Рефинансирование кредита для физических лиц — выгодно ли, условия? Что это?

Снизить финансовую нагрузку от старых кредитов можно с помощью рефинансирования. Для этого необходимо со своим или сторонним банком заключить новый договор, предусматривающий снижение ставки или пролонгирование срока погашения.

Но при всей простоте решения эта задача имеет ряд ограничений, сложностей и нюансов, которые следует учитывать. О том, как правильно провести рефинансирование кредитов физических лиц в 2021 году, узнайте из этой статьи.

Перекредитование физических лиц следует рассматривать в двух аспектах: вероятность одобрения и экономическая целесообразность. Рефинансирование имеет смысл, когда в результате должник получает реальную выгоду. Если снижение переплаты не превышает затрат на оформление процедуры, то от этой операции не будет никакого толка.

На практике это означает, что клиент при переоформлении договора должен учитывать всю сумму сопутствующих издержек. Они включают оплату следующих статей:

  • комиссии за рассмотрение заявки, обслуживание, прием и выдачу средств и другие услуги, пользование которыми неизбежно;
  • оплата экспертной оценки залоговых объектов;
  • страхование имущества и в некоторых случаях личное;
  • нотариальные услуги по оформлению пакета документов;
  • другие процедурные затраты.

Издержки мало зависят от объема рефинансирования. Иными словами, чем большая задолженность подлежит перекредитованию, тем меньшую долю выгоды они «съедят». Но кроме этого фактора, при оценке целесообразности процедуры следует учитывать и другие обстоятельства. Менять условия обслуживания кредита имеет смысл, если:

  • Новая ставка ниже действующей не менее чем на 2%. Некоторые специалисты указывают допустимую разницу в 1%, но это утверждение справедливо только при больших суммах задолженности.
  • Сохраняется право на налоговый вычет (при ипотеке). Снижение подоходного налога обеспечивает дополнительную выгоду, терять которую никто не хочет.
  • Прошло менее половины срока погашения. Это условие продиктовано особенностями банковской деятельности, а именно приоритетной выплатой процентов при наиболее распространенной аннуитетной системе расчетов.

Но допустим, что все вычисления говорят в пользу перекредитования, и учреждение, предлагающее наиболее выгодное рефинансирование кредита для физических лиц, найдено. Теперь успешность зависит от одобрения заявки. К сожалению, к этому событию можно относиться только как к вероятному.

Условия получения

Условия рефинансирования кредита для физических лиц в обобщенном виде сводятся к достаточной платежеспособности. Характер задолженности не имеет значения. Перекредитовать можно ипотеку, автокредит, потребительский займ и банковскую карту. Общие требования:

  1. Внесено как минимум шесть регулярных ежемесячных платежей без просрочек.
  2. Клиент не обращался с просьбой о реструктуризации своей задолженности.
  3. Прошло менее половины срока действия договора.
  4. Подтвержденные доходы клиента соответствуют принимаемым им обязательствам (ежемесячная выплата составляет не более 50% от дохода).
  5. История кредитования заемщика не содержит конфликтных эпизодов и случаев нарушений взятых обязательств.
  6. Возраст заемщика – в пределах, установленных банком.
  7. Физическое лицо, выступающее заявителем, зарегистрировано по месту жительства в том же регионе, что и банк.
  8. Заемщик не участвует в собственном бракоразводном процессе.

Финансовые организации относятся к желанию должника погасить займ раньше, чем это предусмотрено договором, как к своим потерям в виде недополученной выгоды.

Штрафные санкции за досрочную выплату кредита для физических лиц законодательством не предусмотрены, если займ имеет некоммерческое назначение.

Единственное, о чем следует помнить, – клиент должен за месяц предупредить банк о своем намерении рефинансировать задолженность.

Пакет документов

Пакет документов, подаваемых на перекредитование, включает следующие бумаги:

  • Заполненная анкета-заявление (в электронном или бумажном виде, можно оформить в банке).
  • Копия паспорта заявителя.
  • Подтверждение дохода (2-НДФЛ или по банковской форме).
  • Подтверждение отсутствия просроченной задолженности.
  • Копия действующего кредитного договора.
  • Справка о сумме остаточной задолженности.
  • Банковские реквизиты заявителя.
  • Сведения об обеспечительном имуществе.
  • Свидетельство о браке, если супруги выступают созаемщиками.

Документы анализируются и проверяются, после чего банком принимается решение об одобрении или отклонении заявки.

Некоторое время займет переоформление залога, и в этот период будет действовать более высокая ставка (как для необеспеченных кредитов).

Лучшие банки для рефинансирования

Эта задача представляется наиболее сложной. Среди множества банков нужно отыскать тот, в котором программа перекредитования в наибольшей степени отвечает интересам должника. При этом следует учитывать фактор доступности. Чем привлекательнее совокупность условий, тем выше требования к перезаемщику.

При выборе рефинансирующего банка потенциальный клиент руководствуется следующими факторами:

  1. Годовая ставка. Если разница между действующим и новым значением ниже двух пунктов, вариант отпадает.
  2. Возможность консолидации нескольких кредитов, взятых в разных финансовых учреждениях. Обычно банки согласны объединять до 5 займов, реже – 7. Желательно, чтобы новые ставки были ниже действующих. Не исключено, что часть залоговых объектов освободится от обременения.
  3. Снятие ограничений на обеспечительное имущество. Такое возможно, если после рефинансирования ипотеки она переводится в разряд потребительского кредита без залога.
  4. Снижение платежной нагрузки за счет увеличения срока погашения. Для расчета ежемесячного платежа рекомендуется использовать калькулятор рефинансирования, доступный на официальном сайте практически каждого банка. Если его нет, применяется универсальный инструмент, работающий по типовому алгоритму.
  5. Применение прогрессивной системы расчетов (желательно, но не обязательно). Банки чаще используют аннуитетный способ погашения (равными долями), но клиенту бывает выгоднее дифференцированный (уменьшение суммы платежа с каждым месяцем).
  6. Минимальная сумма комиссий.
  7. Доступность услуги. Наиболее выгодные предложения сопровождаются дополнительными условиями, такими как обязательное личное страхование, наличие залога, поручителей и других форм гарантий возвратности. Если клиент отказывается от них, ему повысят ставку или вовсе откажут.
  8. Соответствие программы рефинансирования целевому назначению кредита. Например, есть банки, принципиально не занимающиеся ипотекой.
  9. Лояльность финансового учреждения к использованию материнского капитала при первичном кредитовании. Проблемы объективно могут возникнуть, если такой клиент приобрел недвижимость и оказался неплатежеспособным. Закон на стороне несовершеннолетних детей, которым полагается их доля в квартире или доме. Одни банки готовы к подобным рискам, другие – нет.
  10. Минимальные и максимальные ограничения по сумме. Остаточная задолженность может оказаться слишком маленькой или большой для конкретного банка.
  11. Процент отклоненных заявок. Каждое безуспешное обращение за рефинансированием снижает кредитный рейтинг, а следовательно и вероятность одобрения в следующий раз.
  12. Срок договора рефинансирования. Он не должен быть меньше времени, в течение которого должник планирует выплатить всю сумму кредита с процентами, но лучше, если будет запас.
  13. Получение дополнительных средств на личные цели по льготному тарифу, если в этом есть надобность.

Выбор наиболее весомых критериев – индивидуальное дело каждого перезаемщика. Оптимальный вариант – обращение к кредитному брокеру, но его услуги платные.

Банки, рефинансирующие кредиты физических лиц: ТОП-8

Рейтинг банков с лучшими условиями рефинансирования сведен в таблицу.

Лучшие предложения российских банков

Рефинансирование кредита для физических лиц — выгодно ли, условия? Что это?

50 000 — 2 000 000 ₽

от 12 месяцев до 3 лет

Заявка

Рефинансирование кредита для физических лиц — выгодно ли, условия? Что это?

50 000 — 50 000 000 ₽

от 24 месяцев до 5 лет

Заявка

Рефинансирование кредита для физических лиц — выгодно ли, условия? Что это?

300 000 — 5 000 000 ₽

от 12 месяцев до 7 лет

Заявка

Рефинансирование кредита для физических лиц — выгодно ли, условия? Что это?

50 000 — 5 000 000 ₽

от 6 месяцев до 7 лет

Заявка

Рефинансирование кредита для физических лиц — выгодно ли, условия? Что это?

50 000 — 5 000 000 ₽

от 12 месяцев до 5 лет

Заявка

Рефинансирование кредита для физических лиц — выгодно ли, условия? Что это?

90 000 — 2 000 000 ₽

от 12 месяцев до 5 лет

Заявка

Рефинансирование кредита для физических лиц — выгодно ли, условия? Что это?

15 000 — 1 000 000 ₽

от 3 месяцев до 5 лет

Заявка

Рефинансирование кредита для физических лиц — выгодно ли, условия? Что это?

100 000 — 2 500 000 ₽

от 24 месяцев до 5 лет

Заявка

Рефинансирование кредита для физических лиц — выгодно ли, условия? Что это?

100 000 — 1 600 000 ₽

от 3 лет до 10 лет

Заявка

Рефинансирование кредита для физических лиц — выгодно ли, условия? Что это?

50 000 — 3 000 000 ₽

от 12 месяцев до 7 лет

Заявка

51 000 — 1 500 000 ₽

от 12 месяцев до 5 лет

Заявка

50 000 — 2 000 000 ₽

от 12 месяцев до 7 лет

Заявка

При анализе этой таблицы необходимо учитывать, что приведенные в ней данные являются предельными значениями. Реальные ставки, сроки погашения и суммы задолженностей определяются в процессе индивидуальных переговоров.

Рефинансирование кредитов физических лиц без поручителей в Москве производится под более высокий годовой процент, чем перекредитование займов с гарантиями возвратности. При этом в столице допустимая сумма остаточного долга будет ближе к верхнему пределу, чем в регионах. Учитываются многие факторы, влияющие на конечные условия договора.

За рефинансированием задолженности в банк может обратиться любой гражданин, считающий эту меру целесообразной. Для этого следует заполнить заявку, приложить к ней требуемый пакет документов и обратиться в кредитный отдел.

На выгодность операции влияют многие факторы, которые необходимо учитывать при принятии решения. Банк выбирают по нескольким критериям, главным из которых служит процентная ставка рефинансирования. Учету подлежат и другие факторы: доступность, направленность программы, требуемые гарантии и поставленная должником цель.

Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли его делать

Рефинансирование кредита для физических лиц — выгодно ли, условия? Что это?Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли его делать

Рефинансирование – это оформление займа для полного или частичного погашения кредита, взятого ранее. Рефинансирование сокращает срок кредитования или снижает выплачиваемые проценты. Процедура может проводиться как в исходном, так и в любом другом финансовом учреждении.

Что может измениться по новому договору:

  • процентная ставка снизится;
  • увеличится или уменьшится срок кредитования;
  • сумма кредита изменится;
  • клиенту предложат более выгодные условия, например, возможность досрочного погашения или возможность обойтись без участия поручителей.

Рефинансировать можно любые типы займов: ипотеку, автокредит, потребительский кредит без залога, долги по кредитным картам.

До выбора программы рефинансирования необходимо решить – а нужно ли оно вообще? Советуем вспомнить, под какой процент вы взяли имеющуюся ссуду, сколько выплат осталось до погашения задолженности, и посчитать, какова будет переплата в итоге.

Также следует обратить внимание на сопутствующие расходы, страхование, титул (если это ипотека) и другие нюансы.

Далее нужно изучить условия, которые банки предлагают сегодня. Например, некоторые банковские организации устанавливают срок, после которого возможна процедура рефинансирования. Если период кредитования скоро заканчивается, банк может отказать клиенту.

Проще всего провести рефинансирование потребительского кредита. Клиенту нужно запросить выписку по задолженности у своего банка и предоставить ее новой организации-кредитору вместе с паспортом.

Больше всего сложностей возникает с ипотекой. Процесс требует затрат на оформление справок об отсутствии задолженности по коммунальным платежам, оценку недвижимости, а в некоторых случаях придется воспользоваться и услугами нотариуса.

Финансовые и временные потери могут оказаться весомее, чем возможная выгода от рефинансирования. Также дополнительные трудности могут возникнуть, если клиент брал автокредит, и по условиям договора автомобиль находится в залоге.

Если вы все посчитали и учли все нюансы, осталось определить, каким будет ежемесячный платеж, насколько изменится срок кредитования.

Таким образом, перед рефинансированием клиенту нужно:

  • учесть все условия по уже имеющимся займам;
  • изучить предложения кредитных учреждений;
  • посчитать траты на переоформление кредитования;
  • сравнить объем и сроки выплат.
Читайте также:  Как исправить плохую кредитную историю, если не дают кредиты - 10 способов

Пересмотреть условия кредита следует только в том случае, если это действительно выгодно.

Плюсы и минусы рефинансирования

Пересмотр условий кредита может стать хорошим решением для заемщика. И все же это не всегда выгодно, ведь оформление нового договора потребует сил, времени и финансов. Чтобы понять, нужно ли вступать в программу рефинансирования, поговорим о плюсах и минусах процесса.

Рефинансирование кредита для физических лиц — выгодно ли, условия? Что это?

Это важно, если у клиента снизился доход или увеличились траты. Но помните, что уменьшение регулярного платежа обязательно приведет к увеличению срока кредитования.

Объединение кредитов в разных банках в один

Выплачивать несколько задолженностей разным финансовым учреждениям неудобно, а потому целесообразно объединить их в один кредит.

Снижение процентной ставки

Очевидный плюс, позволяющий сэкономить на выплате процентов. Многие банки выкатывают на рынок более выгодные маркетинговые предложения. Подходит для тех случаев, когда клиент взял кредит на длительный срок.

Минусы рефинансирования

Рефинансировать небольшие кредиты невыгодно

Во-первых, это невыгодно финансово, а во-вторых, потребуется подготовить комплект документов и снова пройти процедуру проверки. Все это потребует времени.

Дополнительные траты

Иногда оформление нового кредита сопровождается финансовыми затратами, и в итоге заемщик останется в минусе. Например, если речь идет об ипотечном кредитовании, то могут потребоваться услуги нотариуса и других специалистов.

Объединить в один можно максимум до 5 кредитов

Если у заемщика более пяти кредитов, то одного рекредитования будет недостаточно. Потребуется расчет и консультация специалиста.

Стоит ли рефинансировать кредиты

Как уже было сказано выше, при рефинансировании для погашения старого берут новый заем. Стоит ли это делать? Как выбрать банк и условия? Будет ли процедура простой или придется потратить на это много времени и сил?

В первую очередь стоит отметить, что существует два вида рекредитования: внешнее и внутреннее.

Если заемщик решит, что какой-то другой банк предлагает кредит на более выгодных условиях, он может передать свой долг туда. Средства нового займа перечисляются на погашение старого. Такое рекредитование называют внешним и именно оно — самое популярное среди клиентов.

При внутренней процедуре движение средств происходит в пределах одного банка. То есть заемщик получает сумму, которая покрывает уже имеющийся кредит. Такую услугу оказывает не каждый банк, однако иногда это необходимо, и кредитная организация идет навстречу.

Например, в случае если клиент становится неплатежеспособным, банку выгоднее пересмотреть условия кредитования, чем решать вопрос через суд. Такой пересмотр может значительно облегчить жизнь клиенту и исключить задержки выплат.

Рефинансирование кредита для физических лиц — выгодно ли, условия? Что это?

Что нужно учитывать, принимая решение о рефинансировании:

  • Размер долга перед банком. Рекредитование выгодно при большом займе, таком как ипотека или кредит на машину.
  • Возможность досрочного погашения. Для некоторых заемщиков это условие может стать решающим.
  • Будет ли переведено обеспечение первого кредита. Ставка может быть выше до момента перевода, так как ссуда ничем не обеспечена.

Ряд условий, при которых программа рефинансирования выгодна:

  • Ставка заметно ниже. Новый договор выгоден, только если разница между старой и новой процентной ставкой составит хотя бы 0,5%. Это особенно верно для больших кредитов, таких как ипотека. Даже столь незначительное снижение ставки обернется большой экономией.
  • Есть необходимость изменить состав заемщиков. Если клиент по каким-то причинам хочет вывести созаемщика из договора, то рекредитование может стать единственным решением.
  • При продаже дома или квартиры. Для этого обременение первого банка снимается деньгами второго, а затем клиент выплачивает кредит средствами, вырученными в результате покупки недвижимости.

К невыгодным условиям можно отнести небольшую разницу в процентной ставке. Также могут возникнуть определенные сложности при рекредитовании ипотеки. Необходимо заранее рассчитать расходы на сопутствующие мероприятия: сбор справок, услуги нотариуса, получение новой страховки и прочее.

Напомним, что иногда стоимость этих манипуляций перекрывает возможную выгоду.

Выгода для банка

Если говорить о выгоде рефинансирования для банков, то здесь в первую очередь можно выделить два момента:

  • привлечение новых благонадежных клиентов.
  • проценты по новым условиям договора.

Банки заботятся о благонадежности новых клиентов и тщательно проверяют их кредитную историю. Банк готов предоставить рекредитование только тем клиентам, которые не допускают просрочек и не уклоняются от уплаты кредита.

Если говорить о внутреннем кредитовании, то предлагая клиентам займы на более привлекательных условиях, банки получают прибыль в виде разницы процентов от имеющегося кредита. Эта комиссия и есть выгода для финансовой организации.

Часто, переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент прежнему кредитору за погашение раньше срока.

Совет от банка:

Рефинансирование может стать выгодной операцией как для клиента, так и для банка, оказывающего услугу. Грамотное использование банковских продуктов является мощным инструментом улучшения качества жизни.

Ориентир. Новый кредит лучше старых двух. Выгодно ли рефинансирование, когда и кому?

Рефинансирование кредита — это процедура, которая представляет собой получение в банке нового кредита взамен старого на более выгодных (в идеале!) условиях.

Обычно возможность банка предложить ставку ниже вызвана изменением денежно-кредитной политики ЦБ. Например, вы брали кредит, когда ставки в экономике составляли 15%, потом же ставки начали падать, что позволило банкам занимать более дешевые деньги и, следовательно, дешевле кредитовать заемщиков.

Для банков рефинансирование — это способ привлечь новых платежеспособных клиентов от конкурентов, увеличив таким образом свою клиентскую базу и доходы. Именно по этой причине свои собственные кредиты банки рефинансировать не слишком стремятся. Но иногда и такие предложения случаются.

Рефинансировать можно любые типы кредитов: ипотека, автокредиты, потребительские кредиты, не предполагающие залога, кредитные карты.

Разберемся, когда, кому и зачем?

КОГДА?

Главный звонок для переоформления кредита — это снижение ставок в экономике.

Например, в декабре 2014 года ЦБ принял решение из-за волатильности на рынке поднять ставку до 17% годовых, после чего она постепенно снижалась и к лету 2018 года держалась на уровне 7,25% годовых.

Еще три года назад средневзвешенная ставка по рублевой ипотеке составляла с учетом субсидий от государства 12,45%, а к июню 2018 года опустилась до 9,48%. В итоге крупнейшие банки по ипотечному портфелю начали запускать программы рефинансирования где-то в начале или середине 2017 года.

Аналогичная картина была и по остальным потребительским кредитам — автокредитованию и нецелевым беззалоговым кредитам.

Согласно расчетам руководителя аналитического центра АИЖК Михаил Гольдберга, рефинансирование кредита выгодно при разнице ставки от 0,5 процентных пункта и более.

Начальник отдела валидации «Эксперт РА» Станислав Волков убежден, что смысл рефинансирования появляется при разнице ставок в 1,5–2 процентных пункта, то есть условно 8% годовых вместо 10%.

В любом случае за вас никто ничего не решит, и все решения по рефинансированию имеют смысл только после тщательного просчета вариантов.

Впрочем, в российской экономике есть вероятность, что ставки, скорее, будут расти, из-за чего потребность у заемщиков в рефинансировании возникнет нескоро, говорит гендиректор агентства «БизнесДром» Павел Самиев. Однако есть и альтернативная позиция.

Экономисты инвестбанка Bank of America считают, что ставка до конца 2019 года останется неизменной, а к концу 2019 года начнется цикл ее снижения, если на Россию не обрушатся санкционные угрозы.

В случае благоприятного исхода рекомендации по рефинансированию долгов станут актуальны.

ЗАЧЕМ?

Переоформление кредита по более низкой ставке работает с двух сторон на заемщика: во-первых, облегчает ежемесячную нагрузку по платежу, а во-вторых, сокращает общую сумму переплаты по кредиту за счет снижения ставки процента, говорит руководитель аналитического центра Rusipoteka.Ru Сергей Горейко.

Например, если долг заемщика составляет 2,8 млн руб., а до конца кредита еще 14 лет, то при переоформлении кредита по ставке в 10,5% годовых он экономит порядка полумиллиона рублей.

Однако при рефинансировании кредита есть и траты, которые снижают или и вовсе обнуляют выгоду заемщика.

Например, во многих банках рефинансирование возможно только при покупке страховки, которой в прошлом кредите могло и не быть.

Кроме того, не стоит забывать и о том, что срок кредита по более низкой ставке при рефинансировании может увеличиться. При этом платеж снизится, а переплата по кредиту в целом — не факт.

Лайфхак

Если до окончания кредита осталось совсем чуть-чуть, то смысла его рефинансировать, скорее всего, нет: вы не успеете окупить расходы на сделку по рефинансированию. Но выгода каждой сделки оценивается индивидуально, исходя из суммы задолженности, условий банка, одобрившего кредит, и ставки, по которой он готов рефинансировать ваш займ, отмечает Сергей Горейко.

Банки рефинансируют ипотеку, приобретенную для покупки жилья как на вторичном, так и на первичном рынке. У некоторых кредитных организаций могут быть ограничения, поэтому нужно узнавать детали в колл-центре выбранного вами банка.

Получить рефинансирование сейчас могут в основном клиенты только с рублевой ипотекой — все, что касается валютных ипотек, относится к реструктуризации и на сегодняшний день имеет невысокую актуальность: банки перестали выдавать валютные кредиты после кризиса 2014 года, проблемы же с увеличившимися в цене кредитами по большей части решены.

Чтобы рассчитать, нужно ли вам рефинансировать ипотечный кредит или нет, можно воспользоваться ипотечным калькулятором (вот один из них), который поможет сравнить ежемесячный платеж по уже существующему кредиту и ежемесячный платеж по новым условиям — с учетом того, что у кредитов будет одинаковый срок.

Но если прошло намного больше половины срока кредита, то его рефинансирование может просто не окупиться из-за расходов на процедуру.

Вариантов тут три. Первый — рефинансирование ипотеки как таковой в своем же банке. В теории это простая процедура. Банк составляет всего лишь дополнительное соглашение к договору о снижении стоимости кредита, которое подписывает клиент. Всю информацию о заемщике и залоге банк и так уже прекрасно знает.

Но тут есть сразу два но. Во-первых, за рефинансирование ипотечного кредита в своем же банке кредитная организация может взять с заемщика комиссию — она в среднем составляет 1%, но может и вовсе отсутствовать. Этот расход также придется учесть.

Читайте также:  Что за организация МФО: суть закона об МФО

Кроме того, важно желание банка рефинансировать ссуду. Если его нет, то нет и рефинансирования. По словам Сергея Горейко, банк имеет полное право отказать заемщику в снижении ставки без объяснения причин — этот приницип называется «свобода договора».

Второй вариант рефинансирования в своем же банке — это увеличение суммы кредита (например, с 1,5 млн руб. до 2 млн руб., если вам, допустим, вдруг потребовался заём на ремонт). «Тогда банк проводит фактически новую сделку, и ее выгода для клиента в том, что он получит на руки дополнительные деньги по невысокой ипотечной ставке на длинный срок», — поясняет Горейко.

Лайфхак

Но здесь есть один важный нюанс… По словам директора департамента ипотечного кредитования банка из топ-50, в случае получения дополнительных средств от банка на руки в рамках ипотечного кредита возможность получить вычет по НДФЛ с ипотечного кредита сгорает.

Аналогично льгота по НДФЛ «уничтожается», если вы рефинансируете несколько кредитов — кредитную карту, потребкредит и ипотеку — в один. «Эту тонкость знают даже не все сотрудники банков, оформляющие кредит, поэтому следует просчитать стоимость займа с учетом того, что вы не получите НДФЛ.

В каждом случае вопрос разумности рефинансирования зависит от индивидуальных параметров», — говорит банкир.

Например, ваша квартира стоит 4 млн руб., первоначальный взнос банку составил 1 млн руб., то есть вы взяли 3 млн руб. под 9,5% годовых. Ежемесячный аннуитетный платеж составит 38 819 руб., величина переплаты составит 1,658 млн руб., а если вычесть из этой суммы 13% льготы по НДФЛ, то — 1,442 млн руб.

При рефинансировании вам предлагают выдать кредит под 12%, увеличив займ до 3,5 млн рублей. То есть еще 500 тыс. руб., полученных от банка, вы сможете потратить, например, на ремонт. Если бы вы их брали отдельно как потребительский кредит, ставка бы составила 15%.

В итоге при рефинансировании переплата составит 1,934 млн рублей, но 13% вы уже вычесть не сможете. Если же брать отдельный потребкредит (допустим, на 3 года на 500 тыс. руб.), то ежемесячная выплата составит 17 333 руб., а переплата — 124 тыс. руб.

Следовательно, отдельно платить по ипотеке и потребительскому кредиту будет на 370 тыс. руб. дешевле.

Но в каждом случае все зависит от индивидуальных параметров, которые заёмщику придется самому просчитать.

Третий вариант — это рефинансирование ипотеки в другом банке. Эта операция имеет вид погашения кредита в первом банке через оформление кредита во втором и потребует затрат от заемщика на повторный сбор документов.

Раз клиент «утекает» из банка, первая кредитная организация может запросить дополнительные средства за эти справки, стоимость которых составит до 1 тыс. руб. за каждую бумагу.

Но эта услуга может оказаться и бесплатной — все зависит от «вредности» банка.

Кроме того, процедура рефинансирования в другом банке сопряжена с повторной оценкой залога и оформлением страховки, если нет действующего полиса, что также стоит денег.

Если полис уже есть, то клиенту надо будет поменять выгодоприобретателя в договоре о страховании при помощи сотрудников страховой компании, если у банка аккредитована та же страховая компания, у которой вы купили полис.

Лайфхак

Внимание! Страховки имеют срок — год, и стоит переоформить кредит за месяц до ее окончания. «Если это сделать в середине срока страховки, то возврат страховой премии будет мизерным; если же незадолго до окончания — то не будет иметь значения для клиента», — говорит Гордейко.

Кроме того, стоит иметь в виду, что банк будет переводить средства в другой банк для погашения кредита, и за это тоже взимается комиссия, которая может существенно отличаться в разных банках, отмечает Гордейко.

Каков же в итоге масштаб дополнительных расходов на рефинансирование ипотеки?

Стоимость оценки залога в среднем составляет около 5 тыс. руб., а полиса страхования — около 0,4% от стоимости квартиры. Также потребуется и переоформление залога по кредиту из одного банка в другой, что обойдется в 3 тыс. руб. — столько стоит госпошлина за регистрацию в Росреестре.

Если жилье приобреталось в браке, придется еще оформить согласие супруга или супруги, заверенное у нотариуса, что обойдется в 1,5–2 тыс. руб.

Тем не менее, несмотря на волокиту, эксперты ипотечного рынка убеждены, что эти расходы окупятся где-то через год, если учесть, что ставка по кредиту ниже на 1 п. п.

А какова процедура?

Сначала клиент подает заявку на кредит в новом банке, уведомляет о рефинансировании исходную кредитную организацию, после чего, если получает одобрение, собирает пакет документов. Сделка длится день, в ходе нее второй банк направляет средства на ваш счет, после чего вы погашаете кредит в первом банке.

Лайфхак

После оформления заемщику нужно будет снять обременение по старому кредиту и зарегистрировать его в Регистрационной палате по новому договору. Сделать это желательно как можно быстрее, так как новый банк-кредитор устанавливает повышенную ставку (в среднем на 2 процентных пункта, то есть, например, не 10%, а 12% годовых) до тех пор, пока не будет оформлена новая закладная.

Для этого в первом банке заемщик берет пакет документов на снятие залога с квартиры, который включает саму закладную и копию доверенности на сотрудника банка, заверенную у нотариуса. В этой доверенности должна содержаться информация о том, что заемщик исполнил свои обязательства перед банком.

Сроки составления этих документов в разных банках могут составлять от 10 до 15 дней. После того как Росреестр получит эти документы, ведомство должно снять залог из-под обременения в течение 7 дней. После этого о снятии залога следует получить выписку из ЕГРН, чтобы потом снова оформить залог.

Сколько весь процесс занимает по времени?

Срок рефинансирования ипотеки в своем же банке занимает от начала подачи заявки неделю-полторы, говорит банкир из крупного ипотечного банка.

«Рефинансирование в другом банке может затянуться из-за снятия квартиры из-под залога и оформления его снова на учет.

У многих банков процедура снятия залога при досрочном погашении четко не прописана, и они могут начать медлить с документами, из-за чего она может затянуться на месяц-полтора», — указывает он.

Рефинансирование потребкредита

Заемщик может использовать рефинансирование потребительского кредита — тут такая же логика, как и для ипотечных кредитов. Еще вариант — это объединение нескольких кредитов путем рефинансирования в один, если они открыты в разных банках и обслуживать их становится неудобно.

Обычно банки предлагают рефинансировать до пяти кредитов, если не относить сюда ипотеку. Обслуживать один кредит после рефинансирования пяти может быть удобнее, но не факт, что дешевле.

Для рефинансирования потребительского кредита нужен будет паспорт и документы по рефинансируемым кредитам.

Клиент должен запросить у банка выписку об остатке задолженности, а также сообщить новому банку номер кредитного договора, дату заключения сделки, срок кредитного договора, сумму и валюту кредита, процентную ставку, платёжные реквизиты первичного кредитора, в том числе реквизиты счета для погашения рефинансируемого кредита.

Как и в рефинансировании ипотеки, главная рекомендация — все тщательно просчитать.

Рефинансирование автокредита

Рефинансирование в автокредитовании — не такая уж частая практика, по словам представителя Всероссийского общества автовладельцев Георгия Красавцева.

«Рефинансировать выгодно длинные кредиты во время снижения ставки, автокредиты же — это довольно короткий заём, который в большинстве случаев не превышает трех лет.

Обычно после середины срока его рефинансирование не имеет смысла для заемщика», — говорит он.

Но если представить, что ставки резко упали за год, и придется все-таки столкнуться с переоформлением кредита, то нужно понимать, что процедура рефинансирования мало отличается от получения кредита заново с переоформлением залога, если это происходит в новом банке. Единственное, новый банк позволит учесть старую страховку, если в договоре со страховой компанией изменится выгодоприобретатель.

Если же банк предлагает рефинансировать сразу несколько кредитов, в числе которых автокредит, в один займ, то переоформление залога может не потребоваться, так как новый кредит может быть представлен в виде обычного потребительского займа, уточняет Красавцев. Но надо быть аккуратными с такими предложениями, просчитать все расходы.

«Зачастую банки только указывают комфортную ставку в своих рекламных буклетах, на деле же она оказывается выше, чем того ожидал владелец. Заемщику следует внимательно сравнить полную стоимость кредита по уже имеющимся долгам и по тому займу, который предлагает открыть банк для рефинансирования», — предупреждает Красавцев.

Сделка рефинансирования производится ради экономии денег, и, прежде чем пойти на нее, необходимо просчитать каждую затраченную копейку, единогласны эксперты.

Можно ли рефинансировать автокредит для физических лиц под меньший процент в другом банке — лучшие предложения

 Auto.TodayAuto.Today

Что такое рефинансирование кредитаЗачем нужно перекредитованиеЧерез сколько времени можно и когда выгоднееТребования банковК заёмщикуК кредитуКакие банки проводят программу рефинансированияВыбор банка и программыСколько раз можно проводить рефинансированиеvar index=document.getElementsByClassName('index-post');if (index.length>0){var contents=index[0].getElementsByClassName('contents');if (contents.length>0){contents=contents[0]; if (localStorage.getItem('hide-contents') === '1'){contents.className+=' hide-text'}}}

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование кредитов проводится заёмщиками для того, чтобы снизить сумму кредитных выплат. Оно также может быть использовано для получения долгосрочного кредита с более низкими ежемесячными платежами. В таком случае общая сумма платежей будет увеличиваться, поскольку проценты станут выплачиваться в течение более длительного промежутка времени.

потребительские кредиты;автомобильные кредиты;ссуды для малого бизнеса;другие виды займов.

Важно! Специалисты по кредитам считают, что перекредитование становится выгодным, если по новой программе вам удастся сэкономить от 3% ежемесячных платежей.

В рамках перекредитования заёмщик берёт новый кредит, чтобы сменить текущие долговые обязательства на более выгодные для себя. Сделать это он может в том же банке или в другом. Для такого продукта, как кредит на авто, как правило, предусматриваются более высокие процентные ставки, чем для обычных потребительских.

Зачем нужно перекредитование

Процесс становится привлекательным для потребителей ещё и потому, что со временем условия кредитования меняются. Допустим, был взят заём под 7% годовых на 5 лет. Но через пару лет в обиходе на те же виды кредитования ставка снизилась до 4%. Соответственно, получателю займа будет очень выгодно провести перекредитование своего договора.

Читайте также:  Исполнительное производство: свежие новости

Конечной целью перекредитования может стать:

снижение процентной ставки;уменьшение общей суммы переплаты;снижение ежемесячного платежа;продление или уменьшение периода кредитования;объединение нескольких кредитов в один;изменение валюты, в которой оформлен автокредитный договор.

Рефинансирование особенно удобно, если у вас есть ряд кредитов с разными процентными ставками. Объединение их в один, возможно, позволит снизить сумму выплат. Но если и нет, то управлять одним займом будет всё равно удобнее, чем несколькими.

Рекомендуем для прочтения:

Как взять машину в кредит без участия банков

Пакет документов для получения автокредита

Кредит на автомобиль для пенсионеров в РФ

Автокредит на машину и условия его получения

Как и где можно получить беспроцентный автокредит на машину

Рефинансирование автокредитов используют по двум причинам:

для снижения ежемесячного платежа;для сокращения срока действия.

Но заёмщику нужно помнить, что затраты на досрочное закрытие автокредита могут быть высоки. Если в вашем кредитном договоре предусмотрены штрафные санкции за досрочное погашение, то рефинансирование, скорее всего, может оказаться невыгодным.

Если вы испытываете финансовые затруднения и нуждаетесь в реструктуризации долга, лучше всего обратиться к обслуживающему банку и сообщить о своих финансовых затруднениях для получения отсрочки платежа или перекредитования имеющегося договора на месте.

Процедура рефинансирования состоит из следующих шагов:

вы находите кредитора с лучшими условиями;подаёте заявку на новый кредит;закрываете старый;гасите платежи по новому кредиту до тех пор, пока не выплатите всю сумму.

Знаете ли вы? В США до 1970 года женщина не могла иметь банковскую карту и пользоваться кредитом. Это было привилегией мужчин.

Через сколько времени можно и когда выгоднее

Обычно банки не выдвигают требований к тому, через какое время вы можете рефинансировать кредит. По сути, это просто процедура получения клиентом нового займа для погашения предыдущего, и сделать это можно в любое время. Но статистические данные показывают, что граждане начинают обращаться за реструктуризацией своих выплат через 3–6 месяцев после оформления своих финансовых обязательств.

Чтобы определиться со сроками или самой возможностью рефинансирования, нужно осуществить следующие шаги:

внимательно изучить текст имеющегося у вас договора, чтобы понять, сколько вам осталось заплатить;проверить, предусмотрен ли штраф за досрочное погашение;если да, то подсчитать, чему будет равна выгода при рефинансировании.

Независимо от цели перекредитования, сегодня вы можете выбирать из множества предложений. Сайты большинства банков, кроме условий, содержат также онлайн калькуляторы для того, чтобы потенциальный заёмщик мог предварительно оценить выгодность той или другой программы и выбрать хорошие условия, которые лучше всего соответствуют его финансовым целям.

Требования, выдвигаемые к заёмщикам средств, одинаковы независимо от типа кредитования. Все они регулируются действующим законодательством:

заёмщик должен быть гражданином РФ;на момент оформления договора о заёмных средствах он должен быть совершеннолетним.

Дальнейшие требования в каждом банке будут установлены самостоятельно. Среди них встречаются требования по минимальному уровню дохода физического лица, наличию постоянного места работы, положительной кредитной истории и другие.

Важно! Некоторые банки при рассмотрении заявки закладывают время окончания кредитования. Например, по уже взятому кредиту сумма должна быть не менее 50 тысяч, а до конца кредитного периода должно остаться не менее 7 месяцев.

Большинство граждан время от времени обращаются в финансовые организации для получения заёмных средств. Отношения получателя кредита и банка регулируются законодательством. Но часть требований формируются самими банками с целью защиты собственных интересов.

Имеется 3 основных сектора, к которым у любого банка будет свой пакет требований:

уровень дохода. Гарантией возврата средств является наличие у заёмщика гарантированного дохода, и чем он выше, тем быстрее произойдёт возврат выданных финансов;наличие залогового имущества.

В случае невозможности возврата средств договорами кредитования предусматривается наличие имущества, которое может быть передано банку в счёт погашения займа;кредитная история.

Добросовестный плательщик имеет больше шансов получить кредит, чем тот, у кого есть задолженность.

Кредитные линии банков зависят от спроса, выгодности и уровня конкуренции в секторе. Так, если средняя ставка по условному кредиту составит по рынку 7%, то банку нет смысла предлагать такой же тип кредита под 9% или под 4%.

Большинство автокредитов сегодня относятся к так называемым обеспеченным. Это значит, что автомобиль выступает объектом покрытия долга.

И если заёмщик не сможет выплачивать кредит, то банк имеет право конфисковать транспортное средство. До момента полной оплаты машина будет находиться в залоге у кредитора.

Дополнительные требования в этом случае будут касаться сроков погашения и правил использования автомобиля до того момента, пока не будет выплачена вся сумма.

Также заёмщику может быть выдан простой потребительский кредит. К такой разновидности кредитования особых требований нет. Клиент имеет право потратить полученные финансы так, как считает необходимым.

Знаете ли вы? Итальянские банки принимают сыр пармезан (Parmigiano Reggiano) в качестве залога для ссуды. Хранят сырные головки в специальных хранилищах с климат-контролем. Чаще всего такие сделки заключают на срок 2 года — именно столько требуется этому сыру для созревания.

Какие банки проводят программу рефинансирования

Рефинансирование — это услуга, предоставляемая большинством банков. Условия, на которых это происходит, будут отличаться.

Сравнительный анализ требований некоторых ведущих банков приведён в таблице ниже.

Требования к заёмщику и условия погашения

процентная ставка: 11,4%;

погашение: безналичный расчёт;

платежи: аннуитет (одинаковые суммы, через одинаковый промежуток времени).

справка о доходах: 2 НДФЛ и остальные;

погашение: безналичный расчёт;

процентная ставка: 9,5–15,5%;

справка о доходах: 2 НДФЛ и остальные;

погашение: безналичный расчёт;

платежи: аннуитет или дифференцированные платежи (начисление процентов на остаток суммы).

процентная ставка: от 9,9%;

справка о доходах: 2 НДФЛ и остальные;

погашение: безналичный расчёт;

процентная ставка: от 9,9%;

сумма: до 5 000 000 рублей;

справка о доходах: 2 НДФЛ и остальные;

погашение: безналичный расчёт;

процентная ставка: от 11,9% до 15,9%;

сумма: до 5 000 000 рублей;

справка о доходах: 2 НДФЛ и остальные;

погашение: безналичный расчёт;

процентная ставка: от 8,9% до 15,9%;

сумма: до 2 000 000 рублей;

справка о доходах: 2 НДФЛ и остальные;

погашение: безналичный расчёт;

Альтернативные кредитные предложения важны и для финансирования личных потребностей, и для предприятий, поэтому, прежде чем принять какое-либо из них, нужно проанализировать условия предоставления средств.

Как выбрать банковскую программу:

Для начала уделите внимание оценке текущих потребностей. Сформулируйте ответы на вопросы: сколько денег вам нужно, есть ли дополнительные источники расхода, которые влияют на срок погашения, сколько времени потребуется, чтобы погасить заём.Проанализируйте предлагаемые условия.

Для этого на сайте выбранного банка откройте онлайн калькулятор и задайте критерии, которые вам нужны.По результату выберите 2–3 подходящих предложения и оформите заявки у выбранных кредиторов.Дождитесь ответа.

Подтвердите заявку там, где условия более выгодны для вас, и заключите соглашение.

Знаете ли вы? Слово «банк» итальянского происхождения. Первоначально так называлась скамейка, на которую ростовщик складывал деньги и деловые бумаги.

Сколько раз можно проводить рефинансирование

Законодательных ограничений на количество операций по рефинансированию нет. Но вам нужно учитывать, что существует так называемая кредитная история. Это информация, о кредитах и их выплатах по каждому заёмщику.

Она существует в виде централизованной базы данных, доступ к которой есть у каждого банка. Увидев то, что автокредит реструктуризируется не в первый раз, банк может отказать в финансировании.

Если у вас именно такая ситуация, просто подайте заявку в несколько банков.

Кроме того, финансисты не считают политику частого перекредитования целесообразной. За то время, на которое оформлен кредит, условия и ставки не успевают измениться настолько, чтобы операция стала очень выгодной для клиента.

Как видите, перекредитование вполне возможно. Осуществить его можно практически в каждом финансовом учреждении. И это может даже оказаться прибыльным для клиента. Но прежде чем делать это, проанализируйте предлагаемые условия и убедитесь, что вам это действительно выгодно.

Лучшие программы рефинансирования кредитов

В случае возникновения трудностей с погашением кредитов, у заемщиков имеется возможность снизить финансовую нагрузку. Материальное положение обычно ухудшается вследствие повышения расходов или снижения доходов из-за форс-мажорных обстоятельств.

Чтобы продолжить выполнение кредитных обязательств, граждане вынуждены обращаться в банк за помощью и проводить рефинансирование кредитов.

Рекомендуем дочитать статью до конца, т.к. мы подготовили для вас подарок!

Из этой статьи Вы узнаете:

Рефинансирование задолженности по кредиту — это комплексная процедура, которая предусматривает заключение нового договора займа с оптимальными для сторон условиями. Параметры сделки разрабатываются на основании актуальных финансовых возможностей клиента.

Рефинансирование называют также перекредитованием. Этот термин как нельзя лучше характеризует услугу. Дебитор оформляет выгодный кредит, чтобы оплатить действующие задолженности. Опцию предоставляют как организации, в которых взяты исходные займы, так и другие банковские учреждения.

Какие цели и в чем преимущество рефинансирования?

Основная цель рефинансирования — снижение переплаты в краткосрочной или долгосрочной перспективе с существенным упрощение условий договора.

Если результат нужно получить без промедления, банки предлагают воспользоваться отсрочкой.

Показатель финансовой нагрузки в этом случае снизится, но спустя некоторое время клиент будет вынужден продолжить выполнение обязательств по первоначальному или обновленному графику.

Кредитные каникулы с пролонгацией на длительный срок не выгодны для заемщика, ведь за каждый дополнительный день действия договора придется платить проценты. Тем не менее именно этот способ пересмотра условий договора позволяет снизить регулярную финансовую нагрузку. Размер выплат сокращается. Ежемесячно клиент вносит приемлемую сумму, которая не влияет на платежеспособность.

Рефинансирование имеет несколько неоспоримых преимуществ:

  • Поддержание хорошей кредитной истории.

С помощью перекредитования заемщик может сохранить безукоризненную репутацию, снизив вероятность непреднамеренного нарушения условий договора. После полного погашения исходной задолженности в кредитной истории делается отметка о выполнении обязательств без просроченных платежей.

Узнать свою кредитную историю можно здесь.

  • Снижение финансовой нагрузки.

По условиям обновленного договора кредитования, как правило, проценты снижаются. Стороны могут согласовать обновленный график платежей и договориться о пересмотре сопутствующих услуг. Например, можно перейти с обеспеченной формы кредитования на необеспеченную или отказаться от страхования.

  • Устранение ошибок при внесении платежей.

Консолидация позволяет объединить несколько кредитов. Заемщик сможет ежемесячно вместо нескольких платежей выполнять один взнос. Это даст возможность избавиться от ошибок при совершении выплат. К тому же существенно снизятся комиссионные платежи.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *