Банки буквально преследуют россиян предложениями взять новый кредит

Россияне взяли кредитов в общей сложности на сумму более 17 трлн рублей: кредитная задолженность есть практически у каждого третьего. Психологи говорят о новой зависимости — кредитомании, которая обострилась на фоне стресса во время пандемии.

Елена Бабичева

Мир полон всевозможных удовольствий: новый холодильник, телевизор с большим экраном, смартфон («как у всех знакомых»), стильная шубка к первым заморозкам, а еще хочется поменять машину на более комфортную, сделать ремонт… Самое прекрасное, что теперь для достижения новых целей не надо копить полжизни нужную сумму. Банки с радостью дадут вам в долг, а потом еще и еще…

Этому безудержному желанию иметь все и сразу, бесконечно оформляя кредиты, психологи уже дали название — кредитомания. Специалисты говорят, что это настоящая психологическая зависимость, такая же, как алкоголизм или игромания. Только от чужих денег.

— Кредитоманы — это люди, застрявшие в подростковом возрасте, когда у человека много желаний, которые хочется немедленно реализовать, а ответственность за это лежит на ком-то другом,— рассказывает «Огоньку» психолог Надежда Носикова, руководитель Института психологического консультирования «Новый век», член Общероссийской профессиональной психотерапевтической лиги, работающая с созависимостями.— Когда человек покупает мобильник за 60 тысяч рублей при зарплате в 25 тысяч, только из-за того, что такой же купил его сосед,— это выглядит нездорово, потому что приобретение человеку не по карману. А затем ему не хватает средств погасить кредит, и он берет микрозаем…

Банки буквально преследуют россиян предложениями взять новый кредит

По словам психолога, кредитоманы берут кредиты не потому, что им не хватает денег на жизненно необходимое и они вынуждены брать в долг. Их цель — мгновенное удовлетворение спонтанного желания обладать той или иной вещью.

И вот этот момент обладания дарит необыкновенный всплеск эмоций, расцвечивает жизнь яркими красками, наполняет смыслом. Кажется, что это — решение всех проблем.

Покупаешь вожделенную вещь — и уже кажешься себе удачливым, состоявшимся, не замечая, что доходы не соответствуют притязаниям.

Причин такого поведения множество. С одной стороны, многие проблемы действительно идут еще из детства. И чаще всего зависимости формируются у детей либо из авторитарной семьи, где требовалось беспрекословное повиновение родителям.

Либо, наоборот, из либеральной, в которой ребенку позволяется все, нет никаких рамок, принципов и устоев. С другой стороны, сегодня бесконтрольное потребление активно культивируется всей массовой культурой.

Зачастую мы слышим советы: если у вас плохое настроение, нужно пойти в магазин и что-нибудь купить.

— Шопоголизм стал уже вполне легализованной зависимостью,— говорит Надежда Носикова.— Покупка нового товара благодаря кредитам становится еще более доступной. Магазины и реклама склоняют человека к покупкам, зачастую спонтанным и необдуманным.

Вся индустрия потребления ориентирована на инфантильную часть личности, которая в той или иной степени есть в каждом человеке. Кто-то может ее подавить, помня, что он взрослый.

Но у кого-то инфантилизм берет верх.

Обычно таким людям свойственна низкая самооценка, желание возвыситься за счет внешних атрибутов, потакание своему «внутреннему ребенку» — хочу сейчас! И безудержный оптимизм на грани беспечности.

Кредитоман верит, что еще чуть-чуть и наступят хорошие времена, которые позволят рассчитаться с долгами. Но полная оторванность от реальности и неумение сказать себе «нет» не позволят этим лучшим временам наступить.

Впрочем, отмечают эксперты, далеко не все кредитные заемщики — кредитоманы. Значительная часть из них не обладают элементарной финансовой грамотностью и не умеют просчитывать свои доходы и расходы.

Портрет должника

К началу этого года россияне взяли кредитов в общей сложности на сумму более 17 трлн рублей. Хотя не только наша страна живет в долг — весь мир. В США общий долг по кредитам перевалил за 13 трлн уже долларов, в Германии, по некоторым данным,— за 200 млрд евро. По данным аналитического центра НАФИ, сегодня практически каждый третий россиянин должен ту или иную сумму по кредиту.

— Кредит — это финансовый инструмент, который позволяет перераспределить доход. Оплатить покупки сегодня в счет доходов, которые будут получены завтра.

Сами по себе кредиты не являются каким-то злом,— говорит «Огоньку» старший научный сотрудник лаборатории экономико-социологических исследований Высшей школы экономики Ольга Кузина.

— Они помогают решать насущные проблемы, поддерживать уровень жизни, к которому мы привыкли, независимо от колебаний наших доходов. Кредитные инструменты тем более важны, когда речь идет о покупке недвижимости, оплате образования детей.

Например, в условиях, когда за окном не очень хорошая финансовая ситуация, образовательный кредит позволяет оплатить ребенку учебу в хорошем университете и после его окончания получить доступ к рабочим местам с более высокой зарплатой.

Читать далее

И финансисты, и психологи едины в мнении, что возможность приобрести нужный товар без длительного накопления — это, конечно же, благо. Но к понятию «нужный» в данном случае относится всего лишь квартира, машина, образование или лечение.

На что же берут кредиты россияне? По данным агентства Magram Market Research, лидерами потребительского кредита среди россиян остаются траты на ремонт — 32 процента, покупку машины — 25 процентов и бытовой техники — 18 процентов. Кредит на лечение составлял 7 процентов, на обучение — всего 1 процент.

В общей структуре кредитов доля ипотечных займов чуть меньше половины — порядка 42 процентов. Прибегают к ним чаще жители Центральной России и с зарплатой выше среднего уровня.

А вот как выглядит типичный российский заемщик. Виталию 34 года, он проектировщик с зарплатой 90 тысяч рублей, имеет двоих детей. В прошлом году взял квартиру в ипотеку на 30 лет.

Жена — учитель с зарплатой 50 тысяч рублей, оформила так называемый быстрый кредит — на ремонт и мебель в новой квартире.

Такие кредиты многие банки дают без особой тщательной проверки, достаточно иметь определенный уровень дохода и не иметь плохой кредитной истории. Банковские риски компенсируются высокими процентами.

По статистике, именно такие необеспеченные потребительские кредиты являются наиболее проблемными. Если у заемщика возникают финансовые проблемы, в первую очередь он перестает платить именно по этим счетам.

— На самом деле иметь несколько кредитов — это не всегда проблема,— считает Ольга Кузина.

— Ну вот вам типовая ситуация: у вас есть серый доход, вы не можете его показать в банке, в итоге банк не выдает вам кредит на нужную сумму, и вам ничего другого не остается, как взять несколько небольших займов, которые соответствуют официальному доходу, в разных банках. Проблема возникает в других обстоятельствах, когда заемщик перестает трезво оценивать свои возможности. Вот тогда — беда.

В ловушке

По данным исследования, проведенного научно-техническим центром «Перспектива» в начале этого года, более 60 процентов опрошенных заявляют, что им не хватает денег до следующей зарплаты. В прошлом году Росстат посчитал: у каждой второй российской семьи денег хватает лишь на еду и одежду.

На товары длительного пользования, такие как мобильный телефон, бытовая техника и т.д., финансов уже не хватает.

А это значит, что даже незначительная форс-мажорная ситуация — неожиданно сломался холодильник, ребенок потерял мобильник или задержали зарплату — приводит семью к сложному выбору: либо урезать себя в еде, либо перехватить денег на стороне.

С начала этого года доходы россиян еще упали. Это связано в первую очередь с пандемией: кто-то несколько месяцев не получал зарплату, кто-то вообще лишился работы. И сегодня, по данным Национального агентства профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), доля тех, кто ссылается на финансовые трудности, составляет 60 процентов заемщиков.

Из них о падении уровня доходов заявляют около 40 процентов, на невозможность справиться со своей кредитной нагрузкой ссылается 10 процентов, на потерю работы — 30 процентов, на недостаток свободных средств из-за роста цен — 20 процентов.

— Вопрос не в том, насколько выросло кредитование, а насколько оно опережает темпы роста реальных доходов населения,— говорит «Огоньку» президент НАПКА Эльман Мехтиев.

— Если кредитование растет сопоставимыми с реальными доходами темпами, это означает, что население может владеть сейчас, а заплатить потом.

Если же темпы роста кредитования опережают доходы, то это уже значит, люди не просто проедают будущую зарплату, а загоняют себя в кредитную ловушку.

На начало лета просроченная задолженность находилась в пределах нормы — всегда есть некая доля заемщиков, которые не платят вовремя. В основном это касается потребительских кредитов, совсем редко — автокредитов.

Но уже сейчас эксперты отмечают тревожные симптомы ситуации, когда просрочки стали допускаться в погашении ипотеки.

Хотя до сих пор такие заемщики считались наиболее дисциплинированными, ведь квартира — это последнее, что человек готов потерять в нашей стране.

— Когда человек не может выплачивать кредит, это не очень хорошая ситуация для всех,— говорит Ольга Кузина.— Не только для заемщика, но и для банка. Так как плохие долги обходятся дороже с точки зрения формирования резервов и для экономики в целом: невыплаты рано или поздно ведут к падению потребительского спроса.

Растут кредиты — растет уровень потребления, это, в свою очередь, дает толчок развитию экономики. Но с падением уровня доходов кредит становится все дороже — доля, которую заемщик вынужден выплачивать, у некоторых составляет половину их дохода. Это считается критическим показателем, некоей чертой, перейдя которую человек неминуемо движется в сторону финансовой ямы.

Кредит на кредит

По статистике, каждый десятый заемщик берет новый кредит, чтобы погасить старый. И именно этот момент часто становится той точкой отсчета, когда заемщик превращается в неплательщика.

Читайте также:  Стоимость банкротства: свежие новости

— К сожалению, банки поощряют перекредитование, дают человеку еще месяц, полгода на возвращение кредита. Считается, что это поддержка.

Если человек действительно впервые попал в такую сложную ситуацию, то да, ему нужна поддержка — и со стороны банка, и со стороны близких.

Но если для него это привычная ситуация, то люди, которые якобы поддерживают, лишь задерживают его выздоровление,— считает Надежда Носикова.

— Банк заинтересован, чтобы клиент платил вовремя,— возражает Эльман Мехтиев.— Ему тогда не надо будет предпринимать дополнительных усилий по возврату, которые для него небесплатны.

И грамотный банк заранее делает аналитику — вот этому клиенту надо за сутки напомнить про платеж, а этому не надо звонить, он всегда платит вовремя и оповещения банка будут его раздражать. Проблема в другом.

Мы нашим патерналистским подходом отучили людей ставить перед собой цели и нести ответственность за свой выбор. И какой бы навязчивой ни была реклама, человек должен сам оценивать, соответствует ли она его — именно его, а не чьим-то — целям.

Жить без долгов?

Возможно ли жить без долгов? Эксперты уверены, что вполне. Нужно ли? Здесь ответ не такой уже однозначный. Сами экономисты признают, что в сегодняшних реалиях, когда все так шатко и неопределенно, кредит — это определенный риск.

Банки буквально преследуют россиян предложениями взять новый кредит

— В идеале ваша выплата по кредиту должна быть не больше трети от вашего дохода,— говорит Ольга Кузина.— Но можно все точно рассчитать, а потом вас уволят с работы, и становится совершенно не важно, 30 процентов от дохода вы отдавали за кредит или 10. Так что важно отчетливо понимать и ситуацию с работой, и наличие какого-то тыла.

Потому что если заемщик — единственный кормилец в семье, то очень рискованно брать высокие обязательства. Кроме того, надо четко знать, для чего вы берете кредит.

Это действительно необходимо для жизни или без этого можно обойтись? Также, прежде чем взять кредит, нужно вести учет доходов и расходов и точно понимать, сколько тратится денег в месяц и на что.

Эксперты отмечают, что на сложную финансовую ситуацию люди могут реагировать, по сути, всего двумя способами. Кто-то продаст все, вывернется наизнанку, но погасит кредитную задолженность. По мнению психологов, это поведение здорового человека. Но есть другая категория людей, которые ждут, что кто-то за них решит проблему — банк или родные, либо просто прячутся от нее.

— Если попали в просрочку, то скрываться от кредитора — это наихудший вариант,— говорит Эльман Мехтиев,— потому что тогда будет самый простой ответ — суд, и госмашина будет работать против вас.

В 99 процентах случаев суд принимает решение в пользу кредитора.

Поэтому, если не можете платить по кредиту, первое, что надо сделать, связаться с кредитором: сказать о сложностях, представить документы, подтверждающие сложное финансовое положение. И вместе вырабатывать план.

— Для здорового человека такая ситуация становится уроком,— говорит Надежда Носикова.— Он понимает, что рассчитывать можно только на себя. И у него должна быть некая личная гарантия, какой-то запас в материальном выражении, который позволит рассчитаться с долгами.

К сожалению, для многих людей нынешний год станет неким уроком. Но — для людей со здоровой психикой. Потому что попытка решить свои проблемы с помощью бесконечных займов — это уже путь к зависимости, болезни. Для кредитомана, иными словами, это не полученный опыт, а продолжение его истории.

Это как алкоголизм: если человек болен, то он пьет и не может остановиться.

Банки буквально преследуют россиян предложениями взять новый кредит

Главная/Свежие новости по банкротству физ. лиц

Вскоре ожидается принятие новых коэффициентов расчета платежеспособности потенциальных заемщиков, нововведения начнут работать с 1 октября. Законодатели потребовали, чтобы банки при оформлении новых кредитов теперь еще и рассчитывали общую кредитную нагрузку на определенного человека.

В преддверии реформ банки решили приступить к активным действиям – рядовых россиян буквально преследуют заманчивыми предложениями по оформлению новых кредитов.

При этом сотрудники всячески напоминают, что оформлять кредит нужно именно сейчас, пока до зловещего 1 октября осталось около 2-х недель.

Эксперты не удивлены – они утверждают, что такая практика была вполне ожидаемой, ведь в самом скором времени кредитоваться преимущественно будут зарплатные клиенты и просто обеспеченные люди. Самое понятие «массовости» кредитов исчезнет.

Напомним, активно звонить потенциальным клиентам начали еще в августе. Банки боятся потерять поток клиентов, поэтому стараются сейчас сделать все для того, чтобы снизить эти риски, и привлечь как можно большую целевую аудиторию.

Интересно, что сейчас такой аудиторией в основной массе являются «уличные» заемщики – то есть люди, которые официально не работают, ведь с 1 октября получить кредит им будет сложнее. По мнению экспертов, между банками развернулись настоящие военные действия за каждого такого клиента.

В приоритете в основном те, кто отдает больше половины своих доходов на кредиты – таких насчитывается около 15% от общего количества заемщиков.

Примечательно, что в основном рассылкой предложений занимаются «партнеры» – то есть мелкие ООО или ИП, которые покупают базы клиентов, делая упор на студентов, владельцев просроченных кредитов, пенсионеров и других уязвимых категорий населения.

Они обзванивают этих людей и навязчиво предлагают кредитные услуги.

Но при этом предложения делаются «кому попало» – если в банк после щедрого предложения «партнера» обратится заемщик, имеющий просрочки, ему в 99% случаев будет отказано в кредитовании.

Эксперты и юристы предупреждают, что в случае, если вы не давали своего согласия на обработку персональных данных, но вам часто названивают различные представители банков, это свидетельствует о том, что ваши данные попали в руки таких представителей незаконно. В таком случае рекомендуется обращаться в Роскомнадзор с целью проведения последующих проверок и принятия мер.

Также специалисты успокаивают россиян, что это ненадолго – уже с начала октября шквал звонков и предложений прекратится, банки будут беспокоить только «зарплатных» и благонадежных заемщиков.

Назад в новости

В россии кредитный бум. это хорошо или плохо? может, мне тоже стоит взять кредит? — meduza

Перейти к материалам

Данное сообщение (материал) создано и (или) распространено иностранным средством массовой информации, выполняющим функции иностранного агента, и (или) российским юридическим лицом, выполняющим функции иностранного агента.

В России все чаще пишут о кредитном буме — и об опасностях, с ним связанных. «Медуза» попросила профессора Рубена Ениколопова, который 1 сентября станет ректором Российской экономической школы, объяснить, действительно ли бум есть, чем он опасен — и стоит ли брать кредит прямо сейчас.

Да, цифры действительно говорят об этом. Долги россиян перед банками растут очень быстрыми темпами. Если за весь 2017 год эта задолженность выросла на 1,3 триллиона рублей — с 10,8 до 12,2 триллиона, то в 2018-м она выросла на такую же сумму всего за первые 7 месяцев, дойдя к концу июля до 13,5 триллиона рублей.

Самое неприятное, что рост задолженности не сопровождается ростом доходов.

По итогам января-мая 2018 года суммарный долг по кредитам граждан достиг почти 24% их годовых доходов, за счет кредитов финансируется около пяти процентов потребительских расходов.

Кроме того, у россиян входит в привычку брать на себя много разных кредитов: сейчас уже 47% россиян имеют два и более непогашенных кредита. 

Скорее всего, есть две основные причины. Во-первых, в России сейчас рекордно низкая инфляция, и как минимум на бумаге кредиты «подешевели». Для физических лиц ставка снизилась за четыре года более чем на треть, с 18,3% в январе 2014 года до 12,9% в декабре 2017-го.

Проблема в том, что это удешевление иллюзорно, так как оно не учитывает снижение инфляции. Возвращать кредиты по одной и той же ставке гораздо легче в условиях высокой инфляции, так как возвращаемые рубли «стоят» дешевле тех, которые брались в кредит.

Поэтому более правильно смотреть на «реальную ставку процента» — разницу между ставками по кредиту и инфляцией. А она не снизилась, а увеличилась — инфляция в том же 2014 году составляла 11,4%, в то время как в 2017 она была уже 2,5%.

А значит, и возвращать кредиты будет сложнее, чем раньше. 

Во-вторых, кредиты используются для того, чтобы приобрести предметы длительного пользования, покупку которых граждане откладывали в предыдущие годы. Доходы населения уже несколько лет снижаются или почти не растут. Согласно данным опросов, до 2016 года россияне сохраняли оптимизм, и больше двух третей граждан считало экономические трудности временными.

Но уже в 2016-м доля людей, считающих экономические проблемы краткосрочными, упала почти до 51%, а доля респондентов, понимающих, что экономика страны находится в кризисе, выросла с 31% до 44%. При этом доля людей, недовольных своим экономическим положением, выросла с 55% до 61%.

Снижение оптимизма привело к тому, что россияне вместо того, чтобы откладывать покупки в надежде на увеличения доходов, стали делать их в кредит.

Не очень. Из более чем 13 триллионов рублей долгов по кредитам 811 миллиардов составляет просроченная задолженность.

Около 20% из тех, у кого есть кредиты, с трудом справляются с долговой нагрузкой: на обслуживание долга у них уходит более половины доходов (25% тратят на обслуживание кредитов от трети до половины своих доходов).

К началу 2018 года доля заемщиков, у которых в кредитной истории нет ни одной записи о просрочках, упала ниже 50%.  При этом растет количество должников с просрочкой более 90 дней. 

В ближайшее время — вряд ли. Ситуация, действительно, напоминает 2014 год, после которого произошел банковский кризис. Но тогда кризис был запущен падением цен на нефть, введением санкций и последовавшим за этим падением курса рубля.

Безусловно, высокий уровень закредитованности населения, и, в особенности, тот факт, что существенная часть кредитов была не в рублях, а в валюте (чего сейчас уже нет), сделал финансовую систему неустойчивой к внешним шокам.

Но сам по себе он не был его причиной. 

Ну и если посмотреть на показатели закредитованности схожих по уровню ВВП с Россией стран, то картина выглядит не так плохо. В России соотношение долга населения к ВВП — 16,2%, в Польше — 35%, в Турции — 17,4%. Кстати, в Малайзии этот уровень — 67%.

Читайте также:  Исковая давность: свежие новости

В целом, без дополнительных внешних шоков (например, введения очень жестких санкций), пока что ожидать банковского кризиса, вызванного плохими долгами, вряд ли оправданно.

Сейчас больше пугает не размер задолженности, а темпы ее роста.

Если россияне продолжат с такой же скоростью набирать кредиты, то это может само по себе стать достаточно серьезной проблемой, чтобы вызвать банковский кризис. 

Да, такая вероятность есть. И в этом случае мы можем увидеть повторение банковского кризиса, но только в ситуации, когда у государства будет гораздо меньше ресурсов для спасения проблемных банков.

Хотя больше стоит опасаться событий, которые могли бы снизить цену на нефть: санкции имели существенное влияние в 2014 году, во многом потому что служили сигналом общего разворота в отношениях между Россией и западными странам. Сейчас этот эффект уже отыгран, а вот от цены на нефть и другие ресурсы мы по-прежнему зависим очень сильно.

Прежде всего — не берите кредиты в валюте, если вы получаете зарплату в рублях. Избегайте ошибок, которые дорого стоили тем, кто взял валютную ипотеку до 2014 года. Рубль — ресурсная валюта, курс которой подвержен большим колебаниям. Чем меньше вы зависите от таких колебаний, тем лучше. 

Если у вас есть стабильный заработок и вы решаете, взять ли рублевый кредит сейчас или отложить это решение, то, вероятно, лучше сделать именно сейчас. В том числе и для того, чтобы, скажем, досрочно выплатить уже имеющиеся более дорогие кредиты.

Скорее всего, в ближайшее время кредиты снова станут дороже: падение рубля из-за нового раунда санкций и растущие инфляционные ожидания могут подтолкнуть ЦБ к повышению процентной ставки, что обычно приводит к удорожанию кредитов. К тому же, кредитный бум и ухудшение качества долгов может подтолкнуть ЦБ к ужесточению регулирования потребительских и ипотечных кредитов, так что взять их будет сложнее. 

Но будьте осторожны — брать кредит можно, только если вы уверены в том, что сможете его выплатить.

Не обманывайтесь низкими ставками по процентам — в условиях невысокой инфляции возвращать такие кредиты может быть даже сложнее, чем более дорогие кредиты в условиях высокой инфляции.

Заметного роста доходов в ближайшее время ожидать не приходится, так что, рассчитывая свои возможности по погашению кредита, стоит исходить из того, что ваша зарплата будет оставаться примерно такой же, как сейчас.

Алло, мы ищем заемщика! Почему банки стали чаще предлагать кредиты

В последнее время российские банки все чаще стали предлагать физлицам кредиты. Иногда слишком настойчиво. В чем причина: появились лишние деньги или сократилось количество желающих взять в долг?

«Возьмите миллион на выгодных для вас условиях!», «Кредит уже одобрен банком!», — подобные смс стали приходить все чаще. Иногда банки прибегают к более активным действиям и звонят лично, чтобы уговорить клиента. Одну такую историю рассказала Business FM москвичка Наталья:

«Последние пару-тройку месяцев для меня стало серьезным испытанием активное внимание банков ко мне, как к потенциальному заемщику.

Постольку-поскольку я являюсь клиентом аж трех банков, попеременно из каждого мне звонят операторы и предлагают взять кредит.

Но поскольку, в принципе, я такой вопрос не рассматриваю, я так же настойчиво отвечала операторам, что мне кредит не нужен. Но эти звонки продолжаются, и что с этим делать, я не знаю».

Почему банки стали активно обзванивать потенциальных клиентов? Появились лишние деньги? Эксперты считают, что дело совсем в другом.

Во-первых, в условиях кризиса поменялась маркетинговая политика кредитных учреждений. Реклама стоит дорого, а при помощи обычного обзвона можно точно определить количество привлеченных таким образом заемщиков, объясняет глава группы «Коммуникатор» Виктор Майклсон:

«Это способ, который дает совершенно ясный KPI (ключевые показатели эффективности). То есть, если ты сделал тысячу звонков и набрал пять клиентов, значит, у тебя есть определенная конверсия.

Когда ты вешаешь щит, даже на Рублевском шоссе за N-тысяч долларов в месяц, то совершенно непонятно, кто из обратившихся клиентов пришел из-за этого щита.

А тут абсолютно понятно, поэтому в таких экономических условиях люди стараются не заниматься каким-то общим, имиджевым, репутационным пиаром, а конкретно поддерживать продажи».

Вторая причина — дорогие депозиты, которые набрали банки в условиях резкого скачка курса доллара в конце прошлого года. И теперь их надо как-то обслуживать, говорит вице-президент, глава банковского направления компании ФБК Алексей Терехов:

«Бизнес очень скептически настроен, сокращает свои планы, и источники для получения доходов сокращаются.

А банкиры, к несчастью своему, в канун нового года, в период расцвета сомнений о будущем рубля, набрали дорогих депозитов. Соответственно, для того, чтобы их покрыть, необходимо найти эти источники.

Один из источников — предложить населению самые дорогие кредиты, которые можно только на сегодняшний день представить».

Ко всему прочему количество заемщиков сократилось в 2 раза. Значительно выросло число невозвратов. Все это надо как-то компенсировать. За счет кого? Исключительно за счет добросовестных заемщиков, говорит финансовый омбудсмен Павел Медведев:

«Очень трудно стало выдать надежный кредит. Хорошие заемщики сейчас на вес золота. Естественно, если чего-то мало, то вокруг этого — высокая концентрация энергии. Очень быстро растет невозврат.

А банки зарабатывают на кредитах, а давать новые кредиты тем, которые не возвращают, невозможно. Следовательно, надо искать тех, которые вернут. А вы не очень хотите брать.

Потому-то вы и хороший клиент, что вы эту петлю себе на шею не накинули».

Вот и возникает парадокс: тем, кто хотел бы взять, не дают, а те, кому хотят дать, не берут. Зато можно точно сказать, что банки и коллекторы одному и тому же человеку не позвонят. У каждого свой клиент.

Сергей ТКАЧУК

Из-за мошеннических схем многие россияне стали должниками по чужому кредиту. Новости. Первый канал

Банки стали выдавать больше розничных кредитов. Рост в этом году составил уже почти 6%. Об этом рассказали в ЦБ. Но вот вместе с тем распространены случаи, когда человек оказывается должен не по своей воле. Кредит могут оформить мошенники, в руки которых попали чьи-то паспортные данные.

– Я была в шоке, там короче говоря, в строительном магазине оформили кредит на покупку кирпича. Кредит на 120 тысяч на покупку 15 тысяч единиц кирпича.

 О том, что она купила в кредит шесть Камазов кирпича, москвичка Александра Грядунова узнала на пограничном контроле в аэропорту Домодедово. Туристическая поездка, к которой вся семья готовилась целый год, сорвалась. В стоп-лист ее поставили судебные приставы из Уфы.

Оказалось, что она уже два года должна банку более 200 тысяч рублей: кредит, страховка плюс проценты. Когда получила материалы дела, сразу увидела, что там ксерокопия ее паспорта, но с незнакомой фотографией и с чужой пропиской в Уфе, на улице Цюрюпы.

Любой банк за пять минут узнает, что документ поддельный.

– Они выясняют, что договор мошеннический и со мной не заключен. Они сами разобрались, но в июле 19-го они подают в суд о взыскании задолженности. Платят очень многие, им проще заплатить, чем вот это вот.

То есть банкирам оказалось проще повесить долг на невиновного, чем разбираться со своим агентом, который принял фальшивый документ.

Так Александра узнала, что многие банки и микрокредитные организации выдают довольно крупные кредиты дистанционно по одной только ксерокопии паспорта: «Мы оставляем паспортные данные везде: детский сад, школа, МФЦ.

Вы покупаете сим-карту, с вас просят паспорт, вы оформляете кредит, с вас просят паспорт, вы едете на отдых, и в отеле с вас обязательно снимают копию паспорта».

То есть оказаться в такой ситуации может каждый. И всегда это происходит неожиданно, и многие теряются, не зная, что делать. Перебирая кипу документов у себя на столе, Александра вспоминает свой опыт. Первое, как можно чаще проверять, нет ли у вас неоплаченных долгов, сделать это можно на сайте судебных долгов: «Как зубы почистить, раз в месяц. Выбирать надо все регионы, по всей стране».

А еще каждый имеет право два раза в год бесплатно через Госуслуги запросить на себя данные в бюро кредитных историй. У учительницы из Воронежа Джульетты Уклеба времени на это не оказалось. Звонок о том, что на нее оформлено несколько кредитов в разных банках, застал ее врасплох.

Звонивший знал не только ее паспортные данные, но и номера кредитных карт и остаток на счетах.

Это и ввело в заблуждение: «Работают психологи, разговор шел: не переживайте, мы будем защищать ваши деньги, мы будем защищать ваши финансы, мы работаем в ваших интересах, мы отдел безопасности».

Джульетта слышала, что мошенники могут оформить кредит на другого человека, поэтому не удивилась звонку и готова была сотрудничать с банком. Вот только не догадывалась, что говорят с ней не сотрудники банка, а злоумышленники, которые выудили у нее информацию о кодах карты и сняли не фальшивый кредит, а настоящие деньги с ее счетов.

– Некоторые люди попадают в странные ситуации, когда их даже шантажируют: у нас есть твои персональные данные, твой паспорт и мы на тебя сейчас возьмем кредит. И если ты не хочешь, чтобы мы взяли на тебя кредит большой, пришли немного денег по интернету, – рассказывает Артем Кирьянов, член Общественной палаты, адвокат.

Именно такая история произошла с Рафаэлем Халиловым, кто-то оформил на его паспорт микрокредит в размере 15 тысяч рублей. А потом стали приходить письма с угрозами: «Говорят, что мне осталось 24 часа, если я не скину денег, то начнется рассылка в социальных сетях информации о том, что я насильник, я изнасиловал 6-летнюю девочку, разыскиваюсь, все мои паспортные данные».

Рафаэль не знает, как его данные попали к вымогателям, но подозревает, что через каршеринговую компанию, куда сканы всех своих документов он отправил сам.

Читайте также:  Как расторгнуть кредитный договор с банком в 2021?

Сколько кредитов у россиян

По данным Центробанка, на начало 2020 года жители России должны банкам больше 17,6 трлн рублей.

Сергей Антонов

не берет кредитов

Профиль автора

Это чуть меньше годовых расходов бюджета страны — 19,5 трлн рублей. В этой статье расскажем, кто и почему чаще всего обращается за кредитами и как выглядит среднестатистический заемщик.

В январе 2018 года агентство Magram Market Research провело исследование и выяснило, что потребительские кредиты россияне чаще всего берут на ремонт — 32% от всех заемщиков, покупку автомобиля — 25%, а также на бытовую технику или электронику — 18%. Почти каждому десятому заемщику новый кредит нужен, чтобы закрыть старый.

По данным Центробанка, наименее закредитованный регион России — Ингушетия: долги по кредитам здесь составляют всего 14,9 тысячи рублей на человека, а без учета ипотеки — 12,4 тысячи рублей. Больше всего должны банкам жители Ямало-Ненецкого автономного округа: в среднем 284 тысячи каждый, без ипотеки — 132,4 тысячи.

Реже всех идут в банк за финансовой помощью в Центральном федеральном округе: кредиты есть только у 27% жителей. И здесь часто берут ипотеку: 44% от общего объема займов в ЦФО. Среднее значение по стране — 37%.

Потребительские кредиты популярнее всего в Приволжском округе: 70% от общего объема выдаваемых банками займов.

Активнее других кредитуются семьи с детьми и матери-одиночки. Причем типичный заемщик — отец или мать двоих детей.

Согласно исследованию Magram Market Research, чаще всего кредиты берут жители России с доходом ниже среднего: 36%. Доля закредитованных с доходом выше среднего — 26%.

При этом с повышением дохода увеличивается доля ипотечных кредитов: при доходах ниже среднего ипотека составляет 32% займов, при доходах выше среднего — 54%. Среди россиян со средним доходом заемщиками являются 29%.

Из них 47% выплачивают ипотеку и 53% — потребительские кредиты.

По данным Национальной ассоциации коллекторских агентств, на ноябрь 2019 года просроченные долги перед банками имели около 10 млн россиян. С начала года количество таких заемщиков выросло, по разным данным, на 3—4%.

Как попрощаться с долгамиИ не накопить новых. Дважды в неделю рассказываем в нашей бесплатной рассылке

По той же статистике, россияне в первую очередь тратят деньги на продукты, во вторую — на услуги ЖКХ, в третью — на бытовые товары. Выплата кредитов находится лишь на четвертом месте в списке приоритетов. Как правило, при финансовых трудностях заемщики отказываются от трат на развлечения, одежду, урезают расходы на продукты на 10—30%, а затем уже допускают просрочку по задолженности.

По данным НАФИ, почти половина россиян с кредитами считают, что небольшая задержка платежей — это не страшно. Более того, четверть заемщиков уверены, что если человек взял кредит в банке и не вернул его — это не преступление.

Еще Национальная ассоциация коллекторских агентств утверждает, что среднестатистический должник — это мужчина или женщина в разводе в возрасте 30—45 лет со средним специальным образованием. Обычно такой человек работает в сфере услуг и торговли.

Самые дисциплинированные — военнослужащие, учителя и врачи: представители этих трех профессий составляют меньше 1% от всех клиентов банков с просроченной задолженностью.

В мае 2019 года Международный валютный фонд обеспокоился бумом потребительского кредитования в России. В МВФ призвали выдавать поменьше необеспеченных займов — то есть тех, по которым нет залога.

На проблему закредитованности обратил внимание и президент. На ежегодной прямой линии он попросил Центробанк подключиться к решению вопроса, чтобы не допустить образования новых «пузырей» в экономике.

Но закредитованность касается не только потребительских кредитов. В конце 2019 года глава ЦБ Эльвира Набиуллина сказала, что больше 40% россиян, которые берут ипотеку, уже имеют долги по другим кредитам. Поэтому, возможно, стоит рассчитывать показатель предельной долговой нагрузки и по жилищным займам.

Сами россияне, наоборот, к займам стали лояльнее. Каждый год ВЦИОМ публикует индекс кредитного доверия: россияне оценивают, стоит ли сейчас брать кредит. В начале 2019 года только 11% опрошенных считали, что самое время пойти и взять заем в банке, а в начале 2020 — уже 14%. Количество уверенных противников кредитов за год снизилось — с 76 до 72%.

Россияне перестали возвращать банкам деньги: лопнул пузырь потребительского кредитования — МК

«Пузырь» потребительского кредитования лопнул, не пережив пандемию коронавируса. Объем просроченной задолженности взлетел: по автокредитам рост составил 129%, а объем ипотечных займов, которые не обслуживаются 30-60 дней, вырос на 125%. Об этом сообщило бюро кредитных историй «Эквифакс». Вместе с этим в марте было выдано займов почти на триллион рублей.

Это рекордный показатель. Выходит, что люди готовились к тому, что им фактически не на что будет жить и запасались заемными средствами. Сейчас население не может обслуживать долговые обязательства, а банки, осознав серьезность ситуации, стали «закручивать гайки», отклоняя больше половины заявок на кредиты.

Эксперты объяснили, что делать заемщикам в сложившейся ситуации.

Почти 90% просроченных в разгар пандемии кредитов остались проблемными, выяснили в «Эквифаксе». Несмотря на снятие карантинных ограничений граждане не смогли восстановить свое финансовое положение и по-прежнему не могут вовремя вносить платежи.

Рост просроченной задолженности по потребительским кредитам вызван ухудшением кредитоспособности российских граждан в условиях спада в экономике во втором квартале из-за удара коронавирусной инфекции, который по оценкам Банка России мог достичь 9,5-10% год к году, рассказывает председатель правления КПК «Обновление» Михаил Дорофеев.

Банки, очевидно, были готовы к такому сценарию и уже с апреля начали ужесточение стандартов кредитования, что повлекло за собой падение доли одобренных заявок по кредитным картам в мае до 31%, сократившись за год на 8%.

«Изменение кредитной политики банков и динамика необслуживаемых кредитов будут напрямую связаны с темпами восстановления экономики, которое по оценкам Банка России, может занять порядка двух лет, — отмечает Дорофеев. — В ближайшие месяцы можно ожидать сохранения осторожности банков в выдаче новых кредитов».

Просрочки однозначно будут расти и дальше, считает эксперт рынка недвижимости Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский.

«Работу за месяцы коронакризиса потеряло от 5 до 10 млн человек, а еще несколько миллионов только-только начали восстанавливать свои источники дохода, получив возможность вновь зарабатывать на местах своего трудоустройства с июня.

Вместе с этим в марте было выдано кредитов почти на триллион рублей, а конкретнее — на 921 млрд.

Это рекордный показатель для этого месяца, причем по сравнению с февралем объем вырос на пятую часть, а год к году — на 28%», — рассказал аналитик.

По словам собеседника «МК», это говорит о том, что люди готовились к тому, что фактически не на что будет жить и запасались заемными средствами.

Объем просроченной задолженности по кредитам продолжит расти из-за падения доходов населения, убежден руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев. Напомним, что Минэкономразвития и Минтруда прогнозируют, что до конца года доходы граждан могут снизиться еще — до 10-12%.

«Более половины населения страны выплачивают от одного до трех кредитов одновременно, при этом более 30% граждан платят ежемесячно по займам более 50% от своего дохода, — говорит эксперт. — В дальнейшем финансовые организации постепенно будут снижать объемы кредитования, так как у людей уже высокий уровень задолженности».

По словам экспертов, единственный выход для заемщиков, попавших в «долговую яму» — это объявить себя банкротом. К слову, если за 2019 год банкротами было признано почти 70 тысяч человек, то в этом году их количество как минимум должно утроиться. И в данной экономической ситуации это далеко не самый худший вариант, поскольку бороться с коллекторами будет куда сложнее.

 Что изменится с 1 августа: пенсии, тарифы, открытие границ

Ах, оставьте. Почему россияне стали отказываться от одобренных кредитов

В планах есть траты: например, давно намеченный ремонт. Денег в обрез, поэтому в строительных магазинах приходится держать себя в руках и ориентироваться не на «хочу», а только на «могу себе позволить».

Но сделать ремонт максимально красиво и качественно так хочется, что веришь в рекламу чудо-кредита и идёшь в банк. Уже в банке, подав заявку и читая кредитный договор, выясняется: ставка выросла, условия ухудшились. Смиряешься с положением дел и уходишь без кредита.

Почему россияне всё чаще отказывают банкам в ответ на их заманчивые предложения?

Бюро кредитных историй «Эквифакс» выяснило, что страна поменяла своё отношение к кредитам. Уменьшился take rate — процент кредитов от количества одобренных банками заявок от заёмщиков. Среди причин эксперты называют кризис и пандемию.

Да, нужны деньги, но условия займов всё чаще вдохновляют на финальном этапе уйти из банка без кредита. Так, по данным бюро, с января по август 2020 года только 31,9% заёмщиков согласились на условия банка взять кредит.

Для сравнения — в прошлом году этот показатель составлял 45%.

РБК приводит слова гендиректора «Эквифакс» Олега Лагуткина: конвертация одобренных заявок в выдачи отражает желание россиян брать кредиты.

Оно есть, поскольку в исследовании БКИ рассматривало только заявки от клиентов, не учитывая предварительно одобренные банковские предложения.

То есть: денег надо, но … их не надо? Проблема в том, что у заёмщиков сложности? Отчасти.

Реклама и мелкий шрифт

Как считают в банках, реакция граждан связана с коронавирусом и ограничениями. Пока болезнь не побеждена, многие боятся возвращения локдауна и проблем с работой.

В таких условиях многие предпочитают если уж не снизить, то не увеличивать кредитную нагрузку. В итоге осторожные клиенты сразу же отражаются «минусом» в банковской статистике.

Кроме того, представители кредитных организаций говорят о сложностях с оформлением займов. Весной люди не могли лишний раз добраться до банка или оформить нужные документы.

Ещё одна причина, о которой говорят представители отрасли, касается увеличения доли продаж через дистанционные каналы: часто клиенты «примериваются» к условиям и подают онлайн-заявки, чтобы подробно ознакомиться с кредитной программой.

Однако эксперты и аналитики прямо говорят о том, что россияне изменили своим кредитным привычкам. Не последнюю роль сыграли «ожидание и реальность». На фоне заявлений Центробанка о снижении ключевой ставки и соответственных понижений ставок по кредитам заёмщик ждал выгодных условий, но не получил их. Кредитный специалист Moody's Ольга Ульянова пояснила РБК:

При снижении ключевой ставки на 2 п. п. с начала года средние ставки потребительского кредитования опустились на меньшую величину

Маркетинговые уловки банков тоже могли снизить готовность россиян брать кредиты. В рекламе часто показывают условия, которые лишь отдалённо похожи на реальные.

А на самом деле клиент видит полную стоимость кредита заметно выше процентной ставки по кредиту, что связано с включениями страховых продуктов.

С другой стороны, в пандемию банки хотят обезопасить себя, поэтому чаще предлагают клиентам финансовую защиту.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *