Кредитные каникулы в 2021 году — как оформить? Что это? Есть ли закон?

Кредитные каникулы в 2021 году — как оформить? Что это? Есть ли закон?

Выплачивая деньги за ипотеку, многие люди думают о том, что же они будут делать, если попадут в трудную финансовую ситуацию. Когда у заемщика возникают сложности с внесением ежемесячных выплат по ипотеке или кредиту, он имеет право воспользоваться отсрочкой по платежам.

  • Под ипотечными каникулами понимают льготный промежуток времени, во время которого заемщик, попавший в трудную финансовую ситуацию, может снизить сумму выплаты или не платить по кредиту вообще.
  • Получатель ссуды и кредитор подписывают взаимное соглашение, согласно которому изменяется порядок погашения ипотеки, не портя при этом заемщику кредитную историю.
  • Ипотечные каникулы имеют как положительные, так и отрицательные стороны. К плюсам можно отнести:
  • отсутствие взысканий за просрочку;
  • во время каникул банк не имеет права выставлять квартиру на торги;
  • кредитор не будет требовать досрочного погашения займа;
  • снижений денежной нагрузки;
  • сохранение положительной кредитной истории.

К минусам относятся:

  • удлинение срока ипотеки;
  • увеличение процентов по ипотеке.

18 апреля 2019 года Государственная Дума Российской Федерации приняла новый законопроект «Об ипотечных каникулах». Глава государства одобрил новый закон, который вступает в силу несколькими этапами: с 1 мая и с 1 августа текущего года.

Согласно новым поправкам в законопроекте, теперь каникулы возможно только по ипотеке, которая оформлена на единственное жилье. Если в базе ЕГРН на заемщика оформлено еще одно жилье, то прошение об отсрочке отклонят. Исключение касается тех случаев, когда вторая недвижимость имеет площадь, которая меньше нормативно установленной.

Например, норма предоставления квадратных метров на одного человека в России — 18 кв.м. В собственности у заемщика есть 1/3 доля квартиры 90 кв.м. В таком случае, на предоставление ипотечных каникул рассчитывать нельзя. А если в собственности есть комната 9 кв.м. или квартиры 33 кв.м., то претендовать на предоставление отсрочки можно.

Кредитные каникулы в 2021 году — как оформить? Что это? Есть ли закон?

Ипотечные каникулы распространяются только на те случаи, когда деньги были взяты для приобретения жилого фонда. При покупке коммерческой недвижимости отсрочку не оформят.

Также, если деньги были взяты посредством потребительского кредита или микрозайма, то заявлению об отсрочке откажут.

Также на одну ипотеку возможность взять отдых предоставляется только один раз. Максимальная сумма ипотеки, по которой возможны каникулы, ограничивается 15 миллионами рублей.

Максимальный срок по ипотечным каникулам составляет 6 месяцев. Многие заемщики делают ошибку, надеясь на быстрое выправление своей финансовой ситуации, и оформляют период отдыха на 2-3 месяца. Дело в том, что при появлении возможности продолжить выплаты по ипотеке, каникулы можно закрыть досрочно. А при маленьком сроке увеличить его до полугода нельзя.

Отсрочка по новым правилам распространяется даже на те ипотеки, которые были оформлены до вступления поправок в силу.

Для одобрения заявления по каникулам в банке необходимо документально подтвердить невозможность совершать выплаты. А банк в свою очередь не может отказать заемщику в его праве.

  1. Новый закон дает право выбирать: не платить по ипотеке совсем или платить только ту сумму, которая удобна заемщику.
  2. Эти изменения вступили в силу с 1 августа 2019 года.
  3. К трудным жизненным обстоятельствам, по которым удовлетворяют ипотечные каникулы, теперь относят:
  1. Постановка заемщика в службу занятости как безработного.
  2. Инвалидность I или II группы
  3. Временная нетрудоспособность свыше двух месяцев.
  4. Снижение среднемесячного дохода на 30% и более, при условии, что выплаты по ипотеке превышают 50% от общего дохода заемщика.
  5. Появление людей, оформленных на иждивение заемщика.

Других поводов для признания тяжелой финансовой ситуации нет. Болезнь ребенка или супруга, развод или отпуск не являются причиной для оформления каникул.

Для того, чтобы оформить в банке ипотечные каникулы, необходимо предоставить пакет документов: выписка из ЕГРН о том, что жилье единственное в собственности у заемщика; справка из службы занятости/ лист временной нетрудоспособности/ справка об инвалидности/ свидетельство о регистрации иждивенчества/ справка 2 НДФЛ.

Кредитные каникулы в 2021 году — как оформить? Что это? Есть ли закон?

Таким образом, главными изменениями в законе «Об ипотечных каникулах» можно считать: ограничение срока отсрочки на полгода, право выбора о форме каникул, отдых дадут только при ипотеке на жилую недвижимость, потребительские кредиты и микрозаймы не рассматриваются в отсрочке.

Жилье, взятое в ипотеку, должно быть единственным. Ипотечные каникулы не портят кредитную историю, во время их действия банк не может конфисковать квартиру или требовать выплат. Кредитор не в праве отказывать в отсрочке, если заемщик предоставил документы в соответствии с законом.

 

!Важно знать, что квартира в ипотеке не будет являться единственным жильем и подлежит реализации в процедуре банкротства, но варианты как сохранить жильё есть. 

Записаться на консультацию к кредитному юристу

Кредитные каникулы — что это такое и как их получить?

Кредитные каникулы в 2021 году — как оформить? Что это? Есть ли закон?

Часто при выборе кредитной программы заемщики сталкиваются с тем, что банки предлагают льготный период, когда проценты за пользование займом не начисляются. Такое условие относится и к кредитным картам. Итак, рассмотрим, что собой представляет льготный период или, как его еще называют, «кредитные каникулы».

Что такое кредитные каникулы?

Под данным понятием подразумевается время, когда заемщик не платит проценты по остатку долга притом, что лимит по карте уже был потрачен. Но такое условие действует лишь тогда, когда заемщик не снимает наличность с карты.

Если лимит израсходован при снятии наличности, льготный период не действует. На нашем сайте можно подобрать не только кредитную карту, но найти интересный заем наличными.

Мы сотрудничаем только с надежными и проверенными банками, такими как ВТБ, Альфа-Банк, СитиБанк, также нашими партнерами являются популярные МФО: Займер, СМС Финанс, Манимен.

Необходимость льготного периода

Зачем банкам льготный период? Он нужен для того, чтобы заинтересовать клиента, который будет оплачивать картой товары или услуги. Такие траты банку практически ничего не стоят.

Еще одна причина: для того чтобы деньги перечислились с банковской карты на счет продавца, продавец должен открыть в этом банке расчетный счет. Такая операция приносит дополнительные доходы банку.

Тем более что на расчетном счете так же, как и на дебетовой карте, существует неснижаемый остаток. Это является основным источником дохода банков.

То есть предоставляют льготный период для увеличения числа пользователей кредитных карт.

Как взять кредитные каникулы

Важно запомнить одно, что предоставить отсрочку банк сможет только до факта образования просрочки. Если вы понимаете, что не успеваете внести очередной платеж по кредиту, то немедленно обращайтесь в банк за оказанием услуги кредитных каникул. Порядок оформления следующий:

  • позвоните на горячую линию банка и попросите соединить вас с отделом, который занимается подобными ситуациями
  • договоритесь о встрече с сотрудником банка
  • проконсультируйтесь и соберите необходимые документы
  • после одобрения запроса. Вам будет предложен новый график платежей

В тот же день вам предложат подписать соответствующий документ, регулирующий правила предоставления кредитных каникул.

Каникулы для ипотеки. 12 ответов на главные вопросы, касающиеся нового закона

Кредитные каникулы в 2021 году — как оформить? Что это? Есть ли закон?

pixabay.com

СамолётЪ поинтересовался у экспертов особенностями нового закона и готов поделиться ответами с читателями… Итак.

Что такое ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заёмщик может не вносить ежемесячные платежи или снизить их. По этому закону банк не имеет права отказать заёмщику, который обратился с заявлением на льготный период и подтвердил свое право не платить по кредиту.

Даже до этого закона любой заёмщик, который потерял работу или заболел, мог прийти в банк и сказать: «Я потерял работу, пока не могу платить 20 тысяч рублей по кредиту, давайте договоримся о рассрочке или что я плачу только проценты.

А когда устроюсь, все возмещу». И банк мог пойти ему навстречу без всяких дополнительных законов — и не только по ипотеке. Так работает реструктуризация. Но мог и не пойти, тогда даже в случае потери работы приходилось как-то выкручиваться.

По новому закону ипотечник придёт в банк и напишет заявление, что его уволили, он встал на учет как безработный и не может платить ипотеку. Банк даст ему ипотечные каникулы на полгода — все это время можно будет не вносить платежи по ипотечному кредиту. При этом права на отказ у банка нет. Это уже не реструктуризация на его усмотрение, а право заемщика по федеральному закону.

Обращение заёмщика по поводу ипотечных каникул в законе называется требованием. Вы можете требовать льготный период, а не просить о нем в надежде, что банк согласится. Заёмщик просто ставит банк перед фактом.

Льготный период освобождает от платежей и процентов?

Нет, только даёт отсрочку. Когда заёмщик обращается за ипотечными каникулами, он может вообще ничего не платить по кредиту. Но вся сумма, что накапливается за это время, не сгорает и не прощается. Её все равно нужно будет выплачивать. Когда каникулы закончатся, график будет таким же, как и до них, то есть он пойдет дальше по обычному плану.

Читайте также:  Как защититься от взыскания задолженности: законные способы

Те платежи, что заёмщик не вносил во время каникул, переносятся как бы в конец срока. Срок ипотеки просто продлевается на льготный период.

Каникулы распространяются на любые кредиты?

Нет, они только для ипотеки. Новый закон разрешает заёмщикам получить льготный период и не вносить платежи по тем кредитам, что обеспечены недвижимостью. При этом ипотека должна быть для личных целей, а не для бизнеса. Если взять в ипотеку офис или магазин, ипотечные каникулы не применяются.

К автокредитам, займам до зарплаты, потребительским кредитам на телефон и холодильник, картам рассрочки и еще каким-то долгам применить новый закон нельзя. Можно попросить банк о реструктуризации долга, но банк имеет право отказать. Сослаться на новый закон не получится, даже если и правда есть справки и сложные обстоятельства.

Заявление можно подать на любом этапе кредита?

Да. За ипотечными каникулами можно обратиться в любой момент, пока действует кредитный договор.

В законе нет условия, что должно пройти пять или десять лет или что до конца договора должно остаться какое-то время. Когда возникли сложности, тогда и можно писать заявление.

Главное, чтобы одновременно совпадали условия, которые позволят применить именно новый закон, а не обычную реструктуризацию на усмотрение банка.

В заявлении можно выбрать два варианта льготного периода:

  1. заёмщик вообще ничего не платит;

  2. он платит меньше и указывает сумму, которую может платить.

Принципиально важно, что вариант выбирает не банк, а заёмщик.

При каких условиях появится право на ипотечные каникулы?

Льготный период с отсрочкой платежей по ипотеке можно получить только при совпадении таких условий:

  1. Сумма кредита не превышает 15 млн рублей. Позже правительство может изменить сумму.

  2. Заёмщик раньше не просил менять условия этого кредита.

  3. Предмет ипотеки — единственное жилье заёмщика.

  4. Возникла трудная жизненная ситуация, и есть доказательства.

Что такое трудная жизненная ситуация?

Новый закон поможет заёмщикам, которые потеряли работу, заболели, родили детей или у них сильно снизился доход. В законе есть чёткий список, в каких ситуациях есть право на льготный период по ипотеке. Их нужно подтвердить документами:

Для заёмщика, ставшего безработным, — это выписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости.

Справка об инвалидности для заёмщика, которого признали инвалидом первой или второй группы. Но тут нужно проверить страховку: возможно, в таких случаях сработает полис и каникулы вообще не понадобятся.

Листок нетрудоспособности для заёмщика, который провёл на больничном больше двух месяцев подряд.

Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы для тех, у кого доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать будут со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца.

Свидетельство о рождении или акт о назначении опекунства, справка 2-НДФЛ — для заёмщика, у которого стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, инвалидов первой и второй группы, родственников под опекой.

Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора.

При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца, а размер платежей по графику на полгода должен составить больше 40% от этого снизившегося дохода.

Развод, болезнь ребенка, отпуск, проблемы в бизнесе, смерть близкого родственника, мошенничество со сбережениями — все это тоже сложности, но требовать льготный период из-за них нельзя. Можно только попросить о реструктуризации, но это на усмотрение банка.

Какое жильё считается единственным?

Единственное пригодное для постоянного проживания помещение — это квартира, комната или дом, кроме которых у заёмщика ничего нет. Это легко проверят по базе Росреестра.

Когда речь о новостройке, всё равно важно, что эта квартира будет единственной, хотя самой квартиры ещё нет. ДДУ тоже регистрируют, и это можно отследить.

При проверке единственного жилья учтут даже долю в общей собственности. Каникулы дадут, только если часть общей площади, которая приходится на эту долю, будет не больше нормы предоставления в конкретном регионе.

При обращении за ипотечными каникулами нужно приложить выписку из ЕГРН о правах на недвижимость. Это нужно для проверки единственного жилья. В выписке должна быть информация обо всех объектах, которые зарегистрированы на заёмщика. Этот документ нужен всем, кто требует льготный период, потому что условие общее и обязательное.

Каков максимальный срок каникул?

6 месяцев. Льготный период может составить полгода, но это максимум. Сколько он продлится на самом деле, выбирает заёмщик. И когда он начнется — тоже.

В заявлении можно указать, чтобы каникулы начались не сразу, а через месяц. Самое позднее — через два месяца после даты заявления. За полгода до каникул его писать не нужно.

Если не указывать конкретную дату и длительность льготного периода, то считается, что он равен шести месяцам и начинается прямо в день обращения.

Могут ли во время каникул забрать квартиру или потребовать возврата денег?

Пока идёт льготный период, банк не имеет права потребовать от заёмщика досрочно погасить ипотеку. Забрать квартиру в счет долга тоже нельзя.

А вот если не платить ипотеку без каникул и официального заявления, банк имеет такое право.

В счет ипотеки могут забрать даже единственное жильё, в котором живут дети. Его выставят на торги, а из вырученных денег погасят долг перед банком.

Каникулы можно прекратить досрочно?

Да. В любое время можно досрочно внести суммы, которые положено было бы заплатить без льготного периода. И тогда каникулы прекратятся, а срок кредита продлеваться не будет. Или банк уточнит график и пришлет новый.

То есть просить можно всегда максимальный срок, но начать платить раньше. Например, при увольнении можно потребовать каникулы на полгода, а через месяц найти работу, погасить отложенный платеж и дальше платить по графику.

Суммы, которые заёмщик заплатит во время льготного периода, банк обязан засчитать не в будущие платежи по графику, а именно в те, что нужно вносить, если бы каникул не было.

Если во время льготного периода платежей не было, а потом заёмщик что-то вносит досрочно, в первую очередь погашаются эти отсроченные, а не текущие платежи.

Ипотечные каникулы ухудшат кредитную историю?

И нет, и да. В кредитную историю попадают данные о просрочках и непогашенных кредитах. Если заемщик попросил ипотечные каникулы, об этом тоже появится пометка в кредитной истории. Но тогда период, когда не будет платежей, не попадет в просрочки или долги.

Например, если просто так не платить ипотеку полгода, это будет видно в кредитной истории и повлияет на рейтинг. Другие банки или работодатель заметят это и учтут, когда будут отвечать на запрос. А если официально оформить ипотечные каникулы, то никаких пометок, что заёмщик полгода не платит или нарушает сроки, не будет.

Но нужно учитывать, что сам факт предоставления ипотечных каникул скрыть не получится. Если в одном банке взять отсрочку из-за потери работы, а потом обратиться за кредитом в другой банк, будет видно, что работы нет, а кредиты, по которым не получается платить, есть. Это может повлиять на оценку надёжности или процентную ставку.

Ипотечные каникулы можно применять по старым кредитам?

Да, закон распространяется и на ту ипотеку, что взяли раньше, например в 2015 или 2018 году.

Правда ли, что продажу и ипотеку долей больше не нужно заверять у нотариуса?

Правда. В 2018 году ввели условие, что ипотеку долей нужно обязательно регистрировать у нотариуса. То есть если супруги берут ипотеку в долях, то будут дополнительные расходы на нотариуса. Как при продаже долей в квартире — такие сделки всегда через нотариуса, иначе Росреестр их не проведет.

С 31 июля 2019 года это условие частично отменили. Если продажа или ипотека всех долей проходит по одной сделке, нотариус не нужен.

Все собственники квартиры могут продать свои доли просто по договору купли-продажи. Если оформляется ипотека на нескольких членов семьи и доли делятся между ними по одной сделке, нотариус тоже не пригодится.

К нему можно обратиться по желанию, но это теперь не требование закона.

СамолётЪ

Ответы на самые частые вопросы о кредитных каникулах

Что такое кредитные каникулы?

Это льготный период кредитования, когда можно не платить или сделать меньше ежемесячные платежи по займу. При этом не будет штрафных санкций и последствий для кредитной истории.

  • Когда были введены кредитные каникулы?
  • С 3 апреля 2020 года федеральным законом №106-ФЗ.
  • Какой крайний срок подачи заявки кредитору?
  • Надо подать заявление не позднее 30 сентября 2020 года.
  • На какие займы распространяются каникулы?
  • На договоры займа с:
  • банком;
  • микрофинансовой организацией;
  • кредитным потребительским кооперативом;
  • сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативом;
  • ломбардом.

Каникулы действуют в отношении:

  • ипотеки;
  • потребительских кредитов;
  • автокредитов;
  • долгов по кредитным картам.
  1. Кто определяет продолжительность льготного периода?
  2. Сам заемщик — от одного до шести месяцев.
  3. Сколько раз можно воспользоваться кредитными каникулами?
  4. Один раз по одному договору займа.
  5. Кредитные каникулы — это прощение долгов?

Нет, это перенос платежей на будущее. Проценты за льготный период начисляются, их необходимо уплатить позже.

Кредитные каникулы — это ипотечные каникулы, которые ввели раньше?

Нет, это не аналог ипотечных каникул, для них действуют другие условия. Полный текст закона об ипотечных каникулах читайте по ссылке.

  • Какие требования к заемщику?
  • NB: все требования должны соблюдаться одновременно!
  • 1) Доходы заемщика снизились за предыдущий календарный месяц (считается от даты подачи заявления) более чем на 30% от среднемесячного дохода за 2019 год.
  • 2) Договор, по которому заемщик хочет получить каникулы, должен быть оформлен до 3 апреля 2020 года.
  • 3) Заемщик на момент подачи заявления не находится на ипотечных каникулах.
Читайте также:  Оспаривание сделок должника при банкротстве физического лица

4) Полная сумма кредита (важно: не остаток по выплате!) меньше установленного лимита.

  1. Если заемщик не соответствует какому‑либо из обязательных требований, кредитор вправе отказать в кредитных каникулах в течение пяти дней с момента заявления.
  2. А какие лимиты?
  3. Потребительский кредит — 250 тысяч рублей.
  4. Потребительный кредит для ИП — 300 тысяч рублей.
  5. Автокредит — 600 тысяч рублей.
  6. Кредитная карта — 100 тысяч рублей.

Лимиты по ипотеке разнятся в зависимости от региона. Так, по Москве лимит — 4,5 млн рублей, по Московской области, Санкт-Петербургу, регионам ДФО — 3 млн рублей, по остальным регионам РФ — 2 млн рублей.

Как подать заявление?

Письменно, или по телефону, или через сайт обратиться с требованием к кредитору. На сайте Банка России есть примерная форма требования.

Расскажите о сроках. Что будет после подачи заявления?

  • С даты подачи заявления:
  • В течение 5 дней кредитор рассматривает требование и решает, предоставить кредитные каникулы или отказать.
  • Если ответа нет через 10 дней , заемщик получает каникулы автоматически.

В течение 60 дней с подачи заявления кредитор может запросить документы, подтверждающие, что доход снизился более чем на 30%. На подачу подтверждающих документов у заемщика есть 90 дней даты, когда кредитор потребовал документы.

  1. Кредитор должен проверить полученные документы в течение 5 дней .
  2. Еще 30 дней есть у заемщика на предоставление документов при наличии уважительной причины.
  3. Что такое среднемесячный доход?

Это не только зарплата — это и другие выплаты, в том числе материальная помощь, больничные и т. д.

  • Кредитор может проверить данные заемщика?
  • Да, он может обратиться в ФНС, ПФР, ФСС.
  • Какие документы может потребовать кредитор?
  • Справку о доходах, больничный лист с указанием диагноза COVID-19 или пометкой 03 (карантин) для приехавших из‑за границы, справку из стационара с подтвержденным диагнозом COVID-19, справку или приказ об отпуске без сохранения зарплаты от работодателя, справку или выписку из реестра центра занятости (можно получить на сайте Госуслуг), прочие документы.
  • Если я уйду на кредитные каникулы, я обязан буду не платить в это время?
  • Нет, в любой момент кредитных каникул можно погашать сумму кредита или его часть без прекращения льготного периода — сумма пойдет на погашение основного долга.
  • Что делать в спорных ситуациях — например, если кредитор отказал в каникулах?
  • Можно обратиться в Роспотребнадзор, Банк России, к финансовому уполномоченному, в прокуратуру.
  • Использованы материалы сайта Роспотребнадзора.
  • Смотрите также

Принят закон о кредитных каникулах

Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»

Законом, в частности, предусматривается льготный период с отсрочкой погашения суммы основного долга и уплаты процентов по кредитам (займам) для физлиц, ИП и субъектов МСП в отдельных сферах деятельности.

Согласно закону заемщик — физлицо, индивидуальный предприниматель, заключивший кредитный договор (договор займа), вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий договора, предусматривающим приостановление исполнения обязательств на срок, определенный заемщиком (льготный период), при одновременном соблюдении установленных условий.

В перечне таких условий: размер кредита, не превышающий установленный максимальный размер; снижение дохода заемщика более чем на 30 процентов; на момент обращения в отношении кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Требование заемщика — индивидуального предпринимателя вместо приостановления исполнения своих обязательств может предусматривать уменьшение размера платежей в течение льготного периода.

Заемщик вправе определить длительность льготного периода — не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода, с соблюдением определенных условий.

При этом кредитор будет вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие снижение дохода. В этом случае заемщик будет обязан их представить не позднее 90 дней после дня представления кредитору требования.

  • В течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пени), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по договору и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки.
  • По окончании льготного периода сумма начисленных процентов фиксируются в качестве обязательства заемщика, которое погашается им в течение 720 дней после дня окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней.
  • Аналогичные правила предоставления льготного периода (за некоторыми исключениями и особенностями) устанавливаются для субъектов МСП в определенных отраслях экономики.
  • Изменение условий кредитного договора, договора займа не требует согласия залогодателя в случае, если залогодателем является третье лицо, а также поручителя и (или) гаранта.
  • Перейти в текст документа »
  • Больше документов и разъяснений по коронавирусу и антикризисным мерам — в системе КонсультантПлюс.
  • Зарегистрируйся и получи пробный доступ

Дата публикации на сайте: 04.04.2020

Поделиться ссылкой:

А можно не платить? неудобные вопросы о кредитных каникулах

В апреле российским заёмщикам, пострадавшим от пандемии, предложили кредитные каникулы. Для банков инструмент тоже стал новым: пока правительство работало над «общими» правилами каникул, кредиторы предлагали свои программы.

Пользуясь размытыми формулировками и незнанием граждан, банки под видом каникул предлагали и даже навязывали рефинансирование или реструктуризацию. Отсрочки не было, приходилось платить. «Выберу.

ру» ознакомился с памяткой Минфина и Роспотребнадзора о новых каникулах и составил свою инструкцию. 

Кому дают отсрочку?

Кредитные каникулы – это льготный период кредитования, в течение которого вы можете уменьшить или не вносить платежи. Распространяются на все ссуды:

Никакой «порчи» кредитной истории тоже не будут. Отсрочка действует с 3 апреля 2020 года по 30 сентября 2020 года. Это крайний срок, когда вы можете требовать каникулы у кредитора.

Я потерял работу. могу я не платить по кредиту?

Просто так взять и не платить нельзя. Вы должны потребовать у кредитора право на каникулы, предоставить документы, которые подтвердят ваше положение. Вы получаете передышку, это ваше время на поиск работы, восстановление финансового положения.

Требования к заёмщику:

  • за месяц перед подачей заявления совокупный доход снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным за 2019 год;
  • вы взяли кредит до 3 апреля 2020 года;
  • в момент подачи заявления вы не находитесь на ипотечных каникулах по закону № 353-ФЗ;
  • вы заболели COVID−19, проходите лечение в стационаре или дома;
  • полная сумма кредита подходит под требования нового закона. Внимание! Не остаток, а полная сумма взятых вами денег, включая выплаченную часть!

Суммы кредитов для каникул. rospotrebnadzor.ru.

Как учитывается среднемесячный доход?

Это не только зарплата до вычета НДФЛ – любые официальные выплаты. Например, компенсации за неиспользованный отпуск, больничные, материальная помощь, пенсия, алименты, субсидии (в том числе и ЖКХ), декретные и ежемесячные пособия на детей. Исключения — материальная помощь на детей 5 000 и 10 000 рублей в связи с коронавирусом.

Что дают кредитные каникулы?

Запомните, каникулы не прощают долги, а только переносят платежи. За льготный период начисляются проценты, которые переносятся в конец срока кредита.

То есть, в мае 2017 года вы взяли кредит на 5 лет, в марте 2020 грянул кризис, вы потеряли более 30% дохода. Вы внесли платежи за 3 года, на полгода берёте отсрочку.

Когда каникулы заканчиваются, вам остаётся платить не 2 года, а 2,5.

Как начисляется ставка:

  • по ипотечным каникулам – по кредитному договору;
  • по остальным кредитам – 2/3 среднерыночной ставки на дату подачи заявления;
  • когда кредитные каникулы заканчиваются, вы вносите платежи на старых условиях, а накопившиеся проценты погашаете после основных платежей по графику.

По разным типам кредита — разный срок каникул:

  • по ипотеке — на срок кредитных каникул (6 месяцев);
  • по автокредиту и потребительскому кредиту – не менее 6 месяцев;
  • по кредитке — 720 дней.

Какие документы нужны?

Кредитор имеет право проверить о вас информацию в Налоговой службе, Пенсионном фонде или Фонде социального страхования. Но вам обязаны сообщить, что информацию запрашивали. Если сведения не соответствуют действительности, вы можете подать документы, которые это опровергнут.

Какие документы подтвердят падение дохода:

  • справка 2-НДФЛ или в свободной форме (можно получить в личном кабинете на сайте ФНС);
  • больничный лист с диагнозом COVID−19 или отметкой «03-карантин», если вы вернулись из-за границы;
  • справка из стационара с диагнозом COVID−19;
  • справку или приказ работодателя об отпуске без сохранения зарплаты;
  • выписку из центра занятости о постановке на учёт как безработного. Также можно получить на сайте Госуслуг;
  • любые другие документы, даже выписка из ЕГРН.

Кто определяет срок каникул?

Сам заёмщик вправе определить период отсрочки – 1−6 месяцев.

Кредитные каникулы — не прощение долгов, а отсрочка платежей. moykotlas.ru.

Сколько можно взять отсрочек?

На каждый кредитный договор – одни каникулы. «Выберу.ру» писал, что это разъяснял Верховный суд. Также президиум отметил, что закон об ипотечных каникулах 2019 года № 353-ФЗ не противоречит новому закону. Можно использовать оба вида отсрочки, но не одновременно.

Читайте также:  Налоги в банкротстве: комментарий от ФНС

Что делать, если у меня есть просрочки?

В законе о новых кредитных каникулах № 106-ФЗ нет условий «чистой кредитной» истории. Главные требования мы перечислили — снижение дохода больше чем на 30%, ограниченный лимит кредита, нет ипотечных каникул по закону 2019 года. Но банки могут на своё усмотрение отказать в льготном периоде из-за просрочек или потребовать погасить задолженность.

Если у вас были штрафы и неустойки перед отсрочкой, их нужно погасить после завершения каникул. Когда вы вновь начнёте платить по привычному графику, погасите задолженность.

В течение льготного периода новые штрафы и неустойки не начисляются. Только проценты. Кроме того, в течение отсрочки банк не может требовать досрочно погасить кредит или взыскать залог (недвижимость или автомобиль) в счёт долга.

У меня есть ипотека и кредитная карта одного банка. Что будет?

Если вы взяли отсрочку по ипотеке, банк «заморозит» вашу кредитную карту. Пользоваться кредиткой нельзя, но придётся внести платежи, если есть задолженность.

Я могу погашать кредит на каникулах?

Да, в любой момент отсрочки вы можете погасить ссуду целиком или часть кредита. Льготный период при этом не закончится, внесённые платежи будут погашать основной долг.

Можно ли досрочно прервать каникулы?

Да, вы вправе по своей инициативе отказаться от льготного периода и вернуться к прежнему графику. Или, как мы писали выше, полностью выплатить кредит. Банк не может запретить досрочное погашение. Главное, не забудьте предупредить кредитора о своих намерениях.

Моя кредитная история испортится?

Нет. Ваш рейтинг тоже не снизится. Но информация о каникулах будет в КИ. В будущем банки могут учитывать эту информацию.

Банк может отказать?

Да, если вы не подходите по требованиям или ваш доход снизился недостаточно. В течение 5 дней кредитор должен сообщить об этом. Также вам откажут в каникулах с учётом пеней и штрафов, если выяснится, что вы предоставили недостоверные документы. Информация попадёт в кредитную историю.

Если вы соответствуете требованиям, вам тоже должны сообщить об этом в течение 5 дней. Когда банк не отвечает в течение 10 дней, вы автоматически получаете право на кредитные каникулы.

Льготный период наступает не позднее, чем:

  • 30 дней после требования отсрочки по ипотеке;
  • 14 дней для потребительского кредита, автокредита или кредитной карты.

Основные условия по срокам. Суммы кредитов для каникул. rospotrebnadzor.ru.

Что делать, если я не подхожу под условия?

  1. Если у вас ипотека, воспользуйтесь федеральным законом № 353-ФЗ. Это поможет, если сумма вашего долга выше, чем в новом законе о кредитных каникулах.

  2. Попросите у кредитора реструктуризацию или изменение условий договора. Некоторые банки, например, ВТБ, изменили лимиты сумм кредитов. Другие предлагают свои программы помощи пострадавшим клиентам.

    Но, в отличие от каникул, реструктуризация — это право банка, а не обязанность.

  3. Воспользуйтесь материнским капиталом, чтобы погасить часть суммы по кредиту.
  4. Проверьте, на какие пособия или выплаты вы вправе рассчитывать при снижении дохода. Если у вас в семье есть дети и одного из родителей уволили, вы можете получить повышенное пособие по безработице 12 130 руб. + 3 000 рублей на каждого ребёнка. Эти деньги можно использовать для погашения кредита.

А если я подхожу по условиям, но банк отказывает?

Если вы не можете получить необходимые документы или банк решил, что ваш доход снизился недостаточно, обращайтесь в надзорные органы:

  • Роспотребнадзор – за бесплатной консультацией. Также подавайте жалобу на несправедливые условия договора;
  • Банк России – требуйте проверки нарушений;
  • финансовые уполномоченные – finombudsman.ru помогут в досудебном порядке урегулировать спор с МФО. Но не с банком;
  • прокуратура — рассмотрят жалобы на нарушение законов.

Не верьте мошенникам, которые предлагают за вас оформить кредитные каникулы или помочь с получением компенсации! Обращайтесь только в официальные ведомства и свой банк, избегайте посредников.

Правда и мифы о деньгах в Яндекс Дзен

Цб предложил банкам механизм сохранения кредитных каникул :: финансы :: рбк

Проблемы с подтверждением дохода

Для выхода на каникулы по 106-ФЗ заемщику достаточно подать заявление кредитору, у того есть пять рабочих дней на принятие решения.

Кредитор может запросить у заемщика документы, подтверждающие падение дохода, но срок их предоставления — 90 дней.

Проверить данные о доходах гражданина также можно в Федеральной налоговой службе (ФНС) и Пенсионном фонде России (ПФР), но участники рынка жаловались на сложности в работе с этими сервисами.

Банки также предлагали ЦБ усовершенствовать систему проверки претендентов на каникулы — например, учитывать операции граждан по счетам и картам, чтобы корректнее оценивать падение их доходов.

Регулятор таких послаблений игрокам не дал.

Проверять основания для кредитных каникул на основе данных о движении средств по счетам допускалось только для зарплатных клиентов или тех, кто получает через банк пенсию.

Для заемщиков, которые обращались за кредитными каникулами одними из первых, в начале апреля, срок предоставления подтверждающих документов подходит к концу, отмечает пресс-служба ЦБ.

«Вероятны ситуации, когда заемщик не сможет в этот срок подтвердить снижение дохода на 30% (например, совершив ошибку в расчетах при обращении за каникулами)», — отмечается в пресс-релизе.

Потому Банк России предлагает банкам пойти клиентам навстречу, чтобы не допустить «чрезмерного роста просроченной задолженности».

По данным ЦБ на 17 июня, банки получили свыше 2,2 млн обращений россиян с просьбами об отсрочках по кредитам. Примерно 61% таких заемщиков, или 1,3 млн россиян, смогли получить реструктуризацию долгов на 587 млрд руб. Речь идет о каникулах, предоставленных по собственным программам банков.

За кредитными каникулами по 106-ФЗ обратились еще 332,2 тыс. банковских клиентов, из них 64,2% смогли получить отсрочку платежей по этому закону (.pdf).

В информационном письме ЦБ также напомнил участникам рынка, что по федеральному закону заемщик вправе отказаться от уже одобренных ему кредитных каникул: это возможно, если льготный период еще не наступил. Отказ заемщика от кредитных каникул не лишает его права обращаться за новыми.

Если клиент уже получил отсрочку по 106-ФЗ, он может выйти с каникул раньше намеченного срока, подав заявление. В этом случае банк обязан предоставить заемщику уточненный график платежей в течение пяти рабочих дней, напомнил регулятор.

Готовы ли банки следовать рекомендациям ЦБ

  • Сбербанк уже начал «переводить» клиентов с госпрограммы на собственную, сообщил его представитель. Проблему проверки доходов претендентов на кредитные каникулы в банке считают серьезной. «Есть клиенты, которые пока не могут получить эти документы, например от работодателя. Есть и такие, которые в свое время поспешили воспользоваться предоставленной возможностью получения каникул, а фактически теперь испытывают большие сложности с аргументацией своего на это права», — отметил представитель Сбербанка.
  • ВТБ учитывает в работе с клиентами рекомендации регулятора, сообщил представитель банка. «При отключении каникул по 106-ФЗ банк исходит из конкретной клиентской ситуации и применяет индивидуальный подход, в том числе предлагая собственные программы каникул», — добавил он.
  • Около трети заемщиков, получивших каникулы в рамках 106-ФЗ, будут испытывать сложности с подтверждением дохода по установленным параметрам, оценил директор департамента розничного кредитования Промсвязьбанка Андрей Точеный. По его словам, Промсвязьбанк готов следовать предложениям регулятора.
  • Росбанк рассмотрит возможность применения рекомендаций ЦБ, сказала директор департамента аналитического менеджмента банка Екатерина Алиева. «Внутренние программы предполагают наличие документов, однако [они] более гибкие, чем 106-ФЗ. Основная причина отказа по 106-ФЗ — это не отсутствие документов, а превышение лимитов по сумме кредита, установленных законодательством», — отмечает она.
  • Рекомендации Банка России сложно реализовать технически, утверждает руководитель дирекции поддержки массовых продуктов банка «Санкт-Петербург» Наталья Гончаренко: «Предполагается большое количество изменений в учете кредита в программном обеспечении банка. Это в основном ручные корректировки, которые, во-первых, увеличивают расходы банка, а во-вторых, несут в себе риск ошибок и дальнейшей некорректной работы договора в автоматизированных банковских системах». ЦБ рекомендует банкам идти навстречу только добросовестным заемщикам, но «не дает четких пояснений, кого из заемщиков банк вправе считать добросовестным, а кого — нет», добавляет Гончаренко. Это «может привести к спорным ситуациям в части формирования резервов».
  • Собственная программа реструктуризации от банка «Зенит» в целом повторяет кредитные каникулы по 106-ФЗ, указывает руководитель блока управления рисками банка Наталья Тутова. «Если клиент не смог подтвердить обоснованность реструктуризации по 106-ФЗ, то ровно такие же требования продукта банка будут не исполнены», — отмечает она.
  • «Райффайзенбанк изучает рекомендации регулятора и возможный механизм их реализации», — сообщил представитель банка. Банк «Открытие» отказался от комментариев, остальные крупные кредитные организации не ответили на запрос РБК.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *