Ипотечные каникулы: новый закон 2020 года, как их получить в Сбербанке, ВТБ

Ипотечные каникулы: новый закон 2020 года, как их получить в Сбербанке, ВТБ

  • Как получить кредитные каникулы ипотечным клиентам в Сбербанке

Сбербанк предлагает кредитные каникулы по ипотеке клиентам, пострадавшим от коронавируса. Рассказываем, кто может ими воспользоваться, и как их оформить.

Что такое кредитные каникулы для ипотечных клиентов

Кредитные каникулы для ипотечных клиентов — это льготный период, в течение которого заемщик может уменьшить или приостановить выплаты ипотеки на срок до 6 месяцев.

Размер кредита на этапе выдачи ипотеки при этом не должен превышать максимальной суммы, установленной Правительством РФ: 

4,5 млн рублей для жилья в Москве

3 млн рублей для жилья в Санкт-Петербурге, а также в субъектах РФ, входящих в состав Дальневосточного федерального округа

2 млн рублей для всех остальных субъектов РФ

Если ранее вы брали ипотеку в другом банке и хотите получить более выгодные условия, можно подать заявку на рефинансирование ипотеки.

Условия получения кредитных каникул для ипотечных клиентов

Если у вас ипотека и вы решили подать заявку на кредитные каникулы из-за ситуации, связанной с коронавирусом, крайне важно, чтобы соблюдались все условия:

Официальный доход за март 2020 года снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год

Кредит выдан до 3 апреля 2020 года

На момент обращения за предоставлением кредитных каникул не действует льготный период по ипотечным каникулам

Какие документы нужны для получения кредитных каникул

Чтобы оформить кредитные каникулы по ипотеке, вам понадобятся следующие документы:

Если ваш доход за последний месяц сократился на 30% или более, понадобится справка 2-НДФЛ за текущий и за 2019 годы

Если вы потеряли работу, нужна выписка о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона РФ от 19 апреля 1991 года № 1032-I «О занятости населения в Российской Федерации»

Если вы заболели, понадобится листок нетрудоспособности. Он должен быть выдан в соответствии с законодательством РФ об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности или в связи с материнством, на срок не менее 1 месяца

Как платить ипотеку при оформлении льготного периода

Ипотечные каникулы: новый закон 2020 года, как их получить в Сбербанке, ВТБ

В течение каникул клиент не платит обязательные платежи

Каникулы предоставляются на срок до 6 месяцев, срок кредита увеличивается на срок каникул

Задолженности на дату предоставления каникул фиксируются и переносятся для погашения в конец срока кредита

Каждый платеж льготного периода фиксируется и переносится без изменения суммы и структуры 

Платеж в период каникул полностью направляется на погашение основного долга

Как ипотечным клиентам оформить кредитные каникулы

Для получения кредитных каникул по ипотеке не нужно посещать отделение банка.

Подать заявку на кредитные каникулы, а также предоставить подтверждающий документ, можно онлайн на сайте Сбербанка. Когда банк примет решение, вы получите смс.

Подробная информация о предоставлении кредитных каникул доступна на ДомКлик в личном кабинете обслуживания полученной ипотеки, а также по телефону 8 800 200 8 200.

Подать заявление на кредитные каникулы можно до 30 сентября 2020 года (срок может быть увеличен Правительством РФ).

О чем важно помнить

Пожалуйста, отнеситесь к заявке на получение кредитных каникул по ипотеке очень внимательно. Ниже — важные пункты, которые помогут вам принять верное решение:

Кредитные каникулы по ипотеке — это отсрочка платежа на строго определенный срок, речь не идет о снижении ставки или снятии с заемщика обязательств по кредиту.

Каникулы — не единственное решение для тех, кто испытывает временные трудности с финансами. Для многих случаев больше подходит реструктуризация.

Если у вас уже есть просроченная задолженность по ипотеке и вам трудно платить — обратитесь в банк как можно раньше.

Если информация, подтверждающая право на кредитные каникулы, не будет документально подтверждена в течение 90 дней, льготный период будет отменен,  возникнет просроченная задолженность. В этом случае будут начислены штрафы и пени за весь срок кредитных каникул, что негативно отразится на вашей кредитной истории.

Была ли эта статья полезна?

Закон об ипотечных каникулах 2019 года – что это такое простыми словами и как их получить в Сбербанке и ВТБ

В мае Президент РФ Владимир Путин подписал Федеральный закон ФЗ-76, согласно которому заемщикам по ипотечным кредитным договорам предоставляется право подать заявление в банк (кредитную организацию) о предоставлении отсрочки внесения платежей, либо об уменьшении размера ежемесячного платежа на определенный срок. Данный документ уже получил неофициальное наименование «закон об ипотечных каникулах 2019 года», текст документа можно скачать в конце статьи по ссылке.

Приведем основные положения закона, разберем простыми словами самого термина «ипотечные каникулы» – что это такое и как их получить в 2019-2020 году. Последние новости и изменения законодательства читайте далее в статье.

Помощь юристов:

Бесплатно по России: 8 800 301-82-97

Уважаемые читатели!Горячая линия бесплатной юридической помощи работает для вас 24 часа в сутки!

Общие положения и реквизиты

Закон был рассмотрен и принят Государственной Думой в сжатые сроки, проект был внесен в законотворческий орган 28 февраля 2019г. и уже 1 мая подписан президентом.

Дело в том, что инициатором его принятия был глава государства, изложивший свою идею в ежегодном послании Федеральному собранию.

Он обратил внимание парламентариев на необходимость предоставления особых условий заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации.

Новый закон об ипотечных каникулах 2019 года вступил в силу по истечении девяноста дней после его публикации, такой порядок предусмотрен в ст. 6 самого же ФЗ-76. То есть, датой приобретения им полной юридической силы нужно считать 31 июля 2019 года. Далее разберемся, как оформить предусмотренные законом преференции и что они из себя представляют.

Также стоит обратить внимание, что сам ФЗ-76 не содержит в наименовании упоминания об ипотечных каникулах, этот термин вообще в законодательстве не используется и является определением для широкого употребления. А названный федеральный закон вносит изменения в ряд нормативных актов, в том числе, в ФЗ-353 «О потребительском кредите» (статья 4 ФЗ-76).

Обязательное страхование жилья – последние новости о законе 320-ФЗ

Суть нововведения

Льготные условия, названные в обиходе «ипотечные каникулы» в Сбербанке, ВТБ, Альфа-банке и других кредитно-финансовых организациях использовались и ранее, до принятия обсуждаемого закона.

Но требования банков к заемщиками и предоставляемым документам в подтверждение заявленных доводов были различными. Теперь право на обращение о предоставлении ипотечных каникул закреплено законодательно.

И при соблюдении заемщиком всех условий банк обязан его удовлетворить.

Что такое ипотечные каникулы простыми словами? Это отсрочка перечисления ежемесячных взносов по ипотеке или их уменьшение на определенный период (до шести месяцев). Официально это именуется в законе – изменение условий договора. Соответственно, никакие штрафы и пени за несвоевременную уплату по кредиту за предоставленный период отсрочки или снижения взносов не начисляются.

Ипотечные каникулы – что это, плюсы и минусы

У изменения условий есть последствие: продление срока договора на время уплаты всех положенных платежей. Проценты не отменяются, их уплата просто откладывается, переносится на более поздний срок. Это минус.

Плюсы же вполне очевидны: возможность поправить материальное положение, заработать больше средств за льготный период, снижение финансовой нагрузки. Кроме того, в льготный период невозможно обращение взыскания на предмет ипотеки.

Ипотечные каникулы: новый закон 2020 года, как их получить в Сбербанке, ВТБ

Условия предоставления

Согласно ФЗ-76 льготный период (до полугода) предоставляется заемщику по его заявлению при одновременном наличии следующих условий:

  • кредит взят для личных целей (не предпринимательских);
  • заемщиком является физическое лицо;
  • ранее ипотечные каникулы не применялись, в том числе, по договору, прекращенному в целях заключения действующего;
  • сумма кредита не превышает установленный Правительством максимум;
  • предмет залога — единственное жилое помещение для заемщика;
  • заемщик попал в трудную жизненную ситуацию.

Последний упомянутый термин также расшифровывается:

  • получение официального статуса безработного;
  • признание инвалидом 1 или 2 группы;
  • установление временной нетрудоспособности на срок более 2 месяцев;
  • снижение ежемесячного дохода на треть по сравнению со средним доходом за последний год, если суммы платежей по кредиту превышают половину среднемесячного дохода за последние два месяца перед подачей заявления;
  • увеличение числа иждивенцев (лиц, находящихся на содержании у заемщика).

Банк может запросить подтверждающие документы и обязан ответить в течение 5 рабочих дней. Если в течение 10 также рабочих дней он не отвечает, заявление считается удовлетворенным на условиях, предложенных заявителем.

Скоринговый балл для одобрения кредита – что это такое?

Вопросы пользователей и ответы юристов

Слышал, что введены ипотечные каникулы в 2019 году в Сбербанке. Как получить такую льготу?

Каникулы по ипотеке введены не только в Сбербанке, но и в других банках РФ. С принятием ФЗ-76, который внес поправки в закон о потребкредите, введена единая процедура обращения в кредитную организацию.

Необходимо составить заявление в соответствии с новой редакцией ФЗ-353 и обратиться в банк. При этом обязательно соблюдение указанных в законе условий для его удовлетворения.

Также Сбербанк не лишен права применять собственные льготные программы для заемщиков, такие ограничения для банков не установлены.

Ипотечные каникулы – это реструктуризация или нет?

Реструктуризация предполагает изменение условий действующего договора. Так как после обращения гражданина с заявлением возможно предоставление отсрочки внесения платежей или уменьшение их сумм, ипотечные каникулы являются одним из видов реструктуризации.

Установлена ли максимальная сумма кредита в целях применения ипотечных каникул?

Согласно ст. 6.1-1ФЗ-353 в новой редакции Правительство РФ действительно наделено таким правом (но это не обязанность). При этом могут учитываться региональные особенности. Последние новости: пока нормативный акт, устанавливающий максимальную сумму кредита в целях применения правил ипотечных каникул не разработан.

Читайте также:  Обзор судебной практики по делам о банкротстве физических лиц с 2015 по 2021 год

Скачать текст закона об ипотечных каникулах от 1 мая 2019 года

Помощь юристов:

Бесплатно по России: 8 800 301-82-97

Уважаемые читатели!Горячая линия бесплатной юридической помощи работает для вас 24 часа в сутки!

Ипотечные каникулы в ВТБ

В России ипотечные каникулы бывают разными. По каждому виду предусмотрены свои условия и подтверждения. Кроме того банки предлагают готовые программы для заемщиков, которые попали в трудную жизненную ситуацию. Готовые решения могут подойти большему числу заемщиков. Но разобраться самостоятельно во всех этих льготных периодах непросто.

На какие ипотечные каникулы в ВТБ могут претендовать заемщики, какие документы собирать и как подавать заявку, расскажет Бробанк.

Кому ВТБ одобрит ипотечные каникулы

В РФ действует программа ипотечных каникул, которая позволяет заемщикам в условиях тяжелого финансового положения снизить нагрузку на семейный бюджет. В ВТБ и других банках оформить льготный период можно, если заемщик:

  1. Лишился работы и встал на учет в Центр занятости населения.
  2. Получил инвалидность 1 или 2 группы.
  3. Открыл больничный лист продолжительностью 2 месяца и более.
  4. Потерял в доходах 30% и более по сравнению со средним заработком в 2019 году.
  5. Стал содержать большее количество иждивенцев. То есть в семье родился ребенок либо его усыновили.

Во время карантина по коронавирусу в число тех, кто может подать заявку на ипотечные каникулы ВТБ, входят заболевшие, и те, кто остался без заработка и доходов из-за режима самоизоляции. Но для них разработаны отдельные программы банка.

Документы для доказательства неплатежеспособности

В период карантина 2020 ипотечные каникулы становятся спасением для многих семей. Для оформления льготного периода подтверждающие сведения должны быть переданы в банк в срок до 90 дней с момента подачи заявки. На каждую ситуацию требуются разные документы:

Причина Подтверждение
Потеря работы Подтверждение из службы занятости населения о постановке на учет
Инвалидность 1 или 2 группы Медицинское заключение о назначении инвалидности
Возникли проблемы со здоровьем, и заемщик находится на больничном 2 месяца и более Медицинская справка о нетрудоспособности
Падение доходов на 30% и более Справка 2-НДФЛ за предыдущий и нынешний год
У заемщика в семье увеличилось количество иждивенцев Свидетельство о рождении или об усыновлении ребенка, медсправка о получении инвалидности другим членом семьи, акт о назначении опекуна

В список основных документов для оформления ипотечных каникул входят:

  • российский паспорт;
  • выписка из ЕГРН с подтверждением, что жилье единственное у заемщика;
  • разрешение залогодателя, если им является любое другое лицо кроме заемщика или созаемщика.

Если вы не успеете в течение 3 месяцев предъявить документы для доказательства сложного финансового положения, всю задолженность за этот срок учтут как просрочку. На платежи начислят штрафы и пени, что негативно повлияет на кредитный рейтинг заемщика.

Разновидности ипотечных каникул

Законодательство предусматривает несколько видов ипотечных каникул. При этом заемщик совместно с банком может выбрать наиболее подходящий вариант:

  1. Сниженный размер ежемесячных платежей. То есть вы платите только небольшую часть тела кредита и проценты.
  2. Оплата только начисленных процентов за пользование займом.
  3. Полная приостановка платежей по ипотеке на время действия льготного периода.

После окончания ипотечных каникул вы возвращаетесь к обычному графику платежей. Если финансовое положение стабилизировалось раньше, можно возобновить выплаты еще до окончания льготного периода. При этом следует оповестить банк о прерывании льготного периода.

Но если вы сомневаетесь в своем финансовом благополучии в ближайшее время, то текущие доходы можно откладывать на депозит и получать проценты или держать на накопительной карте с процентом на остаток.

Такое решение позволит сформировать финансовую подушку безопасности на тот случай, если вы снова окажетесь без работы. Такое развитие событий важно предусмотреть, потому что ипотечные каникулы можно брать только один раз за весь период погашения задолженности.

Хотя на период карантина по коронавирусу и ввели дополнительные ипотечные каникулы, но если вам их не одобрят, то взять отсрочку еще раз не получится.

Льготный период по ипотеке из-за коронавируса возможен только по займам, оформленным вплоть до 02.04.2020 года. А подать заявку на этот вид каникул можно не позже 30 сентября 2020 года.

Специальные кредитные каникулы для ипотечных заемщиков в ВТБ на 3 месяца

В ВТБ предусмотрено 4 вида заемщиков, которым оформят карантинные каникулы по ипотеке на срок до 3-х месяцев. Это клиенты, которые:

  • на больничном дольше 10 дней из-за коронавируса или ухаживают за несовершеннолетним с таким диагнозом;
  • на реабилитации после коронавируса или в карантине;
  • за границей и не могут вернуться в РФ из-за ограниченного авиасообщения;
  • потеряли в заработной плате или других доходах до 30% по сравнению с 2019 годом.

По этой программе сумма, предусмотренная банком ВТБ для ипотечных кредитов, ограничена:

  1. Для клиентов Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области – 8 млн рублей.
  2. Для клиентов из остальных регионов РФ – 3 млн рублей.

Программа карантинных каникул на 3 месяца работает по определенной схеме:

  1. Пропущенные платежи и начисленные проценты сдвигаются на три месяца, и на такой же период продлевается срок ипотеки.
  2. Размер ежемесячного платежа и начисленных процентов после льготного периода не изменяется.
  3. Штрафы и пени не начисляют. Сохраняется кредитная история.

В качестве подтверждений для этого вида каникул заемщик предоставляет в ВТБ:

  • больничный с диагнозом COVID-19;
  • больничный с кодировкой «03-карантин»;
  • загранпаспорт с отметкой о последнем пересечении границы;
  • справки 2-НДФЛ за 2020 и 2019 годы;
  • справки из ЦЗН о постановке на учет в качестве безработного;
  • больничный продолжительностью не меньше 1 месяца.

Оформить заявку на льготный период можно дистанционно на сайте, через онлайн-бота или в личном кабинете ВТБ-Онлайн.

Льготный период по ипотеке в ВТБ на 6 месяцев

При оформлении ипотечных каникул во время коронавируса на 6 месяцев действуют дополнительные ограничения. Льготный период по ипотеке можно подключить только в том случае, если общая сумма задолженности не превышает 2 млн рублей.

В некоторых субъектах РФ эта сумма может быть больше. Например, в Москве – 4,5 миллиона рублей, а в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном округе – 3 миллиона.

Это связано с тем, что жилье в этих субъектах федерации стоит дороже, чем в остальных областях.

Дополнительные условия для этой программы:

  • начало каникул, на которые претендует заемщик, не может быть позже 1 месяца после дня подачи заявления;
  • максимальный срок – 6 месяцев, но может быть и меньше;
  • досрочное прекращение льготного периода происходит по заявлению заемщика;
  • срок кредитования увеличивается на срок каникул;
  • каникулы предоставляют единоразово;
  • минимальный размер платежа — 0 рублей;
  • штрафы и пени не начисляют.

Скан-копии подтверждающих документов можно отослать на специальный почтовый ящик ВТБ SC-8089931@vtb.ru.

Оформление льготного периода в ВТБ

В течение всего карантина по коронавирусу оформить ипотечные каникулы можно только онлайн через ВТБ. Укажете в заявке все необходимые данные, в том числе и причину возникновения финансовых трудностей. После заполнения заявки дождитесь решения банка.

Так как клиентов, которые хотят оформить кредитные каникулы, сейчас достаточно много, срок ожидания может затянуться. Но в целом период ожидания не превышает 10 рабочих дней.

После того как заявку одобрят, вам пришлют новый график выплат по ипотеке. На протяжении всего льготного периода вы обязаны соблюдать условия, на которые договорились с банком. Если предусмотрена оплата сниженного платежа или процентов, то вносить необходимо не меньше указанной суммы, Если не сделать этого, начислят штраф, а просрочку отразят в кредитной истории.

В том случае, если вам одобрили ипотечные каникулы в форме полной отсрочки, на протяжении льготного периода вы не платите ничего.

Но учитывайте, что общий срок выплаты займа увеличится на тот же период, в течение которого длились ипотечные каникулы.

Не забывайте, что в срок до 90 дней вы должны подтвердить тяжелое финансовое положение документально, иначе банк расценит это как просрочку и начнет начислять штрафы.

Максимальный срок предоставления ипотечных каникул – 6 месяцев. При оформлении укажите даты начала и окончания льготного периода. Учитывайте, что при продлить ипотечные каникулы, больше чем на полгода не получится, также как и разбить их. Если вы хотите получить отсрочку только на 2 месяца, то нельзя потом забрать «оставшиеся» 4.

Во время действия льготного периода банк не будет требовать погасить задолженность, начислять штрафы или пени, если все условия с вашей стороны исполнены. Ипотечные каникулы из-за коронавируса не портят кредитный рейтинг заемщика.

Если вы получили отказ в оформлении ипотечных каникул, проверьте, соответствуете ли вы требованиям. Если все в порядке, отказ банка считается незаконным. Вы можете подать жалобу в ЦБ РФ или обратиться в суд.

Во время действия ипотечных каникул ВТБ иногда возникают отклонения от графика платежей:

  1. Внести больше, чем нужно по новым условиям договора.
  2. Внести меньше, чем нужно.

В первом случае последствия зависят от того, какой порядок снятия денег со счета установил банк. Если вы поставили большую сумму, банк может снять только ту, которая положена по графику платежей.

Оставшиеся деньги пойдут на погашение займа в следующем месяце или продолжат лежать на счете.

В любом случае при досрочном прекращении льготного периода свяжитесь с сотрудником банка и оповестите о своем решении.

Если вам назначили минимальный платеж, а он вам не под силу, возникнет просрочка. ВТБ начнет начислять штрафы и пени. Нарушения негативно скажутся на вашем кредитном рейтинге. Поэтому если вы сомневаетесь, что сможете потянуть даже небольшие выплаты, выбирайте полную отсрочку.

Читайте также:  Как закрыть ИП с долгами по налогам, в ПФР в 2021?

Что выбрать вместо ипотечных каникул

Если для оформления ипотечных каникул в ВТБ недостаточно оснований, воспользуйтесь другими способами снижения финансовой нагрузки:

  1. Реструктуризация. При реструктуризации клиентам предлагают разные варианты. Например, выплату только процентной ставки в течение определенного периода или увеличение общего срока выплат при уменьшении ежемесячной суммы. Для оформления реструктуризации тоже нужные веские причины с документальным подтверждением.
  2. Рефинансирование. Вы можете подать заявку на рефинансирование ипотеки с ВТБ или в любом другом банке, который предоставляет такую услугу. Внимательно рассмотрите каждое предложение, рассчитайте выгоду. Рефинансирование более эффективно, если разница по процентной ставке между текущим займом и новым составляет 1,5-2%, а срок кредитования превышает 1 год. Кроме того может оказаться невыгодно рефинансировать ипотеку, которая закрыта на 50%. При аннуитетных выплатах основная доля процентов уже окажется выплаченной, поэтому переход в другой банк не принесет ощутимой выгоды. Но если другого выхода нет, то при рефинансировании в другом банке можно уменьшить сумму ежемесячного платежа. Таким образом удастся снизить негативные последствия на свою кредитную историю, которая неизбежно испортится, если платить меньше, чем положено по графику.

Рефинансирование кредитов МТС Банк

Макс. сумма 5 000 000Р
Ставка От 6,9%
Срок кредита До 5 лет
Мин. сумма 50 000 руб.
Возраст От 20 лет
Решение От 1 мин.

Если возникли финансовые трудности, и вы понимаете, что одним месяцем это не ограничится – звоните в банк, объясняйте свою ситуацию. Большинство кредитных организаций идет навстречу своим клиентам и помогает найти наиболее подходящее решение для обеих сторон.

Об авторе

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о.

начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.

treskova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Как получить ипотечные каникулы в 2020? — блоги риэлторов | ЦИАН

Из-за разразившейся пандемии короновируса пошатнулось здоровье не только у отдельно взятых граждан, но и у целых отраслей экономики. У многих сотрудников предприятий самого разного профиля падают доходы. Иногда они снижаются и до нуля – кто-то уходит в неоплачиваемый отпуск, кого-то увольняют. 

При этом многие из этих людей выплачивают ипотечные кредиты – известно, что на первичном рынке недвижимости в последние годы сделки с использованием банковского кредитования составляли более 60%.

Как поступить заемщикам, потерявшим возможность вносить платежи в оговоренные сроки? 

Самым актуальным регулятором отношений сторон договора займа является Федеральный закон от 03.04.

2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа». Он оперативно принят Госдумой после обращения президента 25 марта 2020 года.

Новый закон дает право на кредитные каникулы длительностью до 6 месяцев индивидуальным заемщикам и предпринимателям, работающим в отраслях, которые правительство внесло в список наиболее пострадавших в сложившейся ситуации.

В этот период кредитор не должен применять штрафные санкции, требовать досрочного погашения долга, выставлять на продажу заложенное имущество.

При этом надо иметь в виду, что речь в законе идет только о тех кредитах, которые были выданы до вступления в силу данного закона. 

Как можно получить ипотечные каникулы в 2020 году?

Заявить о своем желании получить кредитные каникулы можно до конца сентября текущего года. Это обращение будет рассматривать тот банк, который выдал заем. Однако воспользоваться новым законом смогут лишь те, чьи финансовые неприятности напрямую связаны с covid-19.

Соискателю этих льгот придется документально подтвердить снижение месячного дохода на 30% и более по сравнению с тем же периодом прошлого года – представить справку 2НДФЛ или документ о регистрации в службе занятости. В период самоизоляции это можно сделать посредством средств связи, включая мобильную. Срок представления оригиналов документов кредитору – 90 дней.

Если этого не сделать, каникулы аннулируются и вступают в силу все предусмотренные кредитным договором санкции.

  • Однако понятие «кредитные каникулы» появилось не вчера. 
  • Какие возможности, помимо описанных в законе 106-ФЗ, имеют заемщики, попавшие в затруднительное положение? 
  • Своим мнением на эту тему поделился один из ипотечных брокеров:

«Люди теряют работу не только в период эпидемий и кризисов. К сожалению, такие вещи происходит постоянно, и в кредитных организациях есть алгоритмы действий на этот случай. Программы реструктуризации кредитов, в первую очередь – ипотечных, разрабатывает для себя каждый банк. Мощным импульсом для их создания стал кризис 2008 года.

Клиент, у которого начались трудности, должен обратиться в свой банк, описать и документально подтвердить их. Банк предложит ему варианты реструктуризации кредита.

ЦБ недавно выпустил разъяснения, рекомендующие тот перечень документов, которые следует запросить у клиента при принятии заявки о реструктуризации долга.

Поэтому не стоит подавать такие заявки тем, чьи доходы остались на прежнем уровне. Как ни странно, такое тоже происходит.

Рассчитывая на помощь банка, надо помнить главное: он может пересмотреть график платежей, уменьшить ежемесячную выплату или предоставить те самые «кредитные каникулы», но в результате срок погашения остатка долга увеличится. Списания кредита или какой-то его части ни один банк не предложит.

Это может произойти только при объявлении чрезвычайной ситуации (ЧС)». Она вводится на основании Федерального закона № 68-ФЗ от 21.12.1994 «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера».

Тогда государство должно будет взять на себя какую-то часть экономических обязательств граждан».

Однако ЧС федерального характера в нашей стране ни разу не объявлялась. Поэтому в ситуации «повышенной готовности», в которой мы живем с 5 марта, заемщикам, попавшим в затруднительное положение, придется пользоваться новым законом № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года, законом № 76-ФЗ от 1 мая 2019 года, вступившим в действие 1 августа, или законом № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года.

  1. Все эти законы имеют как несколько общих положений, так и ряд существенных отличий. 
  2. Сходства:
  3. — право на реструктуризацию долга имеют те заемщики, которые могут документально подтвердить, что попали в трудную жизненную ситуацию, в частности, их доход снизился на 30% и более;
  4. — продолжительность льготного периода не превышает 6 месяцев;
  5. — сумма кредита меньше, чем установленный законом максимум.
  6. Отличия: 

— ФЗ № 353 и 76 устанавливают существенное ограничение для заемщика – квартира или право требования по ДДУ, приобретаемые с помощью реструктурируемого кредита, должны быть единственной его жилплощадью.

Допускается владение долей в другой квартире, но она не должна превышать норму предоставления жилья, установленную 2 частью ст. 50 Жилищного кодекса РФ. Как правило, это 18 кв. метров.

В ФЗ №106 такое требование в явном виде найти не удалось.

— Максимальный размер кредита, устанавливаемый ФЗ № 353 и 76 – 15 млн. руб. ФЗ № 106 ограничивает ипотечный кредит полутора миллионами рублей. Именно это вызвало шквал критики в адрес нового закона – эксперты примерно оценивают средний размер ипотечного кредита в стране в 2,6, а в Москве – 4,7 млн. рублей.

Сразу после публикации закона правительство заявляло о возможности пересмотреть эту сумму, и вот 10 апреля 2020 года премьер-министр страны Михаил Мишустин сообщил новые цифры – в Москве лимит составит 4,5 млн. рублей, в Московской области, С-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе – 3 млн. рублей.

В прочих регионах сумма не превысит 2 млн. рублей.

Конечно же, это резко увеличивает число заемщиков, могущих воспользоваться новым законом. Однако если кто-то из них уже получил ранее льготные условия на основании ФЗ № 353 и 76, то подавать новую заявку в рамках ФЗ 106 им не имеет смысла – воспользоваться возможностями любого из законов для одного кредитного договора можно только один раз. 

  • За последние недели количество обращений по вопросу как получить кредитные каникулы в банке выросло в разы, а эффективность их обработки несколько снизилась, поскольку сотрудники банков, как и многие другие, перешли на «удаленку». 
  • Так реально ли в этих условиях подать заявку, оформить кредитные каникулы и дождаться решения своего вопроса? 
  • Какие документы нужно предоставить для получения ипотечных каникул?
  •  Разберем на конкретном примере.  

В одной из московских новостроек, в просторной двушке, проживает Ирина, сотрудник юридической фирмы. Летом 2019 года она справила новоселье в квартире, купленной на этапе строительства в 2017 году.

При покупке был использован ипотечный кредит, выданный крупным российским банком, входящим в TOP-30 банков страны. Доходы Ирины позволяли гасить его досрочно, что она и делала.

Читайте также:  Семья депутата в Екатеринбурге оставила сотни горожан без законного жилья

К марту 2020 года отсталость выплатить всего 15% от стоимости квартиры. Однако внезапно все изменилось.

 «Мой доход резко снизился» – рассказывает Ирина – «все суды официально закрылись дней за десять до введения всеобщей самоизоляции, МФЦ перестали вести прием граждан.

Мы продолжали работать дистанционно, подавая заявления, какие-то претензии, но непосредственное взаимодействие с государственными органами стало невозможным.

Тех денег, что я получала, перестало хватать даже на ежемесячный платеж, не говоря уже о досрочном погашении».

Сразу после обращения Владимира Путина к россиянам 25 марта она отправила в свой банк, на электронный адрес отдела реструктуризации долгов, заявление.

В нем говорилось, что ее работа и доход напрямую зависит от возможности представлять интересы доверителей в госучреждениях, а они закрылись.

К заявлению прилагалась выписка из бухгалтерии, в которой указывалось, что в последний отчетный месяц зарплата заявителя снизилась на 50%. 

Вскоре Ирине позвонил сотрудник отдела. Он сообщил, что, в связи с работой в удаленном режиме, подготовить документы о том, что каникулы подтверждены, он не может, однако принятое решение сообщит посредством SMS. В пятницу, 3 апреля, банк прислал два сообщения, в которых говорилось, что заявление одобрено.

При этом предоставить справку по форме 2НДФЛ ей предлагалось позже, в течение тех самых 90 дней, которые даются заемщику на подготовку документов согласно новому закону № 106-ФЗ – именно в этот день он вступил в действие.

Тем не менее, как было указано в сообщении, льготный период был предоставлен на основании Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ. 

Казалось бы, все обернулось как нельзя лучше. Однако недолго Ирина радовалась успеху – 6 апреля на электронную почту пришло письмо-напоминание о том, что очередной платеж следует внести до конца месяца, в соответствии с изначальным графиком платежей. Колл-центр банка внести ясность в ситуацию не сумел, связаться с отделом по реструктуризации не помог.

Ирина ответила на это письмо, сообщив, что, видимо, произошла ошибка, что ипотечные каникулы одобрены. Она приложила к нему скриншоты SMS-сообщений и предложила созвониться для обсуждения ситуации, поскольку самостоятельно связаться с банком ей так и не удалось.

Успокаивало в этой ситуации только наличие письменного, пусть и не на бумаге, подтверждения каникул.  

Банк перезвонил – это случилось в четверг, 8 апреля. Однако услышала Ирина совсем не то, что ожидала. «В кредитных каникулах могут участвовать только те, у кого сумма кредита не превышает 1,5 млн.

рублей» – сказал по телефону сотрудник банка, ссылаясь на разъяснения ЦБ и банковского юриста. – «Да, остаток по кредиту у Вас меньше, но имеется в виду изначальная сумма.

К сожалению, Вам в кредитных каникулах отказано». 

При этом сотрудник банка предлагал воспользоваться или возможностями все того же 353-ФЗ, на основании которого, согласно SMS-сообщению, и были предоставлены каникулы, или стандартным алгоритмом реструктуризации данного кредитного учреждения.

Во втором случае довести ежемесячный платеж до нуля было бы невозможно, его предлагалось уменьшить в три раза.

В ответ на просьбу прислать разъяснения ситуации и предложения банка в письменном виде для изучения, последовал отказ, мотивированный тем, что информацию они передали, и вполне имели право сделать это без каких-либо объяснений. 

Тут снова раздался телефонный звонок и тот же голос сообщил об ошибке – кредитные каникулы остаются в силе, поскольку предоставлены не на основании нового закона 106-ФЗ, а на основании внутреннего распоряжения банка.

«А куда же делся закон 353-ФЗ из SMS-сообщения?» – подумала Ирина, но задавать этот вопрос не стала.

Не стала она и выяснять, почему так стремительно изменились внутренние инструкции, не позволяющие обнулить при реструктуризации кредита ежемесячные платежи. 

Какие есть еще причины для получения отказа в ипотечных каникулах?

Квартира не является единственным жильем. 

Сумма кредита превышает установленный или уже новый, повышенный лимит. В таком случае банк может предложить прислать другое обращение, с запросом на реструктуризацию долга по внутренним банковским правилам.   

Ипотечные каникулы для физических лиц в кризис

Центральный Банк опубликовал разъяснения о порядке начисления процентов в кредитные каникулы. Предоставляемая в рамках кредитных каникул отсрочка платежей не будет бесплатной для заемщиков.

В течение льготного периода банки будут продолжать начислять проценты на кредит, которые увеличат сумму долга. По ипотечным займам проценты будут начисляться по ставке, установленной кредитным договором.

Из разъяснений Сбербанка следует, что кредитные каникулы из-за коронавируса предоставляются по ипотеке с максимальной суммой кредита 1,5 млн руб., кредит должен быть получен до 3 апреля 2020 года.

В банке не рекомендуют торопиться с подачей заявки для получения «каникул», поскольку из-за продления нерабочих дней нет повода для беспокойства. Сначала следует собрать подтверждения снижения официального, облагаемого дохода за последний месяц на 30% по сравнению со средним доходом в 2019 году. Без предоставленных вовремя необходимых документов, условия кредитного обязательства будут возвращены к прежним. При этом образуется просроченная задолженность, будет начисляться неустойка, ухудшится кредитная история, кредитная карта заемщика не будет подлежать разблокировке. В настоящее время, отметили в банке, только каждая десятая заявка документально подтверждена.

Более подробную информацию, в том числе касающуюся частных случаев граждан, можно получить в Центре информационной поддержки ипотечных заемщиков Минфина. Он начал работу на платформе компании ДОМ.РФ.

Заемщики, оказавшихся в сложной жизненной ситуации из-за пандемии коронавирусной инфекции, а также вследствие других причин могут обратиться со своими вопросами:

по телефону: 8 800 700 56 77 (бесплатный номер)

на сайте: спроси.дом.рф

Здесь размещена информация о получении «ипотечных каникул» или реструктуризации кредита, имеется форма «вопрос-ответ», можно скачать типовые формы заявлений на предоставление одной из мер поддержки.

Принятый Государственной Думой закон о праве на кредитные каникулы пострадавших из-за COVID-19 граждан, ИП, малого и среднего бизнеса расширил права граждан с ипотекой требовать предоставления ипотечных каникул и просить об уменьшения размера платежей.

Уже в первые дни после выступления президента Путина, в котором он объявил о мерах поддержки, ипотечники стали обращаться в банки и просить об остановке платежей.

В частности, в ВТБ о предоставлении кредитных каникул по ипотеке поступило 57 обращений, — еще до начала действия программы, которое было назначено на 31 марта.

Получить отсрочку теперь будет намного проще: заявителю достаточно будет подтвердить снижение дохода за месяц на 30% по сравнению со среднемесячным заработком за прошлый год, а доказывать, что платежи по кредиту превышают 50% от его дохода, теперь будет не надо.

Отсрочка платежей также будет автоматически подключена после предоставления больничного листа по заболеванию COVID-19.

— Отсрочка платежей предоставляется на срок до шести месяцев, не более.

— Максимальный размер займов, попадающих под действие закона, ограничен суммой 15 млн руб. Однако правительство может изменить этот верхний предел для разных регионов. Эти сведения станут известны уже после прохождения законом третьего чтения, и Moneyinformer будет информировать своих читателей.

— Действие закона распространяется не только на новые ипотечные договоры. Кредиты, бравшиеся до принятия закона, будут реструктуризироваться банками на таких же условиях.

— Воспользоваться льготным периодом можно только один раз в течение всего срока ипотеки. Уступка требований другому банку или перекредитование по договору на это положение закона не влияют.

— Заемщику дается выбор: полностью приостановить платежи или уменьшить их размер.

— Банк обязан рассмотреть обращение заемщика об отсрочке платежей по ипотечному кредиту в течение пяти дней. Если кредитной организации потребуются от клиента дополнительные документы, подтверждающие правомочность его требования, пятидневный срок будет исчисляться с даты их предоставления.

— Невыплаченные за время «каникул» платежи переносятся на период, продлевающий первоначально установленный срок ипотеки.

— По окончании льготного периода график и условия погашения кредита остаются теми же, что и были до него.

Требования к заемщику и предмету ипотеки:

  • — Заемщик (физическое лицо) находится в трудной жизненной ситуации.
  • — Договор займа заключен не в целях предпринимательства.
  • — Предметом ипотеки является единственное пригодное для проживания жилье гражданина, а в новостройке таковым может быть право требования участника долевого строительства, объектом которого является единственное жилое помещение заемщика.

Что понимается под «трудной жизненной ситуацией»

  1. В законе перечислены обстоятельства, при наступлении которых гражданин получает право на приостановление своих обязательств либо уменьшение размера платежей по кредитному договору. Расширительному толкованию этот список не подлежит:
  2. — Регистрация заемщика в качестве безработного гражданина в органах службы занятости.
  3. — Признание заемщика инвалидом и установление ему I или II группы инвалидности.
  4. — Смерть трудоспособного близкого родственника, имевшего на иждивении нетрудоспособных членов семьи; с одновременным снижением среднемесячного дохода у принявшего заботу об иждивенцах более чем на 20% при превышении порога выплат в 40% от дохода.
  5. — Временная нетрудоспособность заемщика на срок более 2 месяцев подряд.
  6. — Снижение заработной платы (дохода для ИП) заемщика или его (ее) супруги (супруга) более чем на 30% по сравнению со среднемесячной, при условии что платежи по кредиту превысят 50% от дохода.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *