Информация о доходах граждан будет передаваться в БКИ

Информация о доходах граждан будет передаваться в БКИ

Основная часть кредитов, которые банки выдают обычным гражданам – это нецелевые потребительские займы. Они ничем не обеспечены – а потому особенно рискованны для банков. Чтобы свести к минимуму риск неплатежа клиента по кредиту, банки обмениваются информацией о платежеспособности своих клиентов между собой. И не так давно этот обмен информацией (фактически – данными кредитных историй) проводится через централизованные бюро кредитных историй. Как устроена эта схема, зачем нужны БКИ и кто имеет к ним доступ – разберемся вместе с вами.

Кредитная история – это собранная в одном месте информация обо всех кредитных обязательствах клиента банка.

В кредитной истории, в отличие от внутренних систем банка, хранятся данные обо всех кредитах и займах, которые оформлял клиент – не только в этом банке, но и во всех остальных кредитных организациях, а также в микрофинансовых организациях (МФО) и даже в кредитных кооперативах (КПК).

Самое главное, что нужно банкам и всем тем, кто запрашивает кредитные истории – это то, допускал ли клиент просрочки по полученным кредитам, если допускал, то как часто, насколько долгими были эти просрочки и погасил ли он в итоге свои долги.

То есть, когда банк оформляет клиенту нецелевой и необеспеченный кредит (потребительский займ, микрозайм или кредитную карту), он пытается сразу понять – будет ли клиент вовремя оплачивать свой кредит, не выйдет ли он на просрочку и не окажется ли, что он вообще не собирается платит. Конечно, кредитная история – это не стопроцентная гарантия, что заемщик окажется добросовестным (ведь если его внезапно уволят с работы, он не сможет оплачивать кредит и выйдет на просрочку), но так банк заметно снижает риски для себя.

Что содержит кредитная история?

Кредитные истории имеют непосредственное отношение к персональным данным клиентов банка, их доходам и обязательствам. Эти данные запрещено передавать любому желающему, поэтому кредитная история делится на открытую и закрытую части, а также в ней есть несколько других разделов.

В отличие от данных, которые хранятся внутри банков, то, как формируются и хранятся кредитные истории, полностью регулирует Банк России. Согласно требованиям регулятора, кредитные истории содержат следующие разделы:

  • титульная часть. Она содержит общую информацию о человеке – его ФИО, дату рождения, данные паспорта, ИНН и СНИЛС (хотя если клиент не давал банку часть данных, их не будет и в кредитной истории);
  • основная часть. Это главное, ради чего формируются и запрашиваются кредитные истории – там есть информация обо всех кредитах и займах клиента (как актуальные, так и уже закрытые), со сроками погашения, непогашенными остатками, наличием или отсутствием просроченных платежей. Кроме информации от банков, в основной части кредитной истории может быть информация о решениях суда или взысканию задолженности через судебных приставов. В теории, в кредитную историю могут попасть даже небольшие просроченные долги за ЖКХ, услуги сотовых операторов или алименты;
  • закрытая часть. Клиент имеет право знать, кто запрашивал его кредитную историю (о том, кто может это сделать, поговорим дальше) и кому передавался или перепродавался долг по кредиту. Также там расписано, кто и какие кредиты выдавал клиенту;
  • информационная часть. В ней фиксируются все запросы клиента за кредитами и даже причины отказов – то есть, если клиент подает заявку на кредит, информация об этом попадает в кредитную историю, даже если в кредите было отказано или от кредита отказался сам клиент. Также из информационной части можно узнать, были ли у клиента признаки неисполнения обязательств – это когда в течение 120 дней заемщик два или более раза подряд не внес платеж по кредиту.

С точки зрения клиента-заемщика важнее другая часть кредитной истории – индивидуальный рейтинг заемщика (он входит в основную часть). Этот рейтинг рассчитывается в условных баллах, и каждое БКИ определяет, в каких пределах должен быть рейтинг, чтобы клиент считался платежеспособным.

Например, в НБКИ максимальное количество баллов – 850, в ОКБ – 1250 баллов, в бюро «Эквифакс» – 999 баллов. И в зависимости от того, сколько баллов набирает клиент, рассчитывается вероятность для него получить новый кредит (хотя на это влияет еще и масса других факторов).

Все эти данные рассчитываются за период в 10 лет.

Бюро кредитных историй и банки – как и когда они обмениваются информацией?

Как мы уже сказали, кредитные истории граждан хранятся в бюро кредитных историй – или БКИ. Всего в России насчитывается 8 бюро, однако крупными считаются всего три из них:

  • Объединенное кредитное бюро (ОКБ) – принадлежит наполовину Сбербанку, и на четверть – «Интерфаксу» и еще одной международной компании;
  • Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) – основано несколькими банками и итальянской компанией CRIF SPA;
  • Бюро «Эквифакс» – принадлежит американской компании Equifax, банку «Хоум кредит» и компании Global Payment.

Только эти три бюро считаются квалифицированными – они могут оперативно делиться с банками информацией о доходах заемщиков. Это нужно, чтобы банки могли отслеживать показатель долговой нагрузки (ПДН), от которого зависит, сможет ли банк выдать новый кредит заемщику – если клиент отдает по кредитам более 50% своих доходов, для банка этот кредит считается более рискованным.

БКИ получают информацию о заемщиках, их кредитах, платежах и просрочках от самих же банков и МФО. Кредиторы вправе самостоятельно выбирать, с какими БКИ сотрудничать – по факту информация почти обо всех клиентах банков появляется именно в трех крупнейших БКИ.

Однако делать запрос в БКИ банк, МФО или другой заинтересованный участник может только с согласия самого клиента – иначе БКИ не раскроет информацию из основной части кредитной истории (которая как раз содержит всю главную информацию о кредитах и долгах клиента). Согласие может быть оформлено в бумажной форме, а может быть и электронным.

При этом информационную часть кредитной истории можно выдавать и без согласия субъекта – то есть, если клиент не даст согласия банку на запрос, банк получит только информацию о его критических просрочках (два пропуска платежа за 120 дней), названия банков-кредиторов и данные по оформленным ранее запросам.

Запрашивать кредитную историю могут не только банки, информацию могут получать и другие кредиторы, компании и заинтересованные стороны:

  • банки, МФО и кредитные кооперативы – как правило, они делают запрос в БКИ после того, как получат от клиента заявку на кредит (в которой он, скорее всего, даст свое согласие на запрос);
  • страховые компании – с недавних пор страховщики могут устанавливать тарифы по ОСАГО индивидуально для каждого клиента. И чтобы понять, есть ли у клиента просроченные долги по штрафам, а также по другим платежам, компания делает запрос в БКИ. И чем больше у клиента просроченных долгов, тем дороже будет для него страховка;
  • каршеринг – краткосрочная аренда автомобиля несет риск для компании, поэтому операторы каршеринга часто делают запросы в БКИ, выясняя, нет ли у клиента просроченных долгов. Если есть – клиенту могут отказать в праве пользоваться арендой автомобиля;
  • работодатели – на этапе трудоустройства потенциальный работодатель может проверить, не имеет ли соискатель просроченных долгов и не отдает ли большую часть своих доходов по кредитам. Если критических долгов нет, а долговая нагрузка меньше 30% от доходов, это будет плюсом для соискателя работы (особенно на материально ответственную должность).

Все они могут подавать запросы в БКИ с согласия самого заявителя (если речь идет о доступе к основной информации из истории). Но так как в большинстве случаев клиент сам заинтересован в кредите, страховке, аренде авто или трудоустройстве, проблем с этим не возникает.

Как узнать свою кредитную историю – бесплатно и не выходя из дома?

Раньше кредитная история была закрыта для самого клиента – о наличии проблем с долгами он узнавал, только когда получал отказ в новом кредите. Потом сами же БКИ стали продавать отчеты – пусть это и стоило не очень дорого, выглядела ситуация не вполне справедливо.

Все изменилось в 2019 году – закон разрешил бесплатный доступ граждан к их кредитным историям. Работает это так:

  • сначала можно подать запрос на Госуслугах – узнать, в каком именно БКИ хранится кредитная история гражданина. Скорее всего, сервис выдаст те же 3 бюро. При желании можно зайти на сайт Банка России и ввести свой индивидуальный код субъекта кредитной истории (состоит из букв и цифр). Код можно найти в любом договоре с банком или МФО или уточнить у них лично;
  • дальше на сайте каждого из БКИ дважды в год можно бесплатно получить отчет о своей кредитной истории, и даже узнать персональный кредитный рейтинг.

Сама по себе кредитная история – это просто набор электронных данных, и мало что даст клиенту в плане информации. Поэтому БКИ предоставляют отчеты о кредитной истории – как правило, это файл из нескольких страниц, где подробно расписывается все, что банки могут узнать о клиенте.

  • Либо в самом отчете, либо в личном кабинете на сайте БКИ будет указан персональный кредитный рейтинг (число баллов) с расшифровкой.
  • Информация о доходах граждан будет передаваться в БКИ Информация о доходах граждан будет передаваться в БКИ Информация о доходах граждан будет передаваться в БКИ
  • Получить свой кредитный отчет достаточно легко:
  1. узнать, где хранится кредитная история. Скорее всего, в ОКБ, НБКИ и бюро «Эквифакс»;
  2. зайти на сайт БКИ и найти там пункт «Получить отчет бесплатно» – он может называться по-разному, но суть одна и та же. Как правило, этот пункт находится прямо на главной странице сайта;
  3. дальше нужно пройти простую процедуру регистрации или сразу же авторизоваться через Госуслуги. На едином портале нужно дать согласие на передачу данных в БКИ, после чего клиент оказывается в личном кабинете на сайте БКИ;
  4. в личном кабинете можно запросить отчет о кредитной истории. Он должен быть готов в течение 3 рабочих дней, но по факту его можно загрузить уже через 1-2 минуты.

Любой гражданин может запросить отчет о своей кредитной истории в БКИ дважды в год в электронном виде, или же раз в год электронный и еще раз – в бумажном виде. Запрос в БКИ тоже можно послать по обычной почте, но тогда нужно заверить все свои копии документов у нотариуса.

Если число бесплатных запросов уже исчерпано или клиенту нужно получить свой отчет срочно (и не ждать), то получить его можно за деньги. Это один из источников доходов БКИ (наравне с тем, что бюро получает за запросы от банков).

Читайте также:  Судебные приставы: свежие новости

Выводы

Кредитная история помогает банку понять, можно ли доверять клиенту и выдать ему кредит. Все кредитные истории хранятся в специальных бюро, и доступ к ним возможен строго с согласия самого клиента.

И если клиент вдруг начал часто получать отказы в кредитах или испытывает проблемы с трудоустройством на ответственную должность, ему стоит проверить свою кредитную историю – тем более, что сейчас это можно сделать очень легко и к тому же бесплатно.

Что такое кредитная история и для чего она нужна

Информация о доходах граждан будет передаваться в БКИКредитная история — это ваше финансовое досье

Кредитная история (КИ) – это база данных, составленная на основе кредитного опыта заёмщика. Она содержит сведения об уже погашенных кредитах, а также об имеющихся обязательствах, о роли по договору и репутации.

Информацию для ее составления передают в бюро сотрудники банков и других финансовых организаций. В КИ могут быть отражены задолженности по алиментам, коммунальным платежам и связи.

Совет от банка:

Cведения о займах стали передаваться в бюро кредитных историй (БКИ) с 2005 года. Таких организаций несколько, банк вправе выбрать любую из них для передачи информации. Чтобы собрать свою полную КИ, лучше сделать запрос сразу в Центральный каталог кредитных историй.

В структуре документа четыре пункта:

Здесь указаны персональные данные (ФИО, место регистрации, серия и номер паспорта, СНИЛС и ИНН).

  • Сведения о всех имеющихся и закрытых кредитах, о наличии или отсутствии просроченных платежей.

Некоторые бюро используют рейтинговую систему для удобства в принятии решений при выдаче кредита и цветные индикаторы, указывающие на выполненную и просроченную оплату. Данные в этот раздел могут вноситься судебными приставами.

Обычно дополнения о других задолженностях получают злостные неплательщики алиментов и жилищно-коммунальных услуг. Эта информация может стать основанием для отказа в предоставлении займа или оформлении страховки.

В ней указано, кто выдавал вам кредит, кому уступалась задолженность и информация о запросах по вашей КИ.

Из нее можно узнать, когда и в какие организации человек обращался для получения средств, каков был ответ по запросу и причину отказа. Здесь отражены отметки «признаков неисполненных обязательств» — несколько просрочек подряд в течение 120 дней.

Информация о доходах граждан будет передаваться в БКИВнушительная пачка документов может накопиться, если вы любите жить в долг

Совет от банка:

Иногда данные о снятии обязательств с клиента передаются в БКИ не сразу. В результате по запросу вашей КИ будут отражены некорректные данные, которые могут негативно повлиять на оформление другого кредита или ипотеки.

Если возникла такая проблема, обратитесь в банк с письменным заявлением о передаче обновленных данных для отражения их в кредитной истории или попросите справку об отсутствии задолженностей.

Зачем нужна кредитная история

По закону каждый гражданин имеет право запрашивать данные из БКИ 2 раза в год бесплатно. Интересоваться о состоянии кредитной истории необходимо не только при подготовке к крупным покупкам, но и для поддержания достоверности информации и предотвращения мошенничества.

Совет от банка:

Если вы заметите в справке обязательства, которые были незаконно оформлены на вас, например, с помощью кражи персональных данных, нужно немедленно обратиться с заявлением в МВД России и банк для решения проблемы.

Кроме персонального использования, эта информация регулярно требуется для других организаций, при взаимодействии с которыми необходима своего рода финансовая характеристика клиента, по ней можно сделать выводы и о личностных качествах человека.

Кто может получить вашу кредитную историю

Кредитная история понадобится:

  1. Банкам, микрофинансовым организациям и кредитным потребительским кооперативам

Классическое применение кредитной истории – при оформлении займов. На что обращают внимание менеджеры этих организаций:

  • наличие действующих кредитов;
  • наличие и характер просрочек;
  • был ли клиент признан банкротом;
  • количество выплаченных займов.
  • наличие признаков недобросовестности: просрочка на протяжении 2-3 месяцев, задолженности по алиментам, ЖКУ и сотовой связи.

Если по некоторым пунктам уже есть плохая репутация или кредитная история отсутствует вообще, можно поработать над ее восстановлением. Например, Совкомбанке есть специальная опция «Кредитный доктор», которая поможет поднять ваш рейтинг.

Вам могут отказать или предложить повышенный коэффициент в случае, если кредитная нагрузка высока. Таким образом компания защищает себя от мошенников, которые могут подстроить несчастный случай с целью обогащения.

Некоторые крупные компании запрашивают сведения о потенциальном работнике в БКИ. Для этого при трудоустройстве составляется письменное заявление на предоставление вашей КИ для проверки службой безопасности.

Что может негативно повлиять на трудоустройство в крупную организацию:

  • Наличие регулярных просрочек (для работодателя это будет значить, что вы не можете принимать важных стратегических решений и управлять личными финансами, а значит и бюджет компании будет не в надёжных руках).
  • Если вы злостный неплательщик ЖКУ или алиментов.
  • Количество кредитов (если их слишком много – это говорит о неумелом управлении личным бюджетом, такому человеку сложно доверить бизнес).
  • Каршеринговым сервисам.

При сомнительной КИ или её отсутствии, вряд ли получится зарегистрироваться в сервисе каршеринга. Компании, предоставляющие в аренду автомобиль, хотят быть уверенными в ответственности и добросовестности своего клиента, характеристикой для них служит справка из БКИ.

Тест на определение рейтинга кредитной истории

Результаты теста носят рекомендательный характер. Для получения достоверных данных обратитесь в БКИ.

Да – 1 балл;

Нет – 0 баллов.

  1. Были ли у вас просроченные платежи по кредиту более, чем на 5 дней?
  • Да, один раз – 0,5 балла;
  • Да, больше двух раз – 0 баллов;
  • Нет – 1 балл.
  1. Были ли вы признаны банкротом?

Да – 0 баллов;

Нет – 1 балл.

  1. Есть ли у вас задолженности по оплате ЖКУ или по исполнительному листу?

Да – 0 баллов;

Нет – 1 балл.

  1. Выберите общее количество кредитов, которые вы уже выплатили.
  1. 0 – 0 баллов;
  2. 1-2 – 1 балл.
  3. 3 и более – 2 балла.
  4. Результаты теста:

6 баллов – у вас идеальная КИ! Вам точно одобрят кредит на ипотеку. Поздравляем!

5 баллов – у вас хорошая КИ! Вам точно одобрят кредит наличными. Поздравляем!

3-4 балла – над вашей КИ нужно поработать, и тогда вы сможете взять подходящий кредит.

Меньше 3 баллов – исправьте свою КИ, у вас это получится!

Информация о доходах граждан будет передаваться в БКИКогда получила высший балл за тест

Заявление. 

«____» _______________ 20____ года между мной и *наименование банка* был заключен Кредитный договор № _______ (далее – кредитный договор). «____» ________________ 20__ года обязательства по кредитному договору мною полностью выполнены.

Прошу Вас:

  1.                   отразить в бюро кредитных историй, с которыми сотрудничал *наименование банка*, информацию об отсутствии ссудной задолженности по кредитному договору и его полном закрытии,
  2.                   предоставить справку об отсутствии ссудной задолженности и закрытии кредитного договора,

Бюро кредитных историй (БКИ): что оно о вас знает, адреса, как проверить свою историю

Информация о доходах граждан будет передаваться в БКИ

Вы подали заявление на оформление кредита, собрали все нужные документы, нашли поручителей… Но получили отказ. В чем дело? Скорее всего, вас подвела кредитная история. Credits.ru выяснили, что знает о заемщиках бюро кредитных историй (БКИ), и можно ли исправить «подмоченную» репутацию.

Информация о доходах граждан будет передаваться в БКИ

Мы все под колпаком у БКИ?

За последние десять лет весомая часть взрослых российских граждан (по банковской статистике, свыше 30 млн человек) хотя бы один раз брали кредит или открывали кредитную карту.

Если вы входите в их число, ваше персональное досье с вероятностью 99,9% хранится в одном из многочисленных бюро кредитных историй (БКИ).

Банки постоянно пополняют существующую базу, передавая в БКИ новые сведения о заемщиках.

Бюро кредитных историй официально действуют в России с 2005 года. Они осуществляют свою деятельность на основании Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях от 30.12.2004.

Кредитное досье заемщика X-Files

Что же скрывает заветная папка кредитного досье? «Секретные материалы» состоят из трех частей.

Титульная часть кредитной истории

В нее включены персональные данные заемщика, по которым его можно идентифицировать.

Для физических лиц — это основные паспортные данные: фамилия-имя-отчество, дата рождения, серия и номер паспорта, адрес, семейное положение и т.п.

Для юридического лица — полное и сокращенное наименование, и все коды государственной регистрации: ИНН, ЕГРН и т. д.

Основная часть кредитной истории

Это самый интересный и полный раздел. Сюда помещается вся информация о ваших прошлых и нынешних кредитных обязательствах, а также сведения о месте работы, уровне заработной платы, и все прочее, что вы сообщали банку при оформлении кредита.

  • А также то, что банк сумел самостоятельно выяснить о вас с помощью внутренней службы безопасности.
  • В основной части отражено, какие суммы вы брали, где и когда, на какой срок, под какой процент, насколько четко соблюдали график платежей, погасили ли кредит в срок и в полном объеме.
  • Если вы сами не брали кредит, но выступали поручителем у родственника или друга, это тоже фиксируется.
  • Наконец, если вы пользовались в кредит услугами телефонных компаний, или несвоевременно гасите коммунальные платежи, эти сведения тоже могут попасть в основную часть досье.

Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории

В нее входит информация об источниках формирования кредитной истории (кредиторах), а также обо всех пользователях, когда-либо обращавшихся к вашему досье.

Кстати, имейте в виду, что кредитная история передается в бюро кредитных историй только при наличии письменного или иным способом документально оформленного согласия заемщика. Поэтому абсолютное большинство банков предусмотрительно включает в кредитный договор пункт о согласии заемщика на передачу его данных в БКИ.

Как обратиться в бюро кредитных историй?

Можно ли «простому смертному» познакомиться со своим кредитным досье? Ответ — да. Для этого необходимы несколько последовательных шагов.

Выясните, в каком из кредитных бюро хранится ваше персональное дело

Проще всего это сделать через официальный сайт Банка России, перейдя с главной страницы на вкладку «Центральный каталог кредитных историй».

Следуя указаниям системы, нужно будет ввести свои персональные данные и код субъекта кредитной истории — это своего рода «идентификационный чип» для заемщика.

По идее, он присваивается тем банком, который оформил вам кредит, одновременно с подписанием договора. Но если такой код вам не присвоен, или вы его напрочь забыли, не огорчайтесь.

Получить или восстановить его просто: для этого достаточно обратиться в любой банк (хотя лучше всего в тот, где брали кредит) или в любое БКИ, ближайшее к вашему месту жительства. Код бесплатно оформят при предъявлении паспорта. Приятная новость — он является бессрочным, то есть пользоваться им вы сможете неоднократно.

Читайте также:  Статистика по субсидиарной ответственности радует арбитражных управляющих

Нанесите визит в БКИ

Итак, вы получили код, ввели его на сайте Банка России и отыскали в Центральном каталоге нужное вам кредитное бюро.

Отправляйтесь туда, опять-таки захватив с собой паспорт: по закону, содержание могут открыть только вам как заемщику или банку-кредитору. Случается, что вы живете в одном городе, а ваше персональное кредитное досье хранится в БКИ в другом городе.

  1. Если у вас нет возможности поехать туда, отправьте в бюро запрос с просьбой переслать данные, предварительно заверив свою подпись у нотариуса.
  2. Имейте в виду, что один раз в год вы имеете право познакомиться со своей кредитной историей совершенно бесплатно — некоторые БКИ скромно умалчивают об этом нюансе.
  3. Также полезно знать, что и при личном обращении, и при письменном запросе информация должна быть предоставлена вам в течение десяти дней.

Проверьте досье

  • После того, как вам тем или иным способом откроют доступ к досье, тщательно изучите все документы в каждой из трех частей.
  • Проверьте персональные данные, наименования банков-кредиторов, суммы и сроки кредитов, точность и полноту сведений об их погашении.
  • Отдельно изучите информацию о поручительствах — здесь бывают неприятные сюрпризы.
  • Например, бывшая супруга, для который вы стали гарантом платежеспособности, допускала регулярные просрочки или вовсе «раздумала» выплачивать остаток долга; в таком случае вы как поручитель могли оказаться в ответе за чужое легкомыслие.
  • А можно ли что-то исправить в кредитной истории, если она оказалась «подмоченной», или оспорить факты?

Закон дает заемщику такую возможность. Если вы считаете, что какие-то сведения в досье ошибочны, напишите заявление на имя руководителя БКИ. В течение месяца бюро обязано провести перепроверку информации, которую вы оспариваете.

На время проверки, в деле ставится соответствующая пометка. Но кредитную историю исправят только в том случае, если банк-кредитор подтвердит свою ошибку и снимет претензии.

Адреса БКИ в Москве

Информация о доходах граждан будет передаваться в БКИ

Учет и контроль: берегитесь мошенников!

  1. Увы, утечка персональных данных, номеров телефонов и адресов из различных коммерческих организаций — печальная реальность.

  2. Однажды вам могут позвонить неизвестные люди и, представившись «сотрудниками Бюро кредитных историй «Пупкин и кредитный консультант» (название обычно произносится неразборчиво), начать вещать о якобы висящем на вас непомерном долге.

  3. У вас сперва в жесткой форме потребуют возврата долга, а затем предложат за определенную плату решить вопрос — «подчистить» кредитное досье.

Не поддавайтесь на провокацию и не паникуйте

  • Даже если у вас в самом деле есть непогашенные долги, в данном случае вам со 100% вероятностью звонят мошенники.
  • Дело в том, что любое БКИ — коммерческая организация.
  • Само по себе оно не является ни надзорным, ни контролирующим органом, и не имеет никаких полномочий для осуществления, к примеру, коллекторской деятельности.
  • Согласно определению Центробанка, бюро кредитных историй лишь оказывает «услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг».
  • Более того, все БКИ, зарегистрированные в соответствии с требованиями закона, и ведущие свою деятельность официально, должны быть включены в единый реестр Федеральной службы по финансовым рынкам России (Государственный реестр бюро кредитных историй).

Подведем итоги

Бюро кредитных историй — не злобный монстр, создающий проблемы заемщикам, а удобная справочная система, которая помогает привести в порядок финансовые дела. Воспользоваться услугами этой системы может любой желающий.

Если вы регулярно привлекаете заемные средства для решения тех или иных проблем, или выступаете поручителем для родственников или деловых партнеров, как можно скорее оформите код доступа к своему кредитному досье: пригодится.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Аналитический склад: бюро кредитных историй получат данные о доходах россиян

Показатель долговой нагрузки заемщиков (ПДН) будут рассчитывать не банки, а квалифицированные бюро кредитных историй (БКИ). Для этого они получат доступ к данным о доходах россиян.

Такие поправки вносят в закон «О кредитных историях», рассказал «Известиям» глава Комитета ГД по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Пока нерешенным остается вопрос цены за рассчитанный показатель, добавил он.

Банки хотят получать сведения бесплатно либо по минимальной цене, а также без разрешения гражданина. Эксперты отметили, что это чревато «маркетинговым терроризмом» со стороны кредитных организаций.

БКИ посчитают ПДН

Поправки в закон «О кредитных историях» рассмотрят в первом чтении в сентябре, сообщил «Известиям» Анатолий Аксаков. Согласно законопроекту, будут созданы специальные квалифицированные бюро кредитных историй, которые по запросу самостоятельно вычислят ПДН и отправят банкам готовый показатель, пояснил он.

— Пока комитет рассматривает вопрос получения квалифицированными БКИ официальных доходов из ПФР и ФНС, — подчеркнул Анатолий Аксаков.

В пресс-службе ПФР отметили, что по закону персональные данные не могут передаваться без согласия гражданина. В пресс-службе ФНС оперативно не ответили на запрос «Известий» о возможном предоставлении данных БКИ.

В ходе обсуждения этого вопроса на закрытой встрече в Ассоциации банков России кредиторы предложили предоставлять им ПДН или данные для его расчета бесплатно и без разрешения заемщиков, рассказали «Известиям» участники встречи.

ПДН не относится к персональным данным «по мнению большинства юристов», объяснили «Известиям» позицию кредиторов в одном из банков.

Финансовые организации уже давно хотят получать информацию из БКИ без согласия заемщика, рассказал гендиректор «Эквифакс» Олег Лагуткин. Регулятор не согласен с этим.

Предоставление сведений о действующих договорах займа без разрешения клиентов может привести к нарушению прав граждан, пояснили «Известиям» в ЦБ.

Вопрос цены

В опрошенных «Известиями» банках из топ-30 мнения по поводу возможной цены на новую услугу разделились. ВТБ поддерживает получение данных о долговой нагрузке на бесплатной основе либо по минимальным расценкам, отметили в пресс-службе.

В Сбербанке, владеющем 50% в ОКБ, считают, что сведения должны предоставляться на возмездной основе.

«Бесплатность» означает, что бюро будут вынуждены компенсировать свои расходы на поддержку сервиса расчета ПДН гражданина, повышая стоимость других услуг, пояснили в пресс-службе Сбербанка.

ЦБ предлагает установить предельную цену за такую информацию, привязав ее к среднерыночной стоимости кредитного отчета, которую регулятор будет вычислять и публиковать на своем сайте. Сейчас этот показатель не высчитывается.

Анатолий Аксаков пояснил, что основные затраты квалифицированных бюро кредитных историй на расчет ПДН — это единовременные расходы на доработку программных продуктов.

По этой причине тарифы для банков должны быть разумным и низкими, считает он.

Если учитывать объемы ежедневных обращений заемщиков в банк, то его сотрудничество с БКИ становится максимально затратным. Поэтому крупные кредитные организации вроде Сбербанка создают собственные БКИ, что в условиях масштаба бизнеса оказывается дешевле, отметил заместитель председателя правления Локо Банка Андрей Люшин.

Кредитные истории россиян хранятся в БКИ. По данным ЦБ, их на рынке 12.

Информация в разных бюро похожа по формату, но между ними нет обмена сведениями, пояснила руководитель департамента по развитию клиентской базы «БКС Премьер» Ольга Певная.

Предполагается, что на основе действующих БКИ создадут три-четыре квалифицированных, которые и будут собирать информацию со всех 12 и рассчитывать показатель долговой нагрузки россиян.

Всё можно продать

Стоимость услуг БКИ не фиксированная и зависит от объема запросов: чем их больше, тем ниже цена одного отчета, пояснил «Известиям» заместитель гендиректора ОКБ Николай Мясников.

С согласия физлица банк может получить информацию о нем за 16 рублей.

Небольшая на первый взгляд сумма при попытке проанализировать долговую нагрузку 40–80 млн заемщиков превратится в 0,64–1,28 млрд рублей расходов, оценил главный экономист консалтинговой компании «ПФ Капитал» Евгений Надоршин.

— Представим, что данные по долговой нагрузке станут бесплатными или очень дешевыми, а также что не нужно разрешение гражданина на доступ к ним. В этом случае любой банк сможет сделать выборку «лучших» заемщиков и попытаться навязать им свои услуги, то есть заняться маркетинговым терроризмом, — пояснил Евгений Надоршин.

Москвич Михаил рассказал «Известиям», что ему в течение двух недель неоднократно звонили с предложением услуг одного крупного банка. В кредитной организации признали, что это делали их «партнеры», и пообещали убрать Михаила из базы.

Однако всё продолжилось, только с телефонными кодами Бурунди, Танзании, Мавритании, Бенина и Литвы. По словам Михаила, разговор, длившийся две секунды, обошелся ему в 79 рублей. Вероятно, раздосадованные поведением клиента «партнеры» отдали номер настоящим мошенникам. Москвичка Екатерина попала в похожую ситуацию.

Ей звонят с предложением услуг несколько раз в день из банка, с которым она до этого не имела никаких отношений.

Памятка для физических лиц о кредитных историях

Кредитование для банка – процесс рискованный, связанный со значительными финансовыми ресурсами и длительными сроками.

Поэтому при подаче потенциальным заемщиком заявки на кредит проводится тщательная проверка его документов и анализ имеющихся о нем сведений. К сожалению, это не всегда является залогом надежности клиента.

Вместе с тем, в настоящее время многое о заемщике может сказать его кредитная история – сведения об исполнении им обязательств по предыдущим займам (погашенным или действующим).

Кредитная история серьезно влияет на решение банка о том, выдавать кредит или нет. Как узнать свою кредитную историю? Как ею управлять? Можно ли исправить свою кредитную историю? Современному заемщику просто необходимо знать ответы на эти вопросы. Наша памятка поможет в этом.

Что такое кредитная история?

Кредитная история – информация, характеризующая исполнение субъектом кредитной истории (заемщиком) принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита). Кредитная история состоит из трех частей:

I часть – титульная часть кредитной истории — содержит сведения о заемщике, по которым его можно идентифицировать (например, для физического лица: Ф.И.О., данные документа удостоверяющего личность и проч. для юридического лица: полное и сокращенное наименования, ИНН, ЕГРН и прочее)

II часть – основная часть кредитной истории — содержит дополнительные сведения о заемщике и сведения об обязательствах заемщика (с указанием суммы, срока исполнения обязательств, срока уплаты процентов и прочее)

III часть – дополнительная (закрытая) часть кредитной истории — содержит сведения об источнике формирования кредитной истории (кредиторе), а также сведения о пользователях кредитной истории.

Кредитная история передается в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика.

Письменное согласие заемщиком дается, как правило, при заключении кредитного договора с банком.

По закону кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию в отношении всех граждан, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро. Предельный срок подачи информации — 10 дней.

Кредитная история хранится в бюро в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется.

Информацию о своем кредитном досье в бюро можно получить бесплатно только один раз в год. Если же гражданин обратится за информацией о своей кредитной истории повторно, то должен будет оплатить стоимость услуги по повторному предоставлению информации. В настоящее время стоимость услуги варьирует в пределах 250-600 рублей.

Читайте также:  Мошенник хочет признать себя банкротом

Бюро кредитных историй (далее БКИ) – юридические лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Существует государственный реестр БКИ.

Только БКИ, включенные в этот реестр, имеют право хранить и обрабатывать кредитные истории граждан. Наиболее крупные из них: Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), БКИ Экспириан-Интерфакс, БКИ Инфокредит, Поволжское бюро кредитных историй и Северо-Западное бюро кредитных историй. Всего в 33 российских БКИ, расположенных по всей территории Российской Федерации, накоплено порядка 65 млн.

записей по 37 млн. россиян.

Надзор за деятельностью БКИ осуществляет Банк России.

Центральный каталог кредитных историй (далее — ЦККИ) создан при Центральном Банке Российской Федерации для сбора, хранения и представления субъектам кредитных историй и пользователям кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранятся кредитные истории субъектов кредитных историй. Кроме того, ЦККИ осуществляет временное хранение баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных из государственного реестра) БКИ.

Как получить информацию о своей кредитной истории?

Банк в отношении потенциального заемщика – частного лица или само частное лицо может узнать свою кредитную историю, выдавался ли когда-либо ему кредит, как шло погашение ссудной задолженности и погашен ли кредит на данный момент. Причем, обратившийся гражданин имеет право узнать лишь свою кредитную историю:

— с использованием кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории, который присваивается банком в момент выдачи кредита, через интернет-сайт Банка России (www.cbr.ru)

— без использования кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории через кредитную организацию, БКИ, отделение почтовой службы, оказывающее услуги телеграфной связи, или нотариуса.

Код кредитной истории может быть сформирован и позднее, при обращении физического лица в любую кредитную организацию или любое БКИ. Также субъект кредитных историй вправе изменить или аннулировать код, сформировать дополнительный код обратившись через интернет-сайт Банка России, а в случае, если код неизвестен, через кредитную организацию или БКИ.

Для получения информации о кредитной истории сначала нужно узнать, в каком (каких) БКИ она находится. Такой запрос направляется в ЦККИ.

При направлении запроса в ЦККИ черезинтернет-сайт Банка России, заполняется предлагаемая на сайте форма с указанием адреса электронной почты, на который по электронной почте будет направлен ответ из Центрального каталога кредитных историй и кода субъекта кредитных историй.

По получении информации из ЦККИ заинтересованное лицо направляет запрос на получение кредитной истории в соответствующее бюро.

При направлении запроса в ЦККИчерез кредитную организацию банку необходимо осуществить идентификацию лица, запрашивающего сведения на основании предоставленных документов (см. приложение).

При направлении запроса в ЦККИчерез бюро кредитных историй бюро такжеосуществляет идентификацию лица, запрашивающего информацию.

В этих случаях запрашиваемым лицом (например, субъектом кредитной истории) предоставляется письменное согласие на получение кредитного отчета.

Запрос в ЦККИ без использования кода субъекта кредитной истории может также быть направлен через отделения почтовой связи (отделения электросвязи), в которых оказываются услуги телеграфной связи, субъектом кредитной истории в соответствии с Приказом Министерства информационных технологий и связи Российской Федерацииот 11 сентября 2007г . № 108 Об утверждении требований к оказанию услуг телеграфной связи в части приема, передачи, обработки, хранения и доставки телеграммпо адресу: Москва ЦККИ.

  • В составе запроса необходимо указать следующий перечень реквизитов:
  • — для субъекта кредитной истории — физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя:
  • — фамилия
  • — имя
  • — отчество (если указано)
  • — данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата выдачи паспорта или иного документа) (см. приложение к памятке)
  • — дата выдачи паспорта или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата выдачи паспорта или иного документа)
  • — адрес электронной почты, на который будет направлен ответ из ЦККИ.

Внимание! При направлении запроса телеграммой все перечисленные выше реквизиты обязательно должны быть указаны!

Таким образом, используя перечисленные способы направления запроса в ЦККИ, и получив из ЦККИ информацию в каком именно БКИ находится кредитная история, заинтересованное в получении кредитного отчета лицо (пользователь) направляет соответствующий запрос в указанное БКИ.

Для этого заемщик должен прийти в БКИ с паспортом и заполнить заявление на получение информации. Кредитный отчет в письменном виде с подписью руководителя БКИ и печатью организации должен быть предоставлен пользователю (субъекту) не более чем через 10 дней. По запросу БКИ может отправить документ и в электронном виде, скрепленный цифровой подписью. Он также имеет юридическую силу.

В случае когда личное присутствие субъекта кредитной истории в БКИ невозможно (например, оно находится в районном или областном центре, и добраться до него сложно), в БКИ направляют письменный запрос с указаниями своих данных. Этот документ обязательно нужно заверить в нотариальной конторе и отправить в ближайшее БКИ заказным письмом. Ответить на него должны в течение двух недель.

Что делать, если вы обнаружили ошибку в собственной кредитной истории и каким образом ее можно исправить?

Кредитная история формируется из сведений, которые банки подают в БКИ. К сожалению, могут возникать технические ошибки при передаче данных о заемщике.

Иногда возникает недопонимание заемщиков о размере ежемесячных платежей, уплате комиссионного вознаграждения банку за выдачу кредита, либо размере комиссии за перечисление банку ежемесячных платежей, что приводит к просрочкам в выплате каких-нибудь небольших сумм.

А при применении штрафных санкций за просроченную задолженность генерируются большие суммы долга банку. Заемщик получает плохую кредитную историю и это может помешать ему взять кредит в будущем.

Что делать в этом случае? Предоставьте в банк, в котором был получен отказ, документы, доказывающие исполнение Вами всех обязательств по ранее заключенным договорам. Банк в свою очередь должен предоставить эту информацию в БКИ для обновления вашего досье. Данная процедура должна длиться не более 2-х недель.

Сложнее тем, кто действительно когда-то отказался или не смог платить по кредиту. Исправить свою кредитную историю заемщик может, только погасив долги по имеющимся просроченным кредитам. Тогда банк предоставит сведения в БКИ о том, что задолженность по кредиту погашена.

Если гражданин считает неверной информацию, содержащуюся в его кредитной истории, то он может подать в БКИ заявление о внесении изменений в его кредитную историю. БКИ в течение 30 дней со дня получения заявления обязано провести проверку информации, по которой есть претензия, запросив ее в организации, которая подавала сведения для формирования кредитной истории.

По итогам проверки БКИ либо обновляет кредитную историю, либо оставляет ее без изменения. Но, в любом случае, БКИ обязано в письменной форме сообщить гражданину о результатах рассмотрения его заявления.

При этом если дается отказ в удовлетворении заявления, то он должен быть мотивированным.

Повторные проверки истории БКИ не проводят, и в случае, если гражданин по-прежнему не согласен со своей кредитной историей, ему следует обращаться в суд.

Конечно, так называемый черный список неплательщиков — скорее метафора, однако БКИ выдают банкам подробную информацию по выплатам (или невыплатам) заемщиков. Выдавать ли человеку новый кредит при наличии белой или черной
истории — банк решает самостоятельно. Вместе с тем, банки стараются одалживать деньги только надежным клиентам.

Стать надежным, желанным для банков клиентом возможно! Для этого необходимо решение об обращении в банк за кредитом принимать осознанно, изучив все условия по кредиту, взвесив свои текущие и потенциальные возможности по обслуживанию кредита (уплате части основного долга и процентов). Тщательное и внимательное изучение условий по кредитному договору до его подписания позволит Вам избежать конфликтных ситуаций с банком в будущем.

И не надо уклоняться от взаимодействия с банком в период Ваших договорных отношений. Возникающие вопросы, проблемы желательно обсуждать и решать сразу, по мере их возникновения, не дожидаясь встречи и разрешения спора в суде.

  1. Приложение
  2. Документы, необходимые для идентификации лица, запрашивающего
  3. сведения о бюро кредитных историй, в котором(ых)
  4. хранится кредитная история:
  5. · для субъекта кредитной истории – физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя: паспорт гражданина Российской Федерации или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации
  6. для представителя: помимо документа, удостоверяющего личность, необходимо наличие оформленного в соответствии с законодательством Российской Федерации документа, подтверждающего наличие соответствующих полномочий
  7. Перечень документов, удостоверяющих личность:
  8. · Паспорт гражданина Российской Федерации – для гражданина Российской Федерации, достигшего 14 лет
  9. · Свидетельство органов ЗАГСа, органа исполнительной власти или органа местного самоуправления о рождении гражданина – для гражданина Российской Федерации, не достигшего 14 лет
  10. · Удостоверение личности – для офицеров, прапорщиков и мичманов
  11. · Военный билет – для сержантов, старшин, солдат и матросов, а также курсантов военных образовательных учреждений профессионального образования
  12. · Паспорт моряка – для граждан Российской Федерации, работающих на судах заграничного плавания или на иностранных судах, курсантов учебных заведений
  13. · Паспорт иностранного гражданина либо иной документ, установленный федеральным законом или признаваемый в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документа, удостоверяющего личность иностранного гражданина
  14. · Документ, выданный иностранным государством и признаваемый в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документа, удостоверяющего личность лица без гражданства
  15. · Разрешение на временное проживание лица без гражданства
  16. · Вид на жительство лица без гражданства
  17. · Иные документы, предусмотренные федеральным законом или признаваемые в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документов, удостоверяющих личность лица без гражданства
  18. · Свидетельство о регистрации ходатайства о признании иммигранта беженцем
  19. · Удостоверение беженца
  20. · Временное удостоверение личности гражданина
  21. · Иные документы, выдаваемые уполномоченными органами.

Внимание!Водительские права не являются документом, удостоверяющим личность.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *