Что такое полная стоимость кредита по ипотеке и потребительского

Полная стоимость кредита (ПСК) – это сумма, которую клиент фактически заплатит банку за пользование средствами, реальная цена кредита.

Практики раскрытия настоящей цены банковской ссуды появилась в России не сразу, но после нескольких лет возмущенного непонимания между кредитными учреждениями и заемщиками.

Психологически цена кредита под 11% годовых на 15 лет кажется привлекательной, но по итогу, за весь период погашения, придется заплатить вдвое больше, чем было взято. Еще более усложнялось дело обилием комиссий, в процентах и с фиксированной величиной.

Некоторые проценты исчислялись от суммы остатка, а другие от первоначальной суммы кредита. В такой ситуации определить реальную стоимость банковской ссуды без сложных вычислений невозможно.

Полная стоимость кредита должна быть рассчитана еще до его получения, т.к. условия кредитования заранее известны.

Важно учитывать, что список расходов, включаемых в ПСК не бесконечен. Он не может быть расширен по аналогии, по мнению одной из сторон сделки или решением каких-либо еще лиц и организаций.

Центральный банк РФ в рамках закона «О потребительском кредите (займе)» обязал рассчитывать и указывать данную величину на первой странице кредитного договора, а именно:

«Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа) (часть 1 в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

Из этого следует, что полная стоимость кредита не обязательно равна сумме, которую заемщик реально заплатит кредитору. Т.к. в процессе погашения возможны:

  • Задержки платежей или досрочное погашение. За первое начисляется пеня, второе обещает пересчет процентов и уменьшение общей стоимости кредита или штрафные санкции, если это предусмотрено договором.
  • Изменения условий возврата ссуды. Такая возможность часто прописывается в договоре, но ее наступление увязывается с внешними обстоятельствами.

Эти и другие обстоятельства могут повлиять на фактически уплачиваемую заемщиком сумму. Но если изменения в момент получения ссуды не известны, или их наступление зависит не от кредитора, то включать их в общую стоимость кредита не будут.

Важно чтобы полная стоимость кредита была известна заранее, еще до его получения. Если банк скроет информацию об этом, то сделка должна быть признана недействительной, договор кредитования расторгнут, а потраченные клиентом средства возвращены ему.

  • Для получателей банковских ссуд именно значение полной стоимости кредита, а не процентная ставка, должна быть критерием оценки и сравнения разных кредитных продуктов.
  • В полную стоимость кредита банк включает только обязательные платежи клиента:
  1. Основной долг — сумму, которую получит заемщик, без учета начислений.
  2. Проценты за использование этих денег.
  3. Платежи третьим лицам — например, страховой компании или оценщику. Плата за страхование кредита может быть включена в ПСК, только если без страховки не получить конкретный вид кредита или если она влияет на ставку по кредиту: к примеру, со страховкой ставка 9,9%, а без страховки — 13%. Если страховка не влияет на ставку и не обязательна для получения кредита, ее не включают в ПСК.
  4. Плату за выпуск и обслуживание карты, если речь о кредитке.

Что такое полная стоимость кредита по ипотеке и потребительского

Таким образом, в полную стоимость кредита входят не только основной долг и проценты, но и дополнительные платежи и расходы по обслуживанию кредита.

Центробанк отслеживает среднерыночное значение ПСК и каждый квартал публикует эти данные. Процентное значение ПСК не может превышать среднерыночное значение ПСК больше чем на треть.

Например, на 16 августа 2019 года среднерыночная ПСК для автомобиля с пробегом до 1000 километров составляет 12,96%.

Значит, полная стоимость кредита на покупку такого автомобиля не может быть выше 17,28% годовых.

Что не входит

В полную стоимость кредита не входят:

  1. Платежи, которые не влияют на возможность оформления кредита и процентную ставку (например, мобильный банк).
  2. Платежи, возникающие из-за нарушения заемщиком условий кредитного договора (штрафы, пени и т. д.).
  3. Платежи, предусмотренные кредитным договором, если при этом их величина или сроки уплаты напрямую зависят от действий заемщика (комиссия за досрочное погашение кредита, неустойка за превышение лимита овердрафта и т. д.).

Благодаря ПСК клиент узнает потенциальную переплату по кредитному договору. Разница между суммой займа и полной стоимостью кредита — важный критерий при выборе банка и оформлении займа, так как клиент ориентирован на более низкую процентную ставку и оптимальные условия предоставления дополнительных услуг.

Полная стоимость каждого конкретного кредита не должна отклоняться от средних ПСК по рынку более чем на треть и в любом случае не должна быть больше 365% годовых.

Новый средний показатель ПСК по рынку для разных сумм и сроков кредитов и прочих займов ежеквартально рассчитывается Центробанком для банков, МФО, кооперативов, ломбардов.

Результаты расчетов выкладываются на официальном портале ЦБ .

Например, среднерыночная ПСК потребительских кредитов от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. на срок свыше года составляет 19,628%, значит, предельная стоимость кредита не может превышать 26,171%. Считать самому не обязательно — можно посмотреть значения по ссылке выше.

Исключение из этих ограничений составляют займы без обеспечения на срок не более 15 дней на сумму до 10 тыс. руб. Но они особенные , это так называемые займы до зарплаты — они в этой статье не рассматриваются.

Когда стоимость кредита выше

Иногда реальная стоимость кредита оказывается выше ПСК. Например, если заемщик просрочит платеж по кредиту, будет штраф, который повысит стоимость кредита для заемщика. Но банк не знает заранее, будет ли заемщик нарушать сроки выплаты, и поэтому не включает подобные штрафы в ПСК.

У ПСК по кредитным картам есть свои особенности. Договор по кредитным картам чаще всего бессрочный, точной даты выплаты всего долга нет, а одобренный кредитный лимит может меняться в процессе обслуживания по усмотрению кредитора или самого заемщика. Также кредитор не может заранее знать, будет ли клиент снимать наличные с кредитки или переводить с нее деньги.

Например, заемщик получил кредитку со ставкой 25% годовых на покупки и снял с кредитки наличные. Была списана комиссия за снятие, а на саму операцию согласно договору начала действовать ставка 49% годовых. Кредитор не мог заранее знать, что заемщик снимет наличные, поэтому не включил в ПСК комиссию и повышенную ставку.

Как узнать

ПСК рассчитывает банк и заемщик самостоятельно.

Банк делает расчет и уведомляет заемщика:

1. При размещении на официальном сайте предложений по кредитам. Банк обязан раскрыть информацию об условиях кредита. Диапазон ПСК указывается по каждому продукту. Этим способом стоит воспользоваться на этапе анализа и отбора кредитных предложений.
Правда, в ряде случаев, приходится поискать эту информацию на сайте.

Например, Газпромбанк, характеризуя условия кредитов, в самом конце дает ссылку на раздел «Тарифы.Ставки.Котировки», где можно найти диапазон ПСК. Но и здесь сначала нужно выбрать определенный раздел, затем открыть файл в формате «pdf».

Что такое полная стоимость кредита по ипотеке и потребительского

2. При оформлении кредитного договора. Или при изменении условий по нему. Здесь вы смотрите ПСК в момент оформления договора. Можно сверить со своими расчетами, взятыми из первого пункта.

Значение ПСК указывают на первой странице договора в правом верхнем углу в квадратной рамке. Показатель печатается прописными буквами крупным шрифтом черного цвета.

Что такое полная стоимость кредита по ипотеке и потребительского

Заемщику придется посчитать ПСК самому, если:

  • требуется получить точное значение до оформления договора.

На сайте банка указан диапазон значений ПСК, так как ставка и другие условия кредита отличаются для разных заемщиков;

  • если нужно сопоставить разные варианты кредитов;
  • если нет доверия банку, который не все учитывает в расчете. Например, стоимость оценки залога при ипотеке Альфабанк учитывает, Сбербанк – нет.

Как рассчитать без знаний финансовой математики

Расчет полной стоимости отличается от расчета процентной ставки по кредиту. Формула расчета приводится в статье 6 закона.

Что такое полная стоимость кредита по ипотеке и потребительского

Формула сложная, и не всегда даже банковский специалист понимает смысл и порядок ее расчета. Давайте в ней разберемся.

Полная стоимость кредита, соответствует показателю внутренняя норма доходности. В финансовой математике его обозначают IRR (англ. internal rate of return).

Значение соответствует процентной ставке, при которой чистый дисконтированный доход (NPV) равен нулю.

Что такое чистый дисконтированный доход? Сначала определимся, что такое доход, расход и чистый доход.

Проиллюстрируем денежные потоки по кредиту в сумме 120 000 руб., сроком на 12 месяцев по ставке 28%.

Что такое полная стоимость кредита по ипотеке и потребительского

При условии, что платеж аннуитетный (все платежи в погашение кредита имеют одну сумму), величина каждого платежа составит 11 581,72 руб. Эти платежи показаны голубым цветом и являются доходами по кредиту. Доходы с точки зрения банка, который эти суммы получит.

Красным цветом показан расход по кредиту для банка – это сама сумма кредита 120 000 руб.

Дата платежа номер платежа вид платежа сумма, руб.
10.янв.18 расход -120000

Полная стоимость кредита

Что какое кредиты знает даже школьник. Сегодня граждане активно берут средства в банке на покупку товаров, машины или квартиры. При оформлении мало кто задумывается, что такое полная стоимость кредита и как ее узнать.

Что это такое?

Что такое полная стоимость кредита по ипотеке и потребительского

Первым делом необходимо разобрать, что такое полная стоимость кредита (ПСК). ПСК – это платежи заемщика по договору, размер процентной ставки и срок, которые можно узнать до момента подписания соглашения или при консультации. Дополнительно каждый гражданин должен понимать, что данная величина измеряется не в реальной сумме, а проценте. До 2008 года финансовые компании, вместо ПСК использовали такое понятие, как эффективная процентная ставка. Суть ее аналогичная. Как уверяют некоторые финансовые эксперты, то полная стоимость – это то, что заемщик вернет банку, если будет строго следовать условиям договора и вносить оплату согласно установленному графику платежей.

Как узнать

Очень часто при выборе кредитного предложения граждане обращают внимание именно на размер процентной ставке. Как же узнать полную стоимость по договору, чтобы сделать верное решение и подобрать по-настоящему выгодный продукт?

Читайте также:  Новое определение ВС РФ: суды должны оказывать помощь управляющим в их работе

Согласно закону каждый банк обязан предоставлять сведения по ПСК в открытом доступе. Получается, для того чтобы узнать размер процента, вам просто необходимо:

  • задать вопрос кредитному специалисту
  • попросить типовой договор и самостоятельно посмотреть информацию, которая должна быть опубликована на первой странице

Если финансовая компания скрывает информацию о полном проценте по договору, то стоит задуматься и не пользоваться услугами данного кредитора.

Что включается в ПСК?

Рассмотрим более детально, что финансовая организация включает в полную стоимость любого кредитного договора:

Долг Эта та сумма денег, которую гражданин запрашивает для собственных целей
Проценты Это дополнительная плата, которую клиент обязуется оплатить за пользование заемными средствами. Кредиторы включают проценты в каждый платеж, в течение всего срока действия договора.
Иные платежи Не секрет, что компании часто включают дополнительные платежи, среди которых:

  • плата за ведение счета
  • плата за годовое обслуживание карты, через которую следует вносить оплату
  • смс-оповещение
  • плата за различные рассылки
Оплата третьим лицам В данном случае финансовая компания может заложить расходы, связанные с оплатой нотариуса, при оформлении ипотечного договора или услуг независимого эксперта, при авто кредитовании поддержанного транспорта.
Страховка Часто банки предлагают воспользоваться именно продуктом от их компании, предлагая снизить ключевую ставку на 1-2%. В этом случае финансовая компания обязана предоставить клиенту точный расчет и сказать, услугами какой компании он пользуется.

Получается, с полную стоимость кредитного договора банк включает все свои траты и запланированную прибыль. Именно поэтому не стоит верить заманчивым процентам, которые красуются на рекламных щитах.

Что не входит?

Есть исключения, согласно закону, что банк не имеет право включать в полную стоимость кредитного соглашения. В этот перечень включены:

Договоры обязательного страхования К примеру, при покупке транспорта водитель обязан купить ОСАГО. Данный договор не будет заложен в ПСК.
Штрафы Все штрафы и пени, которые кредитор имеет право начислять, если заемщик не вносит оплату согласно графику или с опозданием.
Комиссии В данном случае речь идет про все комиссии, с которыми сталкивается клиент при внесении денег.
Расходы Банк также в рамках закона не имеет право заложить расходы, связанные с выездом сотрудника, для подписания договора или оценки имущества.

Не секрет, что основная цель банка – получение максимальной прибыли. Именно поэтому Центральный банк жестко контролирует деятельность финансовых организаций. Ежегодно на уровне Центрального банка пересматривается и устанавливается максимальный предельный процент по кредиту.

Формула и пример расчета

Некоторые заемщики крайне ответственно подходят не только к выбору кредитора, но и размеру процентной ставки. Только так они могут подобрать выгодные условия кредитования.

Рассмотрим, как самостоятельно можно определить полную стоимость договора займа. На законодательном уровне определена формула.

С первого взгляда заемщик может подумать, что самостоятельно сделать расчет не получится.

Однако не стоит отчаиваться, единственное, что следует сделать каждому клиенту – это потратить немного личного времени, внимательно все изучить и при необходимости уточнить данные у сотрудника кредитного отдела.

Как видим из формулы, вам необходимо процентную ставку базового периода просто умножить на количество дней действия договора и полученное число еще раз умножить на 100.

С одной стороны, ничего сложного нет, кроме процентной ставки базового периода.

Для ее определения также на законодательном уровне утверждена формула, которая уже не выглядит так просто. К сожалению, для расчета данного показателя необходимо иметь под рукой образец кредитного договора, в котором отображены все необходимые данные.

Каждый клиент может запросить все величины у кредитного специалиста как устно, так и в письменной форме. При этом важно отметить, что кредитор не может отказать в предоставлении данной информации.

При получении отказа можно направлять жалобу в Центральный банк.

Потребительский кредит

Что такое полная стоимость кредита по ипотеке и потребительского

Проще всего сформировать расчет именно по денежному кредиту, который можно получить за считанные минуты. Формирование расчета рассмотрим на простом примере.

Допустим, что:

  • запрошенная клиентом сумма – 340 000 рублей
  • срок – 24 месяцев
  • процентная ставка – 13% годовых
  • банком взимается комиссия за предоставление денег – 2,8% от общей суммы долга
  • дополнительно присутствует комиссия за выдачу денег из кассы финансовой компании, в размере 2,5%

Что касается суммы процентов, то она отражена в графике платежей или прописана в теле кредитного соглашения. В данном случае ее размер составит 72 414 рублей.

Первое что следует сделать, это рассчитать комиссию, которую заемщик заплатит кредитору за выдачу денег и снятие через кассу:

  • 340 000 * 2,8% = 9 520 рублей
  • 340 00 * 2,5% = 8 500 рублей
  • Далее необходимо сложить все показатели, а именно:
  • 340 000 (сумма долга) + 72 414 (проценты) = 9 520 (плата за предоставление денег) + 8 500 (за получение денег в кассе) = 430 434 рубля
  • Таким образом вы понимаете, что банку необходимо переплатить 90 434 рубля.

Некоторые банки на официальном сайте предлагают сформировать расчет с помощью специального калькулятора. Для этого достаточно выбрать необходимые параметры и запросить расчет. Как уже было сказано, Центробанк жестко контролирует максимальный предел ставки. Вашему вниманию пределы, согласованные на 3 квартал 2018 года. Информация получена с официального сайта ЦБ.

Автокредит

Что такое полная стоимость кредита по ипотеке и потребительского

Купить авто за наличные, к сожалению, может не каждый. В таком случае на помощь приходит автокредит. Оформляя данный продукт, следует понимать, что в сделке участвуют сразу несколько сторон, а именно:

  • продавец, им же может являться автомобильный салон
  • покупатель, он же заемщик
  • страховая компания, в которой оформляется страховка

Говоря про страхование, помимо ОСАГО каждому заемщику потребуется еще купить добровольный вид страхования – КАСКО, поскольку машина выступает предметом залога. Согласно закону, все предметы залога подлежат обязательному страхованию.

Для определения полной стоимости кредита потребуется учесть:

  • общий процент
  • плату за страховку
  • комиссию, которая берется за перечисление средств с банка покупателю
  • дополнительные расходы, которые появятся при оформлении документов (оплата нотариуса или доверенности)

Ипотечное кредитование

Что такое полная стоимость кредита по ипотеке и потребительского

Купить собственную квартиру сегодня можно с помощью ипотечного договора. При этом банки стали активно предлагать различные программы, которые отличаются:

  • сроком
  • пакетом документов
  • наличием первоначального взноса
  • присутствием государственных субсидий: для молодых семей или под материнский капитал

Все перечисленные условия будут влиять на итоговую ПСК. Помимо перечисленного следует учесть:

  • плату за покупку обязательного полиса ипотечного страхования, стоимость которого может достигать нескольких десятков тысяч рублей (при титульном страховании)
  • оценку недвижимости, на вторичном рынке
  • плату за услуги нотариуса, при покупке квартиры на вторичке
  • комиссию за перечисление денег на расчетный счет покупателя
  • плату за хранение денег в сейфовой ячейке

Все суммы необходимо будет учесть. Как показывает практика, организации стараются использовать минимальные тарифы, поскольку клиент оформляет долгосрочный договор.

Влияет ли на расчет срок кредита и досрочное погашение

Погасить кредитное соглашение досрочно – это законное право любого заемщика, которое закреплено Федеральным Законом РФ от 19 октября 2011 года. Если внимательно изучить закон, то станет ясно, что банк имеет право начислять проценты только на фактическую сумму долга.

При подписании каждого договора выдается график, в котором прописана сумма ежемесячного взноса. При этом указанная сумма рассчитана на весь срок и включает сумму общего долга и проценты. Получается, при досрочном погашении банк не имеет право взимать проценты за весь срок действия договора.

 Выходит, благодаря досрочному погашению общая сумма кредита сокращается, и клиент экономит собственные средства.

Влияет ли на ПСК способ расчета

Что такое полная стоимость кредита по ипотеке и потребительского

Что касается способа расчета, то все банки готовы предложить только два варианта оплаты:

  • аннуитетными платежами или равными
  • дифференцированными, которые к концу срока уменьшаются

В точки зрения выгодности, то следует выбирать именно второй вариант. Опытные эксперты формировали расчет, в результате которого стало ясно, при втором варианте клиент может сэкономить.

Получается – способ расчета влияет на ПСК и клиенту следует выбирать кредит с дифференцированной оплатой. В настоящее время таких предложений на рынке достаточно.

Что дает анализ показателя ПСК?

Зачем каждому клиенту следует знать, какова в реальности фактическая стоимость кредита? На самом деле ответ очевиден – чтобы иметь представление о том, сколько потребуется вернуть финансовой компании.

Зная точные сведения, заемщик сможет:

  • подобрать выгодное предложение
  • запланировать собственные траты

При этом всегда стоит помнить, что в течение срока действия договора могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, которые напрямую отразятся на ПСК. К примеру:

  • финансовые трудности, в результате которых заемщик допустит просрочку и будет вынужден оплатить штрафы и пени
  • досрочно или частично-досрочно внесет оплату и тем самым сможет сэкономить и изменить общую стоимость кредита в меньшую сторону

Поэтому опытные эксперты рекомендуют при выборе кредита трезво оценивать свои силы и учитывать все факторы.

Как снизить стоимость кредита

Существует несколько вариантов снижения стоимости кредита:

  • подобрать кредитный продукт с минимальной процентной ставкой
  • выбрать дифференцированный вариант взноса ежемесячных платежей
  • по графику вносить оплату, чтобы избежать начисления штрафов
  • оформлять кредит на меньший срок
  • пользоваться услугами банка, в котором вы являетесь корпоративным клиентом
  • обратить внимание на залоговый кредит, поскольку ставка по нему в разы меньше
  • предоставить при оформлении как можно больше документов, в том числе справку о доходах
  • при оформлении или после, отказаться от договора страхования, если он не является обязательным

Однако второй фактор спорный, поскольку в данном случае следует дополнительно учитывать и риски, которые будут покрыты при наступлении страхового события.

Видео: Что такое полная стоимость кредита

Офисы банков на карте

Last modified: 11.02.2019

Полная стоимость кредита (ПСК): что это такое, как рассчитывается

Автор статьи: Судаков А.П.

При выборе кредитного предложения стоит обращать внимание не только на благонадежность банка и размер ежемесячного платежа. Существует не менее важный показатель, который позволяет подобрать комфортные условия и не переплатить за использование денежных средств. Разберем, что такое полная стоимость кредита, что включает в себя это понятие и как рассчитать показатель самостоятельно.

Читайте также:  Банкротство физлиц: положительная динамика продолжается

Полная стоимость кредита — что это такое?

Полная стоимость кредита ― это показатель окончательного размера платы за кредит. Показатель включает в себя различные параметры, которые банк обязан учитывать при расчете.

Если говорить простыми словами, полная стоимость кредита означает ту сумму, которую заемщик оплатит на момент окончания срока действия договора. Она не может быть меньше процентной ставки и многих людей это вводит в заблуждение.

Заемщики подозревают финансовые организации в обмане, хотя для того чтобы разобраться, достаточно понять, что вкладывается в понятие.

Что такое полная стоимость кредита по ипотеке и потребительского

Полная стоимость кредита (ПСК) рассчитывается в процентах или в денежном эквиваленте. Это позволяет человеку сравнить разные банковские продукты.

Окончательный размер переплаты в двух банках может отличаться, даже если все условия (процентная ставка, срок, сумма) идентичны. Разница полной стоимости кредита и процентная ставка по кредиту объясняется очень просто.

Первый показатель включает в себя ставку и, в том числе, другие параметры (страховка, оплата обслуживания карты и прочие).

Как рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно?

Произвести расчет полной стоимости кредита самостоятельно довольно непросто. Для этого лучше воспользоваться калькулятором ПСК. Такие сервисы легко можно найти в интернете. Для тех, кто всё же хочет посчитать полную стоимость потребительского кредита своими руками, представлены формулы с расшифровками.

Важно! Если вы считаете, что в банке неверно произвели расчет полной стоимости кредита, вы можете обратиться с вопросом в Центральный банк. Для этого необходимо направить на рассмотрение копии договора в электронную приемную. Сотрудники произведут расчет и направят в ответном письме.

Формула расчета

  • Формула расчета полной стоимости кредита постоянно модернизируется и упрощается. Банки при расчете ПСК пользуются формулой:
  • ПСК = I * ЧБП * 100,
  • где:
  • ПСК ― полная стоимость кредита;
  • I ― процентная ставка;

ЧБП ― число базовых периодов в году. За период принимают 1 день, по умолчанию за год учитывают 365 дней.

Процентная ставка (I), в свою очередь, также берется из особой формулы, как наименьшее положительное число:

Что такое полная стоимость кредита по ипотеке и потребительского

  1. где:
  2. ― суммирование всех платежей за указанный период;
  3. m ― количество платежей;
  4. ― размер денежного платежа. В формуле отображается как платежи со знаком (+) ― от клиента к банку, так и платежи со знаком (-) ― от банка к клиенту;
  5. ― показатель, который учитывает просрочки и пролонгации в период действия кредита. Если выплаты производятся вовремя, реструктуризации не происходит, этот показатель равен 0;
  6. ― количество всех базовых периодов (дней) за весь срок;

I ― процентная ставка. Указывается не в процентах, а в десятичном размере.

Среднерыночные значения полной стоимости потребительского займа

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита определяется ЦБ для контроля над кредитными предложениями разных банков и установления границ. Ниже приведены актуальные показатели на 14.02.19 г. по данным Центробанка.

Организация Минимальная ПСК Максимальная ПСК
Кредитные учреждения 11,749 31,547
Микрофинансовые организации, заем без обеспечения до 1 года 94,143 125,524
Автокредит 12,543 23,647
Ломбарды 68,611 (с обеспечением в виде ТС) 149,672 (с обеспечением в виде другого имущества)

В случае с МФО, стоимость в разы выше, чем в крупных банках, но ситуация постепенно стабилизируется. Ранее ПСК в МФО мог доходить до 400. Размер также снижается по мере приближения к срокам кредитования, как у крупных банков и может доходить до 31.

Что включает полная стоимость кредита?

В расчет полной стоимости кредита включаются выплаты заемщика.

  1. Основная сумма (тело) долга.
  2. Полные выплаты по процентам (процентная ставка) за весь период кредитования.
  3. Платежи заемщику в пользу кредитора (выплата за оформление и выдачу кредита, прочие выплаты).
  4. В случае одновременного с оформлением договора кредитования, в полную стоимость включена плата за выпуск и обслуживание электронного счета и пластиковой карты.
  5. Платежи в пользу третьих лиц, если такое предусмотрено договором между банком и заемщиком. Например, это касается оплаты работы застройщика, нотариуса, оценщика и других лиц. В этом случае тарифы на оплату берутся из среднерыночной стоимости или стоимости работы конкретной компании. При этом индивидуальные особенности и пожелания заемщика в расчет не берут. Если при расчете полной стоимости кредита учитываются тарифы нескольких третьих лиц, в расчет берут тарифы одного из них.
  6. Учитываются страховые взносы, но только в случае, если выгоду получат не заемщик или его семья, а банк. Например, в случае возникновения непредвиденной ситуации банку гарантировано погашение долга заемщика страховой компанией.
  7. Страховые взносы в случаях, когда отказ или согласие заемщика на оформление дополнительного соглашения влияют на параметры кредитования (процентная ставка). Во многих банках финансовое предложение предполагает увеличение процентной ставки на 3-4% в том случае, если заемщик отказывается покупать страховку.

Банки обязаны уведомлять заемщика о размере и об изменениях ПСК. Например, Сбербанк выносит уведомление о полной стоимости кредита в верхний правый угол договора. Согласно закону, данные о ПСК должны занимать не менее 5% от площади первого листа договора.

Какие платежи не входят в расчет полной стоимости кредита?

Что такое полная стоимость кредита по ипотеке и потребительского

  1. Платежи и взносы заемщика, которые обусловлены не договором кредитования, а федеральным законодательством. Это касается государственных пошлин.
  2. Денежные средства связаны с неисполнением заемщиком условий договора. Таким образом, пени и штрафы, начисленные по причине допущения человеком просрочки по кредиту, не учитываются при расчете ПСК. Это объясняется тем, что банк даже теоретически не может учесть благонадежность человека.
  3. Денежные средства, которые человек обязан заплатить по условиям договора, но срок оплаты зависит от решения или поведения человека.
  4. В случае оформления кредита с обеспечением (залог квартиры или транспортного средства), страховые взносы в пользу имущества не учитываются в ПСК.
  5. Платежи человека за услуги, которые не повлияют на окончательную стоимость кредита. Также это касается тех услуг, от которых человек может отказаться в течение 14 дней с момента оформления договора.
  6. В расчет не берут операции по переводу одной валюты в другую. То есть, при оформлении долларового кредита и при последующей покупке рублей, в расчет ПСК не идут потери при конвертировании.
  7. Если по условиям договора возможна выплата кредита различными платежами, в расчет ПСК берется минимальный рекомендуемый банком платеж.

Расчет ПСК с учетом вышеперечисленных ограничений должен проводиться банком каждые 45 дней. Это позволяет Центробанку контролировать показатель, а потенциальным заемщикам получать актуальную информацию. Также на момент оформления договора размер ПСК по конкретной ссуде не может превышать среднерыночный.

Как снизить итоговую стоимость кредита?

Что такое полная стоимость кредита по ипотеке и потребительского

  1. Необходимо вносить досрочные частичные или полные платежи. Это существенно снизит итоговую стоимость по той причине, что проценты начисляются на тело долга. Уменьшая его, человек снижает и процент. Однако перед этим следует ознакомиться с договором на предмет допустимых штрафных санкций за досрочное погашение.
  2. В качестве способа получения денежных средств следует выбрать банковскую карту. Многие банки допускают комиссию за выдачу наличных, которая не учитывается при расчете ПСК.
  3. Следует отказываться от тех услуг, которыми человек не будет пользоваться. Менеджер может предложить оформить добровольное страхование, СМС-оповещения или интернет-банк. За эти услуги также возьмут деньги, но они не учитываются при расчете ПСК.
  4. Человек имеет отказаться от страхования до истечения 14-дневного срока. Перед этим шагом следует удостовериться, что за этим не последуют штрафные санкции.
  5. Если есть возможность выбора формы кредитования, следует внимательно отнестись к ней. Дифференцированная форма подойдет для длительных кредитов от 3-5 лет. Тем более это касается ипотеки. При такой форме платежи постепенно уменьшаются и тело долга выплачивается в начале. То есть годовые проценты будут насчитываться на всё меньшие суммы. Аннуитетная форма подходит для короткого кредитования. Она удобна равными платежами, но в начале периода оплачиваются в основном проценты.
  6. Следует выбрать ту организацию, которая не взимает процент за досрочное погашение.
  7. Чем меньше срок кредитования ― тем меньше проценты. Например, при ипотеке в 3 млн, ставке 15% при сроке 15 лет переплата составит 4 млн 570 тыс. р., а при сроке 20 лет ― 6 млн 507 тыс. При этом разница между суммами ежемесячных платежей составит всего 2 тыс. рублей.
  8. Если человек уверен в том, что сможет выплатить долг, лучше выбрать предложение с обеспечением. Это значительно снизит ПСК на 1-2%.
  9. Заем лучше оформлять в том банке, где находится зарплатный проект. Во-первых, процентная ставка снижена на 1-1,5%. Во-вторых, доверие банка к такому человеку выше, а, следовательно, вероятность одобрения также больше.

Может показаться, что нет смысла обращать внимания на ПСК, но это не так. Часто случается так, что кредит по меньшей процентной ставке в итоге обходится человеку дороже, чем тот, у которого процентная ставка была заявлены выше. Показатель ПСК ― первое, на что следует обращать внимание при выборе компании для кредитования.

На странице собраны отзывы клиентов о полной стоимости кредита, а также общий рейтинг и отзывы по конкретным продуктам.

Что такое полная стоимость кредита простыми словами + расчет ПСК

Здравствуйте! В этой статье мы поговорим о полной стоимости кредита.

Банк — это коммерческая организация, которая зарабатывает деньги. И шутки о мелком шрифте в договорах появились не на пустом месте. Банкиры умеют составлять договоры так, что клиенты практически ничего в них не понимают.

 Поэтому нужно всегда внимательно читать условия, а также обращать внимание на все показатели, главный из которых — полная стоимость кредита.

В этой статье я расскажу, что такое полная стоимость кредита, что означают цифры в договоре, что включается в ПСК, а что нет, и как снизить ПСК по потребительскому кредиту. 

 Полная стоимость кредита — реальный показатель переплаты по займу.

В денежном выражении ПСК — количество денег, которое нужно заплатить сверх стоимости самого кредита с учетом всех процентов, дополнительной страховки и прочих обязательных платежей.

ПСК указывают на первой странице договора в правом верхнем углу. Центробанк обязал каждый банк и МФО указывать этот % крупным шрифтом. Процент показывает переплату, максимально приближенную к реальности. И он будет выше, чем ставка по кредиту, прописанная в договоре.

Читайте также:  Страховка по кредиту: свежие новости

Что означают эти цифры

Для банка ПСК — это показатель ежегодной доходности конкретного кредита. Эти цифры используются для аналитики и прогнозирования движения денежных средств в течение года. А еще по ним дополнительно формируется страховой фонд, в который придется перечислить часть денег.

Реальная стоимость кредитов высока не только потому, что банки в России пытаются нажиться на гражданах. Это связано и с тем, что многие заемщики берут деньги и не платят кредиты. В итоге часть этих долгов перекладывается на плечи других граждан, а процентные ставки вырастают.

С точки зрения заемщика ПСК — показатель реальной переплаты. Или максимально приближенный к реальной переплате. В законодательстве есть лазейки, которыми пользуются некоторые банки, и потому ПСК может быть гораздо ниже реального значения.

Почему полная стоимость кредита выше процентной ставки

Ставка по кредиту — это проценты, начисленные на сумму основного долга.

 Она ниже реальной стоимости кредита в банке, потому что помимо процентов, заемщику придется заплатить за страховку, оплатить услуги юриста или нотариуса для оформления залога.

Еще есть плата за кредитную карту, комиссия за внесение платежей через терминалы или приложения и много других скрытых комиссий, которые учитываются в ПСК, но не показываются в ставке, заявленной банком.

Из всех этих мелочей складывается более высокая реальная стоимость кредита. И даже так заемщик не получит реального представления о том, сколько ему придется переплатить (если не посчитает самостоятельно).

Что включается в полную стоимость кредита

Согласно законодательству, ПСК включает в себя:

  • Сумму основного долга. Это сумма кредита.
  • Процентную ставку. Это основная процентная ставка, под которую выдается кредит.
  • Дополнительные платежи, если от них зависит выдача кредита. Чаще всего это расходы на оформление документов или хранение денег в банке по ипотеке или автокредиту.
  • Стоимость выпуска карты.
  • Платежи третьим лицам, если от них зависит выдача кредита. Это нотариусы, страховые компании, юристы, которые должны подготовить документы для оформления кредита.

Банки не обязаны учитывать в ПСК:

  • Платежи, обязательные по закону. Например, ОСАГО в автокредитовании.
  • Платежи при нарушении договора. Это штрафы, пени и т. д.
  • Платежи, зависящие только от решения заемщика. Это снятие наличных с кредитной карты или досрочное внесение платежа.
  • Страхование залога. Это либо договор на недвижимость, либо КАСКО на автомобиль в залоге.
  • Страхование с условиями. Это самый интересный пункт, о котором нужно поговорить отдельно.

В расчете ПСК есть важный пункт, который регулирует законодательство:

Все обязательные страховки, которые могут повлиять на выдачу кредита, нужно учитывать в ПСК.

Но большинство страховок при выдаче кредита — необязательные. И от них можно отказаться. Только большинству сотрудников будет гораздо проще отказать заемщику в оформлении договора и не портить себе статистику, чем выдавать кредит без страховки. Это своеобразные «допродажи», от которых зависит их зарплата. В Сбербанке, ВТБ и других крупных банках такие случаи встречаются часто.

Такие страховки не учитываются в ПСК. От них можно отказаться в течение 14 дней после оформления договора, и каждый сотрудник должен об этом рассказать. Но сначала придется оплатить страховой полис, а потом дождаться возврата денег. А это лишние движения.

То же самое касается КАСКО и ОСАГО в автостраховании. Центральный банк говорит о том, что такие суммы можно не учитывать, так как это добровольный выбор заемщика. Правда, ни один банк не выдаст автокредит без страховки, но это уже к делу не относится.

Именно поэтому, хоть ПСК и называют реальной стоимостью кредита, но все же это приблизительный показатель. И часть банков пользуется тем, что можно не учитывать дополнительную стоимость кредита в договоре.

Предельное значение полной стоимости кредита

Согласно законодательству, ПСК не может превышать среднее значение полной стоимости кредита по стране + 1/3 от этого значения. Например, если потребительский кредит в среднем выдают под 25% годовых, то максимальная ставка составит 32,5%.

Среднерыночная стоимость кредитов публикуется на сайте ЦБ. Это срез по ТОП-100 банкам страны.

Если ПСК превышает допустимый показатель, банк может либо снизить процентную ставку и убрать некоторые обязательные платежи, либо скрыть необязательные, без которых он не выдаст займ ни одному клиенту. И большинство кредитных организаций выбирают второй вариант.

Почему полная стоимость кредита может увеличиться

Стоимость кредита может увеличиться в нескольких случаях:

  • Если заемщик просрочил платежи. Самая распространенная ситуация. Клиент перестает платить за кредит, и процентная ставка меняется. А вместе с ней и полная стоимость кредита. Такая политика встречается во многих банках и во всех МФО.
  • При реструктуризации кредита.
  • Когда меняется кредитная политика банка. При смене руководства или при общей смене курса банки часто меняют кредитную политику. И обычно все займы становятся дороже. Тогда для текущих клиентов условия тоже могут измениться. Но это редкая ситуация.
  • Во время кризисного периода. В начале 2015 года был финансовый кризис. В этот период многие банки почувствовали просадку по финансам. Некоторые даже были вынуждены закрыться. Другие меняли условия кредитования как для новых клиентов, так и для текущих. Кризисы случаются раз в 8-10 лет, так что нужно быть готовым, что условия по долгосрочному займу могут измениться.
  • Если у банка есть поводы сомневаться в платежеспособности заемщика. Это самая редкая причина, и обычно она касается крупных кредитов предпринимателям под залог собственных ценных бумаг. В России подобная практика практически не встречается.

Банки нечасто пользуются возможностью изменить условия договора и увеличить % ставку или сократить срок кредита. Такие случаи сильно бьют по репутации, а мнение заемщиков в финансовой сфере ценится дорого. На уловки охотнее идут МФО, когда изменяют условия кредитования. Схема примерно такая:

Заемщик получает кредит -> у него возникают трудности, и он не может оплатить платеж вовремя -> ему предлагают изменить условия договора и продлить кредит -> процентная ставка тоже повышается, так как заемщик воспринимается как более рискованный -> итоговая полная стоимость увеличивается.

В 2017 году произошел показательный случай. Пенсионерке выдали микрокредит, а она не смогла его вовремя оплатить. Изначально займ оформили под 292% годовых. Но после того как условия были изменены, в договоре прописали 2379% годовых. Конечно, это незаконно, что и было доказано в суде. Но это не единичный случай, поэтому при изменении условий договора в МФО тщательно изучайте договор.

Расчет полной стоимости кредита

Формула расчета полной стоимости кредита есть в 6-ой статье 353-го Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)».

Что такое полная стоимость кредита по ипотеке и потребительского

Это сложная формула и даже многие банковские работники ее не знают. Поэтому проще воспользоваться кредитным калькулятором. Их много, и они легко могут рассчитать полную стоимость кредита. Но есть проблема.

Методология расчета у всех разная. Формула одинаковая, но вот переменных много. Например, где-то учитывают сумму страховки, где-то нет.

И поэтому, чтобы сравнить несколько предложений в разных банках, нужно использовать один калькулятор полной стоимости кредита.

Еще полную стоимость кредита можно рассчитать в таблице Excel. Для этого есть формула ПСК — ЧИСТВНДОХ. Нужно вносить в табличку ежемесячные платежи по кредиту на протяжении всего периода со знаком «+» и стоимость кредита со знаком «-«. Формула выдаст результат полной стоимости кредита. Пример для 120 000 рублей под 28% годовых на 1 год:

Что такое полная стоимость кредита по ипотеке и потребительского

Хоть заявленная % ставка по кредиту — 28%, реальная стоимость кредита составляет 32%. И так можно рассчитывать каждое банковское предложение и сравнивать показатели. Чтобы узнать сумму ежемесячного платежа по конкретному кредиту, достаточно зайти на сайт банка, воспользоваться кредитным калькулятором, вбить сумму кредита и срок.

Где посмотреть полную стоимость кредита

Полную стоимость кредита можно посмотреть на первой странице договора. Она находится в правом верхнем углу и занимает не менее 5% площади листа. Это норма законодательства, и банки обязаны ей следовать.

До оформления договора полную стоимость по кредитам можно посмотреть на сайте банка. Это также обязательная законодательная норма.

Но банки не спешат показывать ПСК на первых страницах и прячут статистику как можно глубже.

Например, чтобы найти полную стоимость кредитов Сбербанка, нужно в самом низу страницы найти сноску «Информация, обязательная к размещению», выбрать пункт «Полная стоимость кредитов». Или зайти через поисковик, вбив «Полная стоимость кредитов Сбербанк».

Как снизить полную стоимость кредита

Потребительские кредиты — самый рискованный способ заработка для банков и самый дорогой способ получить деньги для заемщиков. Обе стороны заинтересованы в том, чтобы снизить риски и уменьшить переплату. Поэтому есть несколько простых хитростей, которые помогут уменьшить переплату:

  • Выбрать лучшее предложение на рынке. Основной фактор при выборе банка — реальная % ставка. Достаточно сравнить предложения ТОП банков в своем городе и через Excel посмотреть, где вы заплатите меньше.
  • Принести полный пакет документов (помимо стандартного списка).
  • Отказаться от страховки. Это можно сделать либо сразу, либо в течение 14 дней после заключения договора. Сотрудники банка могут настаивать на том, что страховка обязательна, но закон на вашей стороне. Если спор ничего не дает, можно позвонить на горячую линию банка и рассказать, что сотрудник не выдал кредит без страховки. Обычно это помогает. Но главное, рассчитывайте свои силы! Если вы сомневаетесь, что сможете самостоятельно выплатить кредит, лучше не отказываться от страхования.
  • По возможности выбрать дифференцированный платеж, при котором сначала уменьшается сумма основного долга, а потом уже проценты.
  • Узнать о комиссиях за досрочное погашение. Некоторые банки добавляют в договор этот пункт.
  • Увеличить срок кредита. Даже если вы хотите его погасить досрочно, стоит выбрать больший срок. Чем больше срок — тем ниже процентная ставка.

Знание этих тонкостей поможет вам меньше переплатить по кредиту. Но важно помнить, что досрочные платежи могут ухудшить кредитную историю, поэтому нужно взвешивать, что в конкретный момент важнее: меньше заплатить или потом получить кредит с большей процентной ставкой.

Полная стоимость кредита — важный показатель, на который нужно обращать внимание в первую очередь. Он показывает, сколько вы переплатите.

 Однако большинство банков не учитывают дополнительные платежи, и по итогу сумма переплаты будет гораздо больше.

Поэтому всегда рассчитывайте ПСК самостоятельно, сравнивайте предложения банков и только после этого принимайте решения о том, стоит ли брать займ.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *