные и низкоприоритетные. 

Платить нужно прежде всего те, просрочка по оплате которых грозит выселением, отключением электричества, конфискацией предмета залога (если вы не готовы с ним расстаться).

С банками можно попробовать договориться о кредитных каникулах или реструктуризации кредита. Низкоприоритетные долги ― те, выплату которых можно отсрочить.

Например, долги родственникам (если с ними можно договориться), долги по кредитным картам (там достаточно некоторое время вносить только минимальный платеж). 

Если же в обозримом будущем разрешения проблем с финансами не предвидится, и заёмщик понимает, что «не потянет» все образовавшиеся долги, банкротство, возможно, станет тем вариантом, который ему поможет. 

В какой момент нужно банкротиться? 

Во-первых, есть установленные законом признаки банкротства. Закон предусматривает обязанность гражданина подать иск в суд на признание его банкротом в случае, если общая сумма долгов ― более 500 тысяч рублей.

При этом гражданин не имеет возможности вовремя оплачивать любой из кредитов, и не может договориться с кредиторами о реструктуризации. При таких обстоятельствах то же право есть у его кредиторов. То есть не гражданин, а его кредиторы могут подать в суд.

В законе есть формулировка, что произойти это должно «не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом». На практике, конечно, граждане подают заявления и позже. 

Во-вторых, если долгов меньше, чем на 500 тысяч рублей, подать на банкротство все равно можно, это право заемщика. 

Читайте: Как быстро избавиться от долгов – 7 простых советов

Портрет должника, ситуация которого идеально подходит под банкротство, выглядит так: несколько кредитов и/или займов, среди которых нет залоговых (ипотека, автокредит), общая сумма долгов ― от 250 тысяч и больше, нет ценного имущества в собственности (дача, машина, вторая квартира), официальный доход ненамного выше прожиточного минимума. Возраст, пол ―значения не имеют. 

Как пройти процедуру банкротства 

Процедура банкротства длительная, но достаточно прозрачная и понятная. Чтобы успешно пройти ее, нужно соблюсти все правила и формальности. 

Это можно сделать самостоятельно, хотя нанять арбитражного управляющего вам все равно придется. Но почти всегда люди прибегают к услугам юристов, чтобы отдать им большую часть работы: правильно составить и собрать все документы, не пропустить нужные сроки, общаться с кредиторами, коллекторами и приставами. 

Сама процедура банкротства проходит в несколько этапов. 

Чтобы объявить себя банкротом, нужно собрать необходимый пакет документов: сведения о долгах, доходах, имуществе и сделках за 3 года. После этого ― направить иск в арбитражный суд по месту прописки.

Также нужно заранее найти арбитражного управляющего, который согласится вести ваше дело.

Арбитражный управляющий ― независимый эксперт, который будет проводить всю процедуру, оценивать позиции кредиторов и банкрота, проводить торги в случае реализации имущества и готовить отчеты для суда. 

После того, как суд принял иск, проходит заседание по обоснованности заявления: суд определяет, подходит ли данный случай под закон о банкротстве. Если да, вводится одна из процедур, в зависимости от того, есть ли у банкрота стабильные доходы. 

Если такие доходы есть, можно погасить существенную часть долга за 3 года. Вводится процедура реструктуризации долга. Составляется график реструктуризации всех долгов для всех кредиторов. Срок реструктуризации ― максимум 3 года.

Он утверждается судом (даже если с ним не согласны кредиторы), и должник выплачивает все долги по нему. Если все долги погашены по графику, гражданин считается добросовестным, и к нему последствия банкротства не применяются.

Если не погашены, вводится вторая процедура. 

Если доходов нет или они незначительны, вводится процедура реализации имущества. Арбитражный управляющий оценивает имущество банкрота, и все, что можно реализовать, продается на торгах: автомобиль, гараж, дача, ценности, дорогая бытовая техника. Весь доход, за вычетом прожиточного минимума, направляется в конкурсную массу.

В конце процедуры вырученные средства распределяются между кредиторами. Также на этом этапе управляющий анализирует поведение банкрота и дает оценку его добросовестности. Если суд признает банкрота добросовестным, остаток долга списывается.

Если нет, остаток долга остается, открывается исполнительное производство и дело передается приставам. 

По нашей оценке, сейчас 95% реализаций имущества заканчивается списанием остатка долга. 5% дел закрываются без списания ― чаще всего из-за отсутствия средств для ведения процедуры или из-за отказа управляющего вести дело. 

История маленького бизнеса 

Оксана Ильина 5 лет назад взяла кредит на свой маленький бизнес ― торговлю косметикой. Поле этого еще несколько банков предложили девушке кредиты, и она их тоже взяла. 

Через год у индивидуального предпринимателя начались проблемы. В кризисный 2014-й год объемы продаж упали в 3 раза. Затем произошло еще несколько событий, которые изменили финансовое положение семьи.

Оксана родила второго ребенка, и ей стало сложнее уделять время работе: бизнес пришлось закрыть, так как он приносил одни убытки. Еще через год без работы остался муж, и выплачивать кредиты стало сложно.

 

Оксана обратилась в банки ― рассказала о своей ситуации и попросила пересмотреть условия договоров: снизить проценты или суммы ежемесячных платежей. Но кредитные организации не пошли навстречу. Наоборот, стали регулярно звонить с напоминаниями и требованиями оплатить просроченные суммы. 

«В тот момент я просто не знала, что делать, и как выйти из этого тупика, ― говорит девушка. ― О том, что можно обратиться к юристам, даже не думала ― до момента, когда мне это не посоветовала подруга. Мне сказали, что у меня классическая ситуация. Кредиты на сумму около 3 млн рублей, потеря дохода, отсутствие ценного имущества.

Единственный автомобиль мы продали, чтобы было на что жить в период, когда доходов совсем не было. В собственности осталась только трёхкомнатная квартира, в которой мы жили. Я не могла найти постоянную работу, так как четырехлетний ребенок болел, а работодатели не могли с этим мириться.

Муж был устроен на временную работу с непостоянным доходом». 

Читайте также:  Стоимость услуг юриста по банкротству физ. лиц. Как выбрать адвоката в 2021 году?

Сейчас по делу Оксаны Ильиной суд уже вынес решение о признании ее банкротом. Дело находится на стадии реализации имущества. При этом по факту все сводится к документальной работе, ведь ценного имущества, кроме единственного жилья, у семьи нет. 

За время работы арбитражный управляющий уже провел финансовый анализ, в том числе анализ сделок должника за последние три года, а также составил реестр кредиторов. Теперь для суда и кредиторов готовится отчет о проделанной работе. 

Последним этапом станет рассмотрение отчета в суде, после чего будет вынесено определение о завершении процедуры банкротства и освобождении должника от дальнейшего исполнения требований кредиторов. 

Советы должникам от «Стопдолг» 

1. Избавьтесь от чувства вины. Не отчаивайтесь и знайте: права есть не только у банка, но и у заёмщика. Вы не отказываетесь от своего долга, а просто не можете платить кредит.

Для таких случаев есть законные способы выхода из ситуации, и вы просто обязаны ими воспользоваться. Главное ― знать, что выходы из ситуации есть. Вас не посадят в тюрьму, не выгонят на улицу и не отберут детей.

Не бойтесь консультироваться, искать варианты, отстаивать свои права. 

2. Не бойтесь коллекторов и судов. Суд ― место, где вы можете отстоять свои права, а коллекторы ― сотрудники, которые обязаны действовать в рамках закона. Если они нарушают закон, их можно привлечь к ответственности. Требуйте называть имя и должность, записывайте разговоры, обращайтесь в полицию. 

3. Не берите новые кредиты для того, чтобы погасить старые. Старайтесь не брать займы в МФО, либо погашайте их как можно скорее и в полном объеме. Не погашайте платежи по кредитным договорам частично, если вы не договорились об этом с банком: это не предотвратит штрафные санкции из-за просрочек по выплатам. 

4. Помните, что, кроме банкротства, есть и другие законные способы решения проблемы с долгами. Обратитесь к юристам сразу же, как только поняли, что не в состоянии платить вовремя хотя бы по одному из кредитов. Поверьте ― стоимость консультации или юридической помощи точно окупится.

Чем раньше вы обратитесь за помощью, тем больше вариантов у вас будет.

Если банк подал на вас в суд и уже возбуждено исполнительное производство (дело передано приставам), и при этом всё сделано в рамках закона (банк не завысил сумму процентов и штрафов; вовремя поставил вас в известность об иске), юристы уже мало чем смогут помочь.

Как выбраться из долговой ямы: разные стратегии

Еще один вариант — рефинансирование, то есть оформление нового кредита на более выгодных условиях, чтобы погасить старый. Эту услугу можно получить в любом банке — не обязательно в том, где заемщик заключил договор.

Ниже рассмотрим ситуации, когда есть смысл в рефинансировании:

  • кредит оформлен на несколько лет, и заемщику нужно его выплачивать не менее года;
  • если это поможет снизить ставку не менее чем на 1–1,5%;
  • есть долги по кредитным картам и нужно быстро погасить их, не выплачивая повышенный процент;
  • возникает желание поменять валюту кредита. 

Но прежде, чем решаться на рефинансирование, рассчитайте, на сколько уменьшится ежемесячный платеж и что будет с суммой переплаты. Сделать это можно с помощью онлайн-калькулятора. Должнику нужно понять, сколько он может платить банку, не испытывая трудностей. 

Еще один нюанс касается срока кредита. Эксперты советуют рассматривать рефинансирование в первый или второй год действия кредитного договора — иначе есть вероятность переплаты. Предположим, что срок кредита — пять лет, а клиент платил по нему уже три года. За это время он уже выплатил большую часть займа. 

Большинство банков сегодня применяют систему аннуитетных платежей (размер ежемесячного взноса остается неизменным на протяжении всего периода кредитования — прим. ТАСС). В итоге каждый месяц заемщик переводит в банк одинаковую сумму. Но в первой половине срока большая часть ежемесячных платежей составляют проценты по кредиту, а во второй — погашение основного долга, тела кредита. 

Если заемщик уже выплатил половину кредита, то при рефинансировании ему придется заново выплачивать проценты и только потом — оставшуюся часть долга. 

Кроме того, нужно подсчитать дополнительные траты. Если клиент хочет переоформить ипотеку, то ему придется заложить еще некоторую сумму на переоформление. В нее входит, например, оценка недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, а также регистрация права собственности на недвижимость. 

В среднем оценка недвижимости стоит порядка 4–5 тыс. рублей. Проводят ее только компании, у которых есть аккредитация в кредитной организации. Плюс регистрация недвижимости. Для физических лиц она стоит 2 тыс. рублей, отмечают на сайте Росреестра. При этом заверять сделку у нотариуса не обязательно, замечает ипотечный брокер, эксперт по недвижимости Дмитрий Ракута.

То же самое подтвердили и юристы компании «Инком-Недвижимость». «В случае рефинансирования у собственников квартиры меняются только условия по ипотечному кредиту, а не осуществляется сам переход прав собственности на жилье», — отметили в компании.

«Если квартира находится в долевой собственности супругов, то при рефинансировании ипотеки требуется обязательное нотариальное удостоверение. Залогодатели и представитель центра ипотечного кредитования банка должны подписать новый договор в присутствии нотариуса, который его заверяет», — комментирует совладелец группы «Родина» Владимир Щекин.

Но нужно еще посчитать расходы на страховку. Сделать это можно с помощью онлайн-калькулятора.

Как выбраться из долговой ямы

Прежде чем брать кредит или заем, нужно тщательно рассчитывать долговую нагрузку. В противном случае есть опасность угодить в долговую яму. 

Если вы уже оказались в такой ситуации, не отчаивайтесь. Грамотное планирование платежей, расширение своих возможностей и умение договориться с кредитной организацией позволят вам быстро наладить ситуацию. 

Мы расскажем, какие нужно предпринять шаги, чтобы выбраться из долговой ямы как можно скорее.

1 Составьте график платежей

Распишите на одном листе все свои долговые обязательства. Укажите кредитора, сумму и срок выплаты. После каждого платежа делайте пометку.

Результат 

Наглядная схема позволит вам спланировать платежи и будет мотивировать вас в тяжелой ситуации: вы увидите, что сумма выплат не бесконечна, и с каждым платежом вы приближаетесь к заветной цели.

2 Откладывайте 20% дохода

Сумма, равная 20% от вашего ежемесячного дохода, должна стать неприкосновенным запасом для исполнения кредитных обязательств. Откладывайте эти деньги сразу же, как получите зарплату. Не тратьте их ни на что другое, кроме погашения долгов. 

Результат

Откладывая деньги, вы будете иметь минимальную стабильную сумму, которая позволит постепенно закрывать платежи.

3 Попросите об отсрочке

Оформление “кредитных каникул” в банке возможно, если вы предоставите подтверждение своих финансовых проблем. Это могут быть справка от доктора, справка о сокращении рабочих часов или снижении зарплаты и т.д.

Каждый банк выставляет свои требования, с которыми следует ознакомиться на его сайте. Следует отметить, что такая услуга доступна для долгосрочных кредитов, например, ипотеки.

Результат

Оформив отсрочку, вы получите время, чтобы заработать и накопить денег для погашения платежей. К тому же, спросив об отсрочке, вы ничем не рискуете, ведь отказ не отразится на вашей кредитной истории. 

4 Повышайте доход

Разумеется, с ростом дохода вы погасите долги намного быстрее. 

Компания “До Зарплаты” часто делится полезными практическими советами по увеличению дохода. Вот лишь несколько способов:

Существуют действенные методы повысить себе зарплату. Не стесняйтесь их использовать.

  • Поищите более высокооплачиваемую работу

Вполне возможно, что вы сможете зарабатывать больше в другом месте. 
Как определиться с вакансией и правильно составлять резюме, вы узнаете в нашей специальной инструкции.

  • Создайте дополнительный доход

Предложите своему супругу начать совместное дело — это может приносить до 100 000 рублей в месяц. А если в вашей семье есть автомобиль, возможностей станет еще больше.

В каждом доме есть неплохие вещи, которыми хозяева по каким-то причинам не пользуются. Это может быть мелкая бытовая техника — лишний фен, миксер или пароварка, или хорошие детские вещи и игрушки, из которых вырос ребенок. 

Довольно часто на полках можно встретить целые упаковки текстиля, посуды, косметики и так далее, подаренные или купленные по акции “+1”. Поищите такие вещи у себя дома, и вы обязательно найдете то, что можно выгодно продать и выручить до 10 000 рублей.

Результат

Попробуйте применить все наши советы, и ваш доход непременно вырастет. Используете всю разницу для погашения платежей, и вы закроете долги гораздо быстрее.

5 Войдите в режим тотальной экономии

Сделайте своим главным приоритетом быстрое погашение долгов и откажитесь от всего, от чего вообще можно отказаться.

Например, можно недолго прожить без общественного транспорта. Выделив 2-4 часа в день на передвижение пешком или на велосипеде, вы сэкономите до 3 000 рублей в месяц.

Советуем пересмотреть свою продуктовую корзину. Мы склонны переплачивать за покупки, которые не несут никакой питательной ценности, а зачастую просто вредны. Это могут быть привычные газированные напитки, сухарики, алкоголь, соусы и так далее. Подробнее о том, как “оздоровить” свой рацион и сэкономить в супермаркете, читайте нашу инструкцию.

Результат

Да, режим жесткой экономии лишает жизнь привычного комфорта, но не стоит забывать о вашей главной цели — выбраться из долговой ямы. Тотальная экономия позволяет сократить расходы до 10 000 рублей в месяц и выплатить долги гораздо быстрее и с меньшими потерями.

Долговая яма — не приговор, и следуя советам МФК “До Зарплаты”, вы выберетесь из нее максимально быстро. И чтобы впредь не попадать в такую ситуацию, советуем тщательно рассчитывать долговую нагрузку, прежде чем брать очередной кредит. 

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *