Банкротство при ипотеке: свежие новости

У россиян процедура банкротства когда-то ассоциировалась лишь с миром бизнеса. Сегодня признать себя банкротом в нашей стране может не только разорившаяся фирма, но и обычный человек, не способный вернуть долги кредиторам.

Механизм банкротства нельзя назвать простым и быстрым. Он имеет много нюансов, о которых стоит узнать прежде, чем подавать документы в суд. В той же мере это касается граждан, имеющих долговые обязательства по ипотеке.

Разбираемся, как проходит банкротство при ипотеке, когда заемщик может объявить себя банкротом и что будет в этом случае с залоговой квартирой.

Банкротство при ипотеке: свежие новостиБанкротство — не только потеря имущества, но и другие негативные последствия для должника. 9111.ru

Банкротство при ипотеке. Что говорит закон

Несмотря на высокие ставки, количество ипотечных заемщиков растет с каждым годом. Но на фоне ухудшающейся финансовой ситуации в стране стало расти и количество просроченных кредитов. В связи с этим возникла необходимость в принятии еще одного закона, способного решать вопросы с невозвратом долгов кредиторам.

В 2015 году в РФ был принят закон «О несостоятельности (банкротстве) физлиц», позволяющий физическим лицам официально заявить о своей финансовой неплатежеспособности. Проще говоря, теперь обычный гражданин может на законном основании объявить себя банкротом.

Когда гражданин может быть признан банкротом

Право на признание банкротом есть у каждого гражданина РФ. Но существует несколько условий, при наличии которых суд может признать должника банкротом.

Признание банкротом возможно, если:

  • заемщик не проходил подобную процедуру в течение 5 лет до момента новой инициации банкротства;
  • должник не имеет непогашенной судимости по статье, относящейся к экономическим преступлениям;
  • у должника есть постоянный доход, который позволит постепенно выплачивать долг;
  • общая сумма долгов составляет не менее 500 тыс. рублей;
  • стоимость имущества, принадлежащего должнику, меньше 500 тыс. рублей;
  • доказана объективность причин, повлекших финансовую несостоятельность (тяжелая болезнь, потеря работы не по вине должника, авария, пожар и пр.);
  • срок просроченной задолженности не менее трех месяцев.

Внимание! В планах правительства – ввод упрощенной схемы банкротства для лиц с невыплаченными обязательствами в пределах 900 тыс. рублей.

Банкротство при ипотеке: свежие новостиПризнать должника банкротом может только суд. yablor.ru

Почему должнику выгодно признание банкротства

Если кто-то до сих пор думает, что человеку, признанному финансово несостоятельным, будут прощены все долги, то это не так. Банкротство при ипотеке не избавляет от задолженностей по кредиту, но помогает вернуть долги на выгодных условиях.

Процедура банкротства при ипотеке мало чем отличается от взыскания долга в судебном порядке. Но в плане обращения с залоговой квартирой или домом для должника есть некоторые преимущества. В первую очередь, возможность сохранения жилья.

Выгоды заемщика при банкротстве

  1. С момента принятия судом заявления о банкротстве другие исполнительные производства по отношению к должнику приостанавливаются. То есть у вас появляется дополнительное время для решения вопроса.
  2. Процедура банкротства — процесс длительный.

    Крупные кредитно-финансовые учреждения не хотят терять время и идут на мировое соглашение. Вы можете получить хорошие условия, при которых у вас появится возможность вернуть долг.

  3. Часто подача заявления на несостоятельность может повлиять на решение банка и побудить его согласиться на реструктуризацию кредита. Благодаря этому решению вы можете получить новый график платежей, размер которых станет для вас доступным.

Внимание! На время судебного разбирательства и погашения ипотеки после реструктуризации заемщик остается собственником недвижимости.

Можно ли избежать банкротства

Прежде чем подавать заявление на признание банкротства в суд, вам нужно сделать все возможное для решения проблемы с задолженностью по кредиту. Суд учтет ваши старания.

Вы должны понимать, что суд по ипотеке будет иметь для вас ряд неприятных последствий. Кроме того, процедура банкротства не из дешевых. Оплачивать все издержки придется вам.

Как можно погасить долги по ипотеке в обход банкротства

  1. Кредитные каникулы. Кредитные каникулы — это период, когда заемщик платит только по процентам. «Тело» кредита распределяется на будущие платежи. Этот вариант подойдет, если вы испытываете временные трудности с оплатой ипотеки. Минус в том, что не все банки предоставляют заемщикам такую возможность.

  2. Рефинансирование. Рефинансирование — пересчет ипотеки с учетом меньшего процента. Вам нужно подать заявку на снижение ставки в «свой» банк или найти кредитора, который предложит меньший процент.

    Такой вариант лучше использовать до появления просрочки, когда вы уже понимаете, что не сможете выплачивать кредит на прежних условиях.

  3. Реструктуризация кредита. Реструктуризация ипотеки — изменение условий выплаты кредита с учетом ваших текущих доходов.

    Обычно в этом случае увеличивают срок кредитования, благодаря чему снижается размер ежемесячных платежей. Иногда банк может списать начисленные штрафы и пени.

  4. Рассрочка через АИЖК. Рассрочка через АИЖК — это программа господдержки для ряда категорий населения.

    В этом случае государство заплатит за заемщика, оказавшегося в сложной ситуации, до 20% от суммы задолженности, но не более 1,5 млн рублей. Господдержкой могут воспользоваться ветераны боевых действий, семьи с детьми, другие льготные категории заемщиков.

Эти меры помогут заемщику выбраться из долговой ямы, сохранив ипотечную квартиру. Если вы не собираетесь сохранять залоговое жилье, то лучше обратиться в банк с предложением о продаже. При таком варианте условия реализации будут для вас более выгодны, чем при процедуре банкротства или принудительном взимании залога.

Банкротство при ипотеке: свежие новостиПеред инициацией банкротства рассмотрите все альтернативные варианты возврата долга. infosup.ru

Сколько нужно заплатить за банкротство

Как было сказано выше, процедура банкротства по ипотеке — мероприятие затратное. Минимальная сумма, которую вам придется найти для проведения санации, составляет 45 тыс. рублей.

Большая часть этих средств пойдет на оплату работы финансового управляющего (от 25 тыс. рублей). Договором с СРО может быть предусмотрено и дополнительное вознаграждение — 5-7% от общей стоимости реализованного имущества должника.

Кроме этого, вам придется заплатить за публикации в СМИ, госпошлину, выписки из государственных реестров и почтовые отправления. Ваши расходы возрастут, если банкротство по ипотеке будет сопровождать юрист.

Процедура банкротства при ипотеке. Этапы

Изучив все этапы процедуры банкротства, вам будет легче принять решение об ее инициации. Можно пройти этот путь самостоятельно или с юридическим сопровождением. В любом случае помощь специалиста лишней не будет.

Этап №1. Оцениваем риски и принимаем решение

В первую очередь ипотечный заемщик, который не может выполнить свои обязательства перед банком, рискует залоговой недвижимостью. Деньги от продажи ипотечной новостройки, «вторички» или частного дома направляются на погашение основного долга и начисленных штрафов.

Чем рискует человек, признанный банкротом:

  • движимым имуществом, если его цена свыше 50 тыс. рублей;
  • недвижимостью;
  • другим залоговым имуществом.

Какое имущество не имеют права взыскивать:

  • личные вещи;
  • мебель стоимостью менее 50 тыс. рублей;
  • автомобиль, которым пользуется инвалид;
  • единственное жилье;
  • имущество, которое должник использует для получения дохода.

Конечно, вы можете перед процедурой банкротства переписать свою квартиру на родственника.

Но в судебной практике случались прецеденты, когда все сделки, совершенные должником за предшествующие три года, были отменены судом.

Внимание! С должника могут взыскать не только его собственность, но также имущество, зарегистрированное на супруга/супругу, нажитое в браке.

Этап №2. Собираем документы и подаем заявление в суд

Подготовленные документы и заявление нужно подать в Арбитражный суд. Вы можете подать документы в госорган лично или отправить их почтой. Если делом занимается ваш представитель, то необходимо оформить на него нотариальную доверенность.

Какие нужны документы:

  • личные документы (паспорт, свидетельство о браке, свидетельства рождения детей, брачный контракт, если имеется);
  • документы о регистрации физлица (ИНН, СНИПС, документы об отсутствии ИП);
  • банковские документы (договора на все текущие кредиты, выписки о размере долга и сумме штрафов);
  • документы, доказывающие ухудшение финансового состояния должника (медицинские справки, к примеру, о получении инвалидности, выписки об уменьшении дохода).

Кроме этого, вы должны подать в суд заявление о банкротстве физлица. В заявлении вам нужно описать сложившееся положение и отметить причины, которые привели к этой ситуации. Подтвердите свои слова соответствующими выписками и справками.

Необходимо указать общую сумму задолженности по текущим кредитам, какой доход вы имеете в настоящий момент, какими средствами (наличными и безналичными) располагаете. Приложите письменный отказ банка в реструктуризации.

За пять дней сотрудники арбитражного суда обязаны проверить документы и вынести решение о принятии вашего иска в производство. Вас оповестят о дате и времени первого судебного заседания.

Банкротство при ипотеке: свежие новостиБланк заявление можно заполнить в Арбитражном суде или на официальном сайте госоргана. kotnebankrot.com

Этап №3. Находим управляющего финансами

В течение трех месяцев после того, как суд примет заявление, вам необходимо найти финансового управляющего. Это специалист, который будет заниматься вашим имуществом в период проведения процедуры банкротства.

В обязанности управляющего финансами входит:

  • реализация имущества, имеющегося у банкрота в собственности;
  • урегулирование всех вопросов с кредиторами;
  • контроль материального положения должника.

Искать управляющего лучше напрямую на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве или в местном профсоюзе арбитражных управляющих.

Как показывает практика, СРО может отказать в прошении. если у должника нет материальных ценностей или их стоимость незначительна. То есть за небольшое вознаграждение мало кто захочет работать.

Этап №4. Рассмотрение дела в суде и признание банкротства

После принятия вашего дела в производство копии искового заявления отправляют всем кредиторам. На этом этапе вы должны внести на депозитный счет суда сумму для оплаты работы управляющего и оплатить госпошлину.

Внимание! На время судебного производства на все имущество заявителя, включая банковские счета и зарплатную карту,  накладывается арест.

После признания судом несостоятельности должника приставам направляется уведомление о прекращении исполнительного производства, если оно было ранее инициировано. Дальнейшее развитие событий зависит от решения арбитража.

Какое решение может вынести арбитражный суд:

  • заключить мировое соглашение;
  • оформить реструктуризацию;
  • реализовать имущество должника.

Банкротство при ипотеке: свежие новости

Признание судом  несостоятельности заемщика не освобождает его от возврата долга. kuban.rbc.ru

Заключение мирового соглашения

На любой стадии судебного разбирательства стороны могут прийти к компромиссу. Это может быть перерасчет процентов, снижение размера ежемесячных платежей, пересмотр графика и т. д.

Все договоренности фиксируются в мировом соглашении. Условия по компромиссному договору более «мягкие», требования к вашим доходам менее строгие, а срок возврата долга может составлять более трех лет.

Мировое соглашение позволит должнику:

  • сохранить имущество в собственности;
  • сэкономить на судебных издержках;
  • закрыть долги наименее болезненным способом.

Обычно банки идут на такой шаг, не желая тратить время на судебный процесс, тем самым затягивая возврат долгов.

Вторая причина – у должника нет ценного имущества, а ипотечную недвижимость продать нельзя, к примеру, из-за того, что доля жилья принадлежит несовершеннолетнему.

Реструктуризация долга

До признания несостоятельности заемщика банк мог отказать в реструктуризации ипотеки. Но при соблюдении определенных условий суд вправе назначить эту процедуру без согласия кредитной организации.

Условия реструктуризации ипотеки:

  • у должника нет непогашенной судимости по преступлениям экономического характера;
  • заемщик получает доход, достаточный для проживания и оплаты обновленных платежей;
  • заемщик не пользовался реструктуризацией займов последние восемь лет;
  • должник не признавался банкротом последние пять лет.

Реструктуризация ипотеки возможна при условии погашения задолженности в течение трех лет. Банк может пересмотреть свои требования по кредитному договору и предложить более выгодные условия, к примеру, снизить процентную ставку.

Реструктуризация позволит:

  • остановить начисление пени и штрафов;
  • запретить звонки из банка, так как контролировать внесение платежей станет управляющий;
  • получить «кредитные каникулы» в пределах четырех месяцев;
  • остановить исполнительные производства, за исключением долгов по алиментам.

Реализация жилья

Если стороны так и не смогли договориться в рамках мирового соглашения, а доходов должника для реструктуризации кредитной задолженности не хватает, то наступает время, когда нужно прибегнуть к крайнему варианту — к реализации объектов собственности банкрота.

На этой стадии финансовый управляющий проводит оценку и опись имущества должника. В обязанность управляющего также входит организация торгов, которые могут проходить в несколько этапов. С каждым разом стоимость объектов снижается. Если какое-то имущество не продается, то его возвращают банкроту.

Обратите внимание: у банкрота есть право на первоочередной выкуп. То есть вы можете, к примеру, занять деньги у друзей и выкупить свою квартиру по цене ниже рыночной. Все вырученные деньги идут на погашение долга. Если средств от продажи имущества не хватает, то долги списывают, а процедуру банкротства прекращают.

Банкротство при ипотеке: свежие новости

Реализация имущества банкрота может растянуться на полгода и более. torgi-blog.com

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве

Здесь стоит напомнить, что, согласно гражданско-процессуальному кодексу, часть собственности должника исключается из списка объектов, которые изымаются и отправляются на торги. К этому перечню относится единственное жилье банкрота. 

Многие заемщики неправильно трактуют закон и считают, что раз их единственным жильем является ипотечная квартира, то ее не заберут в счет долга. Это не так. Квартира, купленная в ипотеку — это залоговая недвижимость, которая взыскивается с заемщика в обязательном порядке.

Последствия процедуры банкротства

Признание финансовой несостоятельности будет иметь негативные последствия и после реализации вашего имущества. Будьте готовы к некоторым ограничениям, связанным с финансами, вашими и ваших ближайших родственников.

К каким негативным последствиям может привести банкротство:

  • запрет на регистрацию бизнеса – 3 года;
  • запрещено занимать управляющие должности — 3 года;
  • обязанность сообщать о банкротстве при обращении в банк — 5 лет;
  • запрещено вести предпринимательскую деятельность — 3 года;
  • возможен запрет на выезд за пределы РФ;
  • возможно аннулирование сделок с собственностью, заключенных за последние 3 года.

Финансовые ограничения не могут не коснуться ближайших родственников, находящихся на вашем обеспечении. Ведь часть вашего дохода придется направить на погашение долгов, что скажется на материальном благополучии всей семьи.

  • Он вам не Соловьев: ипотечный дом телеведущего Андрея Норкина
  • Как получить налоговый вычет по ипотечным процентам: условия, документы и сроки
  • Как правильно закрыть ипотеку. Пошаговая инструкция
  • Подписывайтесь на наш Дзен-канал МИР КВАРТИР, чтобы не пропустить важное в недвижимости

Ипотека и банкротство

Вместе с юристами рассказываем, что будет с задолженностью по ипотеке в случае банкротства заемщика

Банкротство при ипотеке: свежие новости

Семен Лиходеев/ТАСС

Процедурой банкротства могут воспользоваться не только компании, но и обычные люди. Причем с прошлого года граждане могут признать себя банкротом во внесудебном порядке — подав заявление в МФЦ. Для многих такая процедура — единственный легальный способ освобождения от долгов, включая ипотечные. Но что в таком случае будет с долгом по ипотеке и квартирой, взятой в кредит?

Банкротство и долги

Банкротство физического лица — это признанная законом неспособность гражданина погасить в полном объеме долги перед кредиторами или внести обязательные платежи (ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Процедура предусматривает списание долгов заемщика, если у него нет больше возможности платить по ним.

Основное требование к гражданину — сумма задолженности не менее 500 тыс. руб. и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены.

Заявление о признании гражданина банкротом можно подать при просроченной ипотеке и других финансовых обязательствах (кредитах и займах, долгах по коммунальным услугам или налогам), перечисляет член Ассоциации юристов России (АЮР) Вита Завацкая.

Но недвижимость, которая является предметом залога, сохранить в собственности не удастся, как и другое имущество, которое находится в собственности должника (исключение составляет единственное жилье), отметила юрист.

Оно будет включено в конкурсную массу и реализовано с торгов, а залоговый кредитор (банк) первым получит выплаты.

Остаток суммы погасит выплаты вознаграждения конкурсному управляющему, судебные расходы и остальные задолженности.

Банкротство физлиц: как не потерять имущество

Конкурсная масса — все имущество должника, имеющееся на дату открытия конкурсного производства и выявленное в ходе конкурсного производства.

Исключение составляет только то имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

Например, под реализацию имущества банкрота не подпадают предметы домашнего обихода, единственное жилье, за исключением взятого в ипотеку жилья, по которому не погашен кредит, одежда, личные вещи.

После завершения процедуры банкротства происходит погашение всей задолженности банкрота, включая штрафные санкции и пени.

«Один из главных вопросов, который возникает при банкротстве: что будет с ипотекой? На самом деле ответ конкретно на этот вопрос прост: банк заберет квартиру. Точнее, она будет продана с банкротных торгов, после чего банк заберет деньги от продажи.

Ипотека тем самым исчезнет вместе с квартирой», — говорит арбитражный управляющий, член комиссии Ассоциации юристов России по проблемам банкротства Илья Софонов.

«Продолжать платить ипотеку нельзя. Дело в том, что в банкротстве под запретом любые платежи кредиторам. Все деньги, все имущество должника замораживаются. Поэтому перед банкротством всегда следует сначала закрыть ипотеку. Как только начнется банкротство, договариваться будет поздно — это точка невозврата, о чем большинство забывает», — пояснил он.

Банкротство при ипотеке: свежие новости

Недвижимость, которая является предметом залога, сохранить в собственности не удастся, как и другое имущество, которое находится в собственности должника (исключение составляет единственное жилье) ( Семен Лиходеев/ТАСС )

Григорий Скрипилев, руководитель практики юридической компании «Интерцессия»:

— Весьма популярное заблуждение о том, что «обанкротиться» можно только по части кредитных обязательств. Даже если физическое лицо исправно платит по ипотечным обязательствам, но при этом у него есть другие кредитные обязательства, которые он не исполняет надлежащим образом, избавиться только от них через процедуру банкротства не удастся.

Процедура банкротства физического лица затрагивает все его долговые обязательства, за исключением специфических требований: субсидиарной ответственности и обязательств, возникших вследствие причинения вреда и убытков.

80% от реализации залогового имущества будет отправлено залогодержателю, остальное уйдет в счет погашения других обязательств.

При этом, если финансовые требования кредитной организации не будут удовлетворены в полном объеме, кредитная организация вправе получить оставшуюся часть от реализации другого имущества должника в составе кредиторов третьей очереди.

Возможно ли сохранить залоговую квартиру

Для того чтобы сохранить за собой залоговую недвижимость, есть несколько механизмов, отмечает Григорий Скрипилев из «Интерцессии». Во-первых, реструктуризация долгов.

«Процедура вводится в рамках банкротства, но не подразумевает изъятие ипотечной квартиры, формирование конкурсной массы и списание долгов. Процедура предполагает составление плана по погашению задолженности в срок до трех лет на льготных условиях.

План утверждается судом, если у должника есть возможность платить и сумма для него будет посильной», — объяснил юрист.

Во-вторых, мировое соглашение. В случае заключения мирового соглашения прекращается производство по делу о банкротстве гражданина.

Исполнение плана реструктуризации долгов гражданина и действие моратория на удовлетворение требований кредиторов также прекращается, и гражданин приступает к погашению задолженности перед кредиторами.

Однако, если условия мирового соглашения будут нарушены, гражданин будет признан банкротом, а его имущество реализовано на торгах.

По словам Скрипилева, бывают случаи, когда должники в преддверии процедуры банкротства берут потребительский кредит и гасят ипотеку. Жилая недвижимость перестает быть залоговым имуществом и становится собственностью физического лица. В дальнейшем, если долг по обязательствам становится непосильной ношей, такие должники обращаются в суд с заявлением о банкротстве.

При этом собственное недвижимое имущество получает статус единственного жилья (при условии, что у должника нет других жилых помещений) и исключается из конкурсной массы, а долги по потребительскому кредиту и иным обязательствам списывается без реализации недвижимости.

Такое поведение должников наблюдается в тех случаях, когда до полной выплаты ипотечного кредита осталось совершить «пару платежей».

Единственное жилье также можно будет потерять, если Госдума внесет поправки в законы. В апреле Конституционный суд выступил за частичное снятие запрета на изъятие единственного жилья.

Решение КС может привести к лишению единственного жилья не только злостных должников, но также тех, кто дошел до банкротства либо из-за своей финансовой безграмотности, либо по неосторожности, а не в результате умышленного уклонения от погашения долгов, считают юристы

Алексей Коренев, аналитик ГК «Финам»:

— Теоретически сохранить залоговую квартиру возможно, но тогда надо сразу исключить процедуру банкротства из возможных вариантов.

В этом случае лучше сразу договариваться с банком, просить отсрочку по платежам или иную реструктуризацию задолженности, предварительно подготовив максимально возможное количество документов, подтверждающих, что вы не являетесь злостным и принципиальным неплательщиком, оказались в стесненных обстоятельствах в силу независящих от вас и непреодолимых причин (потеря работы, тяжелая болезнь и т. д.).

Не исключено, что банк пойдет вам навстречу и пересмотрит график платежей, так как кредитору тоже не нужны в отчетности «плохие» цифры по росту просроченной или безнадежной задолженности (последнее может привести к снижению рейтингов банка, увеличению требований по формированию резервов по выданным ссудам и т. д.)

«А квартиру оставьте»: можно ли сохранить ипотечное жилье при банкротстве?

Ознаменовавшийся пандемией, самоизоляцией и экономическим кризисом 2020-й год стал рекордным по числу банкротств физических лиц. В минувшем сентябре суды России признали несостоятельными 12 225 человек — почти на 95% больше, чем в сентябре 2019-го года.

Самым дорогим имуществом для большинства наших сограждан остаются квартиры, которые нередко куплены в ипотеку. Видимо, поэтому в интернете стала появляться заманчивая реклама: «Не можете платить по счетам? Поможем инициировать банкротство и не потерять ипотечное жилье». Для человека в сложной ситуации такие слова — как бальзам на душу.

Но соответствуют ли они действительности? Мы решили разобраться в этом с помощью юриста.  

Банкротство при ипотеке: свежие новости«Наполовину беременной» быть не получится 

Несмотря на почти двукратный рост всего за год, приведенная выше статистика банкротства физических лиц в масштабах России довольно скромна. Одна из причин в том, что многие должники откровенно побаиваются этой процедуры.

Дело не только в необходимости собирать целый ряд документов и обращаться в суд. Некоторых останавливают социальные последствия, вроде сложности с устройством на хорошую работу, и психологические препятствия.

Например, страх остаться без имущества, особенно без квартиры.

Как рассказала ведущий юрист компании «Финправ» Олеся Трошина, все больше ее клиентов, желая освободиться от долгов через банкротство, пытаются найти возможность вывести из-под удара ипотечные квартиры. «Ипотеку я готов платить и дальше. Можно ли списать остальные кредиты?» — спрашивают они.   

«В обнадеживающей рекламе маркетологи, возможно, ответят, что да. Но юристы, которые специализируются на делах по банкротству, и я в том числе, скажут, что невозможно стать банкротом наполовину, как и быть наполовину беременной», — констатирует Олеся. 

Суть банкротства — в освобождении от непосильных долгов и их дальнейшего роста, но вставшему на этот путь человеку все равно придется в максимально возможном объеме исполнить свои обязательства.

Для этого имущество должника, в том числе и ипотечная квартира, выставляется на продажу. По закону она не является собственностью кредитуемого и до полного погашения займа остается в залоге у банка 

В случае просрочек по платежам в течение 3 месяцев и более кредитор имеет право расторгнуть договор и взыскать задолженность, реализовав квартиру или дом на аукционе. При этом в расчет не берутся никакие «смягчающие обстоятельства»: поблажек не дают ни родителям с малолетними детьми, ни инвалидам, ни матерям-одиночкам, ни многодетным.  

«Ипотечное жилье не имеет иммунитета как единственное для должника. Даже если вам придется идти на улицу, при банкротстве его все равно пустят с молотка, как и остальное залоговое имущество», — добавляет Олеся Трошина.  

В 2016 году в Москве был случай, когда ипотечную квартиру признали единственной. Но он, скорее, относится к разряду чудес.

По недосмотру сотрудников выступавший кредитором Сбербанк пропустил сроки включения в соответствующий реестр и вовремя не предъявил должнику финансовых требований. После этого жилье оставили банкроту.

Попытки банка обжаловать решение оказались безуспешными. Однако в другом деле с похожим итогом кредитор сумел отменить вынесенное решение в апелляции.

Поэтому перед тем, как решиться объявить себя банкротом, нужно тщательно все взвесить. Во многих ситуациях это, при здравом размышлении, оказывается даже выгодно. Но прежде чем поговорить о нюансах банкротства, сделаем одно важное уточнение. 

Гладко на бумаге 

После написанного выше многие из читателей, наверное, удивятся, но возможность объявить себя несостоятельным и сохранить приобретенное в ипотеку жилье в российском законодательстве предусмотрена.

Речь о процедуре реструктуризации долга — первом этапе банкротства физических лиц.

Это самый мягкий вариант развития событий, когда человеку при наличии подтвержденного дохода дают возможность выплатить долг частями в течение 3 лет.    

Последствия введения арбитражным судом реструктуризации задолженности:

  • перестают начисляться штрафы и пени;
  • прекращаются все исполнительные производства в отношении должника; 
  • с имущества снимаются аресты и обеспечительные меры. 

Таким образом, долг заемщика перестает увеличиваться, и он получает возможность решать свои проблемы в более комфортном режиме. График погашения утверждается на переговорах с кредиторами. После его выполнения гражданин получает финансовую свободу.   

Однако человеколюбивая юридическая теория разбивается о суровую судебную практику. По словам Олеси Трошиной, при рассмотрении большинства дел о банкротстве кредиторы просто не утверждают должникам графики реструктуризации

В связи с чем финансовый управляющий, который ведет банкротство, обращается в суд с заявлением о введении следующего этапа — реализации имущества. В итоге процедура банкротства затягивается как минимум на 4-6 месяцев. И это тоже влечет расходы для должника — ему нужно будет повторно вносить на счет арбитража депозит в размере 25 000 ₽. 

Против реструктуризации часто выступают и сами заемщики, которые не имеют денег или просто не готовы растягивать удовольствие общения с кредиторами еще на несколько лет. Но даже такой исход при своевременно принятом решении обанкротиться оказывается для должника меньшим злом, чем упрямое погружение в кредитную яму.    

Долговая арифметика 

Самое худшее, что может сделать человек, потерявший возможность платить по счетам, — это пустить ситуацию на самотек. Долги по кредитам имеют свойство расти, словно снежный ком. К примеру, долг по ипотеке под 12% годовых будет ежемесячно увеличиваться на 1%. К этому еще нужно прибавить штраф в размере ставки рефинансирования, которая на данный момент равна 7,5%.

То есть долг в 3 миллиона рублей каждый месяц будет увеличиваться примерно на 50 000. Тут уже никакие ипотечные каникулы не помогут  

Их как альтернативу могут рассмотреть лишь те, чьи проблемы носят временный характер, а долг не слишком велик. Дело в том, что даже если банк предоставит должнику такую отсрочку, она не будет распространяться на проценты по займу. А ведь именно они составляют львиную долю ежемесячных платежей, поэтому сильно снизить нагрузку на свой кошелек таким способом не получится. 

Банкротство при ипотеке: свежие новости

Не всегда решением проблемы будет и продажа квартиры. Далеко не факт, что ее удастся быстро реализовать по достаточной для погашения ипотеки цене. Но если сумма долга пока еще меньше рыночной стоимости жилья, попытаться все-таки можно.     

Если же нет, наиболее разумным выходом для заемщика становится обращение в суд с ходатайством о признании себя банкротом. Причем с данным шагом лучше не затягивать. Если банк сделает это первым, издержки будут гораздо больше. Кредитор не просто отберет квартиру, но и непременно потребует взыскать всю сумму долга вместе с процентами, пенями и штрафами. 

При этом стартовая цена на аукционе обычно составляет 80% от рыночной и в дальнейшем снижается. Так что даже если квартиру купят на первых же торгах, ее владелец по-прежнему будет должен немаленькую сумму.

В случае добровольного признания своей неплатежеспособности должник тоже потеряет жилье, но зато освободится от других финансовых повинностей.

Отвечать по обязательствам чем-то, кроме своего имущества, он уже не будет.   

Признать себя банкротом по закону может любой заемщик, сумма долга которого превышает 500 000 ₽, просрочка составляет 3 месяца и более, а возможность выплатить долг в дальнейшем отсутствует. 

С Федота на Якова, или путь не для всякого 

В завершение статьи мы не можем не упомянуть об одном практикуемом способе сохранения ипотечной недвижимости в процедуре банкротства физических лиц. Редакция журнала N1 не рекомендует своим читателям пользоваться этим методом из-за его спорности с точки зрения закона. 

Понимая, что дело идет к банкротству, наиболее хитрые должники прибегают к перекредитованию. Пока они еще в состоянии производить впечатление платежеспособных граждан, такие заемщики берут потребительский кредит, который пускают на погашение ипотеки.

После этого, если квартира единственная, суд уже не сможет выставить ее на торги в рамках дела о несостоятельности. Должнику нужно только дождаться, когда Росреестр снимет с недвижимости залог, и некоторое время после этого добросовестно выплачивать новый кредит.

Спустя несколько месяцев он сможет обратиться в суд за признанием своей неплатежеспособности.

Существенный минус этой схемы в том, что применившего ее заемщика могут заподозрить в мошенничестве. И даже если уголовного наказания не последует, назначенный ему финансовый управляющий сможет в судебном порядке оспорить сделку и вернуть квартиру в конкурсную массу. 

Банкротство физических лиц при ипотеке (единственное жилье) в 2021 году

В случае просрочки по ипотечному кредиту более трех месяцев подряд банк обратиться в суд за банкротством гражданина. Владелец квартиры вправе предложить реструктуризацию долга, которая предоставляется на срок не более трех лет.

Если задолженность не будет погашена, ипотечное жилье продается в процессе банкротства на торгах, которые организовываются финансовым управляющим. Закон о банкротстве позволяет продать залоговую квартиру даже при наличии несовершеннолетних детей.

В статье разберем особенности банкротства физических лиц при ипотеке, как проходит процесс признания несостоятельным. Также рассмотрим, что делать с ипотечной квартирой и какие последствия банкротства наступают.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 (800) 302-57-35 Бесплатный звонок для всей России.

Особенности банкротства физических лиц при ипотеке

Прежде, чем запускать процедуру банкротства, желательно попытаться добиться реструктуризации долга. Это позволит сохранить жилье и выплатить ипотеку на льготных условиях. Банк может заморозить проценты пени и штрафы, поменять график платежей, увеличить сроки кредита.

Если банк не идет навстречу и отказывает в реструктуризации долга, следует рассмотреть вариант рефинансирования ипотеки в другом банке. Многие кредитные организации предлагают жилищный кредит по сниженной ставке. Благодаря рефинансированию заемщик может значительно снизить сумму ежемесячного платежа.

В настоящее время работают программы помощи семьям, выплачивающим ипотечные кредиты, которые реализуются через агентства по ипотечному кредитованию, например, ДОМ.РУ.

Должникам предлагается реструктуризация долгов с участием государства, позволяющая списать часть кредита.

Участниками программы могут стать семьи с несовершеннолетними детьми, ветераны боевых действий, инвалиды и другие социально незащищенные категории лиц.

Важно! Не рекомендуется доводить дело до взыскания ипотечного долга через службу судебных приставов. После начала исполнительного производства счета заемщика и ипотечная квартира могут быть арестованы.

В целях погашения долга приставы организовывают продажу квартиры на торгах. Вырученных средств может не хватить на погашение обязательства перед банком. Однако, это не влечет за собой списание долгов.

Банк вправе снова предъявить исполнительный лист и начать принудительное взыскание.

Как объявить себя банкротом при ипотеке: пошаговая инструкция

Банкротство при ипотеке применяется при задолженности свыше 500 000 руб. Процесс признания заемщика несостоятельным состоит из нескольких этапов:

  1. Принятие решения о банкротстве.
  2. Подготовка документов
  3. Подача заявления в арбитражный суд.
  4. Участие в судебном разбирательстве.
  5. Продажа ипотечного жилья и погашение кредита.

Разберем подробно каждый этап процедуры банкротства при ипотеке.

Этап 1 – Принятие решения о банкротстве

Перед обращением в суд рекомендуется проанализировать сложившуюся ситуацию с учетом особенностей процесса банкротства в связи с невыплатой ипотечного кредита. Важно оценить негативные последствия, которые могут наступить для гражданина. Если должник решит целесообразным признать себя банкротом, следует заняться подготовкой документов.

Этап 2 – Подготовка документов

Для подтверждения своей неплатежеспособности гражданину необходимо подготовить в суд пакет документации.

В соответствии со статьей 213.4 Закона о банкротстве в перечень документов входит:

  • СНИЛС;
  • паспорт;
  • справка о доходах 2-НДФЛ;
  • сведения об ипотечной квартире;
  • сведения о размере долга по кредиту;
  • список имущества должника;
  • сведения о счетах, открытых в банках;
  • свидетельство о браке;
  • сведения о брачном договоре;
  • свидетельства о рождении детей;
  • справка из центра занятости в случае получения статуса безработного.

Конкретный список документов формируется в зависимости от индивидуальной ситуации заемщика.

Следует знать! Перед обращением в суд потребуется оплатить государственную пошлину. При банкротстве граждан размер обязательного сбора составляет 300 руб.

Этап 3 – Подача заявления в арбитражный суд

На основе собранных документов заемщик составляет заявление о признании себя банкротом.

В заявлении необходимо указать:

  • наименование арбитражного суда по месту проживания должника;
  • ФИО должника, его адрес проживания, СНИЛС, паспортные данные, телефон;
  • наименование банка, в котором оформлена ипотека, его адрес регистрации, ИНН и ОГРН;
  • сведения о кредитном договоре и ипотеке;
  • сумма долга и причины его возникновения;
  • наименование СРО, из числа членов которой должен быть назначен финансовый управляющий;
  • сведения о перечислении на депозит суда вознаграждения для финансового управляющего;
  • требование признать гражданина несостоятельным;
  • список приложений;
  • дата и подпись.

Один экземпляр заявления направляется кредитору – банку, в котором оформлен ипотечный кредит. Почтовая квитанция приобщается к пакету документации для суда.

Этап 4 – Участие в судебном разбирательстве

После поступления документов в суд решается вопрос о принятии заявления к производству. Определение о назначении первого заседания выносят в течение пяти дней.

Копия судебного акта направляется всем участникам судебного процесса.

На первом заседании решается вопрос о начале процесса банкротства. Если у гражданина имеется стабильный источник дохода, может быть начата реструктуризация долгов. Должник составляет план реструктуризации, в котором формируется индивидуальный график выплаты задолженности по ипотеке.

После утверждения плана реструктуризации заемщик должен придерживаться согласованного с кредитором графика. Обычно он формируется на три года и исполняется под руководством финансового управляющего.

Если должник в течение трех лет не погасил долг по ипотеке или его финансовое положение ухудшилось, суд переходит к этапу реализации имущества.

Этап 5 – Продажа ипотечного жилья и погашение кредита

Решением об отмене реструктуризации долга и начале реализации ипотечной квартиры принимается банком на собрании кредиторов. Затем финансовый управляющий обращается в суд с ходатайством о начале следующего этапа банкротства.

Суд выносит решение о признании гражданина банкротом и начале реализации его имущества. Финансовый управляющий проводит оценку квартиры, заполняет порядок продаж и выносит его собранию кредиторов на утверждение.

Если банк является единственным кредитором, он единолично принимает решение о продаже ипотечной квартиры на торгах. Затем документы передаются в суд для утверждения порядка продаж.

После принятия судом определения об утверждении порядка продаж финансовый управляющий организовывает проведение электронных торгов. Ипотечная квартира продается и вырученные средства направляются на погашение задолженности перед банком.

Если задолженность не погашена полностью, она подлежит списанию. Банкротное дело прекращается, после чего банк утрачивает возможность взыскать оставшийся долг.

Что будет с квартирой, оформленной в ипотеку, при банкротстве, если это единственное жилье должника?

Часто ипотечная квартира является единственным жильем заемщика и его семьи. Поскольку жилая недвижимость в данной ситуации является предметом залога, она может быть продана. При этом не берется во внимание отсутствие у должника другого жилья и наличие на иждивении несовершеннолетних детей.

Вместе с тем на торги не будет выставлено следующее имущество:

  • одежда;
  • обувь;
  • предметы домашнего обихода;
  • транспорт, принадлежащий инвалиду;
  • предметы первой необходимости;
  • топливо для обогрева жилья;
  • предметы, используемые в профессиональной деятельности.

Также должнику выплачиваются денежные средства в размере прожиточного минимума на каждого члена его семьи.

Нужно помнить! Часть средств от продажи ипотечной квартиры направляется на выплату вознаграждения финансовому управляющему и возмещение расходов на проведение процесса банкротства. 80% от вырученных средств перечисляются банку.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *