Реструктуризация кредита физическому лицу в 2021 год. Как сделать и что это такое?

   Реструктуризация долга по кредиту в банке – вот что действительно заботит граждан и организаций оказавшихся в затруднительном финансовом положении. Изменить некоторые условия кредита или порядок погашения кредитного обязательства – вот что подразумевает собой процедура реструктуризации. Но воспользоваться ей вы сможете только в определенных ситуациях.

ВНИМАНИЕ: наш кредитный адвокат поможет Вам разобраться во всех трудностях данной ситуации  и взаимоотношениях с банком либо иной кредитной организацией, поможет написать заявление о реструктуризации кредита с требованиями и предложениями, которые соответствуют Вашим пожеланиям и будут способствовать решению кредитной проблемы

Реструктуризация кредита физическому лицу в 2021 год. Как сделать и что это такое?

Что такое реструктуризация долга по кредиту?

   Реструктуризация долга по кредиту заключается в уменьшении финансовой нагрузки по долговым обязательствам на заемщика. При реструктуризации банк идет навстречу заемщику и изменяет условия погашения кредита, например, продлевает срок кредита или уменьшает процентную ставку.

   Реструктуризацию кредита следует отличать от рефинансирования или по-другому перекредитования, когда заемщик берет новый кредит на сумму, которую должен уплатить банку, погашает первоначальный кредит, а далее уже платит по новому кредиту.

   При этом реструктуризация долга по кредиту не всегда приводит к уменьшению общей суммы выплаты, поскольку продление срока по кредиту при сохранении прежних процентов ведет к увеличению общей суммы процентов.

Порядок реструктуризации долгов гражданина

   Реструктуризация кредита заключает в себе продление срока кредитования, это будет способствовать уменьшению размера платежей ежемесячно. Есть и другой вид реструктуризации, это кредитные каникулы. При их предоставлении, вам необходимо будет в течение нескольких месяцев платить только проценты по договору, а основные выплаты будут отложены на срок, оговоренный в Вашем заявлении.

   Воспользоваться подобным банковским инструментом вы сможете, если у вас имеются тяжелые финансовые обстоятельства, которые мешают Вам вовремя вносить платежи.

Обращаться в банк с заявлением о предоставлении реструктуризации ипотечного кредита (или иного другого кредита) следует сразу после возникновения реальной вероятности неплатежеспособности, а в случае оснований возможности признания Вас банкротом просим обратить внимание на наше направление — банкротство физических лиц. Никогда не стоит надеяться, что проблема решится сама собой. Никакого чуда не произойдет, а штрафные санкции будут применяться в большом размере.

Порядок реструктуризации долга юридического лица

   Порядок реструктуризации долга юрлица не отличается от порядка реструктуризации долга физлица.

   При возникновении у юрлица финансовых трудностей  и, как следствие, трудностей при погашении кредита, уполномоченное лицо должно обратиться в банк по вопросу реструктуризации долга. Для начала можно попробовать обсудить вопрос устно, а затем, если не будет заключено соглашение о реструктуризации, обратиться с письменным заявлением.

   Со своей стороны юрлицу желательно озвучить свои предложения по реструктуризации, т.е. увеличить срок договора, уменьшить проценты по договору или применить какие-то иные способы реструктуризации.

   В любом случае, при достижении договоренности между банком и заемщиком о реструктуризации, такая договоренность должна быть оформлена в письменной форме и соответствующий документ должен быть подписан сторонами договора.

Как сделать реструктуризацию долга по кредиту?

Реструктуризация кредита физическому лицу в 2021 год. Как сделать и что это такое?

   Кстати не забудьте проанализировать ситуацию взыскания незаконной комиссии банка, возможно, данный козырь будет использован Вами в переговорах для получения одобрения реструктуризации.

   Никакой банк не пойдем нам на встречу, если вы не предоставите доказательства того, что у вас трудный период в жизни, и вы не в состоянии платить по счетам. Для принятия заявления Вам нужно подробно описать обстоятельства тяжелого положения, которые повлияли на вашу платежеспособность.

Как написать заявление на реструктуризацию долга?

   Следует сразу писать заявление о предоставлении реструктуризации на имя управляющего данным филиалом банка или на имя председателя.

Такую информацию Вы сможет получить либо в Интернете, либо в самом банке у администратора.

Наш адвокат по кредитам готов оказать Вам не только содействие в процедуре реструктуризация долга по кредиту, но и урегулировать иные кредитные споры с банками, как на досудебной стадии, так и в суде.

  • можно просить увеличения срока возврата вашего кредита с уменьшением платежа, который необходимо вносить каждый месяц;
  • не забывайте о возможности отсрочки в уплате долга (основного) или процента кредитного обязательства;
  • правка графика платежа как способ реструктуризации потребительского кредита (иного вида кредитования);
  • уменьшение (отмена) пеней и штрафов, которые возникли в связи с пропуском платежей;
  • изменение валюты кредитного обязательства, например, изменение долларовой ипотеки на рублевую;
  • изменение ставки с плавающей на зафиксированную в дополнительном соглашении к кредитному договору;
  • изменение очереди погашения долга;
  • подумайте вместе с нашим юристом о более выгодном варианте, а также заявите иной путь решения проблемы, который не указан в данном списке.

Какие документы нужны для реструктуризации долга?

Не забудьте приложить к заявлению о реструктуризации кредита физическому лицу:

  • копия трудовой книжки со страницей с последнего места работы;
  • справку из центра занятости;
  • больничный лист или справку о болезни;
  • справку о снижении заработной платы.

   Также для вашего спокойствия в заявлении можно указать, чтобы ваше дело не передавали коллекторским агентствам.

Отказ в реструктуризации долга по кредитному договору

   Обращение в банк с просьбой реструктуризации долга по кредиту совсем не гарантирует, что банк пойдет навстречу заемщику. У каждого банка имеются свои цели, интересы и их мало интересуют какие-то изменившиеся обстоятельства у заемщика.

Чаще всего банки отказывают в реструктуризации, особенно, если заемщик продолжает исправно платить по кредиту. Если же плата по кредиту не осуществляется, тогда уже либо банк обращается в суд, либо продает свое право требования третьему лицу.

   В ситуации, когда договориться с банком не получается, может быть осуществлена реструктуризация долга по кредиту через суд.

Обращение в суд, конечно, не может гарантировать, что требования истца будут удовлетворены, однако, попробовать стоит, обратившись с требованием об изменении условий кредитного договора.

Необходимо будет привести веские доводы для суда, по которым условия договора должны быть изменены.

   В такой ситуации необходимо внимательно изучить условия договора, изменение ставок рефинансирования, финансовое положение заемщика и, исходя из этого, обосновывать свои требования в суде.

Помощь адвоката по реструктуризации долга в Екатеринбурге

Реструктуризация кредита физическому лицу в 2021 год. Как сделать и что это такое?

К нам не раз обращались с вопросами помощи в процедуре:

  • реструктуризация кредита в Сбербанке;
  • реструктуризация кредита ВТБ;
  • реструктуризация кредита УБРИР (Уральский банк реконструкции и развития);
  • работа с иными банковскими организациями по вопросам реструктуризация жилищного кредита, реструктуризации потребительского кредита.

   Помните, реструктуризация долга по кредиту в первую очередь существует для облегчения обслуживания долга. Знайте, что любой спор по кредитным договорам можно решить.

Ни в коем случае не отчаивайтесь, если Вам в первый раз отказали и не вздумайте брать очередной кредит для погашения старого. Из этой долговой ямы впоследствии будет очень проблематично выкарабкаться.

Поэтому лучше всего обратиться к нашему кредитному адвокату, который ознакомится с Вашим договором и подскажет лучший путь в преодолении проблем.

  • Читайте по кредитным проблемам граждан и юридических лиц:
  • Про признание кредитного договора исполненным в суде
  • Все о защите должника адвокатом по кредитам

Реструктуризация кредита физическому лицу в 2021 год. Как сделать и что это такое?

Автор статьи: © адвокат, управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры» А.В. Кацайлиди

Реструктуризация кредита в 2021 году: советы эксперта

Реструктуризация долга по кредиту в 2021 году представляет собой попытку финансового учреждения восстановить платежеспособность клиента. Это услуга для тех заемщиков, которые оказались не в состоянии продолжать погашать кредитную задолженность. Банковская организация пересчитывает текущие %, размер и график платежей.

Какие выделяются причины для реструктуризации

Есть несколько причин для реструктуризации.

  1. Заемщик лишился своего главного источника доходов. Причин этому несколько — увольнение, закрытие своей компании, достижение пенсионного возраста, невыплата работодателем заработной платы.

  2. Заболевание, получение травма, несчастный случай на производстве, в результате чего заемщик стал нетрудоспособным.
  3. Валютный курс внезапно поменялся. Эти риски актуальны для тех заемщиков, которые оформляли кредит в зарубежной валюте.

  4. Финансовая организация изменила условия платежей.
  5. Появление на свет ребенка, уход в декрет, изменение семейного статуса, иные обстоятельства, в результате которых финансовое положение заемщика претерпело изменения.

  • Если причины для проведения реструктуризации действительно весомые, то условия по кредиту будут учреждением пересмотрены.
  • В некоторых ситуациях организации проводят реструктуризацию в целях финансового обогащения, но чаще всего они требуют предоставить документы, которые подтверждают неплатежеспособность клиента.
  • Перечень документов для реструктуризации кредита
Читайте также:  Депутаты обсудили возможность бесплатного банкротства

Что дает реструктуризация кредитного договора

Предлагаемая финансовыми организациями услуга выгодна и заемщикам, и самим банкам. Клиенту будет предоставлена некая передышка, он получает возможность улучшить свое текущее финансовое состояние. Коммерческая организация снижает процент просроченных кредитов.

К тому же Центробанк утверждает, что у организаций должны быть запасные резервные средства под кредиты, которые просрочены либо обесценены. Резерв формируется из чистой прибыли учреждений, его размер довольно значителен.

Чем меньше у банка клиентов-неплательщиков, тем меньше он тратит денежные средства на резерв, тем больше его прибыль.Клиентам же тоже не стоит дожидаться наступления неприятностей, когда они поняли, что их финансовое положение ухудшается.

Рекомендуется сообщить о проблеме банковской организации и попросить об услуге реструктуризации своего займа.

Условия для реструктуризации кредита

К ним относятся такие:

  • веские финансовые обстоятельства;
  • клиент банка в прошлом не пользовался услугой по реструктуризации;
  • заемщик в прошлом не допускал ни малейших просрочек;
  • возраст заявителя — до 70 лет.

Внимание! Реструктуризация ипотечного кредита, автокредита проводится банками охотнее, так как подобные долги обеспечены залоговым имуществом.

Как происходит реструктуризация кредитной задолженности

Процедура осуществляется в несколько этапов.

  1. Первым шагом заемщику потребуется заполнить соответствующее заявление. В нем он указывает причины потери платежеспособности, ухудшения материального положения. Также потребуется прописать сведения об имущества, доходах, тратах, семейном статусе.

  2. Заявление передается в банковский отдел, который работает с кредитными задолженностями.
  3. Клиент взаимодействует с сотрудниками отдела, составляет план последующих действий.
  4. Заявитель готовит пакет требуемой документации, включающий справки по кредиту, документы из медицинских предприятий.

  5. Банк рассматривает заявку и принимает то или иное решение. Если оно положительное, то клиент подписывать новое кредитное соглашение.

Иногда банковские организации выдвигают упрощенные условия по реструктуризации. Потребуется только составить заявление в свободной форме, без каких-либо специальных разделов и граф.

Необходимо прописать причины потери платежеспособности и подтвердить их, прилагая список документов.

Реструктуризация ипотеки

Ипотечники при ухудшении финансового состояния испытывают особые затруднения. Подобные кредиты оформляются на продолжительный срок и связаны с крупными финансовыми суммами. Также банковская организация вправе отсудить квартирное помещение, приобретенное на средства ипотеки.

С 2015 года в России появилась госпрограмма по реструктуризации ипотечных задолженностей. Представителем интересов заемщиков выступает АИЖК.

Заемщики получают возможность снизить общую сумму задолженности на 600 000 рублей, снизить годовую % ставку на 12%, получить отсрочку по платежам на полтора года.

Однако воспользоваться программой могут только те лица, которые соответствуют таким условиям:

  • ипотечное жилье выступает единственно возможным местом проживания клиента и его близких;
  • жилье не входит в категорию элитных и дорогостоящих;
  • для двушки максимально предельная площадь — 65 м2, для трешки — 85 м2, для однушки — 45 м2;
  • с даты оформления ипотечного соглашения прошло как минимум 12 месяцев.

Что касается семей, относящихся к категории многодетных, то для этих лиц государство разработало льготные условия по типу жилого помещения и площади.

К заемщикам выдвигаются и личные требования. Так, стать участниками программы вправе такие лица:

  • люди с той или иной категорией инвалидности;
  • ветераны войн;
  • родители, опекуны и попечители детей, не достигших 18-летнего возраста;
  • заемщики, которые столкнулись с финансовыми проблемами по не зависящим от них обстоятельствам (к примеру, банкротство того предприятия, где они были трудоустроены).

Разновидности реструктуризации

Всего выделяются 7 разновидностей рассматриваемой услуги.

  1. Пролонгация займа — продление кредита. Банк повышает продолжительность действия договора, снижает ежемесячный платеж по кредиту. Это отсрочка окончания действия кредитного соглашения, когда денежные выплаты просто «растягиваются» по времени.

  2. Кредитные каникулы. Банк устанавливает определенный срок (от 3 до 24 месяцев), в течение которого клиент не платит за кредит либо за проценты по задолженности. Основания для оформления кредитных каникул — рождение ребенка и выход в декрет, учеба, армейская служба.
  3. Изменение валюты, в которой взят кредит.

    Так, заемщики, выплачивающие кредит в зарубежной валюте, вследствие экономического кризиса сталкиваются с финансовыми трудностями.

  4. Уменьшение размера годовой % ставки. Если у заемщика идеальная кредитная история, то ставка по займу будет снижена. Совокупная сумма переплаты либо повышается, либо остается на прежнем уровне.

    Размер ежемесячных платежей снижается, в результате чего финансовое бремя должника несколько облегчается.

  5. Уменьшение размера ежемесячного денежного платежа. Продолжительность действия кредитного соглашения повышается. Совокупный размер переплаты повышается, так как потребуется выплачивать %.

  6. Списание финансовым учреждением неустойки. Организация позволяет на некоторое время отсрочить выплату пени и штрафов либо полностью списывает данные платежи.

    Воспользоваться данным видом реструктуризации имеют возможность те заемщики, которые в судебном порядке признаны банкротами либо оказались в затруднительных жизненных обстоятельствах, подтвержденных соответствующей документацией.

  7. Сочетание нескольких типов реструктуризации одновременно.

Выбор банка при реструктуризации

Нередко реструктуризация кредита — вариант для заемщиков погасить текущую задолженность посредством оформления последующего. При выборе банковского учреждения следует принимать в учет размер комиссии за оформление кредита, политики банка к перекредитованию, условия по оформлению повторного кредита. Немаловажным фактором выступает и репутация банка.

1. Обращение в Сбербанк

Если заемщик столкнулся с временными трудностями по выплате кредита, то данный банк предлагает следующие разновидности реструктуризации:

  1. изменение валюты, в которой оформлен кредит (конвертация в национальную валюту);
  2. повышение совокупного срока кредитования;
  3. оформление льготного периода, в течение которого заемщик воспользуется отсрочкой по выплате кредитной задолженности и %.
  1. Причины для реструктуризации — потеря рабочего места, призыв на военную службу, декрет, потеря трудоспособности.
  2. Реструктуризация кредита физическому лицу в 2021 год. Как сделать и что это такое?Желающему воспользоваться реструктуризацией потребуется подать заявку, собрать пакет документов (на официальном веб-сайте представлен подробный перечень) и подписать соглашение при положительном банковском решении.
  3. Подать заявку можно в дистанционном режиме через сайт либо посетив отделение банка.

2. Реструктуризация в Тинькофф банке

Организация предлагает клиентам при возникновении тяжелых финансовых обстоятельств аннулировать прежний договор, оформив новый, либо поменять условия текущего кредитного соглашения.

Есть 2 программы реструктуризации кредитной задолженности:

  1. Tunnel — размер ежемесячного платежа снижается до наименьшего по желанию клиента (к примеру, человек точно знает, что в течение ближайших месяцев способен выплачивать только по 300 рублей ежемесячно), на время пользования программой кредитная карта блокируется;
  2. Installment — банк закрывает кредитку, фиксирует совокупный размер задолженности, оформляет новый кредит: клиент каждый месяц совершает установленный платеж, при этом расходные операции ему недоступны.

3. Реструктуризация в Альфа-банке

Финансовое учреждение предлагает такие виды реструктуризации:

  1. изменение продолжительности действия кредитного соглашения;
  2. изменения способа выплаты %;
  3. оформление кредитных каникул;
  4. изменение валюты, в которой оформлен первоначальный кредит.

Потребуется составить заявление, приложить требуемый пакет документов и ожидать решения банка.

4. Реструктуризация в Почта банке: как оформить

Кредитное учреждение разработало такие варианты помощи заемщикам:

  1. отсрочка платежа по кредиту;
  2. уменьшение размера ежемесячных платежей (данной услугой допускается воспользоваться не более 1 раза);
  3. перенос даты ежемесячно совершаемых платежей (услугой можно воспользоваться 1 раз в год).

5. Реструктуризация в ВТБ 24

В банке ВТБ 24 представлены следующие способы реструктуризации:

  1. кредитные каникулы;
  2. списание определенной доли финансовой задолженности;
  3. выплата задолженности посредством продажи имущественных объектов;
  4. оптимизация условий кредитования.

Заключение

Таким образом, банковские организации разрабатывают предложения по реструктуризации, которые выгодны не только обычным гражданам, но и им самим. У каждого банка свой перечень требований к клиентам, которые обладают возможностью воспользоваться данной услугой.

Заявление на реструктуризацию кредита, скачать

Заявление о реструктуризации кредита

2020-12-11

admin

Как реструктуризировать долг

Физические и юридические лица пользуются как собственными средствами, так и заемными. Но иногда долговые обязательства становятся непосильными. Причины бывают разными: один не рассчитал возможностей, у другого изменились обстоятельства. В любом случае решить проблему поможет процедура реструктуризации долгов. Разберемся, что это такое и как ее провести.

Законодательная база

Такой термин используется в разных отраслях права. Наиболее определенно о том, что такое реструктуризация долга, говорит Бюджетный кодекс. Исходя из его трактовки, можно выделить четыре компонента этой процедуры:

  • соглашение между кредитором и должником о прекращении исходного обязательства;
  • замена его другим;
  • разработка нового графика погашения;
  • формулировка иных дополнительных условий.

Однако в БК РФ речь идет о государственном или муниципальном долге. Поэтому нам стоит обратиться и к другим сферам правового регулирования.

Исходя из статьи 213.2 Федерального закона № 127-ФЗ от 26.10.2002, реструктуризация долга — это одна из процедур банкротства физического лица. Обычно это первая стадия расчетов с кредиторами. Она предшествует реализации имущества.

Из статьи 84 того же ФЗ можно сделать вывод, что такая мера применяется и в отношении юридического лица на этапе финансового оздоровления. То есть пока организация банкротом не признана, у нее есть шанс восстановить платежеспособность путем реструктуризации долга.

Реструктурировать долг — что это значит на практике

Кредитные организации предлагают такую услугу своим клиентам, испытывающим трудности в погашении задолженностей. Она позволяет решить проблему без привлечения органов власти.

К примеру, у человека сократился доход или он попал в сложную жизненную ситуацию, потребовавшую больших денег. В итоге он перестал вносить платежи по кредиту. Тогда он может обратиться в банк с просьбой о более щадящих условиях.

Если причины оказались действительно уважительными, ответ будет положительным. Банки не хотят терять клиентов и по возможности идут им навстречу. В такой ситуации очень выручит незапятнанная кредитная история.

Что предложит банк

Вариант обычно подбирают, исходя из личных обстоятельств клиента. Необходимо достичь условий, при которых он сможет стабильно расплачиваться за кредит. Рассмотрим, что значит реструктуризация долга, на примере Сбербанка:

  1. Выделение льготного периода. Банк дает отсрочку по погашению процентов. Тогда ежемесячный платеж становится меньше. Эффективно для тех, кто брал займ на длительный срок, и доля процентов значительно превышает долю тела кредита.
  2. Увеличение общего срока обязательств. Если добавить число месяцев на погашение всей суммы, размер ежемесячного платежа уменьшится. Однако здесь стоит учитывать переплату, которая получится в итоге. Хотя в большинстве случаев она себя оправдывает.
  3. Изменение валюты. Подходит тем, кто брал кредит в долларах или евро и стал испытывать трудности из-за изменения курса.

ВАЖНО!

Если речь идет об ипотеке, некоторые банки позволяют уменьшить процентную ставку. Но это возможно лишь в случае снижения ключевой ставки Центробанка.

Еще практикуется рефинансирование, то есть перекредитование. Клиент берет второй кредит на более выгодных условиях для погашения первого. Ставки по таким целевым займам обычно ниже, чем по потребительским и ипотечным. Так банки переманивают клиентов у своих конкурентов.

Реструктуризация долга через суд

Если договориться с банком не удалось, остается прибегнуть к судебной помощи. И тут возможно два варианта: либо возвращаемся к процедуре банкротства, либо подаем иск к кредитной организации с требованием пересмотреть условия.

В первом случае понадобится предоставить документы, перечисленные в статье 213.15 Федерального закона № 127-ФЗ:

  • проект плана реструктуризации;
  • заявление о его одобрении;
  • сведения об имуществе должника (включая права);
  • информация о задолженности;
  • данные о доходах за последние полгода;
  • отчет из бюро кредитных историй.

Образец плана

Реструктуризация кредита физическому лицу в 2021 год. Как сделать и что это такое?

ВАЖНО!

В процессе реализации плана его можно корректировать. Право на внесение изменений есть и у должника, и у его кредиторов. Однако если с планом согласиться, но потом не выполнять, кредиторы могут потребовать отмены решения. Тогда организацию ждет конкурсное производство, а физлицо — реализация имущества.

Во втором случае доказательная база зависит от конкретных условий возникновения препятствий для исполнения обязательств. Наиболее высокие шансы на победу — у женщин-декретниц, призывников, уволенных или сокращенных, а также людей, утративших трудоспособность.

Образец плана

Процедура реструктуризации при банкротстве

В статье “Что делать, если нечем платить по кредиту?” мы разобрали 6 способов снизить долговое бремя. Одним из таких способов является реструктуризация долга, о которой мы поговорим в настоящей статье. 

Для начала отметим, что такое реструктуризация долга. Под реструктуризаций, как правило, понимается изменение структуры долговых обязательств, условий платежей банку.

Это может быть, например сокращение сумм платежей ежемесячных, увеличение срока кредита, реструктуризация платежа, то есть когда увеличивается в процентном соотношении сумма выплачиваемого основного долга в ежемесячном платеже и, тем самым, уменьшается долговая нагрузка (например, по кредитному договору в ежемесячном платеже 60 % — проценты, 40 %-долг, при реструктуризации меняется соотношении — 50/50 %, то есть основной долг погашается быстрее, за счет этого уменьшаются проценты). Как правило, к реструктуризации должники прибегают, когда возникли временные трудности и требуется “передышка” по кредиту, чтобы их преодолеть. То есть реструктуризация не избавляет вас полностью от кредита, а только позволяет уменьшить текущую нагрузку. Реструктуризация долга может произведена как по соглашению сторон (банка, иного кредитора и должника), так и в судебном порядке через банкротство должника.

Реструктуризация долга по кредиту без суда

Для того чтобы реструктурировать долг во внесудебном порядке, необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением и документами, подтверждающими временность трудностей.

Вместе с тем, банк вправе отказать в реструктуризации долга, так как закона, обязывающего его провести реструктуризации нет.

Однако мы рекомендуем, при невозможности исполнить обязательства перед банком в установленный срок обратиться в банк с заявлением о реструктуризации заранее, еще до наступления просрочки, чем вы лишний раз докажете банку свою добросовестность и ответственность, и, возможно, банк в свою очередь пойдет вам навстречу, тем более, если у вас хорошая кредитная история. Такой вариант наиболее благоприятен для должника, так как, как правило, не требует значительных расходов, затрат времени и сил. 

Для банка такой вариант тоже может быть выгоднее банкротства: 

  • банк сохраняет клиента и доход от предоставления кредита, хоть и растянутый во времени
  • при банкротстве остается риск для банка/кредитора не получить все суммы долга, особенно, если отсутствует залог.

Реструктуризация долга при банкротстве гражданина

  • Реструктуризация долгов гражданина является одной из процедур банкротства гражданина (при банкротстве гражданина в суде применяются следующие процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества, мировое соглашение).
  • Данная процедура предшествует процедуре реализации имущества, назначаемой в исключительных случаях:
  • гражданином, конкурсными кредиторами и (или) уполномоченным органом не представлен план реструктуризации долгов гражданина в течение срока, установленного законом
  • собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина и суд не утвердил данный план, воспользовавшись правом, предусмотренным законом в этом случае
  • арбитражным судом отменен план реструктуризации долгов гражданина
  • производство по делу о банкротстве гражданина возобновлено в  связи с отменой определения о реструктуризации долга (реализации имущества) в случае выявления фактов сокрытия гражданином имущества или незаконной передачи гражданином имущества третьим лицам или возобновления производства по делу о банкротстве гражданина в связи с нарушением условий мирового соглашения.

Таким образом, при признании заявления о признании физического лица банкротом суд вводит в первую очередь процедуру реструктуризации. Вместе с тем, по ходатайству должника (именно должника, кредитора не вправе заявить подобное ходатайство), если он не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, установленным законом, суд вправе (но не обязан!) вынести решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина (минуя процедуру реструктуризации).

7 фактов, которые нужно знать о реструктуризации долгов при банкротстве гражданина:

  • Для реструктуризации долгов нужен финансовый управляющий. В определении о признании заявления о банкротстве обоснованным и введении процедуры реструктуризации долгов суд назначает финансового управляющего (кандидатуру представляет СРО, должник вправе выбрать СРО, кредитор при обращении с заявлением о банкротстве вправе выбрать также кандидатуру самого ФУ), поэтому без финансового управляющего процедура реструктуризации долга в судебном порядке невозможна.
  • План реструктуризации может быть представлен не для всех граждан. Воспользоваться реструктуризацией не смогут физические лица, признанные банкротами в течение последних 5 лет или воспользовавшиеся реструктуризацией долга в течение последних 8 лет. Гражданин должен также соответствовать следующим требованиям: 1) иметь источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов и 2) не иметь неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом должен истечь срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство.
  • Срок для включения в реестр требований кредиторов — 2 месяца  с даты опубликования сообщения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом. В случае пропуска указанного срока по уважительной причине он может быть восстановлен арбитражным судом.
  • Срок процедуры реструктуризации законом прямо не установлен, однако его можно исчислить исходя из промежуточных сроков для отдельных действий, которые могут быть (должны быть совершены) в этой процедуре: включение требований в реестр кредиторов — 2 месяца с даты публикации; предоставление плана реструктуризации — 10 дней с даты истечения предыдущего срока; проведение первого собрания кредиторов — в течение 60 дней с даты истечения срока для включения в реестр, проведение судебного заседания для утверждения плана — примерно 14-30 дней с даты собрания. То есть срок данной процедуры до утверждения плана реструктуризации составляет примерно 4,5 — 5 месяцев + срок выполнения план (максимальный срок выплаты долга согласно плану реструктуризации может быть  3 года, а в случае утверждения плана судом вопреки решению собрания кредиторов — 2 года).
  • План реструктуризации вправе представить должник, конкурсные кредиторы, уполномоченный орган, а утверждает его суд (а если представлено 2 и более планов, то первоначально план утверждается собранием кредиторов), но только  после удовлетворения гражданином требований по текущим обязательствам, задолженности перед кредиторами 1 и 2 очереди, требования которых включены в реестр требований кредиторов и при соблюдении следующих условий: а) план соответствует требованиям закона, план содержит полные и достоверные сведения; б) соблюден порядок принятия собранием кредиторов решения об одобрении плана реструктуризации долгов гражданина.
  • Уже при введении процедуры реструктуризации долговое бремя становится легче. О последствиях введения процедуры реструктуризации читайте далее. 
  • План реструктуризации может быть отменен судом.
  1. Суд отменяет план в следующих случаях:
  • при наличии в указанном плане и прилагаемых к нему документах недостоверных сведений
  • при неисполнении гражданином обязанности по уведомлению кредиторов о фактах привлечения гражданина к административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, неправомерные действия при банкротстве, фиктивное или преднамеренное банкротство, об известных гражданину уголовных и административных делах в отношении его, а также о наличии неснятой или непогашенной судимости, о принятых решениях о признании гражданина банкротом или об исполненных планах реструктуризации его долгов в течение восьми лет, предшествующих представлению плана реструктуризации долгов гражданина
  • при неисполнении гражданином обязательств перед конкурсным кредитором или уполномоченным органом в соответствии с условиями указанного плана

Суд отменяет план реструктуризации по основанию, предусмотренному в пункте 2 при наличии ходатайства любого конкурсного кредитора (уполномоченного органа). В случае, предусмотренном пунктом 3, план отменяется только при наличии ходатайства конкурсного кредитора или уполномоченного органа, требования которых включены в указанный план.

    План должен содержать следующие сведения:

  • порядок и срок пропорционального погашения в денежной форме требований и процентов на сумму требований всех конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, известных гражданину на дату направления плана реструктуризации его долгов;
  • порядок уведомления конкурсных кредиторов и уполномоченного органа о существенном изменении имущественного положения гражданина, критерии существенного изменения его имущественного положения;
  • преимущественное удовлетворение требований залоговых кредиторов за счет выручки от реализации предмета залога;
  • положения о порядке и сроках продажи имущества, являющегося предметом залога (ипотеки) в определенных законом случаях;сведения о фактах привлечения гражданина к административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, неправомерные действия при банкротстве, фиктивное или преднамеренное банкротство, об известных гражданину уголовных и административных делах в отношении его, а также о наличии неснятой или непогашенной судимости, о принятых решениях о признании гражданина банкротом или об исполненных планах реструктуризации его долгов в течение восьми лет, предшествующих представлению плана реструктуризации долгов гражданина.

К плану реструктуризации прилагается ряд документов (перечень имущества и имущественных прав гражданина с документами, подтверждающими права гражданина на имущество, сведения об источниках дохода гражданина за 6 месяцев, предшествующих представлению в арбитражный суд плана реструктуризации его долгов, сведения о кредиторской задолженности, в том числе задолженности по текущим обязательствам, кредитный отчет, полученный из бюро кредитных историй, или документ, подтверждающий отсутствие у гражданина кредитной истории, заявление гражданина о достоверности и полноте прилагаемых документов, соответствии гражданина требованиям, установленным законом, заявление гражданина об одобрении плана реструктуризации его долгов или о возражении гражданина в отношении указанного плана в случае, если указанный план предложен конкурсным кредитором или уполномоченным органом). Если не будет представлен ни один план, то это является основанием для введения процедуры реализации имущества. 

Последствия введения процедуры реструктуризации долга при банкротстве физического лица

С введением данной процедуры закон связывает наступление серьезных последствий для должника и кредиторов, а именно:

  • вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением некоторых
  • срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей считается наступившим
  • требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей и некоторых иных требований, могут быть предъявлены только в рамках дела о банкротстве
  • прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей
  • снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина
  • приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением некоторых. 

Вместе с тем, процедура реструктуризации долга накладывает также ограничения на должника в части совершения сделок. В ходе реструктуризации долгов гражданина он вправе совершать ряд сделок только с предварительного письменного согласия финансового управляющего.

К таким сделкам относятся сделки по приобретению, отчуждению или в связи с возможностью отчуждения прямо либо косвенно имущества, стоимость которого составляет более чем 50 000 рублей, недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств, по получению и выдаче займов, получению кредитов, выдаче поручительств и гарантий, уступке прав требования, переводу долга, а также учреждению доверительного управления имуществом гражданина, по передаче имущества гражданина в залог. В случае наличия разногласий по поводу совершения указанных сделок у гражданина и финансового управляющего они вправе обратиться за разрешением таких разногласий в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве гражданина. Также с даты введения реструктуризации долгов гражданина он не вправе вносить свое имущество в качестве вклада или паевого взноса в уставный капитал или паевой фонд юридического лица, приобретать доли (акции, паи) в уставных (складочных) капиталах или паевых фондах юридических лиц, а также совершать безвозмездные сделки.

Требуется юрист по банкротству физического лица? Позвоните нам по телефону 8 (495) 223-48-91 или оставьте заявку для бесплатной консультации.

Бесплатная консультация юриста по банкротству физического лица

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *