Кредитные каникулы: свежие новости

Каникулы дадут лишь тем, кто заболел коронавирусом, или тем, чьи доходы уменьшились на 30 и более процентов. Но потерю в деньгах еще нужно доказать

Кредитные каникулы: свежие новости depositphotos.com

Обновлено 6 апреля в 18:04

На днях вступил в силу закон о кредитных каникулах для населения, а 5 апреля пришли пояснения от ЦБ и Сбербанка. Вот что объяснил Сбербанк. Получить кредитные каникулы смогут те, у кого есть ипотечный кредит до 1,5 млн рублей или потребительский — до 250 тысяч рублей.

Если речь идет об индивидуальных предпринимателях, то они смогут оформить каникулы на потребкредит на сумму до 300 тысяч рублей. Верхняя планка для автокредита — 600 тысяч рублей.

Такие максимальные размеры кредитов для обращений о каникулах утверждены в постановлении правительства.

В пояснении банка фигурируют важные слова: сумма самого кредита. То есть, если мы правильно понимаем Сбербанк, речь идет не об остатке долга, а именно о сумме взятого кредита.

Если вы, допустим, брали 5 млн рублей, большую часть выплатили и должны банку, к примеру, 1,4 млн, то на эти кредитные каникулы вы рассчитывать не можете.

Business FM позвонила в кол-центр Сбербанка, и там эту мысль подтвердили.

Таким образом, выходит, что объявленными каникулами не смогут воспользоваться многие жители мегаполисов, кроме тех, у кого при покупке квартиры или машины была на руках большая часть суммы, а в банке они заняли лишь небольшую часть.

Впрочем, это пока не ясно. Сбербанк не пояснил, откуда он взял суммы верхних планок. Business FM обратилась на горячую линию Центробанка. Там процитировали федеральный закон, в котором указано, что максимальные суммы кредитов, по которым дадут каникулы, определяет правительство. И пока у регулятора конкретной информации нет.

Видимо, в ближайшем времени станет окончательно ясно, кто все-таки сможет получить каникулы. Но что точно известно, и это следует из разъяснений ЦБ: отсрочка не будет бесплатной. Пока длятся каникулы, банки все равно начисляют проценты, и их придется погасить.

По потребкредитам и ипотеке эти начисленные проценты нужно будет заплатить только после того, как клиент выплатит свой кредит. К примеру, у вас ипотека на пять лет. Вы получили полугодовую отсрочку.

Но когда вы свою ипотеку через несколько лет выплатите, вам какое-то время придется платить проценты, которые банк начислил во время этих каникул.

По кредитным картам проценты придется платить через месяц после окончания отсрочки.

Следующий аспект: каникулы дадут только тем, кто заболел коронавирусом, или тем, чьи доходы уменьшились на 30 и более процентов. Но потерю в деньгах еще нужно доказать. Самый простой способ — справка 2-НДФЛ. Чтобы высчитать потери, нужно просто сравнить среднемесячный доход за прошлый год и за последний месяц этого года.

Получить этот документ для тех, кто работают по найму, юридической проблемы нет, а вот для индивидуальных предпринимателей это проблема. ИП сам себе работодатель и сам себе налоговый агент, и сам себе выдать справку он не может.

В редакцию Business FM обратился Рустам, он ИП, делает печати и штампы. Заказов нет, денег, соответственно, тоже. Зато есть две ипотеки в госбанках. Рустам уже попробовал обратиться в банки, правда, пока устно. Но ему объяснили, что в качестве доказательств потери дохода примут только 2-НДФЛ.

Кстати, в России около 4 млн индивидуальных предпринимателей, и они, пытаясь получить каникулы, могут столкнуться с такими же проблемами. Еще один момент. Допустим, кто-то потерял в доходе от 30%.

А если через пару месяцев доход немного увеличится и потеря составит уже 25%? А каникулы все еще будут действовать. Вопрос не случайный.

Дело в том, что если потеря меньше 30%, банки аннулируют каникулы и будут считать отсутствие платежей обычной просрочкой, а это штрафные санкции и испорченная кредитная история.

Правда, из каникул можно выйти в любой момент. Но что если завтра будет хуже и доход опустится гораздо ниже 30%? Более того, если банк проверит ваши доходы и сочтет, что вы ошиблись и не подпадаете под закон, то он тоже вправе ввести штрафы, неустойки и испортить кредитную историю.

Поэтому и банки, и ЦБ советуют сначала все тщательно подсчитать и проверить и даже во время каникул платить банку любые посильные суммы. Ну и не надо забывать, что действуют и обычные ипотечные каникулы, которые ввели еще в прошлом году. Там планка по ипотеке — 15 млн рублей. Основания для каникул все те же, что и сейчас, — потеря дохода в 30%, потеря работы и трудоспособности.

Позднее редакция получила комментарий Сбербанка: «В случае, если клиент не подходит под программу Федерального закона, например из-за установленных лимитов, банк может предложить свои программы реструктуризации задолженности: увеличить срок кредитования, предоставить отсрочку по платежам и так далее. Заявление на реструктуризацию по программам банка можно подать на нашем официальном сайте».

Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?

Все о кредитных каникулах

Кредитные каникулы: свежие новости

Поручение Президента

25 марта Президент России Владимир Путин выступил с обращением к гражданам.

«Предлагаю предусмотреть каникулы как по потребительским, так и по ипотечным кредитам. О чем идет речь.

Если человек попал в сложную жизненную ситуацию, а именно: его месячный доход резко сократился более чем на 30%, у него должно быть право временно приостановить обслуживание своего долга и пролонгировать его.

Разумеется, без всяких штрафных санкций», — сказал Владимир Путин. 29 марта он поручил Правительству совместно с Банком России подготовить поправки, разрешающие заемщикам просить у банков отсрочку выплат на полгода.

Законодательное обеспечение

Государственная Дума рассмотрела поправки в приоритетном порядке, и уже 1 апреля они были приняты во всех трех чтениях. На следующий день их одобрил Совет Федерации. С полным текстом закона можно ознакомиться по ссылке.

  • Как работает закон
  • Закон дает право на кредитные каникулы гражданам и ИП, попавшим в сложную жизненную ситуацию.
  • Каникулы в соответствии с законом предусматриваются как по потребительским, так и по ипотечным кредитам.
  • Заемщики смогут обратиться к кредитору за кредитными каникулами по ипотеке и потребительским займам на срок до шести месяцев, если доходы такого заемщика за предшествующий месяц снизились по сравнению со среднемесячными доходами за прошлый год на 30 и более процентов.

Достаточно будет просто позвонить в банк. Кредитная организация будет вправе потребовать документы, подтверждающие факт снижения доходов. Однако заемщик сможет предоставить их не сразу, а в течение 90 дней с момента обращения.

Предоставьте полную информацию о ваших доходах в прошлом году и уровне снижения дохода за месяц, предшествующий подаче заявления, а также оперативно предоставить кредитору запрошенные документы.

Подтвердит снижение дохода не только справка из налоговой, но и:

  • справка о регистрации на бирже труда;
  • официально оформленный больничный лист и другие документы.

Если не понимаете, какие именно документы ожидает кредитор, стоит обратиться с этим вопросом к самому кредитору.

Закон распространяется на все виды кредитных продуктов, но по ним установлены разные лимиты, и они исходят из того, чтобы оказать помощь наименее защищенным слоям населения:

  • ипотека — не более 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей в Санкт-Петербурге и ДФО, 4,5 млн рублей в Москве;
  • автокредиты — не более 600 тыс. руб.;
  • потребительские кредиты — не более 250 тыс. руб. (для ИП — не более 300 тыс.);
  • кредитные карты — не более 100 тысяч.
  1. Также читайте интервью с Председателем Комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым – он подробно рассказал, кому положены кредитные каникулы, как их получить и что будет грозить банкам за отказ в предоставлении этого послабления.
  2. Заходите в наш новый раздел «Меры поддержки в условиях COVID-19»

Кредиты отпускают на каникулы

Одними из существенных мер поддержки граждан в связи с пандемией коронавируса стали кредитные. Президент РФ Владимир Путин объявил о необходимости каникул для потребительских и ипотечных заемщиков, чьи доходы снизились на 30% и более. Банки рапортуют о готовности исполнить пожелание президента. Впрочем, механизм предоставления льготы пока не разработан.

Читать далее

25 марта Владимир Путин предложил ввести «каникулы» по потребительским и по ипотечным кредитам в случае падения доходов физлиц более чем на 30%. «Понятно, что при резком сокращении доходов выплачивать долг в прежнем режиме трудно или просто невозможно»,— отметил президент.

«Если человек попал в сложную жизненную ситуацию, а именно его месячный доход резко сократился — на 30 и более процентов, у него должно быть право временно приостановить обслуживание своего долга и пролонгировать его… без всяких штрафных санкций»,— пояснил Владимир Путин.

https://www.youtube.com/watch?v=SDX6gFKreZU

Некоторую выгоду заемщики смогут извлечь и из объявления следующей недели нерабочей. В Банке России сообщили, что «в соответствии со ст.

 193 ГК РФ обязательства, срок исполнения которых приходится на выходные и праздничные дни (а в соответствии с указом президента неделя с 30 марта по 5 апреля является нерабочей), переносятся на первый рабочий день».

Читайте также:  Списание долгов: свежие новости

Поэтому платежи по кредиту, приходящиеся на данную неделю, должны быть совершены в первый рабочий день, а проценты по депозитам продолжают начисляться, пояснили там. В части распространения ипотечных и кредитных каникул соответствующие изменения в законодательстве и информационные письма Банка России готовятся.

«Сейчас, конечно, трудно сказать, каким образом мы конкретно будем это высчитывать, ну, понятно, вектор задан, и мы будем работать с населением, безусловно, применяя вот этот базовый подход»,— заявил глава ВТБ Андрей Костин.

Сегодня мы приняли к исполнению все указания президента страны и в ближайшее время сформируем комплексный план мер поддержки со стороны банка, отрапортовали в РСХБ. В Сбербанке не ответили на запрос “Ъ”.

Райффайзенбанк будет действовать в соответствии со всеми изменениями, которые произойдут в нормативных актах в связи с эпидемиологической обстановкой, заверили там.

Альфа-банк 24 марта уже анонсировал программу поддержки клиентов «Кредитный карантин», напомнили там.

дохода должен потерять российский гражданин, чтобы претендовать на кредитные каникулы

«Программа стартует в середине апреля, по ее условиям, отсрочку платежей по ипотечному или потребительскому кредиту, а также по кредитной карте может получить любой клиент, как-либо пострадавший от коронавирусной инфекции: утративший работу или побочный доход, попавший на карантин, ушедший в неоплачиваемый отпуск»,— добавили в банке. Не исключено, что предложенные меры могут быть скорректированы, учитывая сегодняшнюю ситуацию, считают в «Дом.РФ». «В том числе может быть учтена невозможность получения от работодателя бумажных документов об изменении доходов, а для взаимодействия с заемщиком будут использоваться дистанционные каналы»,— указывают там.

Эксперты сходятся во мнении, что объявленные меры необходимы. «Многие работники теряют деньги, находясь на вынужденных больничных.

Максимальный размер выплаты по больничным не позволяет погашать кредиты и сохранять достойный уровень жизни,— указывает руководитель проектов юридической группы «Яковлев и партнеры» Андрей Набережный.

— Пока пандемия не спадет, пролонгация и отсрочка — единственная возможность не допустить просрочки по кредитам и ухудшения кредитной истории».

При этом понятного алгоритма предоставления льготы пока нет, и она может быть использована и недобросовестными заемщиками.

«В качестве одного из вариантов — подтверждать доход справкой 2-НДФЛ,— продолжает эксперт.— Однако это позволит закрыть вопрос с лицами, у которых официальный доход.

Если человек получает часть зарплаты неофициально, то в 2-НДФЛ у него не будет изменений и получается, что этой опцией он воспользоваться не сможет». По его мнению, 30-процентный порог для снижения дохода большое число граждан не защитит.

«Многие люди уже потеряли работу или могут потерять ее в ближайшее время ввиду нестабильной ситуации на рынке,— добавляет юрист практики «Разрешение споров» юридической фирмы «Интеллектуальный капитал» Виктория Велюга.

— Государство не должно оставаться в стороне при урегулировании данного вопроса, так как большое количество российских семей неминуемо столкнется с невозможностью исполнения своих обязательств по кредитам».

Юрист адвокатского бюро «А-ПРО» Игорь Лисянский указывает, что вопрос оценки снижения доходов пока неясен. «Избежать тех или иных злоупотреблений вряд ли получится, вместе с тем полагаем, что в случае их выявления банки смогут аннулировать льготные условия и доначислить проценты и штрафы»,— полагает он.

По словам директора-руководителя направления банковских рейтингов агентства НКР Михаила Доронкина, многие сейчас скрывают состояние своего здоровья именно из-за угрозы потери заработка и проблем с банками.

«Когда появится возможность получить отсрочку, граждане смогут спокойно уйти на карантин и самоизоляцию на длительный срок»,— указывает он.

Ксения Дементьева

Кредитные каникулы: свежие новости

Последние новости о коронавирусе в России

Читать далее

Кому дадут отсрочку, нужно ли платить проценты и как все оформить

Каникулы дают по инициативе заемщика, но не всем. Банк может одобрить отсрочку, а потом провести проверку — и если условия не выполняются, то банк отменит каникулы и начислит штрафы. И даже если каникулы окончательно подтвердят, за этот период все равно будут начисляться проценты.

Этот разбор — только для физических лиц, то есть обычных людей, которые взяли кредит для личных нужд. Они могут попросить только об отсрочке платежей, уменьшение — это для ИП.

Кредитные каникулы — это льготный период, когда можно не вносить или уменьшить ежемесячные платежи без штрафов и вреда для кредитной истории. Государство устанавливает условия, кто и когда может обратиться за изменением графика платежей. Эти условия обязательны и для заемщиков, и для кредиторов.

Кредитные каникулы — это не списание долга и процентов. Кредит придется погасить в полном объеме, но немного позже первоначального графика.

Реструктуризация кредита — это когда заемщик и банк договариваются о новых условиях.

При этом нет строго установленных требований со стороны государства: кредитор может дать отсрочку, даже если сумма кредита выше лимита, а снижение дохода меньше установленного законом.

Но банк может и отказать, даже если у заемщика сильно снизился доход. То есть о реструктуризации можно попросить, а потребовать ее нельзя.

Кредитные каникулы предоставляются по инициативе заемщика. Это как бы не просьба, а требование, в котором банк отказать не сможет. Но отказа не будет, только если совпадают все условия из закона, включая максимальную сумму кредита и снижение дохода.

В 2019 году появились так называемые ипотечные каникулы. Это льготный период именно для ипотечных кредитов. Заемщики в трудной жизненной ситуации могут полгода не платить кредит, а в конце срока действия договора погашают отсроченные платежи с процентами.

Кредитные каникулы, которые появились в 2020 году, — это другой закон, с новыми условиями. Он позволяет использовать льготный период только при снижении дохода на 30% и если максимальная сумма договора не превышает лимитов, указанных в отдельном постановлении правительства.

Еще раз: есть ипотечные каникулы, а есть кредитные каникулы, которые подходят и для ипотеки тоже. Этого никто толком не объясняет, но для некоторых заемщиков такой нюанс может оказаться спасением.

Когда вы слышите, что правительство установило лимит для каникул по ипотеке и это 2 млн рублей, не спешите расстраиваться.

Возможно, вам положены ипотечные каникулы по прошлогоднему закону — а для них максимальную сумму правительство не уменьшало.

Почитайте эти разборы — они актуальны и сейчас:

Кредитные каникулы по закону № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года могут использовать физические лица, индивидуальные предприниматели и МСП — предприятия малого и среднего бизнеса. Для них действуют разные условия.

Кредитные каникулы дают не по любым кредитам, а только если сумма не больше лимита.

Вид кредита

Максимальная сумма

Ипотека для Москвы

4,5 млн рублей

Ипотека для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов ДФО

3 млн рублей

Ипотека для остальных регионов

2 млн рублей

Потребительский кредит

250 тысяч рублей

Автокредит

600 тысяч рублей

Кредитная карта

100 тысяч рублей

Для всех кредитов, кроме кредитных карт, важна именно та сумма, что указана в кредитном договоре, а не остаток кредита на момент обращения за отсрочкой.

С кредитными картами сложнее: не совсем понятно, что считать суммой кредита — лимит кредитования или фактически использованную сумму. Это лучше уточнить в своем банке.

Срок кредита значения не имеет.

Кредитные каникулы могут использовать заемщики, у которых одновременно совпадают такие условия:

  1. Кредитный договор оформлен до 3 апреля 2020 года.
  2. Доход за месяц до месяца обращения снизился минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом 2019 года.
  3. Сумма кредита не больше лимита, установленного правительством.
  4. В это же время не используются ипотечные каникулы. Причем они могли быть использованы раньше, важен факт совпадения периодов, а не факт использования отсрочки по ипотеке до или после каникул по потребительскому кредиту.
  5. Заявление о кредитных каникулах подано до 30 сентября 2020 года.

Среднемесячный доход считают по установленной методике: зарплату, пенсию, материальную помощь, компенсацию за отпуск, премии, авторские вознаграждения, больничные и другие выплаты за 2019 год делят на количество месяцев, когда они были.

Если в 2019 году месяцев с доходом было больше пяти, то исключают два месяца с самым высоким и два месяца с самым низким доходом.

Среднемесячный доход 2019 года нужно сравнивать с доходом в месяце, который был до месяца обращения. Например, если обратиться за льготным периодом в апреле, нужно подтвердить, что доход на 30% снизился в марте. Если же доход снизился в апреле, то за льготным периодом можно обратиться только в мае.

Снижение дохода для ипотечных каникул по старому закону считают по другой формуле. Там важно не только снижение дохода, но и то, какую долю составит ежемесячный платеж.

Кредитные каникулы могут длиться не больше 6 месяцев. Начало льготного периода может исчисляться по-разному — по умолчанию или по выбору заемщика.

Вот какие условия действуют для начала каникул:

  1. Если дата указана в требовании, она должна быть не раньше одного месяца до обращения за отсрочкой по ипотеке и не раньше 14 дней — по потребительским кредитам. Для кредитных карт дата каникул — не раньше дня обращения. Можно выбрать любой день с учетом этих ограничений.
  2. Если дата не указана, льготный период начинается в день, когда в банк направлено требование о льготном периоде. Но только если совпадают все условия — банк будет это проверять.

Например, заемщик может обратиться за отсрочкой по потребительскому кредиту 30 апреля, а начнутся они уже 20 апреля — по его выбору.

Узнайте из нашего курса, как оформить сделку и погасить кредит с минимальной переплатой Начать учиться

Банк будет рассматривать обращение до пяти дней, а потом сообщит о решении.

Да, банк может отказать. Хоть кредитные каникулы и предоставляются по требованию заемщика, но у кредитора есть право на отказ — если выяснится, что условия о снижении дохода или еще какие-то требования не соблюдены.

Основное условие для отсрочки — это снижение дохода. При обращении за кредитными каникулами заемщик может не подтверждать это документами, но банк сможет все проверить — например по данным о доходах, которые есть у ФНС, соцстраха или пенсионного фонда. Или даже по движениям средств на счетах заемщика — если есть зарплатная карта.

В течение 60 дней после обращения заемщика банк может запросить документы, которые подтвердят, что доход снизился более чем на 30%. Общий срок для предоставления документов о доходах составляет 90 дней — их отсчитывают со дня обращения, а не со дня запроса от банка. Этот период можно продлить максимум на 30 дней — по уважительной причине.

Когда заемщик представит документы, банк должен их проверить — на это отводится 5 дней. Если снижение доходов проверяется через ФНС и ПФР, проверка пройдет еще быстрее.

Читайте также:  Банкротств при коронавирусе: свежие новости

Если в течение 60 дней после обращения клиента банк не запросил подтверждающие документы, значит, льготный период точно одобрен.

Внимание! По ипотечным каникулам — тем, что по прошлогоднему закону, — подтверждающие документы нужно прикладывать сразу.

Если по документам снижение дохода меньше 30% или какой-то доход случайно не учтен, банк откажет заемщику в предоставлении каникул.

Причем по закону разбираться с доходами можно довольно долго, а при отказе каникулы аннулируются с первого дня отсрочки. То есть появляются просроченные платежи за все время каникул.

И на эти платежи можно начислить неустойку и штрафы по договору. Это законное право банка.

При обращении за кредитными каникулами очень важно быть абсолютно уверенным в снижении дохода на указанную в законе величину — более чем на 30%. Иначе можно получить отказ и потерять деньги из-за неустойки. Причем об отказе станет известно спустя какое-то время, а неустойку начислят с первого дня просрочки.

Например, заемщик посчитал зарплату за 2019 год, сравнил ее с доходом за март — снижение вроде бы составило 35%. Он обратился за отсрочкой и перестал вносить платежи с 20 апреля. Но при проверке выяснилось, что в 2020 году он получал еще больничные, матпомощь при рождении ребенка и выплату от подработки. А при увольнении в апреле ему заплатили компенсацию за неиспользованный отпуск.

Получилось, что снижение дохода составило 23%. Права на кредитные каникулы нет. Банк может разобраться в этом только в июне — и законно начислит штраф и неустойку за два месяца просрочки.

То есть после проверки может оказаться, что права на отсрочку и не было. По закону банк предоставит ее и без документов в момент обращения, но потом он их запросит — и после проверки у него будет право отменить отсрочку. Все это плохо скажется на кредитной истории и приведет к потере денег. Чтобы такого не произошло, лучше проконсультироваться с банком еще до обращения за каникулами.

Уведомление о предоставлении кредитных каникул, которое банк направляет в течение 5 дней после обращения, — это формальность, оно совсем не означает, что потом каникулы не отменят.

Море полезных статей о финансахВ вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денег

Для подтверждения подойдут такие документы:

  1. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ за текущий и 2019 годы.
  2. Выписка из центра занятости о регистрации в качестве безработного.
  3. Листок нетрудоспособности в связи с болезнью или декретом на срок не менее месяца.
  4. Справка о доходах самозанятого.
  5. Другие документы, например о подработках в 2019 году. Если в 2019 были подработки и пенсия, а весной 2020 осталась только пенсия, это может дать право на отсрочку.

Документы можно направить одновременно с требованием, не дожидаясь запроса от банка. Но кредитор все равно имеет право на проверку и, скорее всего, будет ее проводить.

Тогда с даты начала и до окончания каникул заемщик имеет право ничего не платить кредитору. Но отсроченные суммы нужно будет погасить позже — с учетом начисленных процентов.

Кредитные каникулы — это не беспроцентная отсрочка. За время каникул банк будет начислять проценты.

Вид кредита

Как считают проценты

Ипотека

По ставке, которая указана в договоре

Другие кредиты

⅔ среднерыночной ставки на дату обращения

Среднерыночную ставку устанавливает ЦБ. И это не то же самое, что ключевая ставка. Среднерыночная ставка по кредитным картам от 30 до 300 тысяч рублей составляет больше 21% годовых. То есть ⅔ от нее — это 14%.

Проценты за льготный период будут копиться, и потом их придется погашать. Все это увеличивает итоговую переплату по кредиту. Например, у заемщика потребительский кредит на 200 000 Р и он берет каникулы. Банк продолжит начислять проценты по льготной ставке, например 11%. В результате за время каникул дополнительно накопится 11 000 Р процентов — итоговая переплата по кредиту станет больше.

Варианты выплаты зависят от вида кредита, по которому предоставлена отсрочка. Общее правило такое: после каникул кредитный договор действует на прежних условиях, а накопившиеся суммы погашаются позже.

Ипотека. Основной долг и проценты, которые не погашены за время каникул, нужно погасить в конце основного срока договора. Накопившийся долг разделят на части, каждая не больше обычного ежемесячного платежа. И эти суммы нужно вносить по обновленному графику. То есть из-за каникул срок кредита увеличится.

По ипотеке платежи распределяются так:

  1. Все платежи, которые нужно внести за время каникул, фиксируются перед отсрочкой.
  2. После отсрочки платежи нужно вносить по обычному графику.
  3. После погашения платежей по графику нужно вносить отсроченные платежи.
  4. При этом срок кредита продлевается на срок каникул.
  5. Если до каникул у заемщика были штрафы, их нужно будет погасить после того, как выплачены отсроченные платежи.

Потребительский кредит. Проценты за время отсрочки, а также накопившиеся до каникул штрафы нужно выплатить после погашения кредита.

После отсрочки платежи надо вносить по обычному графику, а когда все они будут погашены, наступает черед отложенных платежей.

Общую сумму накопившегося за каникулы долга с процентами поделят на части не больше ежемесячного платежа. То есть срок кредита тоже вырастет.

Вот как это работает по потребительским кредитам:

  1. Банк фиксирует сумму основного долга заемщика перед началом кредитных каникул. Допустим, это 200 000 Р по потребительскому кредиту.
  2. Во время каникул на эту сумму начисляются проценты по льготной ставке. Например, 11% годовых.
  3. В конце каникул начисленные проценты фиксируются. Допустим, это 11 000 Р за полгода.
  4. После каникул кредит продолжает действовать на прежних условиях. То есть размер платежа не меняется. При этом срок кредита продлевается — минимум на столько же месяцев, сколько действовала отсрочка.
  5. Проценты за время каникул, а также зафиксированные штрафы нужно выплатить после того, как будут внесены обычные платежи по графику. То есть начисленные за время каникул 11 000 Р нужно внести в конце нового графика вместе с остатком долга.

Кредитная карта. Проценты за время каникул нужно заплатить в течение 720 дней. Платежи вносят равными частями каждые 30 дней после окончания каникул. Сумма долга по карте будет обслуживаться по прежним условиям договора. К обычным платежам прибавляются проценты, которые накопились за время каникул.

Все платежи посчитает банк. В течение пяти дней после окончания каникул он пришлет уточненный график: когда и сколько вносить. Важно помнить: когда каникулы закончатся, кредит никуда не денется.

По одному договору отсрочку можно запросить один раз. Если договоров несколько, каникулы можно использовать по каждому из них.

Ипотечные каникулы по закону 2019 года нельзя использовать в одно время с кредитными каникулами 2020 года по одному и тому же договору. Но можно взять каникулы по потребительскому кредиту, а потом — по ипотеке. Или наоборот.

А еще можно по одному и тому же договору ипотеки сначала взять кредитные каникулы, а потом ипотечные. При этом изменение условий договора не помешает использовать льготный период — в законе на этот счет есть специальная оговорка.

Или наоборот: можно сначала использовать отсрочку по закону 2019 года, а, когда она закончится, — отсрочку по новому закону. Только нужно учитывать, что по этим законам снижение дохода считают по-разному. И не факт, что соответствие условий по одному закону будет автоматически означать наличие права на льготный период по другому.

Нет, если заемщик не вносит платежи во время одобренных кредитных каникул, ему не начислят неустойку за просрочку. Но уже начисленные штрафы никуда не денутся: банк зафиксирует сумму штрафов и неустойки, которая появилась до каникул, и потом ее придется погашать.

Важно: штрафы и неустойки — это не проценты по кредиту. Новые штрафы и неустойки начислять не будут, а проценты — будут.

Еще во время каникул кредитор не сможет требовать досрочного погашения кредита и обращать взыскание на залог.

Кредитные каникулы можно закончить в любое время по желанию. Или вносить платежи даже во время отсрочки. Тогда они пойдут на погашение основного долга и получится сэкономить на процентах.

Если трудности с работой и доходом временные, может быть выгоднее договориться с банком об уменьшении одного или двух платежей и при этом сохранить право на кредитные каникулы на будущее.

Прекращение кредитных каникул: разъяснения регулятора

С началом пандемии коронавирусной инфекции многие заемщики оказались в сложном положении из-за сокращения доходов.

Чтобы помочь гражданам, был принят закон о кредитных каникулах (№ 106-ФЗ), позволяющий тем, чьи доходы снизились более чем на 30%, получить отсрочку платежей по кредитам (займам).

Документы, подтверждающие снижение дохода, заемщики должны были представить кредитору в течение 90 дней. В ближайшие дни этот срок наступит для заемщиков, воспользовавшихся каникулами в первые дни действия закона.

Вероятны ситуации, когда заемщик не сможет в этот срок подтвердить снижение дохода на 30% (например, совершив ошибку в расчетах при обращении за каникулами). При этом Банк России полагает, что для добросовестных заемщиков невозможность подтвердить документально право на использование кредитных каникул не должно оборачиваться болезненными последствиями.

Банк России направил банкам и микрофинансовым организациям информационное письмо, в котором рекомендует в таких случаях рассмотреть возможность переоформить для добросовестных заемщиков кредитные каникулы на собственную программу реструктуризации кредитора, начиная с той же даты, с которой велся отсчет кредитных каникул по закону.

Такой подход позволит заемщику избежать просроченной задолженности и не испортить кредитную историю. В свою очередь гражданам Банк России рекомендует заранее обратиться к кредитору и вместе с ним найти приемлемое решение.

Также Банк России дает рекомендации на случай, если заемщик получил кредитные каникулы, но передумал ими пользоваться. Если это произошло до наступления очередного платежа по кредиту и если заемщик договорился с банком о возвращении к старому графику, то последствий для заемщика не должно быть, даже если он не представлял документы о снижении дохода.

В тех случаях, когда заемщик обратился за кредитными каникулами, но передумал ими пользоваться до получения подтверждения от кредитора или до наступления первого дня каникул, он может просто отозвать свое обращение и не направлять документы, подтверждающие снижение дохода. При этом у заемщика остается право обратиться за каникулами в дальнейшем.

Банк России отдельно напоминает кредитным организациям, что указанные рекомендации не влияют на требования по резервированию. В части создания резервов кредитным организациям рекомендуется руководствоваться подходами, изложенными в информационном письме от 17.04.2020 № ИН-01-41/72.

Читайте также:  Зеленый свет реструктуризации: Дума обяжет банки давать каникулы

Как будет работать закон о кредитных каникулах? Детальный разбор

Кредитные каникулы россиянам и малому и среднему бизнесу, пострадавшим от коронавируса и экономического кризиса, пообещал Владимир Путин в обращении 25 марта. Девять дней спустя он подписал соответствующий закон.

Текст размещен на портале правовой информации. Как он будет работать, по просьбе Forbes объяснили юристы компании «Регионсервис». Она заняла пятое место в рейтинге лучших юридических компаний России по версии Forbes.

Что означают кредитные каникулы

Это возможность по требованию заемщика приостановить выплаты по кредиту на льготный период сроком не более шести месяцев.

Индивидуальные предприниматели могут выбрать уменьшение размера платежей в течение этого льготного периода. Но они не могут одновременно претендовать на каникулы как физлицо и как бизнес.

Кредитный договор в случае предоставления каникул продлевается, равно как и договор поручительства. Согласие поручителя или залогодателя не требуется.

Кто имеет право на кредитные каникулы и при каких условиях

Право на отсрочку по кредитам имеют две категории заемщиков.

Во-первых, это физлица и индивидуальные предприниматели, которые заключили договор займа или кредита до вступления нового закона в силу и с кредиторами, которые перечислены в п.3 ч.1 ст.

3 федерального закона №353 «О потребительском кредите (займе)». В нем упомянуты кредитные и некредитные финансовые организации, а также лица, которые занимаются предоставлением займов.

При этом для «кредитных каникул» должны быть одновременно выполнены три условия.

  1. Размер кредита не превышает установленный правительством максимум. Он должен быть определен отдельным актом правительства, который был утвержден в понедельник (.pdf). Еще в воскресенье Сбербанк назвал максимальные суммы кредитов, по которым граждане и индивидуальные предприниматели могут получить кредитные каникулы. Как следует из сообщения банка, по закону льготный период будет предоставлен только по кредитам, сумма которых не превышает: 1,5 млн рублей для ипотечных кредитов, 600 000 рублей для автокредитов, 300 000 рублей для потребительских кредитов индивидуальным предпринимателям, 250 000 рублей для потребительских кредитов физлицам, 100 000 рублей для кредитных карт. Такие же лимиты названы и в постановлении правительства, опубликованном в понедельник (.pdf).
  2. Доход заемщика (или совокупный доход всех заемщиков, если их несколько) за предыдущий месяц сократился более чем на 30% в сравнении со среднемесячным доходом за 2019 год. Методику расчета дохода должно установить правительство, но такой акт еще не принят. При этом закон вводит презумпцию правоты заемщика. Он должен предоставить банку по запросу подтверждающие документы в течение 90 дней. Но пока срок не истек, банк не вправе отказывать в кредитных каникулах только потому, что документы еще не предоставлены. Кроме того, банк может сам запросить подтверждение у госорганов, но тогда он не сможет требовать документы у клиента. Подтверждающей бумагой может быть, например, справка из налоговой или выписка о постановке на учет в качестве безработного.
  3. На момент обращения в отношении кредита не действует льготный период. В том числе нельзя одновременно применить обычные кредитные каникулы из-за попадания в тяжелую жизненную ситуацию и чрезвычайные каникулы из-за коронавируса. При этом использование их последовательно не запрещено, но подача заявлений на чрезвычайные каникулы возможна только до 30 сентября 2020 года (этот срок правительство вправе продлить).

Во-вторых, это малый и средний бизнес. Кредитный договор этих предприятий также должен быть заключен до вступления нового закона в силу.

Бизнес должен работать в определенных отраслях, которые должно установить правительство. Пока соответствующий акт не принят.

При этом договор должен быть заключен только с кредитными или некредитными финансовыми организациями, которые занимаются предоставлением займов.

Банки сообщили о резком росте заявок на кредитные каникулы

Что происходит в течение льготного периода и после него

В течение льготного периода заемщик получает несколько преимуществ:

  • Не начисляются неустойки за невыплату или ненадлежащее исполнение условий по возврату кредита или уплате процентов;
  • Не допускается требование досрочного погашения кредита;
  • Не допускается обращение с целью взыскания предмета залога или ипотеки, а также обращение к поручителю;
  • Сумма процентов или неустойки, не уплаченная до начала льготного периода, фиксируется на день его установления.

Власти пообещали бизнесу доступные кредиты на выплату зарплат

Есть и несколько негативных последствий:

  • Кредитор приостанавливает предоставление денег заемщику на срок льготного периода;
  • Для заемщиков-граждан (в том числе индивидуальных предпринимателей) в течение льготного периода начисляются проценты на основную сумму долга. Ставка определяется как 2/3 от среднерыночного значения, которое рассчитывает Центробанк на день подачи заявления, а по ипотечным кредитам — и вовсе полная ставка по договору. Сумма основного долга при этом может быть уменьшена за счет досрочного погашения в льготный период;
  • Для малого и среднего бизнеса по окончании льготного периода в сумму обязательств по основному долгу включается сумма процентов, которые должны были быть уплачены за это время, исходя из прежних условий. Иными словами, размер суммы долга увеличится, словно бизнес взял еще один кредит, поясняют юристы.

При этом граждане вправе в любой момент прекратить действие льготного периода или досрочно погасить кредит. Они могут делать это без ограничений. Их платежи, поданные в течение льготного периода, направляются в первую очередь на погашение основного долга.

«Временная заплатка, которая вызовет шквал банкротств»: что значат для малого бизнеса меры поддержки от Путина

Для бизнеса ситуация сложнее. Предприятия могут гасить кредит без прекращения льготного периода только до тех пор, пока вносимые суммы меньше платежей по основному долгу и по процентам, которые клиент должен был бы платить без каникул. Получается, что извлечь выгоду из льготного периода бизнес не сможет, отметили юристы.

Когда начинается и заканчивается льготный период

Срок льготного периода определяет заемщик, но он не может превышать шесть месяцев. Если срок в требовании каникул не указан, льготный период считается равным шести месяцам. Дата начала льготного периода для физлиц не может быть раньше 14 дней до обращения с требованием каникул.

Для ипотеки – не раньше одного месяца, а для потребительских кредитов с лимитом кредитования – строго не ранее даты направления обращения. Для малого и среднего бизнеса льготный период не может начаться раньше дня направления требования.

Если дата не указана, началом считается дата подачи обращения.

«Я сейчас без слез постараюсь вас умолять»: диалог основательницы кафе «Андерсон» с Путиным

Требование каникул нужно направить кредитору в течение действия договора кредита и не позднее 30 сентября 2020 года.

Как направить требование каникул

Граждане и индивидуальные предприниматели могут направить требование по телефону. В остальных случаях — способом, который обговорен в договоре.

В обращении должно быть обязательно указано, что обращение подается по закону о «чрезвычайных кредитных каникулах». Индивидуальные предприниматели должны указать, выбирают они приостановку платежей или уменьшение их размера.

Как должен реагировать кредитор

Кредитор должен ответить в установленный срок. Но не вполне ясно, что будет в случае необоснованного отказа в каникулах, отмечают юристы. Судебный порядок защиты во многом будет неэффективным, если суд не сможет признать договор измененным с более ранней даты. Его полномочия в этом ограничены Гражданским кодексом.

ЦБ выдал 150 млрд рублей малому бизнесу на зарплаты. Этих денег не хватит

Для граждан и индивидуальных предпринимателей льготный период считается установленным, если банк не ответил на запрос за десять дней или если кредитор не запросил подтверждающие документы в течение 60 дней.

Для бизнеса, с одной стороны, также действует норма об уведомлении за 10 дней, а с другой – закон вовсе исключает мнение кредитора в процедуре запуска льготного периода.

В этом плане текст закона противоречив и допускает неоднозначное толкование, отметили юристы.

Какая ответственность кредитора не оговорена

В законе прямо не урегулированы последствия нарушения кредитором некоторых его обязанностей. Например:

  • Обязанности обеспечить получение требований льготного периода или его прекращения по телефону;
  • Обязанности направить заемщику график платежей не позднее окончания льготного периода или пяти дней после его досрочного завершения;
  • Обязанности внести изменения в регистрационную запись об ипотеке или в закладную.

«Нам осталось несколько недель»: как коронавирус убивает малый бизнес в России

В этом случае заемщики смогут воспользоваться такими способами защиты прав, как взыскание убытков, добавили юристы.

Лучшие юридические компании России. Рейтинг Forbes

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *