Как объединенить два кредита в один в 2021?

Свободный доступ к программам кредитования приводит к тому, что не отличающиеся финансовой грамотностью или столкнувшиеся с форс-мажорными обстоятельствами граждане становятся обладателями сразу нескольких займов и кредитов. Банки и небанковские учреждения выдают кредиты с разными условиями погашения. Отличаться могут не только размеры ссуд или сроки выплат, но и процентные ставки.

Повышение платежной нагрузки вследствие одновременного оформления нескольких займов провоцирует несвоевременное погашение задолженности по причине банальной забывчивости или временных финансовых трудностей. Чтобы избежать просроченных платежей, сохранив положительную кредитную историю, предусмотрена процедура консолидации кредитов.

Из этой статьи Вы узнаете:

Консолидация кредитов – это комплекс банковских мероприятий по объединению нескольких кредитов и займов в один. Конечной целью применения консолидация является снижение нагрузки на плательщика. 

Важно! После консолидации кредиты соединяются. Вместо нескольких небольших выплат должник ежемесячно обязуется делать ежемесячно один платёж  в счет погашения задолженности.

Занимающиеся объединением займов банки могут предложить:

  • Низкие процентные ставки;
  • Гибкие требования по оплате;
  • Пролонгацию сроков погашения;
  • Снижение ежемесячных платежей;
  • Пересмотр условий договора.

Как объединенить два кредита в один в 2021?

Как происходит объединение кредитов?

В перечне предоставляемых финансовыми организациями услуг консолидация задолженности присутствует далеко не всегда. Подобная методика пересмотра условий кредитования широко распространена в западных странах, где объединением задолженности занимаются компании-посредники.

Отечественные банки обычно применяют консолидацию кредитов в рамках процедуры рефинансирования. Этот способ управления задолженностью позволяет пересмотреть условия погашения нескольких кредитов, попутно объединив их в одну ссуду с обновленным графиком погашения.

Важно! Возможность слияния кредитов доступна совершеннолетним клиентам с безукоризненной репутацией и стабильным доходом. Банк вправе требовать документы, удостоверяющие личность, подтверждающие доход и доказывающие трудовую занятость заемщика.

Проверьте кредитную историю — взгляните на себя глазами банков.

Виды консолидации кредитов

Консолидировать можно задолженности, которые образовались вследствие использования кредитных карт, потребительских кредитов или микрозаймов. Допускается, как правило, слияние не более пяти действующих обязательств. Условия новой сделки стороны согласовывают в индивидуальном порядке без привлечения исходных кредиторов.

Разновидности консолидации:

  1. Залоговая — подразумевает наличие обеспечения. Заемщик должен предоставить ликвидное имущество в качестве залога, чтобы объединить задолженность. Кредит выдается под низкую процентную ставку. После наложения обременения на материальные активы возникает риск потери заложенного имущества в случае невыполнения кредитных обязательств.

  2. Беззалоговая — предоставляется без обеспечения и напоминает потребительский кредит на любые нужды. Рассмотрение заявки занимает больше времени, поскольку клиенту необходимо подтвердить свою платежеспособность. По обновленной программе кредитования процентная ставка повышается, а выдаваемая сумма не превышает совокупный размер объединенных займов.

  • В качестве отдельной услуги консолидацию на выгодных условиях может предложить банк, который работает с клиентом по нескольким программам кредитования.
  • Например, если в финансовом учреждении одновременно оформлен потребительский кредит и кредитная карта, задолженности по этим банковским продуктам можно объединить.
  • Как объединенить два кредита в один в 2021?

Подготовка к консолидации

Прежде чем согласиться на предложение консолидировать задолженности или самому решиться на подобный шаг, заемщику необходимо тщательно подготовиться. Необдуманное использование банковских услуг может ощутимо ухудшить материальное положение.

Заемщику рекомендуется:

  • Произвести оценку изменения показателей финансовой нагрузки вследствие объединения задолженностей. Полученные в результате расчетов данные нужно сопоставить с информацией о совокупных расходах, которые возникнут без слияния кредитов. Порой выгоднее погашать несколько займов, например, если срок действия одной из сделок близится к окончанию.
  • При наличии нескольких предложений от разных финансовых учреждений выбрать самый выгодный вариант с учетом суммы кредита, процентных ставок, срока и даты внесения ежемесячных платежей. Особое внимание нужно обратить на дополнительные услуги и условия наложения штрафных санкций.
  • Убедиться, что выбранный вариант консолидации является не только экономически выгодным, но и доступным по скорости оформления, сбору пакета документов, наличию дополнительных сборов и качеству обслуживания.
  • Уточнить в финансовом учреждении перечень требуемых документов, а затем собрать их в максимально короткие сроки. Сроки подачи документации придется уточнить на сайте или у сотрудников банка.

Принимать решение об объединении займов следует с учетом финансовых возможностей и исходя из сведений о текущем материальном положении. Чтобы не оказаться в еще более глубокой долговой яме, заемщику необходимо подумать о рисках, с которыми придется столкнуться после консолидации.

Перед подачей заявки нужно учесть:

  1. Целесообразность консолидации. Новый кредит должен быть выгоднее предыдущих займов.

  2. Требования касательно залога, если предусматривается обеспечение кредитной сделки.

  3. Условия кредитования, в частности ставки, сборы, комиссии и ежемесячные выплаты.

  4. Информацию о банке и выбранной заемщиком программе объединения кредитов.

  5. Размеры дополнительных сборов в случае, если опция консолидации является платной.

Заемщик, решивший прибегнуть к помощи учреждения, с которым не имел опыта сотрудничества, выужен изучить отзывы и проверить рейтинги надежности кредитора. Вся необходимая информация о банках, занимающихся слиянием займов, доступна на нашем сайте в разделе Рефинансирование.

Важно! С организациями, имеющими большое количество негативных отзывов от экспертов и потребителей, лучше не связываться. К сотрудничеству следует привлекать авторитетные финансовые учреждения.

Как объединенить два кредита в один в 2021?

Как объединить кредиты в один: инструкция

Выполнив подготовительные работы, заемщик может приступить непосредственно к консолидации. Процедура начинается с подачи заявки по образцу выбранного банка. В заявлении нужно указать паспортные данные, информацию о действующих кредитах и номер телефона для обратной связи. Некоторые кредиторы просят также обосновать причину обращения за помощью.

Стандартный алгоритм консолидации:

  1. Поиск выгодного кредитного продукта, изучение условий и подготовка к составлению заявки;

  2. Подача заявление и предоставление собранного пакета документов в выбранное кредитное учреждение;

  3. Рассмотрение запроса, принятие решения и уведомление клиента о дальнейших действиях;

  4. Согласование всех нюансов сделки и подписание договора рефинансирования займов с консолидацией;

  5. Выдача новым кредитором денежных средств для погашения предыдущих задолженностей.

Этапы консолидации могут отличаться в зависимости от банка и выбранного типа процедуры. Например, в случае использования залога придется предоставить информацию о выбранном для обеспечения сделки имуществе. В любом случае оформив кредитное соглашение, должник будет вынужден выплачивать один большой кредит вместо нескольких небольших займов.

Как объединенить два кредита в один в 2021?

Основания для отказа в консолидации

Решение об объединении кредитов по инициативе клиента принимает финансовое учреждение, в которое подается заявка. Разрешение исходных кредиторов на досрочное погашение займов не требуется. В итоге изучив все тонкости процедуры, заемщик получит возможность повысить шансы на заключение сделки с максимально выгодными условиями.

Причины отклонения заявок на консолидацию:

  1. Недостаточный уровень дохода;

  2. Возрастные ограничения;

  3. Плохая кредитная история;

  4. Ввод кредитора в заблуждение;

  5. Ошибки при заполнении заявки;

  6. Повторное объединение займов.

Чтобы повысить вероятность одобрения запроса, следует обратить внимание на причины отказов. Как правило, заявки отклоняются из-за опечаток или несоответствие клиента требованиям банка. Исправив допущенные ошибки, заявление можно подать повторно.

Важно! В консолидации будет отказано заемщикам, которые ранее по договору проводили рефинансирование или реструктуризацию. Веским основанием для отклонения запроса является также сокрытие важной для кредитора информации.

Плюсы и минусы консолидации кредитов

Грамотно выполненное объединение кредитов уменьшит платежную нагрузку на заемщика. Упрощение процесса выплаты займов наряду с изменением условий на более выгодные позволяет снизить вероятность просроченных платежей. В конченом счете будет прослеживаться повышение кредитного рейтинга отдельно взятого клиента.

Преимущества консолидации:

  • Своевременно вносить ежемесячные платежи в рамках одного кредита проще, чем одновременно выполнять обязательства по нескольким займам.
  • Воспользовавшись опцией сокращения размера ежемесячных выплат, клиент с небольшим доходом может существенно снизить регулярные расходы.
  • Процентная ставка по консолидированному кредиту ниже, чем суммарные ежемесячные платежи по небольшим займам.
  • Освобождение от прошлых обязательств заемщика в некоторых случаях сопровождается частичным списанием долгов.
  • Уменьшение совокупных затрат на погашение кредитов позволит избежать просроченных платежей, сохраняя безукоризненную репутацию.

Консолидация кредитов влечет за собой как положительные, так и нежелательные последствия. Чтобы снизить риск возникновения форс-мажорных обстоятельств, спровоцированных нецелесообразным объединением кредитов, следует скрупулезно просчитать будущие расходов с учетом даже самых незначительных нюансов процедуры.

Читайте также:  Закон о банкротстве физ. лиц (127-ФЗ): действующая редакция на 2021

Недостатки консолидации:

  • Расчет потенциальной выгоды или возможных убытков от объединения кредитов требует профессиональных навыков.
  • Проведение переговоров с представителями кредитных учреждений и сбор пакета документов отнимает время.
  • Заемщики сталкиваются с сопутствующими расходами, например, нужно оплатить получение различных справок.
  • Существует риск мошенничества и невыполнения обязательств со стороны недобросовестных компаний-посредников.

Следует отметить, что денежные средства в ходе консолидации заемщику не выдаются на руки. Оговоренную сумму банк перечисляет на счета бывших кредиторов во избежание махинаций со стороны клиентов. В свою очередь кредитный договор не предусматривать выплату компенсации за досрочное выполнение обязательств.

Важно! Бывшие кредиторы не вправе штрафовать заемщиков, которые решили объединить задолженности. По закону кредиторам запрещено препятствовать досрочному закрытию сделок.

Заключение

Любое изменение условий исходного кредита влечет за собой риски. Консолидирование не исключение. Однако грамотно выполненное объединение займов позволит найти реальный выход из трудного финансового положения.

Преобладание преимуществ над недостатками способствует росту популярности этой банковской услуги среди населения.

Консолидация при наличии нескольких кредитов позволит заемщикам избавиться от проблемных обязательств с минимальными потерями и сохранением безукоризненной репутации.

Объединённый кредит. Чем опасна новая схема рефинансирования

Как и любой банковский продукт, рефинансирование имеет свои плюсы и минусы и подходит далеко не всем и не во всех ситуациях. Тем более когда речь идёт об объединении кредитов.

Если эти кредиты объединить в один, да ещё и уменьшить при этом процентную ставку, то заёмщику становится полегче. Когда есть несколько займов в разных банках, риск просрочки выше.

Удобнее делать один платёж в один банк, — пояснила руководитель федеральной юридической компании «Стопдолг» Валентина Зебницкая.

Особенно целесообразно проводить рефинансирование с объединением кредитов клиентам МФО и обладателям кредитных карт.

Но с такими клиентами банки очень неохотно работают, для рефинансирования у них должна быть идеальная кредитная история, никаких просрочек.

Как объединенить два кредита в один в 2021?

© РИА Новости / Наталья Селиверстова

Главный риск, с которым могут столкнуться заёмщики при рефинансировании нескольких кредитов, — это увеличение времени их погашения.

Основная задача рефинансирования — снизить ежемесячный платёж за счёт удлинения сроков кредитования на один-два года, рассказал президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (СРО «НАПКА») Эльман Мехтиев.

Правда, на практике может оказаться, что в конечном итоге клиент выплатит банку ту же сумму, только за более длительный срок.

Коммерческие банки пытаются обменять «удобство платежа» от объединения и рефинансирования нескольких кредитов на значительную переплату, отметил главный аналитик ООО «ЦАФТ» (Центр аналитики и финансовых технологий) Антон Быков. Хорошо, если рефинансирование приведёт только к увеличению срока платежа. Часто вместе с увеличением срока увеличивается и общая сумма выплат по кредиту. Так что рефинансирование имеет смысл для свежих кредитов.

— Система выплат по кредиту построена таким образом, что сначала вы выплачиваете проценты по кредиту и только по небольшой нарастающей начинаете погашать свой основной долг, — рассказала аналитик компании «Финист» Ирина Ланис.

К примеру, если вы брали кредит на 500 тыс. рублей на пять лет и вам осталось три года выплат, то даже при снижении кредитной ставки на 1% выгода составит всего лишь 7 тыс. рублей, в то время как снижение на 3% поможет сэкономить 17 тысяч.

Как объединенить два кредита в один в 2021?

О ещё об одном нюансе объединённых кредитов эксперт Международного финансового центра Дмитрий Иногородский узнал на собственном опыте. Он позвонил в банк и по телефону получил одобрение на рефинансирование. Только вот в отделении в этой услуге отказали. Просто предложили взять кредит наличными на нужную сумму.

Но если у клиента максимальная кредитная загруженность, такой кредит не дадут, пояснил Дмитрий Иногородский, поскольку при выдаче нового кредита банк учитывает выплаты по уже имеющимся. Если у человека половина доходов уходит на погашение займов, новый ему не дадут.

Таким образом, под видом новой услуги банк просто заманивает платёжеспособных клиентов, которые могут взять новый кредит.

При объединении кредитов нужно учитывать общую сумму долга. Это имеет смысл, если кредит предстоит выплачивать ещё хотя бы шесть месяцев, пояснил начальник отдела продаж «БКС брокер» Вячеслав Абрамов. В противном случае оформление займа обернётся ещё большими выплатами.

По словам эксперта, размер задолженности должен составлять сотни тысяч рублей. Оформлять рефинансирование на небольшую сумму попросту невыгодно. Чаще всего его проводят, если у клиента есть ипотечный или хотя бы большой долгосрочный потребкредит.

Если при объединении нескольких кредитов всё формируется в единый залоговый кредит (например, объединяются товарные кредиты, кредитная карта и ипотека), важно понимать, что возникает риск потери залогового имущества.

До объединения клиент банка мог при снижении дохода направлять деньги на погашение в первую очередь займа, обеспеченного залогом (ипотеки или автокредита), и сохранять имущество. Теперь такой возможности не будет.

Как объединить два кредита в один

Многие граждане выплачивают по несколько кредитов одновременно — это вполне нормальная ситуация. Исполнение сразу нескольких обязательств — это не всегда удобно, поэтому многие задумываются о том, как объединить два кредита в один. И это сделать вполне реально. После выполнения задачи и платить будет легче, и переплата сократится.

Специалист портала Бробанк.ру рассказывает, как выгодно провести объединение кредитов в один. Анализ официальной программы рефинансирования, кому она подходит, предложения банков. Обычное перекредитование — оформление нового кредита и закрытие им старых долгов. Все особенности и важные моменты.

Рефинансирование кредитов МТС Банк

Макс. сумма 5 000 000Р
Ставка От 6,9%
Срок кредита До 5 лет
Мин. сумма 50 000 руб.
Возраст От 20 лет
Решение От 1 мин.

Оформление рефинансирования

Рефинансирование предлагают практически все банки, которые выдают потребительские кредиты. Если речь об ипотеке и еще одном кредите, нужно рассматривать рефинансирование именно ипотеки. В остальных случаях — потребительских ссуд.

Чаще всего люди хотят объединить потребительские ссуды, поэтому будем рассматривать именно этот вариант. С ипотекой все обстоит иначе.

Официальное рефинансирование призвано решить сразу несколько финансовых задач. Вы не только объедините кредиты в один, но и получите следующее:

  • возможность выбора любого удобного срока гашения. Можно уменьшить срок, чтобы сократить переплату. Можно увеличить период возврата, чтобы снизить помесячную долговую нагрузку;
  • уменьшение переплаты. Такие программы всегда предполагают низкие процентные ставки, поэтому и общий размер переплаты сокращается;
  • многие банки позволяют брать больше необходимого. Например, у вас два кредита: в 100 и 300 тысяч рублей. В сумме вам нужно для реализации цели 400 тысяч, но вы оформляете 500 и получаете 100 на руки.

Такого вида рефинансирование — это строго целевая программа. Заемщик получает деньги на руки только в случае дополнительного финансирования. Если же это просто перекредитование, то деньги напрямую уходят в прежние банки для досрочного гашения заявленных кредитов.

Как объединить кредиты в один

Если вы выбрали именно рефинансирование, то для начала убедитесь, подходит ли оно вам (или вы ему). Вот важные моменты, которые нужно учесть:

  • перекредитование доступно только гражданам с положительной кредитной историей;
  • по перекрываемым ссудам не должно быть пропусков платежей;
  • для заключения договора обязательно нужно принести справку о доходах, может требоваться заверенная работодателем трудовая;
  • переоформлению подлежат ссуды, которые были выданы минимум 3-6 месяцев назад, и минимум столько же осталось до их погашения по графику;
  • устанавливаются ограничения по минимальной сумме сделки, например, 100000 рублей;
  • по каждой перекрываемой ссуде нужно предоставить пакет документов. Различные справки и реквизиты для передач суммы для досрочного гашения.

С помощью рефинансирования банки переманивают к себе качественных заемщиков, и для этого они предлагают низкие ставки. Предложение действительно выгодное.

Читайте также:  Списание долгов по кредитам при банкротстве физ. лиц в 2021

Объединить таким образом можно до 5-6 кредитных договоров. Это могут быть автокредиты, наличные целевые и нецелевые кредиты, кредитные карты, товарные ссуды.

Само же оформление рефинансирования практически ничем не отличается от обычного получения банковского кредита. Единственное отличие — придется посетить прежние банки для получения необходимых справок и реквизитов (что именно нужно — уточняйте в банке, куда обращаетесь за перекредитованием).

Гражданин собирает документы и передает их в выбранный банк для рассмотрения. Медлить в этом случае нельзя, чтобы сумма для досрочного гашения, указанная в справках, не потеряла актуальности. Рассмотрение запроса длится 2-3 рабочих дня.

Если банк принял положительное решение, то после подписания кредитного договора он направляет средства на гашение заявленных кредитов. Далее задача заемщика — обратиться в прежние банки и завершить оформление досрочного погашения, получить справки о том, что долговые обязательства погашены.

Какие банки предлагают оформление рефинансирования

Если изучить предложения, то их довольно много. Если по началу продукт не был популярным и предлагался редкими банками, то с приходом его востребованности появляется все больше предложений. Теперь заемщикам точно есть из чего выбирать. Вот некоторые популярные варианты:

  1. Сбербанк. Можно перекрыть кредиты любых банков, можно получить дополнительные средства. Сумма договора — до 3000000 рублей, ставка — от 12,9%.
  2. Альфа-Банк. Позволяет объединить до пяти кредитов за раз. Причем чем больше сумма, тем ниже ставка, ее значение — от 9,99% годовых. Справка о доходах обязательна, сумма — до 3000000 рублей.
  3. ВТБ. Здесь сумма сделки может достигать 5000000 рублей, ставки — от 11% годовых.

Также предложения есть в Хоум Кредите, Росбанке, Райффайзенбанке, Россельхозбанке, МТС Банке, Промсвязьбанке, в банке Открытие и во многих других. Все предложения подробно описаны на Бробанк.ру.

Оформление обычного кредита наличными

Некоторые граждане принимают решение воспользоваться не программой рефинансирования, а обычным кредитом наличными. То есть просто обращаются в удобный банк, оформляют потребительский кредит и расходуют полученные средства на самостоятельное гашение других долгов.

Этот вариант тоже вполне приемлемый, но прежде чем его использовать, обратите внимание на следующие моменты:

  • если при подаче заявки вы укажете, что деньги нужны для перекредитования, вам откажут. Это неблагоприятная цель, которая “не нравится” кредиторам, обычно таким образом люди загоняют себя в долговую яму;
  • вы можете запросить одну сумму, а вам одобрят меньше — этого исключать нельзя. Например, вам нужно для перекредитования 300000, а банк одобрит только 250000;
  • ставка может оказаться выше, чем по программе рефинансирования.

Важный момент — при рассмотрении заявки банк будет учитывать, что у вас есть два действующих кредита. Он будет брать за расчет следующее: что по итогу оформления вы и те ссуды погашать будете, и эту новую. То есть вашей платежеспособности должно быть достаточно для выполнения всех обязательств. Поэтому в большей степени и могут одобрить меньше необходимого.

Можно оформить без справок, но проценты будут повышенные, а сумма выдачи небольшая.

Кредиты без справок →

Чтобы объединить кредиты таким образом, выбираете банк для оформления простого кредита наличными, который подходит вам по условиям выдачи. Собираете документы, подаете заявку и ждете 2-3 дня решение. Если пришло одобрение, забираете деньги и идете погашать досрочно ранее оформленные ссуды.

Что лучше выбрать?

Если рассматривать с точки зрения выгодны, то лучше прибегнуть к официальному рефинансированию. Для него нужно собрать дополнительные справки, но клиент выигрывает в уменьшении переплаты.

Кредит наличными для этой цели лучше брать, если рефинансирование по некоторым причинам невозможно. Например, если негатив в кредитной истории, сами кредиты не соответствуют условиям банка. В остальном же, программы идентичные, с помощью любой из них вы закроете свои ранее оформленные кредиты за счет нового. Платить будет удобнее и выгоднее.

Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».

Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.

rusanova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Объединение кредитов в один: в Сбербанке, ВТБ и других банках, консолидация кредитов

Потребительские кредиты позволяют обладать вещью сейчас. Приобретать сразу, а не копить и откладывать. Это соблазн для многих. В результате желание обладать побеждает над здравым смыслом.

Человек покупается на заманчивые предложения банков и возможность не платить первые два месяца. Берет один кредит, второй, третий… А потом вдруг понимает, что кредитное бремя оказалось непосильным.

Что же делать в данной ситуации?

  1. Консолидация кредитов
  2. Плюсы и минусы консолидации
  3. Какие банки объединяют кредиты
    1. Объединение кредитов в Сбербанке
    2. Консолидация кредитов в ВТБ
    3. Объединение кредитов в Россельхозбанке
    4. Другие банки для консолидации кредитов
  4. Пример
  5. Алгоритм действий
  6. Причины отказов

Одним из вариантов решения проблем является консолидация. К тому же это самый экономичный вариант.

Если посмотреть названия кредитных предложений банков, то консолидацию увидим не часто. В большинстве случаев предлагается рефинансирование. Многие банки и их клиенты вообще не разделяют эти понятия. Но обо всем по порядку.

Что такое рефинансирование кредита? Это замена существующего долга новым на определенных условиях. То есть это выдача банком нового кредита для погашения старого. Новый кредит оформляется на более выгодных для заемщика условиях.

Что такое консолидация? Это объединение имеющихся кредитных долгов с разными условиями и датами платежей в один.

Почему же их путают? Это обусловлено тем, что банки, предлагая рефинансирование, часто подразумевают и консолидацию. То есть консолидация — это тоже рефинансирование – оформление нового кредита. Но не взамен одного, а сразу многих кредитов. Новый кредит оформляется на общую величину кредитной задолженности по всем старым.

Плюсы и минусы консолидации

Преимущества консолидации:

  1. Возможность платить один долг вместо нескольких. Соответственно несколько ежемесячных платежей с разными суммами и датами заменяются одним. Если клиент платит не через онлайн способы, то ему придется посещать один офис банка (или банкомат) вместо нескольких. Безусловно, это удобно.

Для банка это тоже преимущество. Существенная часть просроченной задолженности с небольшим сроком задержки платежа возникает по причинам рассеянности и забывчивости клиента. И если клиенту проще контролировать один платеж, чем пять, то и вероятность своевременного внесения каждого очередного платежа возрастает.

  1. Возможность изменения срока кредита. Если финансовое бремя оказалось непосильным, одним из способов его регулирования служит увеличение срока погашения. Это позволяет уменьшить размер каждого платежа. Правда, растяжение срока сопровождается увеличением общей переплаты в пользу банка. Но зато меньшую сумму платить легче. В любом случае, этот вопрос нужно тщательно продумать и просчитать перед оформлением нового договора.
  2. Возможность снижения переплаты за счет уменьшения цены кредита. Как правило, ставка по объединенному кредиту ниже. Кроме того, если кредит имел помимо процентов иные дополнительные платежи в пользу банка, их тоже можно отменить. Например, кредит был оформлен по карте. Это, кстати, наиболее дорогой вариант кредита. В нем помимо процентов может присутствовать плата за обслуживание, за смс – банкинг и т.п.

Недостатки консолидации:

  1. Для того чтоб консолидация действительно была выгодной, нужно уметь просчитать все возможные варианты и учесть все нюансы. Как показывает практика, не все обыватели это делают. Некоторые «на слово» верят банку. Другие просто не умеют считать.
  2. Прежде чем одобрить новый кредит, банк тщательно изучает заемщика. Вполне возможно, что банк откажет клиенту, если хоть в одном из имеющихся кредитов были просроченные платежи. Ну и на низкую стоимость может рассчитывать только заемщик с хорошей кредитной историей.
  3. Средства по новому займу банк не выдаст клиенту, но перечислит на счет кредиторов, в погашение предыдущих долгов. Эта особенность объединения отнесена к минусам, так как клиент не получает деньги лично. Но на самом деле это в большей степени плюс, чем минус. Ведь если деньги дать клиенту, он может их не донести до банка и не погасить предыдущие долги. Тем самым увеличит долговое бремя и усугубит ситуацию.
  4. Необходимость переговоров с предыдущими кредиторами и оформления соответствующих документов. В большинстве случаев требуется справка – выписка об остатке задолженности по рефинансируемому кредиту.
  5. В ряде случаев придется заплатить штраф за досрочное погашение кредита.
  6. Дополнительные расходы времени и денег, связанные со сбором пакета документов для оформления нового кредита.
Читайте также:  Черные коллекторы: свежие новости

Какие банки объединяют кредиты

В настоящее время данная услуга предлагается многими кредитными организациями. Рассмотрим особенности консолидации крупнейшими банками.

Объединение кредитов в Сбербанке

В Сбербанке программы объединения названы «Рефинансированием кредитов» и предлагаются в двух вариантах: рефинансирование ипотеки и потребительский кредит на рефинансирование кредитов. В рамках этих программ возможно объединять до 5 кредитов разных банков.

Показатель Рефинансирование ипотеки Потребительский кредит на рефинансирование кредитов
Какие кредиты подлежат объединению и рефинансированию Ипотечные и прочие кредиты, полученные в разных банках · Полученные в других банках потребительские и автокредиты, дебетовые овердрафтные и кредитные карты.· Потребительские и автокредиты Сбербанка
Сумма кредита 1 – 7 млн. руб. 30 тыс. руб. – 3 млн. руб.
Срок кредита До 30 лет 3 мес. – 5 лет
Ставка процентов 9,5 – 12% 13,5%
Обеспечение Залог объекта недвижимости Не требуется

Консолидация кредитов в ВТБ

В ВТБ программа объединения также названа рефинансированием и представлена в варианте потребительских кредитов. В рамках программы консолидации подлежит до 6 кредитов. Условия нового кредита:

  • сумма до 3 млн. руб.;
  • срок до 5 лет;
  • ставка от 12,9 до 17%.

Объединение кредитов в Россельхозбанке

В Россельхозбанке программа рефинансирования потребительских кредитов позволяет объединить несколько кредитов разных банков. Условия нового кредита:

  • сумма определяется индивидуально на основе оценки кредитоспособности и исходя из остатков задолженности по рефинансируемым кредитам;
  • срок до 7 лет;
  • ставка от 12,9 до 21%.

Программы консолидации кредитов есть во многих кредитных организациях. Почти всегда они имеют название «Рефинансирование». Однако здесь нужно соблюдать осторожность. В ряде случаев эти программы означают именно рефинансирование, без возможности объединения. Например, в Бинбанке и Газпромбанке возможно рефинансировать только один кредит.

Рассмотрим программы объединения потребительских кредитов банков – лидеров банковской системы, за исключением тех, чьи условия были указаны выше.

Банк Альфабанк ВТБ 24 Промсвязьбанк
Количество объединяемых кредитов До 5 До 6 Несколько
Срок До 7 лет До 5 лет До 7 лет
Ставка процентов От 11,9% 13,5 – 17% От 13,9%
Сумма До 3 млн. руб. н/д До 1,5 млн. руб.

В целом, консолидировать можно до 5-6 разных кредитов в один. Условия нового: ставка от 11,9% годовых, сумма до 3 млн. руб., срок до 7 лет.

Пример

Имеется 2 кредита, остаток долга по которым составляет 142 462 руб. и 20 708 руб. По первому осталось уплатить 10 взносов в банк, по второму – 12. Детальная информация показана в таблице.

№ платежа Кредит 1 (сумма платежа 15861) Кредит 2 (сумма платежа 2032)
Основной долг, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Проценты, руб.
1 13011 2850 1495 537
2 13272 2589 1534 498
3 13537 2324 1574 458
4 13808 2053 1614 418
5 14084 1777 1656 376
6 14356 1505 1699 333
7 14653 1208 1743 289
8 14946 915 1788 244
9 15245 616 1834 198
10 15550 311 1881 151
11 1930 102
12 1960 72
Итого 142462 16148 20708 3676
158610 24384

Данные по кредитам 1 и 2 заполнены на основе графиков платежей.

Заемщик считает условия кредитов невыгодными и хочет консолидировать кредиты на приемлемых условиях. Для этого он подает заявку в Сбербанк и получает одобрение по ставке 13,5% на 12 месяцев в сумме, необходимой для погашения двух предыдущих кредитов 163 370 руб.

В таблице ниже покажем суммарные платежи по старым кредитам и новому объединенному.

№ платежа Суммарный платеж по старым кредитам (17893 руб. кроме 11 и 12 платежа, в них 2032 руб.) Консолидированный кредит (сумма платежа 14612 руб.)
Основной долг, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Проценты, руб.
1 14506 3387 12776 1836
2 14806 3087 12920 1692
3 15111 2782 13065 1547
4 15422 2471 13212 1400
5 15740 2153 13361 1251
6 16055 1838 13511 1101
7 16396 1497 13663 949
8 16734 1159 13817 795
9 17079 814 13972 640
10 17431 462 14129 483
11 1930 102 14288 324
12 1960 72 14449 163
Итого 163170 19824 163163 12181
182994 175344

Из таблицы видно, что новый кредит предпочтительнее предыдущих займов. Общая сумма к погашению за 12 месяцев 175 344 руб. против старой суммы 182 994 руб.

Для наглядности покажем размер ежемесячных платежей в пользу банка на гистограмме.

Кредиты погашаются равными взносами. При этом первые 10 взносов больше по старым договорам. Ситуация меняется в 11 и 12 платежах, так как один из старых кредитов к этому моменту должен быть закрыт. Но, как отмечалось ранее, суммарная величина всех выплат по консолидированному кредиту меньше.

Однако заемщика волнует не только размер платежа, но и величина переплаты. Он хочет получить кредит дешевле. Переплата по двум имеющимся кредитам в сумме составляла 19 824 руб. А в объединенном кредите 12 181 руб. Это на 39% меньше предыдущего варианта.

Случается, что консолидация требуется не только с целью экономии, но и для уменьшения текущего платежа. Если финансовое состояние заемщика ухудшилось, платить большие суммы становится затруднительно. В этом случае можно предусмотреть увеличение срока. При тех же условиях Сбербанка изменим срок с 12 до 24 месяцев. В результате сумма ежемесячного платежа снизится, что видно в таблице.

Срок кредита Ежемесячный платеж, руб. Переплата, руб.
12 месяцев 14612 12181
24 месяца 7796 23929

Уменьшение платежа облегчит выплату кредита для заемщика. Но в данном случае почти в 2 раза возрастает переплата. Поэтому, для варианта экономии увеличение срока не подходит.

Алгоритм действий

  1. Изучить кредитные предложения различных банков, выбрать оптимальный вариант.
  2. Для принятия окончательного решения, сделать расчет. Убедиться, что объединение кредитов позволит не только упростить жизнь, но и будет экономически выгодным.
  3. Собрать пакет документов.

    Помимо стандартных (как по обычному потребительскому кредиту) потребуются документы по кредитам, подлежащим объединению. Перечень документов в каждом конкретном случае уточняется в банке.

  4. Подать заявку в выбранный банк и предоставить документы.
  5. Оформить кредитный договор.

  6. Платить один кредит вместо нескольких.

Причины отказов

Причину отказа банк не уточняет. Но в большинстве случаев причины такие же, как и в других кредитах. Если по всем критериям данной программы (возраст, стаж, регистрация и т.п.) заемщик «подходит» банку, то основными причинами отказа могут быть:

  1. Недостаточный доход.
  2. Плохая кредитная история.
  3. Специальная информация, полученная банком по запросу из соответствующих органов. Например, о случаях мошенничества.
  4. Недостоверная информация о сумме долгов другим банкам. Например, если часть кредитов рефинансируется, а о другой части клиент умолчал.
  5. Наличие просроченных платежей по объединяемым кредитам.

Итак, консолидация кредитов в большинстве случаев выгодна и удобна, но прежде чем на нее решиться, следует все грамотно взвесить и рассчитать.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *