Как вернуть деньги за страховку по кредиту при досрочном погашении или после погашения

Главная » Страхование » Общая информация

Как вернуть деньги за страховку по кредиту при досрочном погашении или после погашения

Для получения кредита в банках заемщики вынуждены платить определенные виды комиссий и заключить договор страхования кредита.

При досрочном погашении всей суммы долга у заемщиков есть возможность вернуть оставшуюся часть оплаченной суммы страховки. Добиться этого можно несколькими способами.

Страхование кредита

Страхование суммы займа на период кредитования осуществляется банковскими учреждениями с целью обезопасить себя и получить выданные клиенту денежные средства при любых обстоятельствах.

Согласно действующему закону страхование жизни и здоровья заемщика возможно лишь при его желании, тогда как залоговое обеспечение подлежит страхованию в обязательном порядке.

Многие банки, в сущности, навязывают своим клиентам все виды страхования. Однако страхование приобретаемой недвижимости или транспортного средства, выступающего залоговым обеспечением для банка, выгодно и самим заемщикам.

В случае возникновения непредвиденных ситуаций, таких как частичное разрушение или полное уничтожение дома, остаток долга подлежит закрытию страховой компанией. Но в большинстве случаев страховой взнос выступает излишней и дорогой опцией.

  • Если у заемщика есть уверенность в скором погашении полученного кредита, услуга страхования только отнимет дополнительно денежные средства клиента.
  • Согласиться на заключение договора со страховой компанией стоит в ситуации, когда заемные средства берутся на длительный срок и есть угроза потери платежеспособности в случае утраты здоровья или потери работы при сокращении рабочих мест.
  • Такие случаи считаются страховыми, и можно рассчитывать на возмещение страховой компанией денежных средств.
  1. Как вернуть деньги за страховку по кредиту при досрочном погашении или после погашения
  2. Хотите узнать о страховании жизни заемщика ипотечного кредита?
  3. Или почитайте в ЭТОЙ статье что делать, если нечем платить кредит за автомобиль.

Особенности оформления договора страхования

Как вернуть деньги за страховку по кредиту при досрочном погашении или после погашения

Нередко заемщик при получении кредита оплачивает разные комиссии, о которых ему не рассказали сотрудники организации, в том числе и страховую сумму.

Если не было соответствующего договора, можно обратиться в банк с письменным заявлением о возврате денег, потраченных на страховку. В случае отказа банковского учреждения подается иск в суд.

При решении заключить договор о страховании кредита необходимо тщательно изучить его условия. В нем должна быть указана сумма страхового полиса, прописаны пункты о возможности возврата страховой суммы в различных ситуациях и условиях расторжения договора.

Заемщик вправе выдвинуть определенные и существенные для него условия договора, по которым берет обязательства их выполнения.

Предметом такого договора могут быть:

  • жизнь и здоровье человека, получившего заемные средства в банке;
  • недвижимость, приобретаемая по ипотечной программе и выступающая в качестве залогового обеспечения;
  • транспортное средство, купленное на деньги по автокредиту.

Все эти виды страхования дают возможность погасить задолженность по кредиту при наступлении страхового случая.

Возврат страховки после выплаты кредита

Как вернуть деньги за страховку по кредиту при досрочном погашении или после погашения

Если произошло досрочное погашение кредита в полном объеме, договор страхования все еще находится в силе.

Можно вернуть деньги, уплаченные страховой компании за тот период страхования, который ещё не прошел. Стоит направить в ее адрес письменное заявление о возврате переплаченной суммы.

В лучшем случае сотрудники компании произведут расчет и выдадут остаток денег. В худшем – откажутся от выплаты, тогда нужно подать исковое заявление в судебные органы.

По решению суда вам возместят остаток оплаченной суммы, при этом расходы на судебные издержки лягут грузом на компанию-страховщика.

Иногда условия договора предполагают ежегодное внесение оплаты страхового полиса. В таком случае при полностью погашенном кредите можно остановить свои выплаты по договору страхования, фактически отказавшись от дальнейших услуг компании.

Если нет особых условий в договоре, он автоматически прекратит свое существование. В данной ситуации произойдет не возврат денег за страховку, а отказ от принятых ранее обязательств.

  • Как вернуть деньги за страховку по кредиту при досрочном погашении или после погашения
  • Хотите узнать о страховании кредита от потери работы?
  • Или почитайте ЗДЕСЬ о заключении договора личного страхования.
     
    А тут вы узнаете о видах договора имущественного страхования:
  • //dom/estate/dogovor-imushhestvo.html

Суммы, подлежащие возврату

  1. При согласии страховой компании о расторжении договора и возвращении денег клиенту часто она стремится выплатить меньше положенной суммы, уменьшая ее путем включения в расчет своих расходов.
  2. Какие-либо методики расчета суммы, подлежащей возврату, не разработаны и не утверждены соответствующими госорганами.

  3. При досрочном расторжении действует только положение, допускающее удержание средств в счет понесенных затрат компании на обслуживание договора в течение его действия.

  4. Клиент имеет право потребовать предоставить расчет фактических затрат за это время, основу которых составляет только комиссионное вознаграждение агенту фирмы за сопровождение конкретного договора.

Причины отказа в выплате страховки

Отказать в выплате полагающейся клиенту суммы страховая компания может, ссылаясь на следующие обстоятельства:

Как вернуть деньги за страховку по кредиту при досрочном погашении или после погашения

  1. Пропущен срок подачи заявления. Он составляет один месяц с момента наступления страхового случая, если иное не оговорено в договоре. Если по каким-то причинам нет возможности написать бумагу, следует оповестить сотрудника компании, записав его данные;

  2. В заявлении не указаны требуемые данные: номер, дата договора, данные застрахованного лица, а также не прописаны дата возникновения и обстоятельства страхового случая;

  3. Не приложены необходимые документы о факте наступления несчастного случая. Пакет документов собирается в зависимости от вида страхового случая:

    • при наступлении нетрудоспособности понадобится медицинская справка и выписка из карточки пациента;
    • при наступлении смерти застрахованного лица необходимо предоставление справки о смерти из органов загса. Тогда страховка выдается указанному в договоре выгодоприобретателю либо наследнику.

Подведем итоги

  • Перед подписанием договора страхования следует внимательно изучить его положения, включить в него пункт о возможности расторжения и прописать условия возврата страховой суммы.
  • Заключайте такой договор, если берете кредит на долгий период времени и полагаете, что не сможете его погасить в ближайшем будущем.
  • Если удалось рассчитаться по долгам раньше отведенного срока, напишите заявление и требуйте возврата остатка оплаченной страховой суммы.
  • Если наступил страховой случай, подготовьте все подтверждающие документы и направьте вместе с заявлением в компанию страховщика.

Если страховая компания вернула не всю положенную к выплате сумму, направьте в ее адрес претензию о своем несогласии.

При отсутствии положительного ответа подавайте либо жалобу в Федеральную службу страхового надзора, либо исковое заявление в суд.

Видеосюжет об отказе от страховки при получении кредита

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении — условия, оформление заявления, сроки и причины отказа

Банковские организации предлагают физическим лицам, берущим заем, дополнительно оформить страховку от несчастных случаев или болезни. Большинство ссудополучателей не отказываются от покупки полиса, но мало кто из них осведомлен, что при досрочной выплате ссуды возможно вернуть часть денег, уплаченных за страховку.

Можно ли вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении

Необходимо различать обязательное и добровольное страхование при оформлении банковского кредита. Если при получении займа в залог передается движимое или недвижимое имущество, то по закону клиент обязан его застраховать.

Что касается страхования жизни и здоровья – это личное дело ссудополучателя. Он самостоятельно определяет, покупать ему полис или нет.

При досрочном погашении займа гражданин имеет право возвратить часть уплаченных за страховку денежных средств.

Через банк

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении можно осуществить напрямую в отделении банка, где заключался договор. Для этого необходимо составить письменное обращение на имя руководителя.

Сделать это можно одновременно с написанием заявления о досрочном погашении ссуды или после уплаты денежных средств. В некоторых случаях банки предлагают страхование кредита как составную часть базового пакета услуг.

При заключении такого договора вернуть страховку возможно, если такой пункт отмечен в кредитном соглашении.

В страховой компании

Если по договору страхования выгодоприобретателем является не сам банк, а ссудополучатель, обращаться с заявлением необходимо в страховую компанию (СК).

Как правило, у СК для этого имеются специально разработанная форма, поэтому заявителю придется лишь вписать в бланк необходимые данные.

К заявлению обязательно прилагаются документы, подтверждающие уплату страхового взноса в полном объеме, кредитный договор и справка из банка об отсутствии задолженности.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту при досрочном погашении или после погашения

По решению суда

Если в банке и кредитной организации было отказано в возврате страховки по кредиту при досрочном погашении, решить вопрос можно через суд.

Как показывает практика инстанций Москвы и регионов, вопросы такого плана решаются по-разному, но в большинстве случае судебный орган остается на стороне потребителя.

При подаче искового заявления необходимо учитывать, что за издержки придется платить из собственного кармана. По этой причине необходимо сопоставить предстоящие расходы с суммой компенсации, чтобы не оказаться в минусе.

Нормативно-правовое регулирование

При осуществлении возврата остатка страховой премии при досрочном погашении кредита руководствоваться необходимо Гражданским кодексом и законом о защите прав потребителей.

Согласно этим документам гражданин имеет право на расторжение любого ранее заключенного договора.

Кроме этого, вопросы, связанные со страхованием и возможностью возмещения денежных средств, освещены также в следующих нормативных и законодательных актах:

  • закон про организацию страхового дела в Российской Федерации № 4015-1 (27.11.1992);
  • закон о потребительском кредитовании № 353-ФЗ (21.12.2013);
  • закон об ипотеке под № 102-ФЗ (16.07.1998);
  • указание ЦБ РФ № 3854-У (20.11.2015), где приводятся требования к условиям и порядку оформления некоторых видов добровольного страхования.
Читайте также:  Внесудебное банкротство: свежие новости

Условия досрочного прекращения договора страхования

Законодательством оговорено, что прекращение действия договора по страховке может быть объявлено в одностороннем порядке. Сделать это может как компания-страхователь, так и сам гражданин, заключивший с ней соглашение.

Для осуществления процедуры инициатор разрыва минимум за месяц должен предупредить вторую сторону в письменном виде.

При прекращении договора до окончания его действия кредитополучатель вправе возвратить себе и часть страховой премии, но сумма выплаты будет уменьшена пропорционально периоду, на протяжении которого действовала страховка.

Возврат денежных средств возможен при выполнении нескольких условий:

  • договор страхования содержит пункт с формулировкой того, что ссудополучатель имеет право получить часть ранее оплаченной суммы при досрочном погашении кредита;
  • страховщик нарушил условия договора, при этом взносы возвращаются в полном объеме без каких-либо вычетов.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту

Законом предусмотрено, что возврат страховки после выплаты кредита возможен, если стоимость полиса была выплачена полностью. Для получения денег ссудополучателю необходимо придерживаться следующего алгоритма действий:

  1. Произвести полное погашение долга и процентов, начисленных за пользование деньгами. Перед этим следует внимательно изучить договор на возможность выплаты кредита досрочно, поскольку некоторые банки могут выставлять штрафные санкции.
  2. Получить справку, свидетельствующую об отсутствии задолженности. Сделать это можно сразу при внесении последнего взноса либо позже.
  3. Обратиться с заявлением в банк или страховую организацию с просьбой вернуть деньги. Специалист организации должен зарегистрировать обращение в специальном журнале или в электронной ведомости. После этого он проставляет на документе дату принятии, присвоенный номер и заверяет все это собственной подписью. Дополнительно к заявлению необходимо приложить требуемые документы. Подать бумаги можно самостоятельно, отправить их заказным письмом с описью имеющихся вложений или через законного представителя, если у последнего есть нотариально заверенная доверенность.
  4. Дождаться решения. Законом не обозначены конкретные сроки, но, как показывает практика, на это уходит не менее 2-3 недель. Если страховщик сознательно затягивает рассмотрение заявления, можно выставить претензию.
  5. При положительном вердикте получить денежные средства. Рассчитанная с учетом произведенных взносов сумма перечисляется на открытый в банке счет. Если получен отказ, необходимо получить у страховщика официальное обоснование в письменной форме, что будет служить основанием для дальнейшего обращения в Роспотребнадзор и судебные инстанции.

Заявление на возврат страховки

Для того, чтобы получить возврат страховой премии, ссудополучатель должен подать соответствующее заявление.

Оформляется оно в двух экземплярах – один передается страховщику, а второй с проставленной на нем датой и подписью специалиста, принявшего обращение, остается у заявителя.

Многие СК согласно внутреннему документообороту разрабатывают собственные формы, но не запрещается подавать заявление в свободной форме.

Правильное составление обращения существенно повысит шанс того, что взыскание страховки при досрочном погашении ссуды будет осуществлено успешно. В таком случае в документе необходимо обязательно указать следующую информацию:

  • наименование организации, куда подается прошение;
  • личные данные заявителя;
  • номер договора страхования;
  • реквизиты лицевого счета, на который должны быть перечислены финансовые средства;
  • контактные данные (адрес, телефон) для связи и (или) получения письменного ответа;
  • дата составления документа;
  • личная подпись гражданина.

Перечень необходимых документов

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении производится после подачи заявления, к которому необходимо приложить следующие документы (для некоторых потребуется отснять копии):

  • паспорт гражданина РФ;
  • кредитный договор;
  • полис страхования;
  • квитанцию об уплате всей суммы страховки, если она производилась отдельно;
  • документальное подтверждение отсутствия задолженности перед банком.

Передать собранные бумаги можно лично либо через другого человека или организацию. Для этого потребуется заверенная у нотариуса доверенность на осуществление такого рода деятельности. Допускается передача документов посредством почтовой связи путем оформления заказного письма. Днем принятия собранной документации к рассмотрению будет считаться дата на штампе отправления.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту при досрочном погашении или после погашения

Сегодня банки и СК предлагают не только стандартные программы по страхованию жизни и здоровья, но и новые продукты, например, способные обеспечить финансовую защиту при потере заработка.

На основе приведенных доводов и фактов ссудополучатель самостоятельно делает вывод и решает, приобретать такой полис или нет. Банки не имеют права отказать заявителю в выдаче кредита на основании того, что гражданин отказался от страховки.

Другое дело, что условия по займу в таком случае будут более жесткими.

Если получатель кредита оформил страховку и желает вернуть уплаченные ранее деньги, нужно понимать, что банк или СК возместит лишь часть от полной стоимости полиса.

Возврат всей переплаченной суммы допускается лишь в случае нарушения страховщиком условий соглашения.

Здесь возможна как отмена действия всего договора с полным возмещением внесенных средств, так и отдельных пунктов с применением штрафных санкций.

Ипотечное и автокредитование

Займы, взятые с целью приобретения недвижимости или транспортных средств, подразумевают передачу приобретаемого имущества в залог с обязательным его страхованием.

Это правило закреплено законодательно, поэтому отказаться от подписания договора нельзя.

Таким способом банк гарантирует возврат взятых под проценты деньги, поскольку при наступлении страхового случая СК покроет образовавшуюся задолженность.

При оформлении жилищного кредита клиенту может быть предложено несколько вариантов оплаты услуг страхования: единоразовым взносом или частично – посредством включения их в ежемесячные платежи по ссуде.

Если ипотека была погашена в первые месяцы, вернуть страховку проще, но если с момента оформления займа прошло более полугода, СК может сослаться на понесенные издержки и отказать в выплате.

При покупке транспортного средства может оформляться два вида страховки:

  • ОСАГО – обязательная, которая страхует не транспортное средство, а ответственность водителя. Возврат уплаченных денег по автогражданке не предусматривается.
  • Каско – добровольная, которая включает защиту авто на случай ДТП, аварий и повреждений. Возможность возврата зависит от условий страхового договора и периодичности уплаты взносов.

Потребительский кредит

Возврат страховки по потребительскому кредиту осуществляется в общеустановленном порядке. Если непосредственным страхователем является банк, следует подать заявление в отделение финансовой организации.

В последнее время часто предлагается оформить потребзайм в магазине у представителя банковской организации. Оформление страховки в данном случае тоже не является обязательным.

Если полис был приобретен, за возвратом необходимо обращаться в СК, поскольку как банк, так и сама торговая точка являются лишь посредниками между покупателем и страховщиком.

Причины отказа в выплатах

Не все просьбы о возврате страховки при досрочном погашении займа удовлетворяются. Граждане часто получают отказ на поданное заявление. Причин тому может быть несколько:

  • в договоре присутствует пункт, что страховка не возвращается при полном погашении кредита;
  • имел место страховой случай, вследствие чего гражданин получил выплаты по договору страхования;
  • ссудополучатель погасил долг частично, а не полностью;
  • заем был оформлен до 2016 года – до того момента, как был принят закон о возврате страховки по кредиту.

При других обстоятельствах шанс получить свои деньги обратно существует, даже если страховщик ссылается на понесенные им затраты по обслуживанию договора страхования.

Для начала рекомендуется предпринять попытку мирного урегулирования спора.

Можно нанять опытного юриста, но нужно помнить, что все это влечет дополнительные затраты, которые не всегда бывают соизмеримы с суммой, причитающейся к выплате.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту при досрочном погашении или после погашения

Что делать, если страховка является частью коллективного договора с банком

При получении кредита некоторые банки предлагают заключить так называемый коллективный договор. Сюда входят разного рода пакетные услуги (вознаграждение за страхование, СМС-информирование, предоставление выписок и пр.

), оплата за которые осуществляется единым платежом, а не по отдельности.

Вернуть в данном случае деньги весьма сложно, а обращение в суд редко приводит к положительному результату, поскольку согласно практике и закону банку не возбраняется взимать разного рода комиссии за свои услуги.

Некоторые кредиторы (например, Сбербанк) для поддержания имиджа и с целью сохранения клиентской базы проявляют лояльность к заемщикам и оговаривают в договоре возможность забрать часть стоимости полиса при досрочной выплате долга. Сделка оформляется по заявительному принципу, поэтому использовать такую возможность может каждый желающий, написав соответствующее прошение на имя руководителя кредитной организации.

Видео

1772

Была ли эта статья полезной?

  • Да
  • Нет
  • 0 человек ответили

Спасибо, за Ваш отзыв!

человек ответили

Что-то пошло не так и Ваш голос не был учтен.

Нашли в тексте ошибку?

Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении займа

Страхование, оформленное вместе с кредитом, почти всегда оплачивается сразу на весь срок займа. Если клиент исполняет обязательства досрочно, то возникает вопрос о возврате страховой премии за оставшийся период.

Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении кредита

Даже если кредитный договор закрывается, страховая защита продолжает действовать до оговоренной соглашением даты.

Читайте также:  Реструктуризация кредита: свежие новости

При желании заемщика допускается подать заявление на возврат оплаченной финансовой защиты — такая возможность закреплена в Гражданском Кодексе. Если иное не предусмотрено страховым соглашением, то премия возвращается пропорционально оставшемуся периоду.

Важно! Если в страховом договоре указано, что при закрытии кредита раньше срока уплаченная премия не компенсируется, то получить деньги обратно будет невозможно даже через суд.

Если на момент досрочного закрытия кредита наступило страховое событие, то услуга считается оказанной полностью — никакая часть взноса не будет возвращена.

При оплате кредита раньше срока возвращается именно часть финансовой защиты за вычетом издержек страховщика за количество времени, в течение которого услуга оказывалась. На практике встречаются случаи, когда большая часть положенных клиенту денег идет на оплату расходов страховой компании на ведение дела. Если издержки очевидно завышены, то вопрос есть смысл решать через суд.

Куда обращаться за возвратом страховой премии

В зависимости от того, является ли кредитная организация стороной соглашения, возврат происходит через:

  • банк — если оформленная страховка является частью кредитного пакета услуг, а выгодоприобретателем является банк;
  • страховую — если банк лишь посредник, а выгодоприобретателем назначен заемщик или определенное им иное лицо.

Если выплата будет происходить через страховую организацию, то причиной для возврата можно указать как прекращение существования оговоренного договором риска, так перерасчет внесенной премии с возвратом оставшейся части.

При возврате через банк можно просить только перерасчет и возврат части суммы страхового соглашения.

Как вернуть страховку, если кредитные обязательства выплачены

Как вернуть деньги за страховку по кредиту при досрочном погашении или после погашения

  • юридическое лицо, которому направлено заявление — банк или страховая компания;
  • персональные данные и контакты обращающегося;
  • аргументацию перерасчета и возврата части уплаченного взноса;
  • ссылки на правовые акты, доказывающие правоту клиента;
  • требования страхователя;
  • реквизиты счета для перечисления суммы;
  • приложения к обращению (копии кредитного договора, страхового полиса и справки о полном погашении задолженности);
  • срок, в течение которого должен быть дан ответ (в среднем это 10-30 дней).

Заявление необходимо составить в 2-х экземплярах. На втором, который останется у клиента, обязательно нужно поставить отметку о приятии с указанием даты, должности, ФИО и подписи сотрудника.

Если по любой причине возможности отдать обращение лично нет, то следует отправить заявление и копии документов заказным письмом. В этом случае обязательно нужно составить опись вложений.

Важно! Не следует отправлять оригиналы полисов или договоров, особенно если они у клиента в единственном экземпляре.

Если в договоре страхования изначально присутствовал пункт о том, что при досрочном закрытии кредита страховщик не обязан возвращать уплаченный на финансовую защиту взнос, то шансов на возврат средств нет даже в судебном порядке.

При отсутствии такого условия банк или страховая не имеют права отказать в выплате. Если ответа на обращение не поступило, либо по нему было вынесено отрицательное решение, то за защитой прав следует обращаться в Роспотребнадзор.

Параллельно можно составить обращение и в суд. Из-за сложностей предстоящей процедуры и множества сопряженных нюансов лучше действовать через адвоката. При выигрыше дела издержки на юриста можно будет востребоваться с проигравшего участника.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту при досрочном погашении или после погашенияСпециалист отвечает

Какова практика возврата страховки при досрочном закрытии кредита через суд?
Если в договоре финансовой защиты было указано, что при досрочном исполнении кредитных обязательств внесенная премия не будет возвращена, то решение суда будет отрицательным. Единственный вариант в таком случае — попытаться признать договор недействительным, что также достаточно сложно.

В остальных случая судебная практика показывает, что иски заемщиков удовлетворяются. Основной аргумент — раз кредитный договор расторгнут, то по желанию клиента и все прочие взаимоотношения с банком или страховой должны быть прекращены.

Как вернуть страховку по кредиту в Совкомбанке при досрочном погашении?

В условиях программы страхования компании АО МетЛайф (партнер ПАО Совкомбанк) указано следующее:

  • пункт 4.3. — при досрочном погашении кредита страховая защита продолжает действовать до изначально оговоренного срока;
  • пункт 4.4.3. — при желании прекратить действие договора страхователь предоставляет соответствующее заявление;
  • пункт 4.5.1. — при выходе из программы страхования после 30 дней с даты начала ее действия услуга считается оказанной, внесенная премия не возвращается.

Важно! В пункте 4.5.1. есть оговорка, что при подаче заявления о расторжении договора в течения 30 календарных дней после вступления его в силу страховая премия будет возвращена полностью. Причина расторжения роли при этом не играет — можно будет вернуть страховку и без полного погашения кредита.

Согласно правилам комплексной защиты АО СК РСХБ–Страхование:

  • пункт 10.3. — клиент вправе расторгнуть договор в любое время, вне зависимости от того, погашен кредит досрочно или нет;
  • пункт 10.3.1. — при отказе в течение первых 14 календарных дней премия возвращается полностью, если договор не вступил в силу, и пропорционально прошедшему сроку, если он стал действующим;
  • пункт 10.3.2. — при отказе по истечению 14 календарных дней будет возвращена страховая премия за неиспользованный срок.

Важно! Страховщик имеет право удержать с клиента понесенные на ведение дела расходы (пункт 10.3.2.), а также потребовать возмещение убытков, которые были нанесены досрочным закрытием договора (пункт 10.2.).

© «Kreditka», при полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Как вернуть деньги за страховку по кредиту при досрочном погашении или после погашения

Неоднократно на сайте поднимали эту тему, но вопросы не перестают поступать. Поэтому сегодня я решила затронуть эту тему. Да и Новый год на носу, время, когда многие стремятся распроститься с долгами.

Для тех, кто погасил кредит досрочно и расторг договор с банком

Да-да, не забывайте после выплаты всей суммы кредита подать заявление в банк с просьбой расторгнуть договор и выдать справку об отсутствии долга.

В июне 2019 года Верховный суд РФ в Обзоре судебной практики разъяснил, в каких случаях заемщик имеет право на возврат части страховой премии, уплаченной при заключении кредита.

Главным условием возможности возврата является привязка страхового возмещения к остатку долга по кредиту. То есть в договоре прямо или косвенно должно быть указано на то, что при наступлении страхового случая положена выплата страховки для погашения остатка долга по кредиту, выгодоприобретателем является банк. Второе условие: кредит должен быть полностью погашен.

Основанием для возврата части страховой премии является ст. 958 ГК РФ. При полном погашении долга страховая выплата будет равной нулю, т.е. СК будет не обязана производить страховую выплату – не будет оснований для этого, прекращается само существование страховых рисков.

А в таком случае страховщик имеет право на получение только части страховой премии пропорционально времени действия договора страхования.

Страховые компании, как правило, указывают заемщику только на одну норму указанной статьи 958, указывающую на то, что при расторжении договора страхования денежные средства не возвращаются. Однако основания прекращения договора могут быть разными, на что и сослался Верховный суд.

Еще одной уловкой СК стал разговор о том, что сейчас рассматриваются только заявления прошлого года (полугодия, месяца), поэтому заявление не принимаем. Сотрудники могут даже категорически не принять заявление (претензию). Не стоит тратить нервы. В таком случае лучше отправить заявление по почте с уведомлением о вручении, а еще лучше и с описью вложения.

В таком случае вы не пропустите срок обращения, предъявления претензии, а для страховой компании с даты получения письма начнет течь срок пользования чужими денежными средствами.

Отказ СК от получения почтового отправления не меняет дату вашего обращения и не снимает с нее ответственности.

К заявлению о прекращении договора страхования (в свободной форме) о возврате денежных средств необходимо приложить копии паспорта, страхового полиса, справки из банка о погашении кредита. При получении отказа от СК необходимо обратиться к финансовому уполномоченному.

Если управляющий вынесет решение в вашу пользу, то его удостоверение будет являться исполнительным документом. Бланк заявления на имя финансового управляющего можно получить в его офисе или найти в Интернете. Рассмотрение вашего обращения займет 15 дней.

При отказе в удовлетворении обращения вы можете обратиться в суд не позднее 30 дней с даты вынесения решения финансового управляющего, т.к. в суде вы будете оспаривать именно его решение.

Законно отказать в возврате части страховой премии вам могут в том случае, когда выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая возможна независимо от наличия долга по кредиту. После выхода в свет указанного обзора судебной практики большинство страховых компаний стали включать в договор условие о выплатах независимо от наличия задолженности.

А заключают они договоры, как правило, устанавливая только два вида страховых случаев: смерть страхователя или получение инвалидности 1-й степени. А такое случает редко.

Вот и платят заемщики за воздух и переводы денег из банка в СК.

Граждане, погасившие кредит досрочно, читайте договор страхования внимательно.

Если он заключен до середины 2019 года, у вас есть шанс вернуть часть страховой премии.

https://www.youtube.com/embed/1zBaMig0sMg

Как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении займа в банке?

При оформлении кредита банки часто навязывают страховку. Это увеличивает сумму выплат. Однако закон разрешает вернуть страховку по кредиту. Сделать то можно самостоятельно или с помощью опытных юристов.

Что собой представляет страховка? Это услуга, которая защищает кредиторов от возможных рисков невыплаты заемных средств из-за возникновения разных непредвиденных ситуаций. Страховка в договоре может быть одна или несколько. Для того, чтобы отказаться от нее, надо написать заявление об отказе и отнести его в страховую компанию.

Самое надежное – убрать страховку в «период охлаждения», то есть в течение двух недель после заключения договора. На рассмотрение заявления отводится 10 дней. Если с дня заключения страхового договора прошло больше 14 суток, то добиться возврата сложнее. Здесь надо опираться на политику конкретного банка или компании.

Если страховая премия входит в расчет ежемесячного платежа, то отказаться от страховки проще.

Сложнее отменить коллективную страховку, поскольку страхователем является не банк, а страховая компания. Клиент присоединяется к действующему договору коллективной страховки. Однако «период охлаждения» действует и в этом случае.

Закон о страховании граждан разрешает возврат страховки по кредиту. На отмену отводится 5 дней с момента подписания договора. Важно внимательно читать этот документ, чтобы не пропустить пункт, в котором говорится о том, что вы оформили такую страховку. Банковский сотрудник может случайно «забыть» упомянуть об этой подробности.

Как правильно взять кредит, читайте здесь.

Страховая премия выплачивается, если у плательщика произошла чрезвычайная ситуация, которая не позволяет выполнять свои кредитные обязательства.

Оформление полиса выгодно в случае серьезной болезни, потери работоспособности, уменьшения доходов и других подобных ситуаций.

Также страховые компании гарантируют выплаты при потере, краже или различных повреждениях застрахованной собственности, при условии, что ее владелец не виноват в возникших проблемах.

Обязательное страхование в кредитной сфере включает оформление:

  1. Договора страхования залогового имущества от повреждений при оформлении ипотеки.
  2. Полиса ОСАГО от повреждений или кражи автомобиля, приобретенного в кредит.

При страховании залога во время получения ипотеки и автокредитовании оформление КАСКО – обязательное законное требование. С помощью данной услуги обе стороны могут защитить себя от невыплаты кредита из-за нанесенного ущерба имуществу: транспортному средству или недвижимости.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин

Руководитель и основатель компании «Банкирро»

Некоторые банки указывают страховку как обязательное условие одобрения кредита. Однако согласно закону о защите прав потребителя можно оспорить такой договор в суде. По решению суда вам вернут либо всю сумму страховой выплаты, либо только ее часть. Это зависит от особенностей конкретного договора.

Что касается добровольного страхования, то оно включает следующие возможности:

  1. Полис страхования здоровья и жизни. Если была диагностирована тяжелая болезнь, или наступила смерть застрахованного лица вследствие несчастного случая, страховщики обязаны выплатить компенсацию. В последнем случае деньги выплачивают наследнику заемщика, но теперь он будет обязан выплачивать кредит.
  2. Полис страхования личного имущества (исключением является КАСКО и ипотека). Необходим для защиты различных не залоговых материальных ценностей клиента. Можно страховать технику, предметы искусства, драгоценности на предмет кражи или повреждений.
  3. Полис страхования трудоспособности. Рассчитан на ситуации, когда заемщик потеряет работу и станет нетрудоспособным вследствие травмы, несчастного случая или болезни и не сможет выполнять свои трудовые обязанности.
  4. Полис страхования кредитной карточки. Необходим, чтобы защитить клиента от несанкционированного снятия денег со счета злоумышленниками.
  5. Полис страхования гражданской ответственности по возврату займа. Страховые выплаты обеспечены при неожиданных финансовых потерях в силу форс-мажорной ситуации.

Клиенты, которые оформили одну из перечисленных услуг, могут вернуть страховку при определенных условиях.

После того, как кредит полностью выплачен, страховку тоже можно вернуть, но процесс дольше и сложнее. Вероятно, удастся получить только часть уплаченных денег. Для начала надо подать в банк заявление, написанное по форме банка. Также надо представить справку о полном погашении кредита.

Бесплатная консультация наших специалистов позволит сопоставить риски и сделать первые шаги к банкротству.

Оставьте заявку на услуги нашей компании и в течение 15 минут мы свяжемся с вами

Если банк откажет по вашему обращению, то вернуть страховку навязанную при оформлении кредита можно через суд. К судебному иску потребуется приложить официальный отказ, полученный из банка. Кроме этого. Потребуется предоставить:

  • паспорт;
  • кредитный договор или его копию;
  • справку о полном погашении долга;
  • копию переданного в суд заявления о возврате страховки;
  • ответ с отказом

Консультация юриста поможет повысить вероятность положительного судебного решения. В иск также можно включить требование о возмещении судебных расходов. Таким образом, вам не придется даже оплачивать участие в деле вашего адвоката.

Примет ли суд положительное решение о возврате уплаченных за страховку средств? Очень многое зависит от особенностей каждого конкретного договора. Согласно закону, страховщики обязаны возвращать средства тем заемщикам, которые имеют на это серьезные основания. Возможные причины, по которым клиенту могут отказать в возврате:

  • При оформлении соглашения клиент банка сделал ошибку или вовремя не предоставил нужные документы.
  • Произошел страховой случай и по нему была выплачена компенсация.
  • После окончания «периода охлаждения» кредит не был оплачен полностью.
  • Все договора, которые были заключены до 1.09.2020 не имеют пункта возврата денег за страховку.
  • Срок использования программы добровольного страхования заемщика является сроком фактического срока кредитования.

Если взносы по страховке были оплачены вместе с кредитными платежами, в возврате средств будет отказано. В таком случае при досрочном закрытии кредита следует отказаться и от полиса.

Какие виды страховок по кредиту можно и какие нельзя вернуть?

Закон дает финансовым организациям право предлагать клиентам страховку, а в некоторых случаях даже обязывает. При заключении договоров потребительских кредитов страхование — только дополнительная услуга. Ее можно отклонить сразу или отказаться позже. Есть кредиты, по которым страховка обязательна и отказаться от нее нельзя. В противном случае в предоставлении займа вам откажут.

О необходимости страхования говорит статья 935 ГК, а также статья № 31, включенная в ФЗ «Об ипотеке». В этих случаях речь идет о кредитовании на крупные суммы и залоге приобретаемого имущества. Банк обязан настоять на страховке.

Вернуть страховку можно по потребительским кредитам, кредитным картам, займам наличными, покупке товаров в кредит. Виды страховок, от которых вы можете отказаться:

  • от смерти, потери здоровья, инвалидности;
  • потери работы или временной нетрудоспособности;
  • на случай форс-мажорных обстоятельств;
  • страхование имущества, уже принадлежащего заемщику в момент оформления договора;
  • титульное страхование.

Внимательно читайте договор, та как полис основного страхования заемщиков может оказаться обязательным или необязательным. От второго лучше отказаться сразу. При оформлении залога, страховка становится обязательной. Вернуть ее в таком случае будет невозможно. Добровольное страхование вернуть можно, и чем раньше вы займетесь этим вопросом, тем большую сумму удастся получить.

Досрочное погашение кредита во многих случаях кажется привлекательным решением. Возврат страховки в этом случае поможет сделать этот шаг еще более выгодным. Как именно это сделать, лучше всего узнавать в банке, выдавшем вам кредит. Обратиться с запросом надо сразу после того, как средства будут полностью возвращены.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин

Руководитель и основатель компании «Банкирро»

Некоторые банки указывают страховку как обязательное условие одобрения кредита. Однако согласно закону о защите прав потребителя можно оспорить такой договор в суде. По решению суда вам вернут либо всю сумму страховой выплаты, либо только ее часть. Это зависит от особенностей конкретного договора.

Заявление о возмещении выплаченных за страховку средств сначала направляется в банк. Отдать его можно при подаче заявки о досрочном погашении или сразу после внесения денег и закрытия счета. Банк может решить вопрос самостоятельно или направить вас в страховую компанию.

Если после досрочного погашения кредита страховой случай наступил, а от страховки вы не отказались, то вы можете получить законную выплату.

Не забудьте указать в заявке реквизиты счета для перевода денег. Если ваш запрос будет одобрен, вам переведут деньги на указанный счет. При отказе у вас остается возможность оспорить это решение через суд согласно ст. 958 ГК.

Если в вашем кредитном договоре есть пункт об отказе от страховки, то при соблюдении срока в 5 дней после получения кредита вы можете сделать это самостоятельно и довольно просто. Если вам навязали страховку и отказали в возврате, стоит призвать на помощь опытного юриста.

Заемщик может решить вопрос напрямую с банком, страховой компанией или через суд. Во всех этих случаях поддержка опытного адвоката поможет увеличить сумму, которую вам вернут.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *