Ипотеки станут недоступными для простых россиян?

В «Российскую газету» обратилась Наталья Аристова, пресс-секретарь «Объединения многодетных семей Москвы», и рассказала про одного из членов объединения и его несчастье.

В 2006 году Роман Кузубов женился. Супруги хотели иметь много детей, а жить было негде. Выбирал не хоромы в новостройке, а по силам. Нашлась «трешка» на последнем этаже хрущевской пятиэтажки 1960 года постройки, выходящая окнами на одну из самых напряженных московских магистралей — Каширское шоссе.

Роман очень неплохо зарабатывает, но для покупки квартиры ему все-таки не хватало пять миллионов рублей, и он взял ипотеку. Выплачивал почти 15 лет. На днях банк выставил своему заемщику «Требование о полном досрочном возврате»… 10 миллионов 196 тысяч 7 рублей 8 копеек «в связи с невыполнением своих обязательств по выплате ипотечного кредита».

Невыплату банк предъявил на сумму — по основному долгу всего 252 рубля 38 копеек, и просроченных процентов на сумму аж… 96 копеек.

Столичный банк посчитал достаточным поводом для расторжения договора ипотеки обеспеченного залогом единственного жилья просрочку заемщика на сумму менее трехсот рублей.

Редакция с трудом дозвонилась до сотрудника банковской «службы взыскания», прикрепленного к Роману. Именно сотрудник этой службы — фактически лицо банка. «Вы подняли мне настроение», — сказало это лицо, прежде чем бросить трубку со ссылкой на массу работы.

Разбор ситуации с многодетной московской семьей, где растут четверо детей, и в ближайшее время появится пятый, заслуживает самого серьезного анализа. Дело в том, что придуманная банком схема отъема денег и жилья требует внимания правоохранительных органов.

Кому выгодно

В 2006 году Роману было присвоено звание заемщика по ипотеке и номер договора, который, как оказалось в 2019 году, будет его сопровождать до 2039 года. С 30 до 63 лет. Всю жизнь!

Ипотеки станут недоступными для простых россиян?

Льготную сельскую ипотеку под 3% можно получить до конца 2022 года

Началось все почти 15 лет назад: сотрудник банка «по продажам кредитов» объяснил Роману, что тому выгоднее кредит брать в иностранной валюте, тогда, дескать, процент по кредиту будет ниже.

Но сотрудник не уточнил, кому из сторон было выгоднее, чтобы Роман взял кредит в иностранной валюте. Выгода банков от выдачи Роману кредита в валюте в 2006 году была втрое больше стоимости долларов для самого банка, а «в рублях» выгода банка составляла «всего» 50 процентов.

Иначе говоря, банку выдать кредит в валюте было чуть ли не в шесть раз выгоднее, чем в рублях!

И один этот факт, согласно экономической теории, доказывает огромную рискованность такого займа для гражданина, поскольку банки не только переложили на граждан все свои валютные риски, но и выдали кредиты в валюте практически по огромным рублевым ставкам.

Роману и другим «валютным» заемщикам не хватило экономических знаний отказаться от заведомо для них невыгодного кредитного договора. Есть финансовая аксиома: если заемщик зарабатывает в рублях и платит этими рублями банку, то не должно быть и речи о займах в валюте, если ты, конечно, не профессионал финансового рынка.

В 2014 году пришел валютный кризис. Как семья Романа вообще пережила эту нервотрепку? Что ж, слабые среди многодетных — редкость. В мае 2019 года банк выиграл у многодетной семьи судебный иск о взыскании «остатка» по кредиту и о продаже их квартиры за цену значительно меньшую, чем требовалась для погашения кредита. «Остаток» суд рассчитал в валюте договора — опять в долларах.

И оказался долларовый «остаток» из-за накрученных банком огромных штрафов опять без малого равным полученному в далеком 2006 году займу. А в рублях долг оказался… Да, вдвое больше полученного много лет назад займа! Суд оценил квартиру в 75 процентов заявленного банком «остатка».

То есть платил Роман банку 12 лет и вместо полученных от банка пяти миллионов рублей стал должен банку много больше.

Ипотеки станут недоступными для простых россиян?

Первоначальный взнос по льготной ипотеке в РФ снижен до 15 процентов

А сколько сверх этого страховых взносов было заплачено всеми ипотечными заемщиками за предписанное банками страхование жизни и имущества, причем зачастую в родственных банку-кредитору страховых компаниях это учету не поддается.

Но судебное решение не было исполнено. Маленькую квартиру большой многодетной семьи, слава богу, не продали. Может быть, потому, что банк узнал — государство Российское выделило молодой семье полтора миллиона рублей помощи. Получилась помощь не столько семье, сколько опять же банку — деньги транзитом улетели на счет банка.

В 2019 году по рекомендации Центробанка Роман зафиксировал новые отношения в соглашении о реструктуризации долга под кредитную ставку 10 процентов годовых. Долг даже с учетом снижения из-за госпомощи опять оказался более 10 миллионов рублей. Но срок выплаты, это называется «банкиры пошли навстречу», растянули на следующие 20 лет. Текущий ежемесячный платеж — более 80 тысяч рублей.

Таким образом, к настоящему времени банк уже получил с кредитора вдвое больше, чем дал, и планирует получить еще в пять раз больше. Иначе говоря, Роман получил менее пяти миллионов рублей, уже отдал почти десять и должен отдать еще двадцать пять.

https://www.youtube.com/watch?v=ZAWqYuA2FQ0

Получил менее 5 миллионов, отдал почти 10 и остался должен почти 25

Редакция попросила банк-кредитор дать свои расчеты этих сумм, но не получила расчета.

Идеальное «убийство»

Из действий банка-кредитора вырисовывается схема отъема заложенной квартиры, опасная для всех «ипотечников», а не только для «валютных» бедолаг. Создается впечатление, что банк искусственно создает условия для расторжения кредитного договора и выставления приглянувшейся квартиры на продажу, используя малейший повод.

Напомним, поводом для расторжения договора с Романом явилась якобы однократная недоплата 253 рублей в сумме ежемесячного платежа. На самом деле никакой недоплаты вовсе не было. Это очень смахивает на подставу для граждан.

Роман в разгар пандемии коронавируса просрочил выплату полного ежемесячного платежа на пару дней. Банк по-тихому без уведомления оштрафовал его за это и вычел штраф из платежа, который Роман считал полным.

Получилась недостача, эта недостача перекочевала в следующий месяц и «вылезла» через 40 дней формальным, как бы законным, основанием для расторжения договора и продажи квартиры якобы неисправного заемщика.

Марат Хуснуллин: Банки выдали более 100 тысяч кредитов по ипотеке под 6,5%

Сейчас успешные банки сообщают клиенту о каждой списанной с его счета копейке, но банк Романа не счел нужным сообщить заемщику о столь важной проблеме. У редакции нет уверенности, что одновременно с Романом такой бухгалтерский кордебалет не устраивают в отношении сотен других «ипотечников» в десятках других банков.

Банк считает себя во всем правым. Все же по договору… Однако «принцип свободы договора, закрепленный в статье 421 Гражданского кодекса РФ, не является безграничным.

Сочетаясь с принципом добросовестного поведения участника гражданских правоотношений, он не исключает оценку разумности и справедливости условий договора», — решил Верховный суд по одному из дел о кредитах.

В данном случае обременительным для заемщика условием является его обязанность самостоятельно рассчитывать платеж по сложнейшей формуле и самоустранение банка от обязанности немедленно сообщить заемщику о любом нарушении клиентом условий договора, начисленных штрафах и пенях. Согласно ст.

307 ГК РФ «стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию».

Если посмотреть на ситуацию Романа шире, то не должны проценты за кредит быть в шесть раз больше суммы займа ни при каких условиях и обстоятельствах. Гражданин не должен находиться в пожизненной кабале у банка, выплачивая 33 года по полторы и более среднестатистической московской зарплаты за разваливающуюся «хрущебу».

Ненормально, что пока нет механизма, который автоматически адекватно скорректирует эти отношения с минимальным ущербом для конституционных прав граждан, в том числе на жилище. Если нет такого механизма, то его надо создать, потому что и кризисы, и изменения экономических условий будут.

И значит, для любого ипотечного заемщика останется реальный риск потери заложенной банку квартиры.

Ипотеки станут недоступными для простых россиян?

ЦБ РФ переложит хлопоты и расходы по страхованию ипотеки на банки

К судебным процессам ипотечных заемщиков, имеющих несовершеннолетних детей, а может быть, и всех «ипотечников», должны быть привлечены прокуроры и органы опеки.

Кроме того, «Схема Романа Кузубова» может быть подхвачена недобросовестными сотрудниками банка, действующими в собственных интересах. Сотрудником банка искусственно создается мелкая задолженность, и уже через пару месяцев запускается механизм продажи квартиры с торгов в «родственные», очень грязные ручки…

Редакция не называет конкретный банк еще и потому, что мы попросили банк прокомментировать ситуацию. Пришел ответ на бланке без подписи. В нем говорится, что банк никого и не собирался выселять, а направил уведомление об этом для поднятия платежной дисциплины заемщика в будущем. Попугать решил…

Читайте также:  Отказ в признании банкротом: свежие новости

Для любого ипотечного заемщика существует реальный риск потери заложенной банку квартиры.

«Фактически за счет льготной ипотеки жилье становится еще более недоступным»

Программу льготной ипотеки на новостройки, как ожидается, продлят до середины 2021 года. Как это восприняли девелоперы, риелторы и банки? Похоже, что позитивно, но едва ли цены после этого пойдут вниз

Ипотеки станут недоступными для простых россиян? Александр Рюмин/ТАСС

Программа льготной ипотеки на новостройки, по всей видимости, будет продлена до середины 2021 года. С таким предложением выступил Владимир Путин.

«Ситуация складывается, в общем-то, непросто, людям и отдельным отраслям экономики еще тяжеловато, в том числе и стройке.

Давайте продлим эту льготу хотя бы до середины следующего года», — с такими словами президент обратился к Михаилу Мишустину на совещании с правительством.

Глава кабмина назвал программу льготной ипотеки со ставкой 6,5% годовых «одной из самых успешных антикризисных мер» и сообщил, что с апреля было выдано 220 тысяч таких кредитов на 630 млрд рублей.

Банки восприняли продление позитивно: если ранее ЦБ говорил о риске перегрева на рынке недвижимости, то сейчас регулятор считает, что существенных проблем не будет.

Герман Греф тоже изначально говорил, что льготная ипотека обходится государству дорого, но позднее «Сбер» инициативу поддержал.

По мнению вице-президента ВТБ, заместителя руководителя департамента розничного бизнеса Евгения Дячкина, решение о продлении будет выгодно всем сторонам.

Евгений Дячкин вице-президент ВТБ, заместитель руководителя департамента розничного бизнеса

Как говорил Мишустин, на программу льготной ипотеки пришлось более 90% всех кредитов на новостройки. Наблюдая такой спрос, ключевые банки начали бороться за клиентов и снижать первоначальный взнос. Например, Альфа-банк и Россельхозбанк — на 10% и 15% соответственно.

Однако на таком перегретом рынке в стране пошли вверх цены на новостройки. В «Авито-недвижимости» подсчитали, что в третьем квартале рост составил 12%, а спрос в годовом выражении вырос на треть. В лидерах — Москва и Петербург. Пугаться этого не стоит, уверен директор по продажам группы компаний «Инград» Константин Тюленев.

Константин Тюленев директор по продажам группы компаний «Инград» —

Впрочем, часть риелторов прямо говорят о негативных последствиях продления льготной ипотеки. Меру изначально вводили как антикризисную на фоне пандемии, чтобы люди тратили меньше денег на покупку жилья. Сейчас оказалось так, что россияне набрали кредитов, а кризис и не думает заканчиваться.

Неясно, что будет с доходами людей в ближайшие месяцы. Рост цен на жилье лишил льготную ипотеку смысла — для покупателя квартира в итоге стала не дешевле, а еще дороже, отмечает руководитель аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости» Олег Репченко.

Олег Репченко руководитель аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости»

Есть и еще один неприятный для покупателей момент — рост цен на новостройки потянул за собой и вторичку. Там цифры не такие большие — на уровне 6%, однако спрос в годовом выражении несопоставим — он вырос более чем наполовину.

Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?

Цб решил ужесточить ограничения в ипотечном кредитовании :: финансы :: рбк

ЦБ снижал надбавки по ипотечным кредитам с низким первым взносом после начала пандемии для поддержки кредитования, но уже в апреле 2021 года председатель регулятора Эльвира Набиуллина говорила, что качество жилищных кредитов снижается.

«Мы в прошлом году, чтобы поддержать ипотеку, снизили надбавки для кредитов с первоначальным взносом от 15 до 20%, мы считаем необходимым вернуться к предпандемическим уровням, будем обсуждать в ближайшее время это с участниками рынка», — отмечала глава ЦБ.

Мотивируя свое решение, ЦБ сообщил, что с середины 2020 года значительно ускорился рост цен на жилую недвижимость, который существенно опережал увеличение доходов населения.

В первом квартале 2021 года цены на жилье выросли по стране на 17,6% (в годовом выражении) на первичном рынке и на 13,6% на вторичном.

Вместе с тем реальные располагаемые доходы населения упали в первом квартале 2021 года на 3,6% в сравнении с тем же периодом в докризисном 2020 году.

В этих условиях выросла значимость первоначального взноса, считают в ЦБ. Этот показатель коррелирует с частотой дефолтов по кредитам и характеризует платежеспособность заемщика. При этом банки увеличивают долю кредитов с низким первоначальным взносом.

«Особенно это характерно для первичного рынка ипотеки, что отчасти связано с условиями льготных государственных программ ипотечного кредитования, минимальный размер первоначального взноса по которым составляет 10–15%», — напомнили в ЦБ.

В результате доля кредитов с низким первоначальным взносом выросла с 24% во втором квартале 2020 года до 45% в первом квартале 2021-го (на вторичном рынке рост составил всего 3 п.п. — с 30 до 33%).

Темпы роста ипотечного рынка остаются высокими (23% в годовом выражении на 1 апреля 2021 года), что приводит к более быстрому накоплению кредитов с низким первым взносом и повышению уязвимости кредитных организаций.

Решение ЦБ о повышении надбавок для ипотечных кредитов совпадает с окончанием действия льготной ипотечной программы, в рамках которой банки выдают жилищные кредиты под 6,5% и ниже.

Программа действует до 1 июля 2021 года, и пока в правительстве не принято решение о том, будет ли она продлена, и если да, то в каком формате.

Представители ЦБ неоднократно заявляли, что продолжение действия программы в нынешнем виде может привести к перегреву ипотечного рынка.

Нужно ли охлаждать ипотечный рынок

Большой объем выдачи ипотеки с низким первоначальным взносом объясняется опасениями банков из-за ожидаемого прекращения льготной программы.

«Уже с начала года, после объявления планов по сворачиванию льготной ипотеки, банки закладывали вариант ее прекращения в свои программы и стимулировали спрос со стороны потребителей другими способами, в том числе снижением первоначального взноса», — говорит директор по банковским рейтингам Национального рейтингового агентства Константин Бородулин.

Снижение ипотечного взноса чревато ростом просроченных платежей в дальнейшем, поэтому данное ужесточение своевременно: Банк России хочет сохранить текущее качество ипотечного портфеля, продолжает эксперт.

Новая мера ЦБ не будет иметь определяющего значения для рынка, который и так ждет замедление, полагает управляющий директор по рейтингам кредитных институтов «Эксперт РА» Александр Сараев. «Ключевые факторы замедления ипотечного рынка — это разворот ставок в экономике, сокращение объемов льготной программы и снижение спроса относительно прошлого года.

Наиболее платежеспособные заемщики ипотеку получили в прошлом году (в том числе и для инвестиционных целей)», — говорит он, отмечая, что «Эксперт РА» прогнозирует замедление темпов роста на 5 п.п. относительно прошлого года. По данным ЦБ, в 2020 году банки выдали 1,7 млн ипотечных кредитов на 4,3 трлн руб. В 2019 году — 1,3 млн кредитов на 2,8 трлн руб.

Окончание льготной программы приведет к спаду выдач на первичном рынке, даже если не повышать надбавки, поскольку стоимость ипотеки заметно вырастет для всех заемщиков, замечает управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин. В этом году ЦБ закончил цикл снижения ключевой ставки и приступил к ее повышению.

Ставки в сегменте ипотеки с первоначальным взносом от 15 до 20% могут дополнительно вырасти из-за новации регулятора, однако вряд ли это окажет решающее влияние на рынок, добавляет Доронкин.

«Все-таки основной прирост таких кредитов пришелся именно на льготную ипотеку, на вторичном рынке доля таких кредитов выросла незначительно, — рассуждает он.

 — Одновременно с этим для недопущения заметного спада спроса на ипотеку банки, наоборот, могут постараться сдержать рост ставок, повышая их только для заемщиков с высокой долговой нагрузкой».

«Повышение коэффициентов по высокорискованной ипотеке прежде всего окажет влияние на рынок через повышение ставок, — считает и Сараев.

 — Банки будут вынуждены закладывать повышенные риски в свои ставки, что может охладить интерес ряда заемщиков».

ЦБ видит риски в повторении прошлогодних темпов роста, указывает он: «Рынок платежеспособных заемщиков у нас достаточно ограниченный, доходы населения сокращаются, что создает риски излишней закредитованности».

Ставка, максимальная сумма кредита и срок действия

Екатерина Мирошкина

экономист

Профиль автора

1 июля закончилась программа льготной ипотеки, которая действовала с апреля 2020 года, — для заемщиков без учета детей. Ее продлили на совсем других, менее выгодных условиях. Теперь льготная ставка составит 7%, а в кредит можно будет взять до 3 000 000 Р.

Если по ставке 6,5% планировалось выдать кредитов на 1,85 трлн рублей, то под 7% — всего на 0,23 трлн.

Сначала программа действовала до 1 ноября, потом ее продлили до 1 июля 2021 года. Свое дело она сделала — правда, результат получился не только положительный: вместе с продажами взлетели и цены. И вот теперь условия сильно изменились.

Читайте также:  Стоит ли платить ли коллекторам в 2021?

Эта программа доступна всем гражданам РФ — других требований на федеральном уровне нет. Но банки могут устанавливать свои критерии оценки заемщиков и вправе отказать.

Основное ограничение этой программы — объект, который можно купить в кредит.

Требования к объекту недвижимости:

  1. Квартира в новостройке. На нежилые помещения такую ипотеку не дадут.
  2. Ее купили у юрлица — кроме инвестиционных фондов и их управляющих компаний.
  3. Заключен договор участия в долевом строительстве, уступки права требования или купли-продажи — но с застройщиком.

Квартира может быть в строящемся доме или в уже сданном, но вторичка не подойдет. На строительство дома эту ипотеку взять нельзя.

Курс для тех, кто много работает и устает. Цена открыта — назначаете ее сами Начать учиться

Было. С момента запуска программы льготная ставка составляла 6,5%. Разницу между ней и рыночной ставкой банку возмещало государство — реальными деньгами, в виде субсидий. То есть фактически часть процентов за покупателя платил бюджет.

Было. До 1 июля по этой программе можно было взять до 12 млн рублей для покупки жилья в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области и до 6 млн — в других регионах.

Стало. Теперь банк выдаст под 7% максимум 3 000 000 Р — где бы ни находилась квартира. Крупные города с дорогими квартирами автоматически выпали из программы: чтобы купить двушку даже в Московской области, нужно иметь приличную сумму собственных накоплений — минимальным первоначальным взносом теперь не обойтись.

Было. Сначала — до 1 ноября 2020 года, потом — до 1 июля 2021 года.

Стало. Теперь программа на этих условиях официально продлена на год — договор можно заключить до 1 июля 2022 года включительно. Но это не значит, что условия внезапно не изменятся: могут повысить первоначальный взнос, еще раз уменьшить сумму кредита или увеличить ставку.

Названы "подводные камни" ипотеки под 6,5% — МК

Правительство приняло программу льготной ипотеки под 6,5% годовых, что почти вдвое ниже действующих сейчас ставок. Казалось бы, шаг важный и позитивный, который должен позволить многим гражданам решить жилищный вопрос. Однако, убеждены эксперты, к ипотечному буму сниженная ставка не приведет. У людей как минимум нет средств на первый взноса в 20% от стоимости жилья.

Если у кого и был финансовый запас, то его банально проели в период карантина. Доходы граждан упали, все накопления уходят на выживание, и никакие льготы не заставят подавляющее большинство тратить деньги на что-то иное. В итоге программой сможет воспользоваться не более 5-10% заемщиков, которым посчастливилось не потерять работу и не сократить зарплату.

Премьер Михаил Мишустин подписал постановление о программе льготной ипотеки под 6,5% годовых. Небывало низкий процент будет обеспечен на счет госсубсидий банкам по данной программе. «Ставка не выше 6,5% сохраняется на весь срок кредита, — сообщает пресс-служба кабмина.

— Программа распространяется на жилищные займы до 8 млн рублей в Москве и Санкт-Петербурге и до 3 млн рублей — в других регионах страны». Цена кредита – не единственное ограничение, с которым столкнется заемщик, мечтающий приобрести жилье.

Льготная ипотека будет действовать только до 1 ноября 2020 года, минимальный взнос составит 20%, а тем, кто хочет расширить жилплощадь, о льготе стоит вовсе забыть.

Эксперт рынка недвижимости Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский, не ставя под сомнение значимость правительственного решения, выделил проблемные моменты, связанные с льготной ипотекой. «Далеко не везде есть квартиры в новостройках, подходящие по стоимости, — рассказывает он.

— Очень мало квартир в Москве и Петербурге, которые продаются за 8 млн рублей, а в регионах – за 3. Речь именно о тех помещениях, которые подойдут для большой семьи, а именно с этой целью обычно берут ипотеку.

Московская семья с ребенком не купит квартиру в новостройке за те же 8 млн рублей — нормальная двухкомнатная квартира банально будет стоить дороже».

По данным ЦИАН, под требования новой программы льготного ипотечного кредитования подходят только 45% квартир в городах, где проживает от 500 тыс человек. Средняя площадь лотов — 45 кв. м. Это на 25% меньше среднего показателя по рынку.

Принятая правительством программа предполагает, что в ближайшие полгода выдадут до 250 тыс новых ипотечных кредитов. Однако, отмечает Кричевский, из-за ряда ограничений по условиям, сложно сказать, какая цифра получится в итоге. Плюс никто не знает, когда закончится пандемия и как это отразится в дальнейшем на доходах граждан.

Между тем, в 2019 году в России было выдано 1,27 млн ипотечных кредитов — на 14% меньше, чем в 2018 году. Всего в России выдано около 50 млн кредитов, доля ипотечных составляет около 12%.

Другая проблема, стоящая перед желающим получить квартиру по льготной ставке: первый взнос — не меньше чем 20%. В городах-миллионниках, не говоря уж о двух столицах, речь идет о миллионах рублей. У людей просто нет таких средств.

Самоизоляция длится только месяц, но для граждан, которые, к примеру, работали в сфере услуг, источник доходов пропал уже два месяца назад, поэтому все накопления уходят на еду и обязательные платежи.

Те же счастливчики, для кого наличие миллионов рублей – не проблема, давно уже решили свои жилищные вопросы без всяких льгот.

«Не думаю, что мы сейчас увидим какой-то ипотечный бум. Это должен быть заем, с ограничением по сумме до 8 млн рублей в Москве и до 3 млн в регионах России. 20 лет — максимальный срок по кредиту.

Не каждый справится с такими условиями, — говорит директор офиса продаж «БКС Брокер» Вячеслав Абрамов. — Помимо этого, у желающих оформить такую ипотеку не должно быть своего жилья.

Льготная ставка будет недоступна для тех, кто планирует расширение жилплощади».

«Такая ипотека направлена в большей степени на поддержку строительной отрасли. Удешевление ипотеки до 6,5% при поддержке государства привлечёт на данный рынок немалые средства», — считает главный аналитик ТелеТрейд Марк Гойхман. Напомним, средняя ставка по ипотечным жилищным кредитам (ИЖК) составляет 8,7%, по данным ЦБ России на 1 марта.

Руководитель аналитического департамента Amarkets Артем Деев предположил, что благоприятные условия для заемщиков могут быть восприняты девелоперами как повод для увеличения цены на недвижимость.

В конце марта, на фоне ажиотажного спроса населения на покупку жилья, застройщики уже поднимали цены в среднем на 5-10%. В то же время банки охотно пойдут на выдачу кредитов по льготной ставке.

«Банки заинтересованы в привлечении оставшихся «качественных заемщиков», так как доля таких неуклонно снижается, но при этом растет доля заемщиков с высокой долговой нагрузкой и уже отмечено увеличение неплатежей по кредитам», — полагает аналитик.

По прогнозам экспертов, в целом программой сможет воспользоваться не более 5-10% заемщиков из категории тех, кто сохранил рабочее место и чей уровень зарплат значительно выше среднего по России.

Россиянам стало сложнее получить ипотеку: почему банки теперь реже одобряют заявки

Фото Florian Gaertner / Photothek via Getty Images Снижение стоимости ипотеки подтолкнуло россиян к тому, чтобы активнее обращаться за ипотекой, в первую очередь онлайн. Однако к резкому росту выдачи ипотеки это не привело, а уровень одобрения даже снизился. Что тормозит банки?

В июле, который стал одним из трех месяцев с максимальной выдачей ипотеки за всю историю российского рынка, российские банки обработали через онлайн-каналы на 24% больше заявок на получение ипотечных кредитов, чем в марте 2020 года, посчитали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). Количество заявок через офлайн-каналы, напротив, снизилось на 15% по сравнению с мартом этого года. Впрочем, пока число одобрений в онлайне по-прежнему в 3,5 раза ниже, чем в офлайне, и оно снижается. В июле уровень одобрения заявок на получение ипотеки онлайн составил 21,3% (то есть одобряли примерно каждую пятую заявку онлайн) против 43% в марте. Для сравнения, в офлайне в марте банки одобряли 68,7%, в июле 59,3% заявок.

По оценкам бюро кредитных историй «Эквифакс», в июле 2020 года в целом уровень одобрения заявок на получение ипотечных кредитов (онлайн и офлайн) остался на уровне июня — 69%, по сравнению с мартом он снизился на 9 п. п., сообщил генеральный директор «Эквифакс» Олег Лагуткин.

Ставка на онлайн

Банки еще в условиях самоизоляции стали активно развивать онлайн-инструменты подачи заявок на ипотеку и всячески подталкивать клиентов к этому. Одним из таких стимулов, к примеру, стали более выгодные условия по другим кредитам для тех, кто оформлял ипотеку онлайн. В этом случае ставка снижалась в среднем на 0,5-1 п. п. по сравнению с офлайн-заявками. В результате доля онлайн-каналов с марта выросла на 7% и сейчас составляет 28%, оценивают в НБКИ. Это касается только ипотеки — доля онлайн-каналов в других сегментах кредитования физлиц снизилась с марта с 41% до 37%. 

Рост числа заявок онлайн отмечают во всех банках из 15 крупнейших на рынке ипотеки, предоставивших комментарии Forbes.

  • В Сбербанке все заявки на ипотеку принимаются в электронном виде на платформе «ДомКлик», который используют также и менеджеры в отделениях Сбербанка. Если в марте клиенты Сбербанка подали 182 128 заявок на ипотеку, то в июле —  311 687 заявок. 
  • В ВТБ в июле подано свыше 86 000 заявок, из которых через онлайн-каналы — порядка 21%, что на 2 п. п. выше, чем в марте. В апреле ВТБ первым в стране провел полностью дистанционную сделку. В банке отмечают рост заинтересованности клиентов в онлайн-сервисах в крупных городах и считают, что в ближайшие годы на онлайн-выдачу ипотеки будет приходится треть продаж.
  • Альфа-Банк в июле 2020 года получил 23 420 заявок на ипотеку, из них 10 937 онлайн — на 21% больше, чем в марте 2020 года.
  • У банка «Дом.РФ» доля заявок онлайн — около 15% от всех поступивших в июле, что на 4% больше по сравнению с мартом. За июль банк выдал около 3700 ипотечных кредитов почти на 10 млрд рублей. Это выше июля 2019 года в количественном выражении в полтора раза, в денежном — на 70%. 
  • Доля заявок через онлайн в Райффайзенбанке в марте составляла 60%, в июле — 80%, сообщил руководитель направления по развитию ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антон Красильников.
  • В июле в «Росбанк Дом» было подано на 10% больше онлайн-заявок, чем в марте 2020 года. Около 60% клиентов подают заявки, получают одобрение и используют прочие сервисы подготовки ипотечной сделки онлайн, сказал руководитель центра ипотечных продуктов и цифрового бизнеса «Росбанк Дом» Игорь Дмитриев. 
  • В Абсолют Банке в июле число онлайн-заявок на ипотеку выросло на 50% (до 1200) по сравнению с мартом. А всего в клиенты банка в в июле обратились за ипотекой 8000 раз. «Если планировать органический рост без дополнительных катализаторов, то мы прогнозируем рост доли онлайн-заявок до 20%», — сообщил управляющий директор Абсолют Банка Иван Любименко.
  • В банке «Возрождение» количество онлайн-заявок на ипотеку по сравнению с мартом увеличилось на 30%, на них приходится до 15% от общего числа заявок, сообщила зампредседателя правления банка Наталья Шабунина. 
  • В банке «Санкт-Петербург» число заявок на ипотечные кредиты в целом выросло на 20% по сравнению с мартом 2020 года. Около 95% из них подается онлайн, сказал руководитель бизнеса ипотеки и расчетов по сделкам с недвижимостью банка Антон Комаров. 
Читайте также:  Как снять арест с карты

Почему банки стали осторожнее?

Cнижение уровня одобрения по заявкам на ипотеку по сравнению с мартом вполне закономерно – на фоне пандемии реальные доходы населения, по данным Росстата, упали во втором квартале на 8% — это рекордное квартальное падение с 1999 года. «Снижение ставок (подробнее об этом здесь) способно лишь частично компенсировать падение доходов.

К тому же ряд банков скорректировал свои риск-политики, что также могло привести к росту доли отказов.

Также в мае-июне наблюдался резкий рост спроса на льготную ипотеку под 6,5%, по которой имеется ряд ограничений — часть заявок могла просто не соответствовать условиям данного продукта», — считает  руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин.

Говорить о радужных перспективах дистанционных продаж в ипотеке пока все-таки преждевременно, даже несмотря на то, что в последние месяцы и был отмечен рост доли выдачи в онлайне крупных залоговых кредитов, считает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По его мнению, до конца 2020 года серьезной динамики в выдаче онлайн-ипотеки не будет.

Среди основных сдерживающих факторов Волков отмечает то, что потребители привыкли оформлять кредиты в отделении банка, когда речь идет о крупных суммах. Во-вторых, банки сталкиваются со специфическими рисками онлайн-кредитования.

«Но это больше технический вопрос.

Доступ банков к государственным базам данных снимает существенную часть вопросов — уже сейчас они могут дистанционно верифицировать существенный массив данных о клиенте и залоговом имуществе», — считает Волков.

Скорее всего, можно ожидать роста числа одобрений на несколько процентных пунктов, но, вероятно, показатель не достигнет уровня мая, считает Олег Лагуткин, — ипотечные заявки рассматривают дольше по сравнению с другими видами кредитов.

По словам Михаила Доронкина, увеличение числа одобрений будет во многом определяться темпами восстановления экономической активности и динамикой реальных доходов населения. Восстановление возможно к концу года, если не будет второй волны ограничительных мер, добавляет младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

Самые надежные банки по версии Forbes

#ипотека #инвестиции #инвестиции #Личные финансы #банки

  • Анна Брыткова Forbes Staff

#ипотека #инвестиции #инвестиции #Личные финансы #банки

7 весомых недостатков ипотеки. Почему ипотечное кредитование это антиблаго для общества

Одно из самых частых возражений среди тех, что мне попадались, звучит следующим образом: «Цены на недвижимость не вырастут, потому что застройщики, получив дополнительную прибыль от ипотеки, станут вводить больше жилья». Разберу кратко, почему это не так.

Во-первых, недвижимость характеризуется совершенной неэластичностью предложения в коротком периоде. Поэтому при всём желании никто сразу увеличить строительство не сможет. Эффект от ипотечной стимуляции спроса проявится сразу, а предложение никак не успеет отреагировать. Так что цены в любом случае взлетят.

Во-вторых, в среднесрочной и долгосрочной перспективе возникнут мощные препятствия на пути снижения цены.

  • Увеличатся рентные издержки (стоимость земли, административные издержки, коррупция). Застройщики попросту не получат весь прирост маржи, который образовался в результате роста цены. В лучшем случае — часть, а то и вовсе ничего, иначе бы не жаловались девелоперы постоянно на высокую себестоимость строительства. В итоге предложение не вырастет соразмерно росту цены.
  • Появится слишком много заинтересованных лиц, которым невыгодно снижение цены. Помимо застройщиков, это банки, у которых в залогах жильё по завышенным ценникам. Если цена начнёт снижаться, а заёмщики не смогут платить, банки получат прямые убытки. Наконец, сами заёмщики. В итоге ценовую пирамиду будут поддерживать всеми правдами и неправдами до полного обрушения всей конструкции. Если бы строительство и банковская система были похожи на свободный конкурентный рынок, то да, цены бы выросли, но ненадолго. Но, увы, это не про нас.

Так что ипотека разогреет цены, а упасть им не дадут нерыночные силы, поэтому довод, что автоматически произойдёт коррекция, не несостоятелен. Конечно, рано или поздно цены упадут, да только это будет не снижение, а обвал в результате разрыва ипотечного пузыря.

Надеюсь, я посеял зерно сомнения, и многие задумаются, почему то, что мы читаем в СМИ, и реальность столь сильно расходятся. Ипотека, возможно, даёт отдельным людям возможность быстрее купить квартиру, но пользу для общества в целом не приносит. Возвращаясь к определению антиблага, мы увидим следующее.

  • Ипотека обладает отрицательной полезностью, т.к. выгоды для отдельных заёмщиков перекрываются убытками для других потребителей.
  • Рост кредитования приводит к долгосрочным негативным последствиям для экономики.
  • Люди потребляют ипотеку не потому, что это им нравится или хочется, а т.к. надеются отбить проценты или боятся, что не успеют до повышения цены.

Эксперт предупредил, когда будут известны первые отрицательные результаты льготной ипотеки

Возможно ли из-за значительного объема ипотечных займов а также продления льготной ипотеки для некоторых категорий граждан создание на рынке так называемого «ипотечного пузыря»? Этот вопрос «Свободная пресса» обсудила с экспертом рынка недвижимости Академии управления финансами и инвестициями Алексеем Кричевским.

Ранее сообщалось, что правительство России продлило действие программы льготной семейной ипотеки до 31 декабря 2023 года. Если изначально воспользоваться ею могли только семьи с двумя и более детьми, то согласно новым нормам, льгота распространена и на семьи с одним ребенком.

«Ипотечный пузырь — это возможная производная льготной ипотеки в ее первоначальном виде. Маловероятно, что это будет именно пузырь, но вполне ясно просматривается очень приличная коррекция рынка: в людей столько денег, сколько в экономику не закачивали. Поэтому в России и ВВП восстановился гораздо быстрее реальных доходов населения», — указывает эксперт.

Ранее агентство «Эксперт РА» озвучило прогноз, что объем выдачи ипотечных займов в нынешнем году может составить 4,5 триллиона рублей против 4,4 триллиона в прошлом году. Однако, Алексей Кричевский полагает, что рост выданных ссуд является следствием продления льготной ипотеки, а не запуска или оптимизации новых программ.

«К тому же рынок постепенно будет охлаждаться, что покажут результаты третьего квартала, который закончится в сентябре. Так что представляется, что до рекорда дотянуться не получится — останется зазор в 100−200 миллиардов», — уверен он.

Понятно, что доходы многодетных семей заметно ниже, нежели доходы иных россиян. А потому, у «Свободной прессы» возникли опасения — не создастся ли при активном «впихивании» ипотеки многодетным, угроза просроченных платежей?

Однако Алексей Кричевский их постарался развеять: «Во-первых, спрос на новостройки среди семей с маленькими детьми вряд ли поднимется массово.

В регионах можно спокойно воспользоваться и стандартной программой льготного кредитования, а в главных городах — Москве и Петербурге — в общую стоимость квартиры стоит включить аренду на период строительства и ремонта.

А это сразу прибавит как минимум миллион-полтора». При этом, по его мнению, куда рациональнее было бы расширить программу и на рынок вторичного жилья.

«Не нужно забывать о таком бонусе, как материнский капитал. Если в Москве он покроет относительно небольшой объем долга, то в регионах — вплоть до четверти займа. А просроченные платежи будут расти и без дополнительных программ льготного кредитования. И первые отрицательные результаты пандемии и льготной ипотеки будут видны уже в отчетах по текущему году», — предупреждает эксперт.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *